Certificación de los fondos donados para una hipoteca: Reglas, plantilla y ejemplo

Ahorrar para un down payment es uno de los mayores obstáculos para comprar una vivienda. Si tienes la suerte de recibir ayuda económica de amigos o familiares, tendrás que documentar el origen de esos fondos con una certificación de los fondos donados para una hipoteca. Vamos a repasar exactamente qué exigen los prestamistas, quién puede proporcionar estos fondos y preparar una plantilla para redactar tu carta.

Aspectos clave:

• Una certificación de los fondos donados (gift letter) para una hipoteca es un documento firmado que confirma que los fondos que recibiste para el down payment o para los gastos de cierre no constituyen un préstamo.
• Los prestamistas exigen esta carta o certificación para asegurarse de que los fondos donados no aumenten tu deuda total y para verificar que provengan de una fuente aceptable.
• También tendrás que proporcionar un historial claro y comprobable de la transferencia, como estados de cuenta bancarios o recibos de transferencia que muestren que los fondos pasan de la cuenta del donante a la tuya.

¿Qué es una certificación de los fondos donados para una hipoteca?

Cuando envíes una solicitud de hipoteca y pienses usar el dinero de los fondos donados para el down payment o los gastos de cierre, tendrás que presentar una certificación de los fondos donados a tu prestamista.

Una certificación de los fondos donados para una hipoteca es un documento firmado que certifica ante el prestamista que los fondos recibidos son un regalo y no deben devolverse.

Debe incluir quién te dio el dinero, tu relación con esa persona, la cantidad donada, la fecha de la transferencia y la dirección de la propiedad que vas a comprar con ese dinero.

La certificación de los fondos donados debe incluir explícitamente que la persona que te da el dinero no espera que se lo devuelvas.

"Su prestamista se sentirá tranquilo con este documento, que demuestra que su relación deuda-ingresos es precisa y que no hay pasivos ocultos", dice Dennis Shirshikov, profesor de finanzas y economía en la City University of New York, Queens College.

¿Por qué los prestamistas exigen una certificación de los fondos donados para una hipoteca?

Todos los tipos de prestamistas exigen una certificación de que los fondos donados para una hipoteca no constituyen un préstamo.

Si tienes que devolver el dinero, supone una carga financiera extra. Esa deuda extra podría sobrecargar tu presupuesto mensual y aumentar el riesgo de incumplimiento de la hipoteca.

Los prestamistas deben cumplir las directrices federales emitidas por entidades como Fannie Mae, Freddie Mac y la Administración Federal de Vivienda (FHA). Estas agencias exigen a los prestamistas que verifiquen que todos los fondos del down payment provengan de fuentes legales y aceptables.

Si recibes un regalo en efectivo para ayudarte a comprar una vivienda, el prestamista quiere saber quién es el benefactor, qué relación tienes con esa persona y la cantidad que recibiste.

Crear y firmar una certificación de los fondos donados y enviarla a tu prestamista te protege de responsabilidades. Confirma que los fondos son un regalo y que no se espera ningún reembolso. La certificación también respalda otra documentación que proporciones a tu prestamista que muestre tus activos disponibles.

"Tu prestamista podría clasificar los fondos como un préstamo en ausencia de una certificación de que los fondos son donados, lo que cambiaría tu perfil financiero y pondría en riesgo la aprobación del préstamo", dice Shirshikov. "La certificación te protege a ti y a tu prestamista al ofrecer transparencia, asegurar que no adquieras deudas ocultas y ayudar al prestamista a confirmar la legitimidad de las fuentes de financiamiento".

Qué incluir en una certificación de los fondos donados para una hipoteca

Para satisfacer los requisitos del evaluador de riesgo relativos a la certificación de los fondos donados, tu carta debe ser un documento estructurado que contenga información específica. Aquí tienes una lista de verificación de lo que debes incluir.

Información sobre donantes y prestatarios

La certificación debe identificar claramente a todas las partes implicadas en la transacción. Debes incluir:

• El nombre legal completo del donante, la dirección actual, el teléfono y la dirección de correo electrónico.
• Tu nombre legal completo.
• Tu relación con el donante.

Monto de los fondos donados, la fecha y la dirección de la propiedad

Tu prestamista debe vincular los fondos donados a tu transacción específica de bienes raíces. Asegúrate de que la carta mencione:

• La cantidad exacta que se obsequia.
• La fecha en la que se transfirieron o se transferirán los fondos.
• La dirección completa de la propiedad que estás comprando.

Origen de los fondos e información de la transferencia

Los evaluadores de riesgo deben verificar el origen de los fondos para asegurar el cumplimiento de las normas federales. La carta debe listar:

• El nombre del banco o de la institución financiera del donante.
• El número de cuenta, puede que solo necesites los últimos cuatro dígitos de la cuenta, de la que se extraen los fondos.

Sin obligación de reembolso, sin participación en la propiedad, y con lenguaje que refleje una transacción en condiciones de independencia mutua (arm's length)

Para ser aceptada, la carta debe incluir un lenguaje explícito que confirme tres cosas:

1. Sin obligación de reembolso. Una declaración clara de que el dinero es un regalo y que no existe obligación, expectativa ni acuerdo implícito de reembolso en dinero en efectivo, en servicios futuros ni en cualquier otra manera de compensación.
2. Sin interés sobre la propiedad. Una confirmación de que el donante no tiene participación en la propiedad ni ahora ni en el futuro.
3. Transacción en condiciones de independencia mutua (arm's length). Una declaración de que los fondos no procedían de ninguna persona o entidad con interés financiero en la venta de la vivienda, como el vendedor, el constructor, el agente de bienes raíces o un agente de préstamos. Comprar una vivienda a alguien que puede beneficiarse de la venta se conoce como transacción no independiente (non-arm's length).

Cómo redactar una carta de regalo para un préstamo hipotecario

¿Tienes pensado solicitar una hipoteca con fondos que te han obsequiado familiares o amigos? Aquí tienes una guía paso a paso para redactar tu carta de regalo o tu certificación de los fondos donados.

Declara que los fondos son un regalo verdadero

Comienza la carta con una declaración clara de que el dinero proporcionado es un regalo. No uses palabras como "prestar" o "pedir prestado". El lenguaje debe ser permanente y definitivo, para que el prestamista sepa que no estás aumentando tu deuda al aceptar el dinero.

Identifica al donante y al prestatario

Ahora, identifica quién otorga el dinero y quién lo recibe. Asegúrate de especificar con exactitud la relación entre las partes. Esto es importante porque los distintos programas de préstamo tienen normas estrictas sobre quién puede proporcionar fondos de donación.

Confirma el monto de los fondos donados y su origen

Indica la cantidad exacta en dólares. Luego, indica claramente el nombre del banco y el número de cuenta del donante (o los últimos cuatro dígitos). Esto ayuda al evaluador de riesgo a conectar los puntos al revisar los estados de cuenta bancarios y los recibos de transferencia bancaria correspondientes.

Firma y fecha la carta

Tanto el donante como el prestatario deben firmar y fechar el documento. Las firmas manuscritas (firmadas a mano con tinta) normalmente son las preferidas, aunque muchos prestamistas aceptan firmas electrónicas seguras en sus propias plataformas.

Plantilla de certificación de los fondos donados para préstamo hipotecario

Hemos preparado la siguiente carta de regalo estándar para usar como plantilla para un préstamo hipotecario, así tendrás un punto de partida para escribir la tuya propia.

Ejemplo de certificación de los fondos donados para un préstamo hipotecario

[Fecha]

Por la presente, [Nombre(s) del Donante(s)], certifico/certificamos donar $[cantidad exacta donada] a [Nombre(s) del/de los prestatario(s)], mi/nuestro/a [Relación con el Prestatario, por ejemplo, hijo/hija], que se destinará a la compra de la propiedad situada en [Dirección Completa de la Propiedad].

Certifico/certificamos que este pago es un regalo genuino y que no existe ninguna obligación, expectativa ni acuerdo implícito de reembolso en dinero en efectivo, en servicios futuros o en cualquier otra manera de compensación.

Además, certifico/certificamos que estos fondos no fueron puestos a mi/nuestra disposición por ninguna persona o entidad con interés en la venta de la propiedad, incluyendo al vendedor, al agente de bienes raíces, al constructor o cualquier entidad asociada. También confirmo/confirmamos que no tengo/tenemos ningún interés en ser propietario/a de esta propiedad ni ahora ni en el futuro.

Los fondos fueron/serán retirados de: [Nombre del banco o institución financiera del donante] Número de cuenta: [Número de cuenta del donante o últimos 4 dígitos]

[Firma del donante] Fecha: [Fecha] [Nombre del donante en letra de molde] [Dirección del donante] [Teléfono del donante] [Dirección de correo electrónico del donante]

[Firma del prestatario] Fecha: [Fecha] [Nombre del prestatario en letra de molde]

Opciones de plantilla de carta de regalo

Aunque la plantilla de certificación de los fondos donados para el préstamo hipotecario anterior cubre todos los aspectos básicos para una evaluación de riesgo estándar, puedes preguntar a tu agente de préstamos si tiene una plantilla preferida. Muchos prestamistas tienen sus propios formularios estandarizados, con su marca, que prefieren que tú y tu donante firmen.

Requisitos para la certificación de los fondos donados por tipo de préstamo

Las normas sobre quién puede donarte fondos para el down payment y cuánto pueden aportar varían según el tipo de hipoteca a la que apliques. Veamos cómo funciona con algunos de los tipos de préstamos más frecuentes.

Reglas para cartas de regalo de préstamos convencionales

Para préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac, los fondos donados pueden usarse para cubrir todo tu down payment si compras una residencia principal de una unidad. El donante debe ser un familiar aceptable, incluyendo padres que ayudan a sus hijos a tener una casa, abuelos, hermanos, cónyuges, parejas de hecho y prometidas/os. Por lo general, a los amigos no se les permite ofrecer fondos donados para préstamos convencionales.

Reglas para cartas de regalo de préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA tienen políticas sobre fondos donados un poco más flexibles. Los préstamos de la FHA permiten que todo tu down payment del 3.5% para una residencia principal provenga de fondos donados. Las directrices de la FHA también ofrecen una definición más amplia de los donantes aceptables. Además de los familiares, puedes recibir regalos de amigos cercanos, empleadores, sindicatos u organizaciones benéficas, siempre que la relación esté debidamente documentada.

Reglas sobre cartas de regalos de préstamos del VA y del USDA

Los préstamos del VA y del USDA generalmente no exigen down payment. Sin embargo, si decides hacer uno para reducir tu pago mensual, ambos programas permiten que el 100% de tu down payment y de los costos de cierre provenga de los fondos donados. El donante puede ser un familiar o un amigo, siempre que no sea una parte interesada en la transacción de bienes raíces.

Actualmente, Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA.

Reglas sobre la certificación de los fondos donados para préstamos hipotecarios por tipo de propiedad

Las reglas de tu certificación de los fondos donados para un préstamo hipotecario, según el tipo de propiedad, también dictarán cómo puedes usarlos. Dependiendo de si planeas vivir en la vivienda o alquilarla, los prestamistas evalúan el riesgo de manera distinta.

• Residencia principal: Usar fondos donados para comprar la vivienda principal en la que vivirás es ampliamente aceptado en todos los tipos de préstamos, y a menudo puedes financiar todo el down payment con una donación.
• Segundas viviendas: Si compras una casa de vacaciones con un préstamo convencional, puedes usar fondos donados. Sin embargo, si tu down payment es inferior al 20%, el prestamista puede exigir que al menos el 5% de ese down payment provenga de tus propios ahorros personales.
• Propiedades de inversión: Como regla general, los prestamistas no permiten usar fondos donados para el down payment de propiedades de inversión. Como las propiedades de inversión conllevan más riesgo de incumplimiento, los prestamistas quieren asegurarse de que tienes un interés financiero personal en juego.

¿Quién puede proporcionar el down payment?

Si vas a solicitar un préstamo convencional, Fannie Mae y Freddie Mac exigen que el dinero del regalo provenga de un familiar. Al comprar una casa con tu hijo o al recibir ayuda de un familiar, la relación es fácil de verificar. Los préstamos respaldados por el gobierno también permiten fondos donados de otras fuentes, como un amigo, un empleador, una organización benéfica o un sindicato.

¿Puede un amigo regalar fondos para una hipoteca?

La respuesta depende de tu programa de préstamos. Los préstamos convencionales generalmente no permiten regalos de amigos. Sin embargo, los préstamos de la FHA, del VA y del USDA permiten a amigos ofrecer fondos donados, siempre que puedas documentar una relación personal cercana y de larga duración y demostrar que no son partes secretamente interesadas en la venta de la vivienda.

¿Quién no puede proporcionar fondos donados para préstamos hipotecarios?

En todos los tipos de préstamos, nunca puedes aceptar un regalo de down payment de alguien que tenga un interés financiero en la transacción de bienes raíces. Esto se conoce como una aportación de la parte interesada. Los donantes no pueden ser el vendedor, el constructor, el promotor ni el agente de bienes raíces implicados en la operación. Si un vendedor te da dinero, se considera una "concesión del vendedor", que tiene sus propios límites y reglas.

Preguntas frecuentes

Aquí tienes las respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre las cartas de regalo para préstamos hipotecarios.

¿Tienes que pagar impuestos sobre el dinero del regalo?

Normalmente, no tienes que pagar impuestos sobre el dinero regalado siempre que sea inferior a cierta cantidad. A fecha de 2026, puedes recibir hasta 19,000 dólares en fondos donados sin necesidad de presentar una declaración de impuestos sobre donaciones. Cuando alguien regala una casa a un familiar o se la vende con descuento, se llama donación de capital.

¿Hay algún límite en los fondos donados para el down payment que puedes recibir?

Normalmente no hay límite en la cantidad de dinero que puedes recibir como regalo. Sin embargo, tendrás que pagar impuestos si superas el límite de ese año.

¿Se puede usar el dinero de los fondos donados para gastos distintos del down payment?

Sí, puedes usar fondos donados para cubrir tu down payment, pagar tus gastos de cierre habituales o reducir tu tasa de interés con puntos hipotecarios. La certificación de los fondos donados verifica que los fondos que participan en la transacción son tuyos y que puedes quedártelos.

Conclusión: Una certificación de los fondos donados puede ayudar a documentar los fondos de la hipoteca

Aceptar ayuda económica de un ser querido generoso puede ser una manera significativa de lograr finalmente tu sueño de ser propietario de vivienda. Los prestatarios normalmente pueden usar fondos donados elegibles para cubrir sus down payments y gastos de cierre cuando los fondos provienen de una fuente aprobada, dependiendo de su prestamista y del programa de préstamos. Si te comunicas con antelación con tu agente de préstamos y le entregas una carta de regalo, puedes agilizar el proceso de evaluación de riesgo.

Cuando te sientas preparado para poner a trabajar esos fondos donados, empieza a explorar tus opciones de financiamiento y envía una solicitud de hipoteca con confianza en Rocket Mortgage hoy mismo.