Refinanciamiento sin tasación: ¿Deberías hacerlo?

Refinanciar puede ayudarte a ahorrar dinero al reducir tu tasa de interés, permitirte cambiar el plazo de tu préstamo o al pedir refinanciamiento con desembolso de efectivo sobre el capital de la vivienda. Pero si has estado haciendo puntualmente tus pagos mensuales y no planeas mudarte, ¿necesitas tasar tu casa para refinanciar? La respuesta depende de lo que planees hacer con tu refinanciamiento y del tipo de préstamo que estés refinanciando. Conoce más sobre cuándo puedes omitir la tasación al refinanciar tu hipoteca.

¿Necesitas una tasación para refinanciar?

No necesariamente, ya que en algunos casos es posible refinanciar una hipoteca sin una tasación. En la mayoría de las circunstancias, tu prestamista solicitará una tasación antes de refinanciar tu préstamo. Esto se hace para proteger los intereses económicos del prestamista.

Una tasación es una evaluación básica del valor justo de tu vivienda. Varios factores influyen en el valor de tasación, desde la condición física general de la propiedad hasta los valores inmobiliarios en tu área. La mayoría de los prestamistas exigen que obtengas una tasación u otra forma de valuación de la vivienda para asegurarse de que no te prestarán demasiado dinero antes de que refinancies.

Por ejemplo, imagina que estás trabajando con un nuevo prestamista y refinancias un préstamo de $300,000. Si tu tasador determina que tu casa solo vale $200,000, tu prestamista asume la diferencia de $100,000. Si no pagas tus facturas y tu casa entra en ejecución hipotecaria, a tu prestamista le será muy difícil recuperar esos $100,000.

¿Necesitas una tasación para refinanciar tu vivienda?

A menudo se necesita una tasación para refinanciar. El valor de tu vivienda determina tu capital, que es la diferencia entre lo que vale tu casa y lo que todavía debes por ella. El capital afecta los préstamos y las tasas de interés para los que puedes calificar y en cuánto puedes pedir prestado. Si planeas hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo, una tasación mostrará cuánto dinero puedes pedir prestado.

Sin embargo, puede haber algunos casos en los que puedas refinanciar sin una tasación, especialmente si no estás pidiendo prestado sobre tu capital.

Maneras de obtener un refinanciamiento sin tasación

Tu prestamista puede eximir el requisito de tasación para el refinanciamiento si tienes un préstamo hipotecario elegible. En particular, las hipotecas con respaldo del gobierno, como los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) y del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA) pueden eximir la tasación para el refinanciamiento.

Préstamos convencionales con exención de tasación

Una hipoteca convencional la emite un prestamista privado sin el respaldo directo del gobierno de los EE. UU. Sin embargo, la mayoría de las hipotecas convencionales se ajustan a los requisitos federales, que permiten a tu prestamista vender el préstamo a Fannie Mae o Freddie Mac.

En la mayoría de los casos, necesitarás una nueva tasación con un refinanciamiento de préstamo convencional. Pero si tienes un perfil de crédito y una solicitud sólidos, tu prestamista de préstamo convencional puede eximir tu tasación.

Restricciones

Para obtener un refinanciamiento sin tasación en un préstamo convencional, necesitarás:

• Una puntuación de crédito de al menos 740
• Ingresos estables
• Suficiente capital de la vivienda, típicamente 20%
• Ser propietario de una casa unifamiliar o una propiedad de una sola unidad.

Las exenciones de tasación para préstamos convencionales suelen exigir que el préstamo sea para un refinanciamiento de tasa y plazo o un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Además, el préstamo necesita la aprobación de Fannie Mae o Freddie Mac. Para los préstamos de Fannie Mae, debe existir una tasación previa de la vivienda en el expediente. Freddie Mac puede no aprobar una exención para un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Refinanciamiento Streamline de FHA

Un refinanciamiento Streamline de FHA está diseñado para reducir la documentación, y generalmente no se necesita una tasación porque no hay un requisito mínimo de capital. Un Streamline de FHA también puede reducir tu prima de seguro hipotecario (MIP) anual a 0.5% de la cantidad del préstamo.

Restricciones

Para calificar para un refinanciamiento Streamline de FHA:

• Tu hipoteca existente debe ser un préstamo de FHA.
• Deben haber pasado al menos 210 días desde el cierre de tu hipoteca anterior.
• Deben haber pasado al menos 6 meses desde que se hizo tu primer pago hipotecario.
• Debes haber hecho al menos 6 pagos en tu préstamo actual.
• No has tenido más de un pago hipotecario atrasado en el último año y ninguno en los últimos 6 meses.

Se aplican algunas limitaciones al refinanciamiento Streamline de FHA. En primer lugar, no se permite un refinanciamiento con desembolso de efectivo. También debes considerar lo que la FHA califica como un beneficio neto tangible al refinanciar. Esto puede incluir un pago mensual más bajo, una tasa hipotecaria más baja o el cambio de una hipoteca de tasa de interés ajustable a un préstamo de tasa fija más predecible.

Incluso si estás reduciendo tu tasa o cambiando el plazo del préstamo, existen restricciones sobre cuánto puede o debe aumentar o disminuir tu tasa. También hay límites sobre cuánto puede subir tu pago.

Refinanciamiento Streamline del VA

Un refinanciamiento Streamline del VA, también conocido como préstamo para refinanciamiento con reducción de la tasa de interés, o IRRL. Puedes calificar para un refinanciamiento simplificado VA si ya tienes un préstamo de VA. Con un Streamline del VA puedes refinanciar hasta el 120% del valor de tu préstamo. Esa es una opción útil si debes más de lo que vale tu vivienda. Sin embargo, aunque muchos refinanciamientos simplificados de VA no exigen tasación, hay escenarios en los que sí es necesaria.

Restricciones

Todo lo siguiente debe cumplirse para calificar a un IRRRL:

• Ya debes tener un préstamo del VA.
• Debes vivir actualmente en la casa que quieres refinanciar.
• Solo planeas refinanciar para cambiar tu tasa de interés o plazo.
• Hiciste al menos 6 pagos consecutivos puntuales.
• Han pasado al menos 270 días desde que cerraste tu préstamo del VA actual.

Además, debes tener un motivo claro para refinanciar, como obtener una tasa de interés más baja o reducir tu pago mensual.

Si tienes una segunda hipoteca sobre la vivienda, el titular debe aceptar que tu nuevo préstamo respaldado por el VA sea la primera hipoteca.

Ten en cuenta que no todos los prestamistas que ofrecen préstamos de VA ofrecen también IRRRL.

Refinanciamiento Streamline del USDA

También existe una opción de refinanciamiento Steamline para los propietarios con un préstamo del USDA. Esta opción te permite reemplazar tu préstamo del USDA existente con uno nuevo, generalmente para reducir tu tasa de interés o ajustar el plazo del préstamo. Se necesita poco o ningún capital en la vivienda, lo que te permite refinanciar hasta el valor total de tu casa. Y en la mayoría de los casos no es necesaria la tasación, ya que ya ocupas la propiedad y simplemente estás cambiando de un préstamo del USDA a otro.

Restricciones

Al igual que los IRRL del VA, hay un conjunto estricto de criterios que debes cumplir para calificar a un refinanciamiento streamline del USDA:

• Ya debes tener un préstamo del USDA.
• Hiciste pagos puntuales de tu préstamo durante al menos 6 meses consecutivos.
• Has tenido tu préstamo del USDA existente durante al menos 12 meses antes de refinanciar.
• Cumples los requisitos actuales de la relación deuda-ingreso del USDA.
•  No se permiten refinanciamientos con desembolso de efectivo.

Además, la vivienda debe ser tu residencia principal y estar ocupada por el propietario. Si tu préstamo actual incluye un subsidio Direct Loan del USDA, es posible que sea necesaria una tasación.

Debes demostrar algún beneficio económico con el refinanciamiento, como la capacidad de reducir tu tasa de interés. El nuevo préstamo no puede exceder la cantidad original del préstamo más los cargos de garantía.

Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA ni Streamline del USDA, Pero queremos que los conozcas para que tomes la mejor decisión de financiamiento.

Refinanciamiento Streamline-Assist del USDA

Un refinanciamiento USDA Streamline-assist permite a los propietarios de vivienda reemplazar su préstamo del USDA actual por uno nuevo, a menudo para disminuir la tasa de interés y los pagos mensuales. Está diseñado para ser más rápido y fácil que un refinanciamiento Streamline del USDA estándar, ya que no necesita tasación, verificación de crédito ni requisito de relación DTI. También puedes reducir tus costos de cierre al usar este tipo de refinanciamiento.

Restricciones

En cuanto a los requisitos, todo lo siguiente debe cumplirse para calificar a un refinanciamiento Streamline-Assist:

• No estás eliminando a ningún comprador del pagaré hipotecario, excepto en el caso de alguno de ellos haya fallecido.
• Tu refinanciamiento tendrá como consecuencia una reducción de $50 o más en tu pago mensual de la hipoteca.
• Has tenido tu préstamo del USDA actual durante al menos un año.
• Has hecho pagos puntuales durante al menos el último año.
• Como con otros préstamos del USDA, no puedes retirar efectivo.

Rocket Mortgage no ofrece refinanciamientos USDA Streamline-Assist, pero queremos que conozcas todas tus opciones de préstamo.

Usa un modelo de valoración automatizado

Un modelo de valoración automatizado o AVM utiliza un algoritmo informático para determinar el valor de una propiedad. A menudo se utilizan por las plataformas de listado de viviendas y consideran el tamaño de la propiedad, el número de habitaciones, las características y otros datos registrados. Los AVM también pueden usar información de plataformas de listados en línea.

Aunque los AVM pueden proporcionar valuaciones precisas basándose en la información disponible, pocos prestamistas los aceptan como un sustituto de una tasación profesional.

Restricciones

Los siguientes criterios suelen aplicarse a los AVM:

• El préstamo debe ser una hipoteca convencional de Fannie Mae o Freddie Mac.
• La casa debe ser una propiedad de una sola unidad.
• Las exenciones de tasación suelen permitirse para refinanciamientos de tasa y plazo, o refinanciamientos con desembolso de efectivo limitado.
• Los límites de LTV suelen estar limitados al 90% para refinanciamientos de tasa y plazo, con límites que oscilan entre 70% y 80% para segundas viviendas y propiedades de inversión.
• El préstamo debe pasar por un sistema de evaluación automatizada de la solicitud del préstamo hipotecario.

Ventajas y desventajas de un refinanciamiento sin tasación

Estas son las ventajas y desventajas de un refinanciamiento sin tasación.

Ventajas

• Ahorrarás dinero. Una tasación de vivienda unifamiliar cuesta entre $300 y $400. Al eximir la tasación, ahorras en los costos de cierre. Además, eliminas el riesgo de una valuación baja que podría generar la necesidad de pagar un seguro hipotecario privado.
• Puedes refinanciar más rápido. Omitir la tasación significa saltarte un paso en el proceso de refinanciamiento. Los refinanciamientos pueden retrasarse si a tu prestamista le toma más tiempo programar a un tasador. Los refinanciamientos pueden retrasarse si a tu prestamista le toma tiempo hacer una cita con el tasador.
• Puedes ahorrarte un poco de estrés. Refinanciar puede ser estresante si existe la posibilidad de que la tasación resulte más baja de lo esperado.

Desventajas

• Podrías pagar de más por tu hipoteca. Sin una tasación, puede que no sepas si el valor de tu vivienda ha aumentado. Eso significa que podrías terminar pagando más por tu casa de lo que realmente vale.
• Podrías perderte la oportunidad de obtener una tasa más baja. Si una tasación muestra que el valor de tu vivienda ha aumentado, podrías calificar para mejores tasas de interés y condiciones. Un refinanciamiento sin tasación no ofrece esta opción.
• Podrías perder la oportunidad de cancelar tu seguro hipotecario. Una tasación puede decirles a ti y a tu prestamista cuánto ha aumentado el valor de tu vivienda. También podría mostrar que tu capital ha aumentado lo suficiente como para cancelar el seguro hipotecario privado (PMI).

Conclusión: refinanciar sin tasación tiene riesgos y beneficios

Aunque muchos refinanciamientos exigen una tasación, puede que no la necesites, dependiendo del tipo de préstamo que elijas. Esto es especialmente cierto si calificas para un refinanciamiento Streamline que elimina el requisito de tasación. Solo ten en cuenta que, aunque no se necesite una tasación, existen ventajas y desventajas al refinanciar sin una.

Si estás considerando esta opción, Rocket Mortgage® puede ayudarte. Comienza el proceso en línea y verifica si calificas para un refinanciamiento sin tasación.