¿Qué es el refinanciamiento con desembolso de efectivo?

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo ocurre cuando reemplazas tu hipoteca actual por una nueva, al mismo tiempo que haces un pago total y considerable para reducir el saldo del nuevo préstamo. Hacerlo puede disminuir tu pago mensual, eliminar el seguro hipotecario privado o ayudarte a calificar para mejores condiciones de préstamo.

Aspectos clave:

• Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ahorrarte dinero al reducir tu tasa de interés, eliminar el PMI o acortar el plazo de tu préstamo.
• Un refinanciamiento con desembolso de efectivo implica costos iniciales elevados, incluyendo el pago único y los costos de cierre.
• Si un refinanciamiento con desembolso de efectivo no es adecuado para ti, considera una reestructuración de la hipoteca o más pagos al principal para alcanzar tus objetivos económicos sin cambiar los términos de tu préstamo.

Cómo funciona el refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo ocurre cuando reemplazas tu hipoteca actual por una nueva, al mismo tiempo que hace un pago total y considerable para reducir el saldo del nuevo préstamo. Este pago total es similar a un pago inicial y puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja o permitirte cancelar el PMI.

Si estás interesado en un refinanciamiento con desembolso de efectivo, deberás cubrir los costos de cierre, que normalmente oscilan entre el 3% y el 6% de la cantidad total del préstamo.

Pedir un refinanciamiento con desembolso de efectivo es similar a enviar una solicitud para una hipoteca. Una vez presentada tu solicitud, el prestamista revisará lo siguiente:

• Comprobante de ingresos de tus talones de pago, formularios W-2 y declaraciones de impuestos
• Tu puntuación de crédito
• Relación deuda-ingresos
• Historial de empleo
• Evidencia de que tienes los fondos disponibles para el pago con aporte de efectivo
• Tasación de la propiedad
• Investigación de títulos

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede cambiar los términos de tu hipoteca de varias maneras. Reduce el saldo de tu préstamo, lo que a su vez disminuye tu relación préstamo-valor y reduce tu pago mensual. También puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja, lo que reducirá aún más tu pago mensual.

Además, al refinanciar, puedes pasar de una hipoteca de tasa de interés ajustable a una hipoteca de tasa fija, con pagos más predecibles. También puedes cambiar de un préstamo a 30 años a uno a 15 años y liquidar tu hipoteca más rápido.

¿Por qué debería considerar un refinanciamiento con desembolso de efectivo?

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo mejora de inmediato tu relación LTV, lo que te facilita mejores tasas de interés y condiciones de préstamo. También reduce tu deuda total y puede disminuir el pago mensual o permitirte liquidar tu hipoteca más rápido.

Estas son algunos motivos por las que los prestatarios pueden optar por un refinanciamiento con desembolso de efectivo:

• Eliminar los pagos de PMI
• Asegurar una tasa de interés más baja
• Reducir tus pagos mensuales
• Cambiar de una ARM a una hipoteca de tasa fija
• Acortar el plazo de tu préstamo de 30 a 15 años
• Extender el plazo de tu préstamo con un nuevo préstamo a 30 años
• Mejorar tu relación DTI
• Prepararse para la jubilación reduciendo tus gastos mensuales de vivienda

Antes de hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo, es importante calcular tu punto de equilibrio dividiendo los costos de refinanciamiento entre el ahorro mensual. Esto te ayudará a determinar cuánto tiempo necesitaría permanecer en tu vivienda para que el refinanciamiento tenga sentido financiero.

¿Cuándo no deberías considerar un refinanciamiento con desembolso de efectivo?

Aunque un refinanciamiento con desembolso de efectivo tiene beneficios, puede no ser la opción adecuada para todos los propietarios de vivienda. La mayor desventaja es el costo inicial significativo, que consume efectivo que podría destinarse a otros gastos.

El refinanciamiento con desembolso de efectivo también restablece los términos de tu préstamo, lo que posiblemente extienda tu cronograma de pago. Supongamos que ya ha pagado la mitad de tu hipoteca a 30 años. Incluso si logra pagos mensuales más bajos, terminarás pagando más intereses durante la vigencia del préstamo si refinancias a un nuevo préstamo de 30 años.

Además, si tienes ahorros de emergencia limitados, un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede no ser una opción conveniente. Si destinar efectivo a tu hipoteca te dejará con menos de 3 a 6 meses de gastos en ahorros de emergencia, el riesgo puede superar el beneficio. Una emergencia financiera podría obligarte a pedir prestado contra el capital de la vivienda a tasas potencialmente más altas, anulando cualquier ganancia obtenida.

Alternativas al refinanciamiento con desembolso de efectivo

Si un refinanciamiento con desembolso de efectivo no se ajusta a tus objetivos económicos, aquí hay algunas alternativas.

Reestructuración de la hipoteca

La reestructuración de la hipoteca te permite hacer un pago único y grande a tu saldo de principal mientras mantienes los términos y la tasa de interés de tu préstamo actual. Tu prestamista recalcula tus pagos mensuales en función del nuevo saldo, reduciendo así el pago mensual exigido para el resto del plazo del préstamo.

La reestructuración de la hipoteca puede ser una opción adecuada si quieres reducir tu pago mensual sin tener que pagar los costos de un refinanciamiento. A diferencia del refinanciamiento con desembolso de efectivo, la reestructuración no exige una solicitud de préstamo ni verificación de crédito. Generalmente exige un pago mínimo de $10,000, y muchos prestamistas cobran un cargo administrativo de unos cientos de dólares, una cantidad pequeña comparada con los costos de cierre.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo reemplaza tu hipoteca existente con un préstamo nuevo más grande. Pagas tu préstamo vigente y te quedas con la diferencia en efectivo. Devuelves lo que pediste prestado como parte de tu nuevo préstamo. Al igual que el refinanciamiento con desembolso de efectivo, estás reemplazando tu hipoteca actual con un nuevo préstamo, pero en este caso sacas dinero en lugar de aportarlo.

El refinanciamiento con desembolso de efectivo es ideal para los propietarios de vivienda que quieren aprovechar su capital en la vivienda para financiar mejoras o consolidar.

Préstamos sobre la plusvalía

Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca que te permite pedir prestado contra el capital acumulado de tu vivienda. A diferencia de un refinanciamiento con desembolso de efectivo, un préstamo sobre el valor de la vivienda es independiente de tu hipoteca principal y no modifica los términos de tu préstamo original.

Existen dos tipos de préstamos sobre el valor de la vivienda entre los que puedes elegir: un préstamo tradicional sobre el valor de la vivienda y una línea de crédito garantizada por la plusvalía o HELOC. Un préstamo sobre la plusvalía ofrece tasas de interés fijas y pagos mensuales predecibles. Una HELOC es una línea de crédito renovable de la que puedes disponer según lo necesites y que generalmente tiene tasas de interés variables.

Un préstamo sobre el valor de la vivienda puede ser una opción adecuada para prestatarios que deseen aprovechar su plusvalía sin comprometer su tasa de interés actual. Una HELOC da la flexibilidad de pedir prestado y pagar únicamente lo necesario.

Pagos bisemanales o más pagos

Los pagos bisemanales o adicionales pueden ayudarte a reducir tu principal más rápido sin necesidad de un pago inicial grande ni de un refinanciamiento.

Si pagas la mitad de tu cuota mensual cada dos semanas, terminarás haciendo 26 pagos al año. Eso equivale a 13 pagos mensuales. Esta estrategia te permite liquidar una hipoteca a 30 años en 25 años y ahorrar miles de dólares en intereses. Antes de comenzar, verifica si tu administrador hipotecario cobra alguna penalización por pago anticipado al liquidar tu préstamo antes de tiempo.

Conclusión: un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede jugar a tu favor

Con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, haces un pago único y grande a tu hipoteca y reemplazas tu préstamo actual con nuevos términos. Esta puede ser una buena manera de obtener tasas de interés más bajas y eliminar el PMI, lo que te permitirá ahorrar mucho dinero durante la vigencia del préstamo.

Existen muchas formas de alcanzar tus objetivos financieros, por lo que es importante explorar todas tus opciones. Si buscas asesoría experta, puedes contactar a Rocket Mortgage® para obtener más información sobre refinanciamiento.