Cómo quitar un nombre de una hipoteca

Si quieres quitar un nombre de una hipoteca, es probablemente porque tienes un cambio de vida grande. Ya sea un divorcio, separarte de tu pareja o solo querer la hipoteca a nombre de una persona para que la otra tenga un poco más de flexibilidad financiera, las circunstancias claramente han cambiado comparado con cuando sacaste la hipoteca. Sacar la hipoteca juntos sin duda tenía algunas ventajas claras, incluyendo recurrir a dos ingresos para determinar cuánto podías obtener o usar las puntuaciones de crédito de dos personas para bajar la tasa de interés. Tenía sentido en ese entonces, pero la vida pasa y ahora, por cualquiera que sea el motivo, decidiste que es momento de quitar a alguien de la hipoteca. Francamente, no es el proceso más fácil del mundo, pero te mostramos algunos pasos y consideraciones que te ayudarán a hacerlo.

Primero, comunícate con tu prestamista para decirle que quieres cambiar tu préstamo.

Primero lo primero, habla con tu prestamista. Ya te aprobó una vez y posiblemente tenga el conocimiento profundo de tus finanzas necesario para decidir si quiere volverlo a hacer. Sin embargo, le estás pidiendo que confíe el pago de tu hipoteca a una persona en lugar de dos, aumentando su riesgo. Muchos prestatarios no se dan cuenta de que ambas personas en una hipoteca son responsables de la deuda completa. Por ejemplo, en un préstamo de $300,000, no es que cada uno sea responsable de $150,000. Ambos son responsables del total de $300,000. Si uno de ustedes no puede pagar, la otra persona sigue siendo responsable de pagar todo el préstamo. Entonces, si tu prestamista simplemente borrara uno de los nombres de la hipoteca actual, uno de ustedes quedaría exento de responsabilidad. Como habrás adivinado, los prestamistas no suelen estar muy dispuestos a hacerlo.

Opciones de refinanciamiento al quitar un nombre de una hipoteca

Para quitar a un cofirmante de tu hipoteca, considera refinanciar la hipoteca solo a tu nombre. Recuerda que la ecuación cambió en términos de aprobación, pues el prestamista está viendo solo las variables financieras de una persona en lugar de dos. ¿Tienes una puntuación de crédito lo suficientemente alta —unos 740 o más— para asegurarte de obtener una tasa de interés razonable como el único nombre en el préstamo? ¿Son tus ingresos (no los de tu grupo familiar, sino tus ingresos individuales) lo suficientemente altos para convencer al prestamista de que puedes hacer los pagos de la hipoteca tú solo? ¿Cómo está tu relación deuda-ingresos (DTI) individual? Tendrás que volver a presentar toda la documentación que presentaste cuando solicitaste la hipoteca original (comprobante de ingresos, historial crediticio, deudas pendientes, etc.), ya que esto prácticamente se considera un préstamo completamente nuevo. Estos y otros factores afectarán la decisión de tu prestamista sobre si te permitirá quitar a la otra persona de la hipoteca y dejarte solo.

Escrituras de finiquito y tu acuerdo del préstamo

Supongamos que tu prestamista aprobó la nueva hipoteca para que esté solo a tu nombre, ¡hurra! Ahora debes presentar una escritura de finiquito. A estas alturas, el nombre de tu cónyuge/pareja/compañero de habitación ya se eliminó de la hipoteca, pero todavía está en la escritura de la hipoteca. El resultado de presentar una escritura de finiquito es la transferencia de la vivienda para que esté solo a tu nombre. La otra persona que estaba antes en la hipoteca y la escritura renuncia a todos los derechos sobre la propiedad. Si tienes un abogado, él o ella te pueden conseguir el formulario necesario, pero tú también puedes conseguirlo haciendo una búsqueda rápida en línea. Después de firmarlo frente a tu prestamista, quien lo notariza y lo presenta al secretario del condado, no tienes que hacer nada más.

Hablando de abogados, consultar uno durante este complejo proceso es siempre una buena idea. Quitar un nombre de una hipoteca no es fácil, pero tampoco es insuperable. Como todo en la vida, las situaciones financieras y de vida suelen cambiar, y con esos cambios vienen nuevos obstáculos por superar. Ahora que tienes el conocimiento y los recursos para enfrentar uno de estos obstáculos, esperamos que los otros cambios sean un poco más fáciles de soportar. Para obtener más información sobre hipotecas y cuáles son tus opciones, visita rocketmortgage.com.