Refinanciamiento Streamline del USDA: una guía completa

¿Ya tienes un préstamo del Departamento de Agricultura de los EE. UU.? UU. (USDA)? Si es así, podrías considerar un refinanciamiento simplificado del USDA, que podría ser una gran oportunidad para el propietario de vivienda indicado. Los propietarios de vivienda pueden beneficiarse de tasas de interés más bajas, procesos más ágiles y otras ventajas al refinanciar su préstamo USDA.

Pero ¿realmente tiene sentido un refinanciamiento Streamline del USDA en tu situación específica? Al fin y al cabo, quieres sentirte seguro de que tomas la decisión correcta. Sigue leyendo para conocer las opciones de financiamiento, los requisitos, las tasas y todas las ventajas y desventajas del refinanciamiento Streamline del USDA, para que puedas elegir este tipo de refinanciamiento con confianza.

¿Qué es un refinanciamiento Streamline del USDA?

Cuando refinancias, normalmente reemplazas tu préstamo anterior por uno nuevo con mejores condiciones. Por ejemplo, puedes “cambiar” tu préstamo actual por otro con una tasa de interés más baja o un plazo más corto. Refinanciar puede ayudarte a ahorrar dinero —idealmente miles de dólares— durante la vigencia del préstamo.

Para calificar a un refinanciamiento del USDA, debes tener originalmente un préstamo del USDA . También la vivienda donde habitas debe ser tu residencia principal. Los préstamos del USDA son préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno federal por medio del Programa de préstamos directos para vivienda unifamiliar. Están dirigidos a propietarios de viviendas rurales o suburbanas con ingresos bajos a moderados. Debido a que están respaldados por el gobierno federal, los prestamistas pueden ofrecer tasas de interés más bajas y opciones sin pago inicial.

Un refinanciamiento Streamline del USDA permite que quienes ya tienen un préstamo del USDA lo refinancien y lo reemplacen por un nuevo préstamo. No solo puedes aprovechar mejores condiciones (lo que puede reducir tus pagos mensuales), sino que también puedes simplificar el proceso: sin nueva tasación, sin inspección y sin documentación extensa. Además, puedes agregar o eliminar a un prestatario en la nueva hipoteca y financiar los costos de cierre con este tipo de préstamo.

Opciones del refinanciamiento Streamline del USDA

Al considerar un refinanciamiento Streamline, puedes elegir entre dos opciones de refinanciamiento del USDA: Streamline-assist y Streamline estándar. Veamos cada tipo de préstamo y por qué podrías considerar uno frente a otro.

Refinanciamiento Streamline-assist del USDA

El refinanciamiento Streamline-assist del USDA es una opción de refinanciamiento hipotecario diseñada para ayudarte a reducir tu tasa de interés y tus pagos mensuales. Este tipo de refinanciamiento no necesita tasación, verificación de crédito ni verificación de ingresos.

Hay un par de requisitos: debes haber hecho al menos 12 pagos hipotecarios consecutivos en tu préstamo del USDA actual. Además, debes reducir tu pago mensual (incluidos el principal, los intereses, los impuestos a la propiedad y el seguro de vivienda) en al menos $50 para obtener el préstamo.

¿Cuándo puede un refinanciamiento Streamline-assist ser la mejor opción? Si quieres evitar una revisión de crédito o la verificación de ingresos, el Streamline-assist puede tener sentido, ya que es más fácil de calificar que el refinanciamiento Streamline estándar.

Refinanciamiento simplificado estándar del USDA

Los requisitos del refinanciamiento Streamline estándar son, en general, similares a los del Streamline-assist. Permite fijar una tasa de interés más baja: la nueva tasa debe ser igual o inferior a tu tasa actual. Este préstamo puede exigir verificación de ingresos y revisión de crédito y puede ser un poco más difícil de calificar que el Streamline-assist.

No puedes haber recibido un subsidio para el préstamo actual; debes tener el préstamo hipotecario con al menos un año de antigüedad, cumplir una relación deuda–ingreso (DTI) calificable y haber pagado la hipoteca puntualmente durante los últimos 180 días. (El DTI se refiere a tus pagos mensuales de deuda divididos entre tu ingreso mensual bruto). Debes cumplir las directrices crediticias estándar.   

¿Por qué el refinanciamiento Streamline estándar podría ser la mejor opción? Si no tienes problema con la verificación de ingresos y una revisión de crédito, el refinanciamiento Streamline estándar puede funcionar mejor para tu situación.

Requisitos del refinanciamiento simplificado del USDA

Existen requisitos generales de refinanciamiento y criterios de elegibilidad para ambos tipos de refinanciamiento Streamline del USDA. Debes:

• Tener un préstamo USDA vigente con al menos 12 meses de antigüedad.
• Reducir tu pago mensual en al menos $50.
• Estar en los límites de ingresos del programa de vivienda unifamiliar del USDA.
• Ser uno de los prestatarios originales.
• Habitar la propiedad como tu residencia principal.
• No haber hecho pagos atrasados en los últimos 12 meses.
• Elegir un plazo del préstamo nuevo de 30 años o menos.
• Obtener una tasa de interés fija igual o inferior a la tasa actual.

Consulta con tu prestamista para obtener más información sobre los requisitos del refinanciamiento Streamline del USDA.

Tasas de refinanciamiento simplificado del USDA

¿Cuáles son las tasas de refinanciamiento del USDA? La tasa de interés vigente para hipotecas del Programa de préstamos directos para vivienda unifamiliar era del 5% a partir del 1 de julio de 2025. La tasa de interés puede ser tan baja como 1% cuando se modifica mediante asistencia de pago, pero puede variar según factores como la puntuación de crédito y las condiciones del mercado. Consulta con tu prestamista aprobado por el USDA para obtener más información.

Ventajas y desventajas de un refinanciamiento Streamline del USDA

Analicemos las ventajas y desventajas de los refinanciamientos Streamline del USDA para ayudarte a tener una idea más clara y acercarte a tomar una buena decisión sobre tu préstamo USDA actual.

Ventajas del refinanciamiento Streamline del USDA

Los beneficios incluyen:

• Proceso de solicitud simplificado: no tienes que completar una solicitud extensa para calificar, lo que generalmente reduce el tiempo del proceso de refinanciamiento.
• No se necesita tasación ni inspección: no tendrás que pagar por una tasación ni una inspección, lo que puede ayudarte a mantener más bajos los costos iniciales.
• Posibilidad de tasas de interés y pagos mensuales más bajos: debes obtener una tasa de interés nueva igual o inferior a la actual, lo que puede traducirse en ahorro mensual y a lo largo del plazo del préstamo.
• Posibilidad de financiar costos de cierre: Si financias los costos de cierre dentro del préstamo, no tendrás que pagarlos en una suma global al momento del cierre.

Desventajas del refinanciamiento Streamline-assist del USDA

Es importante considerar también los posibles inconvenientes:

• Solo disponible para préstamos USDA existentes: no puedes obtener un Streamline del USDA si tu préstamo actual no es del USDA. Por ejemplo, si tienes un préstamo convencional, no puedes decidir refinanciar con un préstamo USDA estándar o Streamline-assist.
• No permite desembolso de efectivo: si necesitas dinero para un proyecto, deudas médicas o préstamos estudiantiles, no puedes usar el valor neto de la vivienda para obtener efectivo en este tipo de refinanciamiento.
• Disponibilidad limitada de prestamistas: Puede ser difícil encontrar prestamistas que ofrezcan préstamos USDA; sin embargo, puedes consultar la lista aprobada por el USDA para elegir el adecuado para ti.
• Debes cumplir criterios de elegibilidad específicos: Debes cumplir los criterios del préstamo de USDA mencionados anteriormente, incluyendo el tiempo que has mantenido la hipoteca actual y el período que has vivido en la propiedad, no tener pagos atrasados, cumplir los requisitos de ingresos y crédito, y aceptar una tasa de interés más baja.
• Debes pagar costos de cierre y comisiones de garantía: Deberás cubrir los costos de cierre y las comisiones de garantía para obtener un refinanciamiento Streamline. Probablemente ya estés familiarizado con los costos de cierre y las comisiones de garantía, ya que los pagaste cuando obtuviste tu préstamo USDA. Nota importante: Los costos de cierre suelen representar entre el 2% y el 6% del monto del préstamo, mientras que pagarás una comisión anual de garantía del USDA del 0.35%.

Preguntas frecuentes

¿Todavía tienes preguntas sobre las ventajas y desventajas del refinanciamiento Streamline del USDA? Lee nuestras preguntas frecuentes para obtener más información.

¿Puedo hacer un desembolso en efectivo con el refinanciamiento simplificado del USDA?

Los refinanciamientos Streamline del USDA no permiten el desembolso de efectivo. En su lugar, podrías considerar un refinanciamiento de desembolso de efectivo, que es un refinanciamiento hipotecario que te permite acceder al capital acumulado en tu vivienda (la parte de la vivienda que te pertenece) y recibir dinero en efectivo a cambio de asumir una hipoteca de mayor cantidad.

Por ejemplo, supongamos que necesitas $10,000 en efectivo para un proyecto de renovación. Compraste tu casa por $300,000 y ya has pagado $80,000, por lo que tu saldo es de $220,000. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te daría una nueva hipoteca de $230,000: la nueva cantidad del principal más el efectivo que necesitas para la renovación. El prestamista te entregará los $10,000 después del cierre.

¿Necesito una nueva tasación para un refinanciamiento Streamline del USDA?

No necesitas una nueva tasación para un refinanciamiento Streamline del USDA.

¿Qué es exactamente una tasación?

Una tasación es el proceso mediante el cual un profesional inmobiliario determina el valor de mercado de una propiedad. Ayuda al prestamista a decidir un precio justo para la vivienda, que puede costar entre $600 y $2,000 (las tasaciones de viviendas unifamiliares suelen costar menos que las de viviendas multifamiliares). Ese es dinero que puedes conservar en lugar de pagarlo al cierre.

¿Cuánto tiempo tarda el proceso de refinanciamiento Streamline del USDA?

El plazo promedio puede ser más corto que el de los refinanciamientos Streamline tradicionales. A menudo puedes obtener un refinanciamiento Streamline en 30 días. Sin embargo, puede depender de la capacidad del prestamista y del tiempo que tardes en presentar la información necesaria para un Streamline estándar (como la documentación de ingresos).

¿Hay costos de cierre asociados a un refinanciamiento simplificado del USDA?

Sí, deberás pagar costos de cierre que normalmente representan entre el 2% y el 6% de la cantidad del préstamo. Pero puedes financiar los costos de cierre dentro del nuevo préstamo, en lugar de pagarlos en una sola suma al cierre. Ten en cuenta que financiar los costos de cierre incrementará la cantidad total adeudada, lo que significa que deberás más de lo que deberías si los pagaras de tu bolsillo.

¿Puedo cambiar de prestamista en un refinanciamiento Streamline del USDA?

Puedes elegir cualquier prestamista aprobado por el USDA para el refinanciamiento, pero no todos los bancos ni las cooperativas de crédito ofrecen préstamos del USDA. Puedes ir directo al punto consultando la lista de prestamistas hipotecarios aprobados por el USDA. No tienes que elegir al mismo prestamista que te otorgó tu préstamo USDA original: puedes comparar entre varios prestamistas antes de tomar una decisión final.

Conclusión: un refinanciamiento Streamline del USDA puede reducir tus costos

Ahorrar dinero durante la vigencia de tu préstamo puede ser un alivio enorme y un refinanciamiento Streamline del USDA puede ayudarte a ahorrar miles de dólares durante el plazo del préstamo. Este tipo de refinanciamiento puede ser una excelente opción si ya tienes un préstamo USDA y quieres aprovechar una tasa más baja o mejores condiciones. Si eres un propietario elegible que busca pagos más bajos y un proceso de refinanciamiento más sencillo, un Streamline puede ser adecuado para ti.

Si ya cuentas con un préstamo USDA, considera ponerte en contacto con un prestamista para explorar todas tus opciones y evaluar las ventajas y desventajas de refinanciar tu préstamo. Un prestamista puede ayudarte a decidir si un refinanciamiento Streamline del USDA se ajusta a tu situación o si debes considerar un refinanciamiento convencional.

Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA; sin embargo, puedes revisar la lista de prestamistas hipotecarios aprobados por el USDA si estás interesado en este tipo de financiamiento.