Precalificación hipotecaria: ¿qué es y cómo funciona?

El proceso de solicitar una hipoteca y comprar una casa puede ser largo. Para muchas personas, obtener una precalificación hipotecaria es una de las primeras cosas que hacen.

La precalificación hipotecaria es un proceso relativamente informal en el que tú le das a un prestamista información sobre tu crédito y tus finanzas, y el prestamista te indica el tipo de préstamo y la cantidad de dinero para la que probablemente calificarías. Aunque no es una oferta vinculante, puede ser una forma de tener una idea aproximada de cuánto puedes pagar por una casa.

Desglosaremos cómo puedes precalificar para una hipoteca y por qué es una buena idea si esperas comprar una casa.

¿Qué es una precalificación hipotecaria?

Precalificar para una hipoteca es el primer paso para obtener un préstamo. Cuando solicites la precalificación, el prestamista te pedirá información básica sobre tus finanzas, incluyendo tus ingresos, pagos de deudas actuales y la cantidad que esperas dar como down payment.

El prestamista te dará entonces un estimado de cuánto puedes pedir prestado para que uses esa información como guía en tu búsqueda de casa. Si precalificas con varios prestamistas, podrías obtener montos diferentes. También puedes usar esta calculadora de capacidad de pago de vivienda de Rocket Mortgage® para tener una idea de tu presupuesto.

Algunos agentes de bienes raíces podrían pedirte que precalifiques antes de empezar a buscar casas para saber qué tipo de propiedades mostrarte.

La precalificación es informal, por lo que los prestamistas confían principalmente en la información que tú les proporcionas en lugar de hacer una evaluación de riesgo. Aun así, es un paso importante porque puede ayudarte a identificar problemas potenciales con tu crédito o deudas al principio del proceso, permitiéndote arreglar las cosas antes de presentar una solicitud oficial.

¿Cuál es la diferencia entre precalificación y preaprobación?

Precalificación y preaprobación suenan bastante similares, pero son dos cosas distintas. En general, obtener la preaprobación para un préstamo es un proceso más formal, aunque no tan complejo como solicitar una hipoteca.

Por ejemplo, al precalificar, podrías decirle a tu prestamista que ganas $100,000 al año. Al obtener la preaprobación, es probable que el prestamista te pida ver un recibo de pago para confirmar que tus ingresos son los que dijiste.

Si obtienes la preaprobación, puedes sentirte más seguro de que los términos ofrecidos se acercan a lo que obtendrás cuando finalmente solicites el préstamo. También puedes usar la preaprobación para mostrar a los vendedores que eres un comprador serio, haciendo que tus ofertas sean más atractivas.

¿Cómo funciona la precalificación hipotecaria?

Precalificar implica trabajar con un prestamista para ver cuánto dinero puedes pedir prestado. El proceso es más o menos así:

1. Elige un prestamista. Busca uno que tenga préstamos con términos que te gusten. También puedes precalificar con varios.
2. Envía tus información. Los prestamistas querrán saber tu información, como tu dirección, nombre y número de Seguro Social, además de datos financieros como tus ingresos, dónde trabajas, tus activos y las deudas que tengas.
3. Recibe la cantidad de precalificación. El prestamista te dice cuánto puedes pedir prestado.

Como la precalificación es informal, la mayoría de los prestamistas hacen una consulta de crédito “suave” si revisan tu crédito. Esto significa que la consulta no afectará tu puntuación.

Cómo obtener una precalificación hipotecaria

Si estás listo para precalificar para un préstamo, puedes seguir estos pasos que con suerte te harán el proceso más fácil.

1. Reúne tu información financiera

Primero, querrás juntar tu información financiera. Tener todo en un solo lugar te ayudará a mantenerte organizado durante el proceso. Aunque la información exacta que tu prestamista necesitará puede variar, es probable que debas presentar:

• Tu número de seguro social
• Varios recibos de pago recientes
• Declaraciones de impuestos (si tienes un negocio o ingresos por cuenta propia).
• Información sobre cualquier deuda, incluyendo otras hipotecas, tarjetas de crédito o cualquier otra; necesitarás el monto total adeudado y las cantidades de tus pagos mensuales.
• Información sobre tus activos, incluyendo cuentas de ahorro, de cheques, de jubilación y de inversión.
• Cualquier bancarrota, fallo judicial o acción legal similar en los últimos años.

2. Elige un prestamista

Después, elige un prestamista para pedir la precalificación. Ten en cuenta que la precalificación no se transfiere de un prestamista a otro, así que busca consejos de amigos, familiares o tu agente para encontrar un prestamista que sea fácil de tratar y ofrezca tasas hipotecarias competitivas.

3. Envía el formulario de precalificación

Una vez que elijas al prestamista y reúnas tu información, envía el formulario. El contenido exacto del formulario de precalificación puede variar según el prestamista, pero por lo general deberás presentar toda la información financiera que hayas recopilado. En algunos casos, te darán la precalificación de inmediato; en otros, el banco podría tardar unos días.

4. Recibe tu carta de precalificación

Dependiendo del prestamista, recibirás tu carta en unos días o semanas. Compártela con tu agente para que tenga una mejor idea de qué propiedades mostrarte.

Recuerda que las precalificaciones pierden validez si tus finanzas cambian después del proceso. Los cambios financieros también pueden alterar el tipo de préstamo para el que podrías calificar. Las preaprobaciones suelen durar de 60 a 90 días.

Si no compras una casa en los meses siguientes a la precalificación, conviene que vuelvas a solicitarla para ver si han cambiado los detalles de tu posible préstamo.

Consejos para aumentar la cantidad de tu precalificación hipotecaria

Aunque una precalificación no es una aprobación hipotecaria formal, puede darte una idea de cuánto es probable que te aprueben. Si no recibes la cantidad que esperabas, lee estos consejos para aumentarla:

• Mejora tu puntuación de crédito: una de las mejores cosas que puedes hacer para aumentar la cantidad de tu precalificación es mejorar tu puntuación de crédito. Tener una excelente puntuación generalmente te permitirá obtener un préstamo con una tasa de interés más baja, lo que significa que puedes pedir prestado más dinero por el mismo pago mensual.
• Reduce tu deuda actual: los prestamistas tienen directrices sobre cuánta deuda puedes tener para calificar. Si tienes demasiada deuda, esto limitará tu monto de precalificación.
• Ahorra para un down payment más grande: aunque tener un down payment más grande quizás no afecte el monto de tu precalificación, puede ayudar a reducir la cantidad que necesitas pedir prestada.
• Aumenta tus ingresos: uno de los factores que los prestamistas tienen en cuenta al emitir una precalificación hipotecaria es tu capacidad para hacer los pagos mensuales de la hipoteca. Aumentar tus ingresos puede aumentar la cantidad de dinero que los bancos están dispuestos a prestarte.

Conclusión: Precalificar para una hipoteca te ayuda a determinar un presupuesto para tu casa

La precalificación para una hipoteca es un proceso informal en el que le das información de tus finanzas a un prestamista, y este te da información sobre la hipoteca para la que podrías calificar. Esto puede ser una forma de hacerte una idea de cuánto puedes pedir prestado, lo que te ayudará a establecer un presupuesto a la hora de comprar. Una vez estés listo para avanzar en el proceso de compra de una vivienda, puedes solicitar la preaprobación de un préstamo.

Si estás listo para comenzar una búsqueda seria de una casa, puedes solicitar una hipoteca con Rocket Mortgage®.