Precalificado vs. preaprobado: ¿cuál es la diferencia?

Cuando te preparas para comprar una vivienda, es probable que escuches los términos precalificación y preaprobación. Aunque ambos estiman cuánto podrías llegar a pedir prestado, existe una diferencia clave entre ellos.

Una precalificación hipotecaria es un estimado rápido basado en información financiera básica que se proporciona. En cambio, una preaprobación hipotecaria es un proceso más detallado que implica una verificación de crédito y comprobación de tus ingresos, activos y deudas.

Conocer la diferencia entre ambas puede influir en tu capacidad de compra, confianza al negociar y en la seriedad con la que los vendedores consideren tu oferta.

¿Cómo utilizan los prestamistas las aprobaciones hipotecarias?

Obtener una precalificación o una preaprobación es uno de los primeros pasos para hacer realidad tu sueño de tener una casa. Ambas ayudan al prestamista a determinar cuánto puedes pagar, al mismo tiempo que te dan una visión más clara de tu situación económica. Sin embargo, hay algunos puntos importantes que debes tener en cuenta:

• Cada prestamista maneja las aprobaciones de hipoteca de manera diferente.  Los pasos y términos pueden variar de un prestamista a otro. Muchos usan “precalificación” y “preaprobación” indistintamente. Pregunta a tu prestamista en qué consiste exactamente su proceso.
• Ninguna garantiza una aprobación final. Tanto la precalificación como la preaprobación son solo estimados de lo que puedes pedir prestado. Una vez que encuentres una vivienda y se acepte tu oferta, deberás enviar una solicitud oficial de hipoteca. Tu prestamista revisará tu economía y decidirá si te autoriza el préstamo.

En Rocket Mortgage®, buscamos que el proceso de aprobación sea lo más sencillo posible. Te daremos retroalimentación sobre tus opciones y elegibilidad al enviar una solicitud, y puedes completar todo el proceso en línea.

¿Qué es la precalificación hipotecaria?

La precalificación es un paso preliminar que permite a los compradores tener una idea general de cuánto podrían pedir prestado para comprar una vivienda. Generalmente, se basa en información proporcionada por el propio solicitante y una verificación crediticia blanda.  El prestamista puede emitir una carta o correo de calificación previa con un estimado de la cantidad monto que podrías calificar para solicitar.

Aunque no garantiza un préstamo, te da una idea general de tu poder adquisitivo para el préstamo. La calificación previa facilita establecer un presupuesto de compra de vivienda, y reduce sus opciones al buscar casas.

También es útil para identificar qué áreas de tu economía necesita mejoras. Si no calificas para un préstamo lo suficientemente grande, puedes trabajar en mejorar tu puntuación de crédito, reducir tus deudas, aumentar tus ingresos o ahorrar más para el pago inicial. Todo esto puede ayudarte a ser más atractivo para los prestamistas y obtener un préstamo más grande y con mejores condiciones.

¿Qué es una preaprobación?

La preaprobación es un estimado más preciso que se basa en una revisión minuciosa de tus finanzas y es, por lo tanto, más exacta que una precalificación.

Si te preguntas cómo obtener la preaprobación, comienza por elegir a un prestamista y enviar tu solicitud. Tu prestamista hará una revisión de crédito exhaustiva y te pedirá que entregues varios documentos financieros.

Es recomendable reunir tus documentos con anticipación y hablar con tu prestamista para entender bien el proceso. Evita hacer cambios económicos importantes durante este tiempo, como cambiar de empleo, comprar un automóvil o abrir nuevas líneas de crédito. La estabilidad financiera es clave en esta etapa.

Los requisitos habituales incluyen:

• Declaraciones de impuestos sobre ingresos
• Formularios W-2 o 1099
• Recibos de pago recientes
• Estados de cuentas bancarias
• Identificación
• Tu número de seguro social
• Autorización para hacer una revisión de crédito exhaustiva (hard credit check)

El prestamista te proporcionará una carta de preaprobación, que es una oferta de préstamo condicional con una cantidad estimada que podrían prestarte.

La preaprobación tiene más peso ante agentes y vendedores. Muestra que estás listo para comprar y que calificas para un préstamo que te permitirá hacerlo. En mercados competitivos, los vendedores suelen tomar esto en cuenta y puede ayudarte a negociar el precio de compra.

También es importante saber que la preaprobación generalmente es válida por 60 a 90 días. Por eso, es recomendable esperar a estar listo para comprar antes de enviar la solicitud, y así evitar que expire antes de encontrar tu casa ideal.

¿Cuándo necesitas cartas de aprobación previa y preaprobación?

Si estás en las primeras etapas y apenas comienzas a explorar tus opciones de préstamo, una precalificación puede darte una idea de cuánto puedes pagar por una vivienda. Es una forma de bajo compromiso para establecer expectativas y comenzar tu búsqueda.

Si ya estás listo para comenzar a visitar propiedades y hacer una oferta, la preaprobación suele ser la mejor opción. Demuestra a los agentes y vendedores que has hecho tu tarea, que ya se revisó tu información financiera y que estás preparado para comprar una vivienda.

Preaprobación y Verified Approval

Con Rocket Mortgage®, puedes enviar una solicitud para una Verified Approval1, una aprobación inicial de préstamo revisada por un evaluador de riesgos. Esta otra revisión reduce el riesgo de que la compraventa de la vivienda fracase por falta de financiamiento.

La Verified Approval puede ofrecer tranquilidad a los compradores y una ventaja sobre otros en un mercado competitivo. Una vez aprobado, Rocket Mortgage emitirá una carta de Verified Approval. Podrás mostrársela a tu agente de bienes raíces y a los vendedores como prueba de que cuentas con financiamiento suficiente para comprar una casa.

Qué hacer después de haber sido precalificado o preaprobado

Una vez que estés preaprobado, estos son los próximos pasos para comprar una vivienda:

• Empieza a visitar casas en tu presupuesto. Usa la cantidad indicada en tu carta de aprobación previa como guía para filtrar tu búsqueda. Por ejemplo, si estás preaprobado por $400,000, comienza a visitar propiedades por debajo de ese valor. No olvides dejar espacio para la negociación y los costos de cierre.
• Conéctate con un agente de bienes raíces de confianza. Tu agente de bienes raíces será tu colaborador en la siguiente fase del proceso hipotecario. Te ayudará a recorrer el mercado, agendar visitas, redactar ofertas competitivas y entender los puntos clave a considerar.
• Revisa tu carta de aprobación previa con tu prestamista. Asegúrate de entender cualquier condición asociada a tu preaprobación, como la verificación de empleo o documentos que necesitarás más adelante. Esto ayuda a evitar sorpresas al momento de cerrar el préstamo.
• Evita cambios importantes en tu economía. Trata de no hacer compras grandes, adquirir nuevas deudas ni cambiar de trabajo antes del cierre. Estos factores pueden afectar tu aprobación final.

Conclusión: hay un momento para la precalificación y otro para la preaprobación

La precalificación hipotecaria es un buen primer paso si quieres un estimado general de cuánto puedes pedir prestado para comprar una casa. La preaprobación va un paso más allá al verificar la información financiera que proporcionas para darte un estimado más preciso de lo que puedes pagar. Obtener una aprobación anticipada en tu búsqueda de vivienda puede ayudarte a mantenerte centrado en casas en tu presupuesto, evitar estrés innecesario y causar una mejor impresión al presentar una oferta.

¿Listo para comenzar tu camino hacia la compra de una casa con confianza? Da el siguiente paso e inicia el proceso en línea de aprobación inicial de la hipoteca con Rocket Mortgage®.

1 La participación en el programa Verified Approval se basa en el análisis integral que hace un evaluador de riesgo de su crédito, ingresos, situación laboral, deudas, bienes inmuebles, seguro y tasación, y un informe/búsqueda satisfactorios del título. Si la nueva información cambia de manera importante la decisión de la evaluación de riesgos, teniendo como consecuencia una denegación de tu solicitud de crédito, si el préstamo no se puede cerrar por una razón fuera del control de Rocket Mortgage o si tú ya no quieres continuar con el préstamo, se descontinuará tu participación en el programa. Si no cambia tu elegibilidad en el programa y no se cierra tu préstamo hipotecario, recibirás $1,000. Esta oferta no se aplica a préstamos nuevos de compra presentados a Rocket Mortgage mediante un corredor hipotecario. Esta oferta no es válida para préstamos jumbo ni para clientes que trabajan por su cuenta. Rocket Mortgage se reserva el derecho de cancelar esta oferta en cualquier momento. La aceptación de esta oferta implica la aceptación de estas condiciones, que están sujetas a cambios a criterio exclusivo de Rocket Mortgage. Puede haber otras condiciones o exclusiones.