La exención de tasación: lo que los compradores de vivienda deben saber

Este artículo es solo para fines informativos y no tiene la intención de proporcionar, ni debe considerarse como, asesoría médica, legal, financiera o tributaria. Debes consultar con un profesional calificado para recibir asesoría específica para tu situación. Los consumidores deben verificar de manera independiente que cualquier servicio, producto o programa mencionado cubra sus necesidades y cumpla los requisitos aplicables.

Cuando eres propietario de una vivienda, llevar un control de las diferentes facturas y sus fechas de vencimiento puede resultar engorroso. Una cuenta de depósito en garantía te permite repartir los pagos de seguros e impuestos sobre la propiedad entre tus pagos mensuales de la hipoteca.

Al menos una vez al año, tu administrador hipotecario hará un análisis de la cuenta de depósito en garantía para asegurarse de que cuentas con la cantidad correcta de fondos. Quizá aún te preguntes: "¿Qué es un análisis de cuenta de depósito en garantía y cómo funciona?" Responderemos a eso aquí. ¿Qué es una cuenta de depósito en garantía?

Una cuenta de depósito en garantía permite a los propietarios de vivienda repartir el costo de los impuestos sobre bienes raíces, el seguro de la vivienda y el seguro hipotecario, si procede, a lo largo del año.

Para préstamos convencionales y del VA, no es obligatorio tener una cuenta de depósito en garantía siempre que estés al día con tus pagos de impuestos y no tengas ninguno pendiente en los próximos 45 días.¹ Para evitar una cuenta de depósito en garantía con un préstamo del VA, necesitas una puntuación de crédito del 620. Otros prestamistas pueden tener políticas diferentes y los requisitos pueden cambiar.

Los préstamos de la FHA sí exigen una cuenta de depósito en garantía.² Los préstamos del USDA exigen una cuenta de depósito en garantía en la mayoría de los casos. Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA en este momento.

Si tu préstamo incluye una cuenta de depósito en garantía, se hace un análisis de la misma al menos una vez al año para ayudar a asegurar que se cuenta con la cantidad necesaria para pagar los impuestos sobre la propiedad y los seguros.

¿Cuáles son las ventajas de tener una cuenta de depósito en garantía de Rocket Mortgage?

Existen varios beneficios de tener una cuenta de depósito en garantía de Rocket Mortgage:

• El impuesto a la propiedad, el seguro de la vivienda y el seguro hipotecario (si procede) se dividen en cantidades mensuales manejables.
• Están incluidos en tu pago hipotecario, y puedes configurar el pago automático si así lo prefieres.
• Evita no pagar accidentalmente algún impuesto sobre bienes raíces o seguro contra riesgos.
• Los análisis periódicos aseguran que estás pagando la cantidad correcta por los costos de tu propiedad.

Administración de la cuenta de depósito en garantía en Rocket Mortgage

En esta sección, repasaremos aspectos económicos específicos de una cuenta de depósito en garantía de Rocket Mortgage.

¿Cómo se calcula el saldo mínimo de la cuenta de depósito en garantía?

Rocket Mortgage calcula una cantidad específica de dinero para depositar en tu cuenta de depósito en garantía basada en los impuestos a la propiedad, el seguro de la vivienda y el seguro hipotecario. Vamos a repasar estos.

• Impuestos sobre la propiedad: Los impuestos a la propiedad son los impuestos locales sobre bienes raíces que se pagan periódicamente a la autoridad fiscal local, como tu condado, tu ciudad o tu distrito escolar.
• Seguro de la vivienda: El seguro de la vivienda cubre el costo de reconstruir o reemplazarla en caso de daños. También incluye normalmente una cobertura de responsabilidad civil en caso de que ocurra un accidente en tu propiedad.
• Seguro hipotecario: Si tienes menos del 20% de capital en un préstamo convencional o si tienes un préstamo de la FHA o del USDA, a menudo se exige una prima del seguro hipotecario mensual (o un cargo de garantía para un préstamo del USDA). En cualquier caso, haces un pago mensual a tu cuenta de depósito en garantía. Tu administrador de préstamos paga la prima.

Cada entrada individual en la cuenta de depósito en garantía anterior se divide entre 12 y se redondea al centavo más cercano. Las entradas se suman para obtener la cantidad nueva del pago mensual para la cuenta de depósito en garantía.

El saldo mínimo de la cuenta de depósito en garantía respalda tu cuenta. El saldo mínimo necesario en la cuenta de depósito en garantía se determina conforme a la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), (Real Estate Settlement Procedures Act, RESPA), a su contrato hipotecario o a las leyes estatales. Como máximo, los administradores de préstamo podrían exigir hasta 2 meses de "dinero de respaldo".

¿Cómo se calcula mi pago?

El pago mensual de tu hipoteca normalmente incluye el principal y los intereses, además de impuestos y seguros. El valor del escrow (cuenta de depósito en garantía) se dividirá en 12 pagos mensuales para impuestos a la propiedad, el seguro de la vivienda y el seguro hipotecario.

¿Recibiré un reembolso en la cuenta de depósito en garantía de Rocket Mortgage?

Una vez hecho el análisis de la cuenta de depósito en garantía, puede que recibas un reembolso de escrow si el saldo en tu cuenta de depósito en garantía supera el total necesario para pago de impuestos y seguros incluido el respaldo necesario.

Si el exceso en tu cuenta es inferior a 50 dólares, puedes recibir un cheque o solicitar que lo apliquemos al saldo actual de tu hipoteca o a futuros pagos del escrow. Si el saldo en tu cuenta es de 50 dólares o más, legalmente tenemos que devolvértelo.

Durante el análisis anual de la cuenta de depósito en garantía se determinará el reembolso en el escrow. Si vas atrasado con tus pagos, recibirás tu reembolso cuando tu hipoteca vuelva a estar al día.

Revisión anual de cuentas escrow

Al menos una vez al año, Rocket Mortgage revisa tu cuenta de depósito en garantía para asegurarse de que dispones de fondos suficientes para cubrir tus impuestos y seguros.

¿Cuándo tendré el análisis de mi cuenta de depósito en garantía (escrow)?

El análisis de la cuenta de depósito en garantía se hace normalmente una vez al año, pero como los administradores prefieren hacer todos los préstamos de un Estado en un mes específico, se les permite hacer un análisis a corto plazo antes de los 45 días posteriores a la apertura de tu cuenta de escrow para incluirte en el ciclo de tu Estado.

La siguiente tabla muestra el calendario de análisis de cuentas de depósito en garantía en Rocket Mortgage.

¿Cuáles son los resultados de un análisis de cuenta de depósito en garantía?

Hay tres posibles resultados en un análisis de cuenta de escrow. Tu pago puede mantenerse igual, disminuir o aumentar. Esto es lo que ocurre en estos tres casos:

• Se mantiene igual: Si tus impuestos y el seguro de la vivienda no cambian, todo seguirá igual que antes y no deberías esperar cambios durante el próximo año.
• Disminuye: Cuando tus impuestos o primas de seguro disminuyan, puede que tengas fondos excedentes en la cuenta, que te serán devueltos si son de 50 dólares o más. De lo contrario, puedes aplicarlo a tu cuenta de depósito en garantía o a tu saldo hipotecario. Esto a veces se llama excedente o sobrante en cuenta de depósito en garantía (escrow).
• Aumenta: Puede que te enfrentes a una falta de fondos en tu cuenta de depósito en garantía si tus impuestos a la propiedad o el seguro de la vivienda han aumentado en el último año. Si te faltan fondos, tendrás que pagar la diferencia.

Conclusión: La exención de tasación en bienes raíces puede ser una buena opción, pero debe analizarse detenidamente

Puede ser tentador omitir la tasación en persona cuando compras una casa, especialmente si estás tratando de ahorrar dinero. Sin embargo, una tasación está diseñada para proteger a los compradores de pagar de más por una casa. Por esta razón, casi nunca tiene sentido (ni es posible) omitir una tasación en persona.

Si está listo para volverse un propietario de vivienda, comience el proceso hipotecario hoy mismo.