¿Qué es una tasa hipotecaria?

Cuando compras una casa, tu tasa hipotecaria afecta en gran medida lo que vas a pagar. Saber bien qué es una tasa hipotecaria y cómo lograr un mejor número puede ayudarte a transitar el proceso de buscar una hipoteca y, posiblemente, ahorrar dinero.

Una tasa hipotecaria, o una tasa de interés hipotecaria, hace referencia al monto de interés que aplica tu prestamista sobre tu hipoteca a modo de cargo por prestarte dinero. Cuanto más baja sea la tasa hipotecaria, menos dinero tendrás que pagar en intereses durante el plazo del préstamo.

Tasa de interés hipotecaria versus Tasa porcentual anual (APR)

Una tasa de interés hipotecaria hace referencia de manera específica al monto que le pagarás a un prestamista por prestarte dinero. La tasa de interés no incluye otros cargos ni tarifas que podrían presentarse a lo largo del proceso.

Por el contrario, una tasa porcentual anual (APR) incluye la tasa de interés y otros costos relacionados con el hecho de tomar dinero prestado del prestamista. Más allá de la tasa de interés, algunos de los otros costos propios de una APR son los cargos por la evaluación de riesgo, los costos de cierre y los cargos por emisión.

En general, las tasas hipotecarias se dividen en dos categorías. A continuación, podrás conocerlas en detalle.

Hipotecas con tasas de interés fija

Una hipoteca con tasa de interés fija tiene una tasa de interés que no se modifica durante el plazo del préstamo. Independientemente de las fluctuaciones del mercado, tus pagos de capital e intereses seguirán siendo los mismos.

Por lo general, las hipotecas con tasa de interés fija tienen tasas de interés iniciales más altas que las hipotecas con tasa de interés ajustable. Si bien inicialmente podrías pagar más intereses, te asegurarás la estabilidad financiera propia de un pago de vivienda con tasa fija, y tu tasa estará protegida en caso de que suban las tasas de interés en el mercado.

Hipotecas con tasas de interés ajustable

Una hipoteca con tasa de interés ajustable tiene una tasa de interés que se modifica durante el plazo del préstamo. La estructura de una hipoteca con tasa de interés ajustable incluye una tasa de interés fija por un periodo inicial. Un vez finalizado dicho periodo inicial, la tasa de interés puede modificarse a intervalos establecidos.

Aunque puedes encontrar tasas iniciales más bajas, tu pago mensual de capital e intereses puede cambiar después del periodo introductorio. Si el pago sube, tu presupuesto podría verse ajustado. Sin embargo, muchas hipotecas con tasa de interés ajustable incluyen un límite de tasa máxima para evitar que el pago hipotecario suba demasiado.

Las tasas de interés hipotecarias se determinan según una variedad de factores. Tanto el mercado como tu situación económica particular afectarán tu tasa hipotecaria. Veamos más en detalle algunos de los factores que afectan las tasas hipotecarias.

Factores personales

• Puntuación de crédito: Muchos prestamistas tienen requisitos de puntuación de crédito específicos para emitir un préstamo. Más allá de eso, una puntuación de crédito más alta puede derivar en una tasa de interés más baja.
• Pago inicial: Un pago inicial más grande conduce a un saldo del préstamo más bajo. En muchos casos, un pago inicial más grande también conduce a una tasa de interés más baja.
• Relación préstamo-valor (LTV): El tamaño del préstamo comparado con el valor del hogar afecta las tasas hipotecarias. Por lo general, una relación LTV más alta conduce a una tasa de interés más alta.
• Ocupación: Si tienes previsto vivir en la casa como residencia principal, con frecuencia encontrarás tasas de interés más bajas que alguien que compra una propiedad como inversión.

Factores del mercado

• La Reserva Federal: La Reserva Federal realiza movimientos que afectan a toda la economía. Cuando la inflación es alta, la Reserva Federal sube la tasa de los fondos federales. Cuando las tasas de fondos federales suben, las tasas hipotecarias tienden a aumentar.
• El mercado de bonos: Si el mercado de bonos da un paso en falso, esto puede afectar las tasas hipotecarias.
• La tasa de financiamiento garantizada a un día: Cuando esta tasa sube, las tasas hipotecarias tienden a subir también.
• La tasa de madurez constante del Tesoro: Si compras una ARM, los prestamistas tienden a analizar en detalle la tasa de madurez constante del Tesoro. Por lo general, las tasas hipotecarias siguen los movimientos de esta tasa.
• La situación de la economía: Una economía sólida con muchos compradores de casas podría experimentar un aumento en las tasas hipotecarias debido a la competencia.
• Inflación: Una inflación elevada tiende a elevar las tasas hipotecarias.

Con un mercado en permanente cambio, es difícil definir con precisión cuál es la tasa hipotecaria ideal. Sin embargo, en general, cerrar una tasa hipotecaria por debajo del promedio es un buen comienzo. Como comprador, consulta las tasas hipotecaria diarias para saber en qué punto se encuentran las tasas.

De ser posible, busca una tasa por debajo del valor de referencia.

Mientras buscas la hipoteca ideal, es fundamental comparar las tasas hipotecarias. En lugar de quedarte con la primera tasa de interés que te ofrecen, busca para encontrar la opción más asequible. Si te tomas el tiempo necesario para buscar, podrías ahorrarte miles de dólares durante la vida del préstamo.

Al comparar, analiza las APR vinculadas a posibles opciones de préstamo. Dado que en las APR se toma en cuenta las tarifas involucradas, esta métrica ofrece una manera de nivelar el campo de juego al comprar.

Todos quieren saber cómo obtener una tasa de interés hipotecaria baja. Estas son algunas estrategias para tener en cuenta:

• Ahorra para un pago inicial más grande: Un pago inicial más grande significa un préstamo más pequeño, lo que puede derivar en una tasa de interés más baja. Además, podrías evitar tener que pagar el seguro hipotecario en caso de que tu pago inicial sea lo suficientemente grande.
• Mejora tu puntuación de crédito: Los prestamistas con puntuaciones de crédito más altas a menudo se benefician de tasas de interés más bajas.
• Reduce tu relación deuda-ingreso (DTI): Intenta pagar parte de tu deuda, para poder destinar menos ingresos a ese fin. Una DTI más baja suele conducir a tasas de interés más bajas.
• Compra puntos de hipoteca: Al comprar puntos, puedes pagar por adelantado algunos de los intereses de tu préstamo hipotecario. Analiza los números antes de decidirte por esta opción.
• Habla con un experto en préstamos hipotecarios: Un experto en préstamos hipotecarios puede ayudarte a cerrar la mejor tasa según tu situación.

Si tienes una tasa de interés relativamente baja, tal vez quieras bloquear tu tasa hipotecaria. Si tienes una tasa hipotecaria más alta, tal vez quieras reducirla. Ambas opciones son posibles. Si, en este momento, tienes un préstamo, refinanciarlo te dará la posibilidad de bloquear una mejor tasa de interés en caso de que las tasas actuales sean más bajas que cuando obtuviste la hipoteca. Además, una modificación del préstamo puede ayudarte a aprovechar tasas de interés más bajas sin una refinanciación completa, en la situación correspondiente.

Una tasa hipotecaria afecta de manera directa tus pagos hipotecarios mensuales. Cuando busques una casa para comprar, no te olvides de analizar las mejores tasas hipotecarias, también. Si estás listo para ser propietario, comienza el proceso de aprobación hipotecaria hoy mismo.