¿Debería pagar mi hipoteca o invertir?

Cuando tienes dinero extra, es normal que te preguntes qué hacer con él. ¿Deberías reducir el saldo de tu hipoteca? ¿O aumentar tus ahorros por medio de inversiones?

Ambas opciones pueden ayudar a crear seguridad financiera, pero funcionan de diferentes maneras. Pagar tu hipoteca anticipadamente puede reducir los costos de intereses de largo plazo. Invertir, por otro lado, podría hacer crecer tu dinero más rápido, especialmente si el mercado tiene un buen desempeño con el tiempo.

La mejor opción depende de tus objetivos, tu línea de tiempo y tu nivel de comodidad con el riesgo. Incluso podrías encontrar que hacer un poco de ambas cosas te parece lo correcto.

Pagar tu hipoteca vs. invertir: un desglose

Pagar tu hipoteca por completo, y ser dueño de tu casa sin deudas, puede sentirse como una enorme victoria financiera. Si no tienes un pago hipotecario mensual, tu presupuesto puede sentirse mucho más ligero. También es una medida que puede ahorrarte miles en intereses a largo plazo, especialmente si estás al principio de tu préstamo y la mayoría de tus pagos aún se destinan a los intereses. 

Si tus ingresos aumentaron recientemente, podría ser un buen momento para considerar pagar tu hipoteca por anticipado. Tu tasa de interés hipotecario también juega un papel importante. Cuanto más alta sea la tasa, más podrías ahorrar en intereses con el tiempo. Piensa también en tu línea de tiempo. Si todavía faltan varios años para la jubilación, invertir podría ser una mejor opción. Pero si estás cerca de jubilarte, reducir la deuda podría ofrecerte más tranquilidad.

Solo asegúrate de comparar lo que podrías ahorrar pagando tu hipoteca por anticipado versus lo que podrías ganar si inviertes ese mismo dinero. La elección correcta depende de tus objetivos financieros y tu nivel de comodidad con el riesgo.

Comparación de ahorros en intereses hipotecarios

Esta tabla muestra cuánto interés podrías ahorrar y cuánto más rápido podrías pagar tu préstamo agregando $500 a tu pago mensual en una hipoteca de $320,000 a 30 años al 6.5%.

Comparación del ROI de una inversión a 18 años

Esta tabla muestra cómo $500 invertidos mensualmente durante 18 años podrían crecer en un fondo de inversión, dependiendo de la tasa de rendimiento.

Ventajas y desventajas de pagar el total de la hipoteca por anticipado

Pagar la hipoteca por adelantado puede llevarte a la verdadera libertad económica. Estas son algunas de las principales ventajas a considerar:

• Ahorrar dinero en intereses: Cuando pagas tu préstamo antes de lo programado, reduces los intereses totales que pagas. Eso puede significar un ahorro de miles de dólares.
• Costos mensuales más bajos: No tener más pagos hipotecarios mensuales significa que habrá más espacio en tu presupuesto. Puedes usar ese dinero extra para otros objetivos, como viajes, mejoras a tu casa, ahorros o inversiones.
• Acceso a tu capital: Una vez que hayas acumulado más capital, puedes calificar para una línea de crédito garantizada por la plusvalía o un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Eso te da opciones en caso de que necesites fondos en el futuro.
• Más flexibilidad financiera: Si no tienes que pagar una hipoteca, tu dinero puede rendir más. Puedes destinarlo a lo que más te importa, ya sea tu familia, tu futuro o algo divertido.

Desventajas de pagar el total de la hipoteca por anticipado

La idea de pagar tu hipoteca puede sentirse como una gran victoria financiera. Pero dependiendo de tus objetivos y tu situación, quizá no sea la mejor estrategia para todos.

• Podrías comprometer demasiado tus ahorros: Usar una gran parte de tus ahorros para pagar tu hipoteca puede dejarte financieramente vulnerable. Las emergencias ocurren (reparaciones inesperadas de automóviles, facturas médicas o cambios de trabajo) y ayuda tener dinero en efectivo disponible. Una vez que el dinero está inmovilizado en tu casa, es más difícil acceder a él rápidamente.
• Podrías perderte el crecimiento de la inversión: Poner todos tus fondos extra en tu hipoteca puede limitar tu capacidad para invertir en otros lugares. Con el tiempo, las cuentas de jubilación o los fondos indexados podrían ofrecer rendimientos más altos. Elegir invertir en lugar de pagar tu hipoteca por anticipado podría ayudarte a aumentar tu patrimonio más rápido, dependiendo de tu tolerancia al riesgo y tu horizonte de tiempo.
• Perderás un posible beneficio fiscal: Si detallas las deducciones, la deducción de intereses hipotecarios podría reducir tus ingresos imponibles. Pagar tu hipoteca por anticipado significa que ya no calificarás para esta deducción fiscal, lo que podría afectar tu reembolso de impuestos general.
• Protección contra la inflación: Con el tiempo, la inflación puede reducir el valor del dinero. Como los pagos de la hipoteca suelen ser fijos, su costo real disminuye año tras año, lo que podría hacer que invertir tu dinero extra sea más atractivo.
• Podrían aplicarse cargos por el pago anticipado: Si bien Rocket Mortgage® no cobra una penalización por pago anticipado, no todos los prestamistas son iguales. Algunos cobran cargos si pagas tu hipoteca demasiado rápido. Es una buena idea revisar los términos de tu préstamo o consultar con tu prestamista antes de hacer pagos adicionales.

Elegir entre invertir o pagar tu hipoteca

Dependiendo de la tasa de interés de tu hipoteca y de tus objetivos financieros generales, invertir podría ser una alternativa inteligente. Todo se reduce a qué tan cómodo te sientes con el riesgo y qué tan pronto necesitarás acceso a tu dinero.

Ventajas de invertir tu dinero

Antes de destinar dinero extra a tu hipoteca, tómate un momento para explorar cómo la inversión podría ayudarte a construir tu futuro financiero de largo plazo.

• Potencialmente una tasa de rendimiento más alta: Invertir en el mercado de valores o en un activo similar implica más riesgo, pero también ofrece el potencial de un retorno más alto que lo que ahorrarías si pagas tu hipoteca por anticipado.
• Un aumento en tu patrimonio futuro: Al invertir en cosas como acciones, bonos, cuentas de jubilación o incluso una pequeña empresa, estás construyendo riqueza de largo plazo y aumentando tu patrimonio neto.
• Mayor liquidez de activos: Si necesitas acceso a dinero en es mucho más fácil vender inversiones que vender tu casa o solicitar un refinanciamiento con desembolso de efectivo.
• Diversificación de tu estrategia financiera: Invertir te da la oportunidad de distribuir tu dinero en diferentes activos, lo que puede ayudar a reducir el riesgo y crear más flexibilidad financiera con el tiempo.
• Potencial de una contribución del empleador: Si estás contribuyendo a una cuenta de jubilación como un 401(k), tu empleador podría igualar una parte de lo que aportas. Eso es esencialmente dinero gratis: algunos empleadores igualan dólar por dólar, mientras que otros pueden contribuir un porcentaje basado en cuánto ahorras.

Desventajas de invertir tu dinero

Ahora consideremos las desventajas de invertir en lugar de pagar tu hipoteca.

• Más riesgo, menos certeza: Invertir conlleva altibajos. Aunque tus rendimientos podrían superar los ahorros de intereses si pagas tu hipoteca, eso no está garantizado. A diferencia de tu hipoteca, las inversiones pueden perder valor, a veces muy rápido.
• Seguirás teniendo el pago mensual de la hipoteca: Elegir invertir en lugar de pagar tu hipoteca significa que seguirás haciendo el mismo pago cada mes. Si tus inversiones pierden valor, puede ser frustrante seguir teniendo esa deuda pendiente.
• El pago de la deuda podría tomar más tiempo: Cuando tu dinero extra se destina a inversiones, puede tomar más tiempo reducir deudas grandes como tu hipoteca o préstamos estudiantiles. A la larga podrías acumular suficientes ahorros para pagarlas, pero eso toma tiempo, y la deuda seguirá ahí mientras tanto.
• Podrías tener que pagar impuestos sobre las ganancias de inversión: A diferencia de los ahorros por pagar tu hipoteca, que conservas íntegramente, las ganancias de inversión pueden estar sujetas a impuestos. Eso significa que una parte de tus ganancias podría ir al IRS, especialmente cuando vendes o retiras tus fondos.
• Altibajos emocionales: Invertir puede ser estresante, especialmente durante las caídas del mercado. Ver cómo tu saldo disminuye, incluso temporalmente, puede llevarte a dudar de tu estrategia. Eso es una desventaja en comparación con los ahorros garantizados de pagar un préstamo por anticipado.

Elegir hacer ambas cosas: pagar tu hipoteca e invertir

Es posible reducir tu hipoteca e invertir al mismo tiempo, y muchas personas eligen este enfoque equilibrado. Aunque dividir tu dinero entre los dos objetivos significa avanzar más despacio en cada uno de ellos, puede hacer que estés más cerca de ser el propietario de tu casa y del crecimiento financiero de largo plazo.

Otras consideraciones

Si recibes dinero extra y no estás seguro de si invertirlo o pagar tu hipoteca, hay otras formas inteligentes de hacer que ese dinero trabaje.

• Crear un fondo para emergencias: Tener un colchón financiero puede darte paz mental. Un fondo para emergencias te ayuda a cubrir gastos inesperados, como reparaciones de automóviles, facturas médicas o una pérdida repentina de empleo, sin necesidad de adquirir más deudas.
• Pagar otras deudas: Si tienes deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles, podría tener sentido pagarlas primero. Reducir o eliminar esos saldos puede liberar efectivo en tu presupuesto y ayudar a disminuir tu estrés financiero general.

Conclusión: Para decidir si pagas una hipoteca o inviertes, debes analizarlo detenidamente

Ambas opciones pueden ayudarte a construir un futuro financiero más sólido. Pagar el total de tu hipoteca por anticipado puede ahorrarte miles en intereses. Invertir podría aumentar tu patrimonio con el tiempo.

La elección correcta depende de tus objetivos, tu comodidad con el riesgo y el punto en el que te encuentres en tu viaje financiero. Haz los cálculos, compara los ahorros y, si no estás seguro, un asesor financiero puede ayudarte a encontrar el mejor camino. Incluso podrías decidir hacer un poco de ambas cosas. 

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