¿Qué es un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado y cómo funciona?

Si bien ser propietario podría nunca ser una perspectiva barata, existen herramientas para ayudar a los prestatarios a pagar su casa. Si estás tratando de llegar a fin de mes y tienes una tasa de interés alta en la hipoteca, un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado puede brindarte cierto alivio económico y ayudarte a ahorrar dinero en intereses o el plazo del préstamo.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado reemplaza tu hipoteca actual con una nueva hipoteca con mejores términos. El préstamo nuevo suele tener un monto mayor para ayudar a cubrir los costos de cierre.

Fannie Mae regula las funciones de los refinanciamientos con desembolso de efectivo. Con un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado, puedes quedarte con $2,000 o el 2% del saldo del nuevo préstamo, el monto que sea menor. Sin embargo, el saldo del nuevo préstamo será mayor que el original debido a los fondos desembolsados y a los costos de cierre que no se pagaron por adelantado.

Tal como lo indica el nombre, un refinanciamiento sin desembolso de efectivo no le permite al prestatario salir del cierre de un nuevo préstamo con dinero en efectivo adicional. En cambio, es un refinanciamiento de tasa y términos, lo que significa que el prestatario refinanció para obtener una mejor tasa de interés, mejores términos del préstamo o trabajar con un prestamista que prefiera.

Además, con un refinanciamiento sin desembolso de efectivo, no tienes que trasladar los costos de cierre al nuevo saldo. Por lo tanto, un prestatario puede conseguir un nuevo préstamo con un monto idéntico o menor que antes.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo no tiene las limitaciones de las otras opciones de refinanciamiento mencionadas arriba. Un prestatario que haya pagado una gran parte de su hipoteca podría recibir cientos de miles de dólares con un refinanciamiento con desembolso de efectivo. El máximo que podrías obtener con un refinanciamiento con desembolso de efectivo suele ser del 80% del valor de tu casa.

Esta opción es diferente a los otros dos tipos de refinanciamiento hipotecario. Los refinanciamientos sin desembolso de efectivo le brindan al prestatario mejores términos y tasas, pero no dinero directo. Los refinanciamientos con desembolso de efectivo limitado también les permiten a los prestatarios obtener mejores términos y les brindan un poco de dinero, en general, $2,000.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado vs. otros tipos de refinanciamiento con desembolso de efectivo

Hay muchas opciones de refinanciamiento disponibles para prestatarios en diferentes situaciones. Sin embargo, el refinanciamiento no es una solución para todos, así que lo ideal es investigar antes de embarcarte en un refinanciamiento que no sea para ti.

• Los refinanciamientos con desembolso de efectivo de la FHA son beneficiosos para los propietarios con puntuaciones de crédito bajas. Como la FHA asegura el préstamo, tendrá una tasa de interés reducida, pero el prestatario debe pagar el seguro hipotecario durante 11 años.
• Un refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA ayuda a los veteranos de guerra, el personal militar en servicio activo, los miembros de la Reserva y la Guardia Nacional, y los cónyuges sobrevivientes. Los prestatarios pueden recibir hasta el 100% del valor de su casa para liquidar deudas, pagar otros gastos o cambiar su hipoteca por un préstamo del VA, que suele tener mejores condiciones que otros préstamos.
• Un refinanciamiento con aporte de efectivo significa que el prestatario usa un monto considerable de dinero en efectivo para reducir su hipoteca. Como resultado, el prestatario incrementará su capital, y en general, los refinanciamientos con aporte de efectivo serán la mejor opción para los propietarios con una hipoteca devaluada.
• Los refinanciamientos Streamline de la FHA brindan a los prestatarios un método rápido de refinanciamiento, pero debes pagar los costos de cierre y un seguro hipotecario.
• Los refinanciamientos Streamline del VA permiten al personal militar y a sus cónyuges sobrevivientes obtener rápidamente un nuevo préstamo que les ofrezca una mejora inmediata, como un pago mensual menor o una tasa de interés reducida.
• Un refinanciamiento sin costos de cierre tiene costos de cierre en un nuevo préstamo. Los prestatarios podrían tener un pago mensual más alto, una tasa de interés más alta o ambos.
• Los refinanciamientos en corto pueden ayudar a los prestatarios que no cumplieron con su hipoteca. Los prestatarios reciben un menor saldo de la hipoteca y pago mensual. Como resultado, el propietario puede quedarse en su casa, y el prestamista no tiene que dar el golpe financiero mayor que una ejecución hipotecaria o una venta en corto habrían ocasionado.

Tendrás que incluir los costos de cierre cuando planifiques el refinanciamiento. En general, los costos de cierre son aproximadamente del 2% al 6% del saldo de la hipoteca existente. No tendrás que pagar el dinero por adelantado, ya que se lo puede incluir en el nuevo saldo del préstamo. Sin embargo, el saldo del préstamo aumentará debido a los costos de cierre, por lo que tendrás que pagar más en intereses con el tiempo.

Al final del proceso, tendrás una nueva hipoteca compuesta por costos de cierre, gastos de depósito en garantía, impuestos pendientes sobre la propiedad y el saldo restante de la hipoteca original.

Todos los prestamistas tienen requisitos de refinanciamiento para los prestatarios que quieren reestructurar su hipoteca. En general, los requisitos del refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado son menos estrictos que un refinanciamiento con desembolso de efectivo tradicional. Estos son los tres principales factores que Fannie Mae usa a fin de determinar la elegibilidad para un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado.

• Relación préstamo-valor (LTV): Para el refinanciamiento, debes tener una cierta cantidad de capital en tu casa. En otras palabras, si no pagaste lo suficiente de tu hipoteca existente, podrías no ser elegible para un refinanciamiento. Los préstamos convencionales suelen requerir una LTV del 97% o menos, lo que significa que el tamaño del préstamo será del 97% del valor tasado de tu casa o menos. Por lo tanto, lo más probable es que no tengas que pagar una parte considerable de tu hipoteca a fin de calificar para un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado.
• Relación deuda-ingreso (DTI): Los prestamistas calculan esta cifra dividiendo la suma de tus pagos de deudas mensuales mínimos por tus ingresos mensuales antes de impuestos. Las deudas como el pago hipotecario, los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario, los préstamos estudiantiles y la deuda de tarjetas de crédito contribuyen a tu DTI. La relación le indica a Fannie Mae si un prestatario puede hacer el pago mensual de la nueva hipoteca.
• Puntuación de crédito: Mientras mejor es tu puntuación de crédito, más fácil es obtener un préstamo nuevo y una mejor tasa de interés. Los prestatarios deben procurar alcanzar una puntuación de crédito de 620 o más a fin de ser elegibles para el refinanciamiento.

Al igual que con cualquier herramienta financiera, usar un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado tiene ventajas y desventajas, tal como se detalla a continuación.

Ventajas

• Los costos de cierre pueden trasladarse al monto del préstamo nuevo, por lo que no deben pagarse por adelantado.
• El prestatario sale del proceso con $2,000 para usar como lo desee.
• Para ser elegible, se necesita poco capital; los compradores prácticamente sin capital pueden calificar.
• Los prestatarios podrían obtener una mejor tasa de interés o términos del préstamo.

Desventajas

• Los prestatarios salen del proceso con un monto mayor del préstamo.
• La devolución máxima por esta transacción es de $2,000, por lo que un refinanciamiento con desembolso de efectivo tradicional podría ser mejor para los prestatarios con más capital y gastos más altos.
• El refinanciamiento no puede ejecutarse si tu casa está a la venta.

Digamos que a un propietario le quedan $150,000 en la hipoteca de su casa valuada a $180,000. Después de comunicarse con Fannie Mae, el propietario se entera de que puede refinanciar la casa y reducir su tasa de interés. El propietario también tiene un proyecto de mejoras menores en la casa que le costará unos $2,000, pero le cuesta encontrar el dinero para llevarlo a cabo.

En este caso, un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado es una mejor opción que un refinanciamiento sin desembolso de efectivo porque el propietario tiene que lidiar con un gasto de $2,000. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado permite al prestatario matar dos pájaros de un tiro: obtener una mejor tasa de interés y proporcionar un poco de dinero en efectivo para hacer las mejoras en la casa.

Además, como Fannie Mae incorporará los costos de cierre en el nuevo monto del préstamo, el prestatario no tiene que pagar por el refinanciamiento y, en cambio, recibe $2,000 y paga una tasa de interés más baja. El prestatario ahora tendrá un saldo del préstamo más alto, pero decidió que las ventajas superan a las desventajas por la tasa de interés y el beneficio inmediato del dinero en efectivo.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado es la mejor opción para un prestatario con poco capital en su casa y una necesidad urgente de unos $2,000. Como los requisitos de Fannie Mae son más flexibles que otras opciones de refinanciamiento, los refinanciamientos con desembolso de efectivo limitado son accesibles para más prestatarios. Si estás considerando un refinanciamiento con desembolso de efectivo limitado, usa nuestra calculadora de refinanciamiento para determinar si un refinanciamiento es adecuado para ti.