Multa por pago anticipado: qué es y cómo evitarla

Para muchos propietarios de viviendas, el concepto de “multa por pago anticipado” es extraño. ¿Por qué te sancionan por pagar tu préstamo antes de tiempo?

Pues bien, así son los préstamos hipotecarios: Sorprendentemente, muchos de ellos incluyen multas por pago anticipado, que limitan tu flexibilidad y pueden afectar tu billetera, solo por tratar de hacer lo correcto con tus finanzas. Hay un buen motivo por el cual los prestamistas no quieren que pagues antes la hipoteca, y pronto llegaremos a eso.

Cuando estés viendo préstamos hipotecarios y decidiendo qué tipo de hipoteca es mejor para ti, debes estar atento a las multas por pago anticipado. A veces, están ocultas en los contratos hipotecarios, por lo que puede ser fácil pasarlas por alto. Si aprendes ahora sobre las multas, podrás abordar tu búsqueda de hipoteca y el eventual contrato armado con más conocimientos y estrategias para encontrar el mejor prestamista hipotecario que se adapte a tus necesidades.

Es importante mencionar que Rocket Mortgage^® no tiene multas por pago anticipado.

Una multa por pago anticipado de la hipoteca es un cargo que los prestamistas hacen cuando pagas todo o parte de tu préstamo hipotecario antes de tiempo. La multa es un incentivo para que los prestatarios paguen su principal despacio a lo largo de un plazo más largo, permitiendo que los prestamistas hipotecarios cobren intereses.

Cabe mencionar que normalmente no se hace efectivo cuando haces unos cuantos pagos adicionales para pagar tu principal más rápido ni cuando haces pagos solo del principal. La mayoría de los prestamistas hipotecarios permiten que los prestatarios paguen hasta el 20 % del saldo del préstamo cada año. En cambio, una multa por pago anticipado de una hipoteca generalmente se aplica en situaciones como un refinanciamiento, una venta o cuando haces pagos grandes de un préstamo.

Por lo general, podrías pensar que una persona u organización que da dinero en préstamo quiere que se lo devuelvan lo más pronto posible. Pero con los prestamistas hipotecarios no es así.

Los primeros años del plazo de un préstamo son más riesgosos para el prestamista que para el prestatario. Eso es porque la mayoría de los prestatarios no han dado una cantidad de dinero significativa comparado con el valor de la casa. Es por eso que los prestamistas te cobran un “interés”, que es una forma de protección de una pérdida financiera. Si pagas el préstamo de inmediato, el prestamista pierde todos los cargos por intereses que estaban incluidos en el préstamo como un incentivo para este para darte a ti, el prestatario, un préstamo.

Es por eso que muchos prestamistas incluyen la multa por pago anticipado; la ofrecen como una forma de promocionar tasas de interés más bajas, sabiendo que van a compensar la diferencia a lo largo de la vida del préstamo, o recibiendo una multa por pago anticipado en caso de que pagues la hipoteca antes de que hayan recuperado sus costos.

¿Cuánto pagaré?

Como es de esperarse, los costos de las multas por pago anticipado varían. Sin embargo, hay algunos modelos típicos para determinar el costo de la multa:

Porcentaje del saldo restante del préstamo: Aquí, asignan un pequeño porcentaje, como el 2 %, del principal pendiente de pago como una multa si el pago se hace dentro de los primeros 2 o 3 años del plazo del préstamo.

Interés de x número de meses: Aquí, solo pagas un total de intereses de un cierto número de meses, como 6 meses.

Cantidad fija: Con esto, el prestamista escribe una cifra fija, como $3,000, por pagar un préstamo dentro del primer año. Esto no es algo que se use frecuentemente en las hipotecas.

Escala variable basada en la duración de la hipoteca: Este es el modelo más usual. Usemos una multa por pago anticipado de 2/1 secuencial para los primeros 2 años del préstamo como ejemplo. Si la hipoteca se paga durante el año 1, la multa es del 2 % del saldo del principal restante. Si la hipoteca se paga durante el año 2, entonces la multa es del 1 % del saldo del principal restante.

¿Quieres divertirte un poco con las matemáticas? Así es como se ve cuando usamos un modelo de una hipoteca y tasa de interés típicas. Usamos un préstamo hipotético de $200,000.

Porcentaje de saldo restante: Si el préstamo se paga en su totalidad durante los primeros 2 años del pagaré, la multa es de $3,600 si tenías el 10 % de capital antes de pagar el total ($180,000 x 2 %).

Interés de x número de meses: Si el préstamo se paga en su totalidad durante los primeros 2 años del pagaré, la multa es de $5,000 ($200,000 x .05= $10,000/12 meses = 833.33 x 6 meses cantidad de la multa = $5,000 de multa).

Cantidad fija: Pagarías cualquiera que sea la cantidad fija establecida, como $3,000.

Escala variable basada en la duración de la hipoteca: En un préstamo de $200,000, la multa de la hipoteca sería de $4,000 si se paga durante el año 1 del pagaré, con una multa de $2,000 si se paga durante el año 2 del pagaré.

Como con cualquier contrato financiero, debes leer la letra pequeña. En este caso, querrás saber si hay una cláusula de multa por pago anticipado en tu contrato de hipoteca y cómo interpretar las consecuencias de que se aplique el cargo.

¿Cómo reviso si hay una cláusula de pago anticipado?

La buena noticia es que, por ley, los prestamistas deben declarar las multas por pago anticipado, junto con los cargos mensuales y otra información del préstamo. Como mencionamos, debes leer la “letra pequeña”; en este caso, la estimación del préstamo o la documentación que firmarás en el cierre, donde la encontrarás mencionada de forma prominente en los anexos o en los documentos de declaración con todos los demás términos y condiciones de tu préstamo hipotecario.

No hay ningún problema en que le preguntes a tu prestamista si cobra una multa por pago anticipado; si lo hace, pídele que te muestre en qué parte de la documentación encontrarías más información. Si ya tienes un préstamo, puedes ver tu estado de cuenta de facturación mensual, ya que debería estar descrito ahí.

Hay algunos casos en los que las multas por pago anticipado son ilegales. Estos incluyen:

• Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
• Los préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA)
• Los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA)
• Préstamos estudiantiles o préstamos personales (es cierto que estos préstamos no son hipotecas, pero siempre es bueno saber esta información).

Conoce qué hace que se aplique o no se aplique la multa por pago anticipado del préstamo

Como lo mencionamos, hacer unos cuantos pagos adicionales no hará que se aplique el cargo de la multa por pago anticipado. Pero hay otras ocasiones que debes saber que sí se aplicará.

Primero, es importante saber que hay dos tipos de multas por pago anticipado:

Una multa blanda por pago anticipado te permite vender tu casa sin invocar la multa, por lo que se aplicaría si haces un refinanciamiento o si pagaras una cantidad grande durante los primeros años del préstamo.

Una multa dura por pago anticipado se aplicaría en las circunstancias de arriba, y si vendieras la casa.

Por lo general, las multas cubren los primeros años de un préstamo, porque, como mencionamos, esos son los de más riesgo para el prestamista. Entonces, si refinancias a principios, se aplica la multa por pago anticipado. La cantidad del cargo variará según el tipo de cargo por multa que tengas. Mira los modelos de arriba para ver un ejemplo de lo que podría ser.

Mientras lees tu estimación del préstamo y el contrato, fíjate en el tipo de multa por pago anticipado que viene con tu préstamo, solo en caso de que algo suceda y decidas refinanciar o vender. Si no estás seguro, pregúntale a tu prestamista hipotecario antes de firmar los papeles y pídele que te guía para hacer los cálculos matemáticos para tu tipo de multa por pago anticipado, la cantidad de tu préstamo, tu amortización y tu tasa de interés.

¿Te hace pensar la idea de un cargo más? Debería. Después de todo, nadie quiere pagar algo extra, especialmente cuando piensa que está haciendo algo que es inteligente para su situación financiera. Estas son algunas cosas que debes considerar antes de firmar:

Haz todos los cálculos

Incluso si no crees que alguna vez te aplicarán la multa, es buena idea saber los costos, solo por si acaso. De hecho, podría ser la diferencia entre elegir un préstamo con una multa por pago anticipado y uno sin, si los costos son exagerados.

Averigua el tipo de multa por pago anticipado que viene con tu hipoteca y compara el costo de quedarte en tu préstamo actual después de la fecha de la multa con el costo de pagar por anticipado e invocar la multa. Cada comprador de vivienda debe considerar qué ruta se siente mejor para su situación financiera personal.

¿Debería firmar?

Aunque puede pasar cualquier cosa y nunca puedes estar 100 % seguro de que no vas a vender o refinanciar tu casa, estas preguntas pueden ayudarte a determinar la posibilidad, es decir, qué tanto te debería preocupar una posible multa por pago anticipado:

• ¿Estás pensando en vender o refinanciar tu casa relativamente pronto?
• Si sabes que vas a estar en un lugar por cierto tiempo (hasta donde alguien puede estar seguro, por supuesto), es posible que la multa ni siquiera te afecte.
• Y si ya tienes la tasa de interés más baja, es poco probable que refinancies.
• ¿Qué tan importante es para ti tener la capacidad de pagar por anticipado?

Si tener una deuda a largo plazo y los pagos mensuales asociados te produce demasiada ansiedad, tal vez quieras considerar prestamistas hipotecarios que no cobren una multa por pago anticipado, solo en caso de que recibas una ganancia inesperada y lo quieras pagar todo. También podrías elegir refinanciar tu hipoteca en el futuro para consolidar deuda. Solo recuerda que también perderás la oportunidad de la deducción de los intereses hipotecarios si lo haces, así que, de nuevo, es importante considerar todos los factores financieros.

Prepárate para negociar

Si decides quedarte con tu prestamista y la hipoteca con la multa, puedes tratar de negociar un cargo más bajo. Después de todo, incluso si planeas quedarte en tu nueva casa por muchos años, puede valer la pena tratar de negociar para mitigar tus riesgos en caso de que algo cambie.

Siempre puedes tratar de negociar que la eliminen del contrato; pregúntale a tu prestamista si te exonera del cargo. Si acepta (algo que es poco probable, pero siempre vale la pena intentarlo), asegúrate de tenerlo por escrito. También puedes pedirte a tu prestamista un estimado sin multa, pero recuerda que eso podría aumentar tu tasa de interés.

Y, por último, puedes buscar prestamistas hipotecarios que no usen multas por pago anticipado de hipotecas, pues, a la larga, tendrías una cosa menos de qué preocuparte.

De hecho, esa podría ser tu mejor opción para reducir tu ansiedad y angustia matemática: recuerda que hay otras alternativas a aceptar una multa por pago anticipado. Sí, puedes tratar de negociar para que te la bajen, pero la mejor forma de evitar el cargo en su totalidad es cambiar a otro préstamo o a otro prestamista.

Como no todos los prestamistas cobran la misma multa por pago anticipado, asegúrate de obtener estimados de diferentes prestamistas para encontrar el mejor préstamo para ti.

O, busca prestamistas que nunca cobran multas por pago anticipado, como Rocket Mortgage.

¿Pagar un pago por anticipado afecta tu puntuación de crédito?

Es bien sabido que cancelar tarjetas de crédito puede afectar tu puntuación de crédito. Eso es porque, por cada cuenta que cierras, también tienes menos crédito disponible para ti.

Sin embargo, pagar tu hipoteca por adelantado no debería tener un impacto significativo en tu puntuación de crédito. Esto no debería ser un factor importante para decidir si pagas tu hipoteca antes.

¿Cómo averiguo si mi hipoteca tiene una multa por pagarla por anticipado?

La mejor forma es preguntarle a tu prestamista o posible prestamista. Por ley, tiene la obligación de revelar estos términos. Pídele que te señale la letra pequeña del contrato que cubre las multas por pago anticipado. También debe aparecer de forma prominente en tu estimación del préstamo y la declaración de cierre.

¿Vale la pena pagar mi hipoteca por anticipado?

Tendrás que hacer los cálculos siguiendo los términos de tu hipoteca. Mientras más tiempo haya pasado de tu hipoteca, más probable es que funcione para ti. Si es muy pronto, la mejor estrategia de largo plazo podría ser hacer un pago adicional de vez en cuando.

Antes de elegir una hipoteca, verifica si tiene una multa por el pago anticipado del préstamo hipotecario. También deberías investigar prestamistas como Rocket Mortgage que no cobran multas por pago anticipado.