¿Puedes refinanciar un préstamo ARM a una hipoteca de tasa fija?

Menos compradores de vivienda están eligiendo una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) en el mercado inmobiliario actual. Poco más del 8% de los prestatarios en 2025 eligieron una ARM, una cifra inferior al 40% en 2005. La principal preocupación que tienen muchos prestatarios con una ARM es que un aumento en la tasa de interés también aumenta el pago de la hipoteca, lo que afecta la asequibilidad de la vivienda.

Los propietarios que actualmente tienen una ARM y quieren evitar futuros aumentos pueden refinanciar a un préstamo de tasa fija para asegurar un pago mensual predecible.

¿Por qué refinanciar un préstamo ARM?

Sí, puedes refinanciar un préstamo ARM. Refinanciar significa que reemplazas tu hipoteca actual con un nuevo préstamo. Obtienes una nueva tasa de interés y un nuevo plazo de préstamo. También te permite eliminar a un coprestatario del préstamo y deshacerte del seguro hipotecario privado (PMI) si has acumulado suficiente capital de la vivienda.

Hipoteca con tasa de interés ajustable vs. hipoteca con tasa de interés fija

La principal diferencia entre una ARM y una hipoteca de tasa fija es si la tasa de interés puede cambiar. Una hipoteca de tasa fija bloquea la tasa de interés durante la vida del préstamo, por lo que tu pago mensual de principal e intereses permanece igual.

Una ARM generalmente comienza con una tasa de interés fija por un número específico de años. Una vez que expira la tasa inicial, tu tasa de interés se ajustará a intervalos regulares en función de las condiciones del mercado. Las ARM a menudo tienen un pago más bajo al principio, pero podrías terminar con pagos más altos en el futuro.

¿Qué es una hipoteca de tasa de interés ajustable?

Una ARM es una hipoteca con una tasa de interés que cambia a intervalos regulares según las condiciones del mercado. Cuando sacas una ARM, tu tasa es fija por un tiempo y generalmente es más baja que la tasa de un préstamo de tasa fija. Cuando ese período termina, tu tasa se ajusta, generalmente una vez al año.

Los prestamistas pueden identificar las ARM por esos términos. Por ejemplo, una ARM 7/1 tiene una tasa fija durante 7 años, luego la tasa se ajusta una vez al año.

Topes de las ARM

Los topes de las ARM limitan cuánto puede cambiar tu tasa de interés. Estos topes protegen a los prestatarios de aumentos extremos en las tasas y generalmente se dividen en tres categorías:

• Tope de ajuste inicial: este tope limita cuánto puede aumentar la tasa de interés la primera vez que se ajusta después de que finaliza el período de tasa fija.
• Tope de ajuste posterior: este tope limita cuánto puede aumentar la tasa de interés en ajustes posteriores.
• Tope de ajuste de por vida: este tope de tasa limita cuánto puede aumentar tu tasa en general a partir de la tasa inicial.

Cuándo tiene sentido optar por una ARM

Hay varios escenarios en los que una ARM tiene sentido. Si las tasas de interés son actualmente altas y planeas refinanciar antes de que termine el período inicial, una ARM podría ahorrarte dinero. Una ARM también puede tener sentido si planeas mudarte y vender la casa antes de que expire la tasa introductoria fija.

Es recomendable asegurarte de que puedes pagar el pago máximo posible antes de comprometerte con una ARM. Podrías planear refinanciar o vender antes de que termine el período inicial, pero circunstancias inesperadas podrían impedírtelo.

¿Qué es una hipoteca de tasa fija?

Una hipoteca de tasa fija tiene un interés que permanece igual durante la vida del préstamo. Eso significa que tu pago mensual de principal e intereses se mantendrá igual cada mes, y tu tasa de interés nunca cambiará. Si incluyes impuestos a la propiedad o seguro de la vivienda en tu pago de la hipoteca, esos podrían fluctuar con los años, pero el pago de principal e interese no fluctuará.

Fórmula para tasa fija

Diferentes factores determinan la tasa de interés hipotecaria para préstamos de tasa fija.

• Política de la Reserva Federal: aunque la Reserva no afecta directamente las tasas de interés, su responsabilidad de subir o bajar la tasa de fondos federales sí lo hace. Cuando la Reservad sube las tasas de interés para combatir la inflación, las tasas hipotecarias típicamente también suben. Cuando la Reserva recorta la tasa de fondos federales, las tasas hipotecarias generalmente bajan.
• Plazos del préstamo: elegir plazos de préstamo de 15 o 30 años puede afectar la tasa de interés que recibes. En general, los plazos hipotecarios de 15 años te ayudan a asegurar una tasa de interés más baja porque te verán como un menor riesgo para el prestamista.
• Puntuación de crédito: los prestatarios con excelente crédito reciben tasas de interés más bajas en sus hipotecas. Tener una puntuación de crédito más baja no te excluye necesariamente de sacar una hipoteca, pero tu prestamista te cobrará más intereses para compensar el riesgo adicional.
• Down payment: muchos prestamistas te permitirán sacar una hipoteca con un down payment de tan solo el 3%, pero hacer un down payment mayor podría ayudarte a asegurar tasas de interés más bajas.

Cuándo tiene sentido optar por una hipoteca de tasa fija

Una hipoteca de tasa fija ofrece un pago mensual predecible durante toda la vida del préstamo. Las hipotecas de tasa fija también son populares cuando las tasas de interés son bajas porque permiten a los prestatarios asegurarse contra futuros aumentos.

Motivos para considerar un refinanciamiento de tu préstamo ARM

Hay varias motivos por los que los prestatarios podrían querer refinanciar una ARM. Uno de los más frecuentes es evitar los aumentos de la tasa de interés. Otro es reducir tu pago mensual con un refinanciamiento de tasa y plazo. Otros prestatarios refinancian para aprovechar tasas de interés más bajas o para tomar prestado su capital con un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Una calculadora de refinanciamiento puede estimar tus ahorros potenciales y ayudarte a decidir si refinanciar tiene sentido.

Conclusión: Refinanciar tu hipoteca de tasa ajustable podría tener sentido

Si te estás acercando al final de tu tasa introductoria o quieres pagos mensuales más predecibles, podrías estar considerando refinanciar tu préstamo ARM. Aunque tendrás que proporcionar más documentos para el refinanciamiento y pagar costos de cierre, este puede darte estabilidad financiera a largo plazo.

Si estás listo para explorar tus opciones, puedes comenzar el proceso de aprobación del refinanciamiento con Rocket Mortgage^® para ver qué funciona mejor para tu situación.