Significado de Clear to close: qué puedes esperar y qué sucede después

Escuchar la expresión “listo para el cierre” supone un hito importante en cualquier proceso de compra de una vivienda. Es la señal de que tu prestamista está dispuesto a darte luz verde para formalizar tu hipoteca y cerrar la compra de tu vivienda. Aunque estar a punto de cerrar la operación significa que estás muy cerca de la meta, todavía quedan algunos pasos finales antes de que recibas las llaves de tu nueva vivienda.

Aspectos clave:

• “Listo para el cierre” significa que tu préstamo está a punto de cerrarse: Recibir un clear to close significa que el prestamista aprobó tu expediente y que se cumplieron todas las condiciones exigidas.
• Solo quedan los últimos pasos: Después de la autorización para el cierre, lo habitual es que revises y firmes los documentos de cierre, hagas una inspección final de la vivienda y aportes los fondos restantes necesarios para completar la compraventa.
• Esto no significa que el acuerdo ya se haya cerrado: El préstamo no se considera oficialmente finalizado hasta que se firman los documentos, se desembolsan los fondos y la transacción queda registrada.

¿Qué significa “listo para el cierre”?

Clear to close (CTC) significa que ya cumpliste los requisitos y condiciones necesarios para cerrar tu préstamo hipotecario y comprar una vivienda. En esta fase del proceso, tu prestamista ya revisó exhaustivamente tu documentación, aprobó tu solicitud y te informó que puedes programar la fecha del cierre.

Tu encargado de préstamos programará con la compañía de títulos de propiedad la fecha y la hora de la reunión de cierre. Tu prestamista también preparará todos los documentos definitivos que deberás firmar en la fecha de cierre.

Condiciones habituales que deben cumplirse

Estas son algunas de las condiciones que normalmente debes cumplir para que el prestamista conceda la autorización de cierre:

• Verificación definitiva de la situación laboral
• Verificación de ingresos y patrimonio
• Comprobante del seguro de vivienda
• Los resultados de la tasación coinciden con el precio de compra
• La investigación de títulos de propiedad no muestra la existencia de gravámenes ni reclamos sobre el inmueble
• Certificado de riesgo de inundación

Cómo conseguir el clear to close para tu préstamo

Para que tu hipoteca esté lista para el día del cierre, deberás completar los siguientes pasos con anticipación.

1. Solicita tu préstamo

El primer paso para obtener una hipoteca es conseguir la preaprobación de un prestamista. No se trata de una oferta definitiva de préstamo, pero te da una idea aproximada de cuánto estarían dispuestos a prestarte. Una vez que encuentres la vivienda que quieres comprar, podrás iniciar el proceso para obtener la aprobación definitiva de tu hipoteca. No podrás obtener la autorización necesaria para cerrar la compra de una solicitud de préstamo hasta que el vendedor acepte tu oferta.

2. Presenta la documentación

Antes de que tu prestamista pueda aprobar tu solicitud, necesitarás comprobar que tienes capacidad para pagar el préstamo. Deberás presentar diversos documentos financieros que demuestren que podrás hacer los pagos hipotecarios.

Los prestamistas suelen pedir:

• Estados de cuenta bancarios de tus cuentas corrientes y de ahorro
• Declaraciones de impuestos recientes
• Talones de pago de los últimos dos años (formularios W-2 y 1099)
• Estados de cuentas de inversión (planes 401(k), cuentas IRA, certificados de depósito)
• Cualquier ingreso procedente de una pensión alimenticia o manutención de los hijos
• Documentación relativa a cualquier ingreso por alquiler
• Otros documentos que acrediten tus ingresos y bienes
• Una copia del contrato de compraventafirmado
• Comprobante de que no has adquirido otras deudas
• Explicación documentada de cualquier circunstancia económica inusual.
• Una certificación de los fondos donados que acredite los fondos donados por amigos o familiares

3. Cumple las contingencias

No podrás obtener el clear to close para la compra de una vivienda hasta que el vendedor acepte tu oferta y se cumplan todas las condiciones establecidas en el contrato de compraventa. Las contingencias son condiciones que deben cumplirse para que la operación se concrete.

Una de las condiciones más frecuentes que incluyen los compradores es la contingencia de tasación. Tu prestamista solicitará una tasación de la vivienda para determinar su valor de mercado. Los prestamistas deben comprobar que la cantidad del préstamo corresponde al valor de la vivienda, ya que no te concederán un préstamo por un valor más alto.

Si incluyes una cláusula de contingencia de tasación en el acuerdo, esto te permitirá retirarte de la operación sin penalización si la tasación es más baja de lo esperado. De lo contrario, tendrías que pagar de tu bolsillo la diferencia entre el valor de tasación y el precio de compra.

4. Tu prestamista evaluará el riesgo de tu solicitud

Durante el proceso de evaluación de riesgo, el prestamista analizará tu situación financiera y los resultados de la tasación para determinar si te concede o no el préstamo. Los evaluadores de riesgo examinarán los documentos y tendrán en cuenta lo siguiente:

• Datos sobre tus ingresos
• Historial crediticio
• Relación deuda-ingresos (DTI)
• Activos
• La cantidad y el tipo de préstamo solicitado

Tu prestamista debe analizar minuciosamente tu situación financiera para asegurarse de que puedes pagar el préstamo; por ello, el proceso de evaluación de riesgo puede durar entre 45 y 60 días.

Si quieres obtener la condición de CTC lo antes posible, prepara tus documentos con anticipación, completa tu solicitud de hipoteca, cumple todos los requisitos de evaluación de riesgo y mantén una comunicación fluida con tu prestamista.

5. Recibe una carta de compromiso hipotecario

Antes de recibir la autorización para cerrar la compraventa, recibirás una carta de compromiso hipotecario en firme. Llegados a este punto, ya habrás obtenido la preaprobación de un prestamista, habrás encontrado la vivienda que quieres comprar y habrás presentado una oferta. Además, habrás completado una solicitud de hipoteca, facilitado al prestamista la documentación acreditativa y habrás cumplido todas las contingencias.

Una carta de compromiso hipotecario puede clasificarse en dos categorías: una carta de compromiso condicional o una carta de compromiso firme. Con una carta de compromiso condicional, todavía deberás comprobar que cumples determinados requisitos. Tu prestamista te entregará una carta de compromiso firme más adelante, cuando haya decidido aprobar la cantidad de tu préstamo hipotecario. Esto tiene lugar después de que se ha completado el proceso de evaluación de riesgo

Una carta de compromiso hipotecario firme es un documento más formal mediante el cual el prestamista se compromete a prestarte los fondos necesarios para la compra de tu vivienda. Las condiciones de la carta dependen de tu situación financiera actual. Para que el prestamista formalice la operación, es posible que te solicite pagar una comisión de compromiso, que puede ser una cantidad fija o situarse entre el 0.25% y el 1.0% de la cantidad del préstamo.

¿Puede un prestamista denegar tu préstamo después de recibir la declaración de cierre?

Por lo general, a los compradores que están listos para cerrar la compra no se les rechaza la operación una vez que se ha aprobado su préstamo y han firmado la declaración de cierre. No obstante, existen algunos casos en los que el prestamista podría denegar tu préstamo si se han producido cambios drásticos en tu situación financiera, tales como:

• Dejar tu trabajo
• Retirar una cantidad importante de tu cuenta bancaria
• Solicitar una nueva línea de crédito de gran cuantía
• Solicitar otro préstamo

Estas situaciones suelen considerarse señales de alerta para los prestamistas, ya que podrían poner en peligro tu capacidad para pagar tu hipoteca.

¿Puede un prestamista denegar tu préstamo después de recibir la declaración de cierre?

Por lo general, a los compradores que están listos para cerrar la compra no se les rechaza la operación una vez que se ha aprobado su préstamo y han firmado la declaración de cierre. No obstante, existen algunos casos en los que el prestamista podría denegar tu préstamo si se han producido cambios drásticos en tu situación financiera, tales como:

• Dejar tu trabajo
• Retirar una cantidad importante de tu cuenta bancaria
• Solicitar una nueva línea de crédito de gran cuantía
• Solicitar otro préstamo

Estas situaciones suelen considerarse señales de alerta para los prestamistas, ya que podrían poner en peligro tu capacidad para pagar tu hipoteca.

Preguntas frecuentes sobre la autorización de cierre

Estas son las respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre la autorización de cierre.

¿Cuánto tiempo tarda el cierre después de obtener la autorización?

Transcurrirán al menos 3 días hábiles desde que recibas la Declaración de cierre hasta la reunión de cierre. Obtener el "listo para el cierre" significa que el prestamista está preparado para cerrar la venta, pero es posible que aún haya otras condiciones que deban cumplirse para finalizar la compra.

En caso de que surja algún impedimento, el plazo para el cierre podría alargarse. Por ejemplo, si el vendedor no ha completado ninguna de las reparaciones acordadas antes de la inspección final, es posible que debas posponer la reunión de cierre.

¿Los prestamistas revisan nuevamente tu historial de crédito después del clear to close?

Los prestamista suelen hacer una verificación final del crédito una vez que recibas la autorización para el cierre, entre 1 y 3 días antes de la fecha de cierre. El objetivo es asegurarse de que no se hayan producido cambios importantes en tu situación financiera. Por eso también es recomendable evitar solicitar nuevos créditos mientras estás por cerrar un préstamo.

¿Puede un comprador cancelar la compra después de obtener la autorización de cierre?

Técnicamente, un comprador puede desistir de la compra en cualquier momento antes del cierre, pero ello puede acarrear consecuencias. Si intentas cancelar la operación después de haber firmado el contrato de compraventa por un motivo que no figure como una contingencia, normalmente perderás tu depósito de garantía.

¿Cuál es la diferencia entre la autorización de cierre y la aprobación final?

Clear to close significa que tu solicitud superó el proceso de evaluación de riesgo, pero no equivale a una aprobación definitiva. Es posible que aún haya que cumplir algunas condiciones para obtener la aprobación definitiva. Si surgiera algún problema con los resultados de la tasación o de la inspección final, ello podría retrasar la aprobación definitiva.

Conclusión: la autorización de cierre es el último gran paso para la compra de una vivienda

Clear to close es un término que usan los prestamistas para indicar que cumpliste los requisitos de tu préstamo y que estás listo para programar el cierre. Esto indica que estás listo para programar el cierre de tu préstamo, pero es posible que todavía haya algunas condiciones que deban cumplirse para obtener la aprobación definitiva. Siempre que no se hayan producido cambios importantes en tu situación financiera ni hayan surgido problemas con la vivienda, el hecho de que el proceso esté listo para el cierre significa que estás en la recta final del proceso de compra de tu vivienda.

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