¿Cuánto tiempo se necesita para refinanciar una casa?

Comprender el proceso de refinanciamiento, el programa promedio y qué esperar al cierre puede hacer que todo sobre tu refinanciamiento sea un poco más fácil.

También te presentaremos los conceptos básicos detrás de la mayoría de los refinanciamientos y te daremos algunos consejos que puedes usar para cerrar más rápido. También te ayudaremos a decidir si has llegado al mejor momento para refinanciar tu vivienda.

Primero, repasemos los aspectos más detallados de un refinanciamiento. Cuando refinancias tu hipoteca, reemplazas tu préstamo actual con uno diferente. Tu nuevo préstamo puede tener plazos diferentes a los de tu hipoteca actual.

Tu tasa de interés, la duración del plazo, el pago mensual y más puede cambiar durante un refinanciamiento. Los fondos de tu refinanciamiento pagan tu hipoteca actual después del cierre. Después haces los pagos de tu nuevo préstamo.

Hay algunos motivos importantes por los que podrías querer refinanciar tu hipoteca:

Cambia los términos de tu préstamo o tu tasa de interés. Si las tasas de interés hoy son más bajas que tu tasa de interés actual o si tienes problemas para hacer los pagos mensuales del préstamo, es posible que quieras considerar un refinanciamiento de tasa y plazo, lo que significa que tu saldo del principal sigue siendo el mismo. Sin embargo, tu tasa de interés o la cantidad que pagas cada mes cambia. Puedes refinanciar tu préstamo a un plazo más largo si quieres reducir tus pagos o a un plazo más corto si quieres pagar tu préstamo más rápido. También considera un refinanciamiento sin desembolso de efectivo, que te permitirá refinanciar por menos o igual a tu saldo restante. Si estás poniendo más dinero en tu saldo mientras refinancias, esto se conoce como refinanciamiento en efectivo.

Cambia a un tipo diferente de financiamiento. Un refinanciamiento también puede permitirte cambiar de un tipo de préstamo a otro. Supongamos, por ejemplo, que un propietario de vivienda que compró su casa con una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) está llegando a la fase de ajuste. Para evitar el cambio de su tasa hipotecaria, podría refinanciar su casa y recibir un préstamo de tasa fija que tendrá un pago mensual más consistente. Lo mismo puede decirse de los préstamos con respaldo del gobierno. Si quieres, puedes refinanciar tu préstamo de FHA o VA a una hipoteca convencional.

Obtén desembolsos en efectivo. Si has sido propietario de tu casa durante algunos años, podrías usar un refinanciamiento con desembolso de efectivo para pagar una compra o inversión importante. Cada mes que haces un pago al saldo de tu préstamo, acumulas renta variable a tu propiedad. La renta variable es el porcentaje de tu casa que es tuyo. También puedes generar renta variable cuando tu propiedad aumenta de valor. Aceptas un principal más alto del préstamo y sacas la diferencia en efectivo cuando tomas un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Puedes usar el dinero de un refinanciamiento con desembolso de efectivo para casi cualquier cosa, desde reparaciones en el hogar hasta el pago de la deuda de una tarjeta de crédito.

Un refinanciamiento suele tardar entre 30 y 45 días en completarse. Sin embargo, nadie te puede decir exactamente cuánto tiempo tardará el tuyo. Las tasaciones, inspecciones y otros servicios que ofrecen terceros pueden retrasar el proceso. El refinanciamiento de tu hipoteca puede ser más largo o más corto, según el tamaño de tu propiedad y qué tan complicadas sean tus finanzas.

Ten en cuenta que un refinanciamiento puede afectar tu puntuación de crédito. Es posible que tengas entre 14 y 45 días para pedir un refinanciamiento antes de que aparezca una consulta «dura» en tu informe de crédito.

Este número puede variar según la fórmula que utilice la oficina de créditos. Es una buena idea presentar la solicitud solo dentro de un mes de tu primera solicitud de hipoteca si estas buscando obtener la mejor tasa de interés posible y minimizar el impacto que tu puntuación tiene en tu préstamo.

Hay algunas cosas que puedes hacer para acortar el proceso de refinanciamiento:

Asegúrate de que calificas

Debes tener una idea clara de lo que quieres de tu refinanciamiento antes de enviar una solicitud. ¿Quieres cambiar tu plazo? ¿Reducir la tasa de interés? ¿Convertir tu capital existente en efectivo?

Primero, establece un objetivo financiero antes de comenzar a comparar prestamistas hipotecarios. Este paso te permitirá ver rápidamente si calificas para un refinanciamiento con cada prestamista en tu lista.

Algunos de los factores que los prestamistas consideran cuando se envía una solicitud de refinanciamiento incluyen:

• Tu puntuación de crédito: al igual que cuando envías una solicitud para la compra de una casa, debes cumplir los estándares de crédito antes de poder refinanciar tu préstamo. Revisa tu puntuación de crédito y asegúrate de tener un puntaje FICO^® de al menos 620 para refinanciar en un préstamo convencional. Si tu puntuación de crédito es más baja, obtén más información sobre cómo refinanciar con mal crédito.

• Valor líquido de tu casa: tu valor líquido es especialmente importante si quieres pedir un refinanciamiento con desembolso de efectivo. La mayoría de los prestamistas no te prestarán más del 80 al 90 % del capital que tienes. Esta restricción significa que solo puedes refinanciar de $8,000 a $9,000 por cada $10,000 de capital que tienen en tu propiedad. Comunícate con tu prestamista o agente de préstamos actual y pide una declaración de la hipoteca si no estás seguro de cuánto capital tienes.

• Tu relación deuda-ingreso (DTI): tu relación DTI es el porcentaje de tus ingresos brutos mensuales, que se utiliza para que puedas calcular tu relación DTI dividiendo todas tus deudas mensuales entre el ingreso mensual total del grupo familiar. A la mayoría de los prestamistas les gusta trabajar con prestatarios que tienen una relación DTI de 43 % o menos. Para calificar para la mayoría de las opciones posibles, si tu relación DTI es de más del 43 % quizá desees reducir tus demás deudas antes de refinanciar.

Recuerda, pedir un refinanciamiento significa que debes pagar los costos de cierre nuevamente. Ten en cuenta que podrías perder cualquier beneficio financiero que obtendría a través de un refinanciamiento si te mudaste a tu casa en el último año. Si eres cliente de Rocket Mortgage^®, periódicamente haremos una revisión de la hipoteca para asegurarnos de que tu hipoteca actual sea la que mejor respalde tus objetivos.

Prepara tus documentos con anticipación

Tu prestamista te pedirá una serie de documentos cuando pidas un refinanciamiento. Estos documentos ayudan a tu prestamista a verificar tu ingresos, activos e historia financiera. Prepara tus documentos con anticipación para garantizar un proceso más fluido.

Algunos de los documentos que tu prestamista puede pedirte incluyen:

• Tus dos formularios W-2 o 1099 más recientes.
• Tus dos talones de pago más recientes.
• Tus dos estados de cuenta más recientes de cada una de sus cuentas.
• Tus dos declaraciones de impuestos más recientes.

¿Alguien más está pidiendo un refinanciamiento de su préstamo (como su cónyuge)? Su prestamista también le pedirá ver su documentación.

¿Trabajas por tu cuenta? Es posible que tu prestamista quiera ver más documentación para probar que tus ingresos son los que dices que son. Prepárate manteniendo una copia de tu declaración de impuestos más reciente, en algún lugar accesible.

Tu prestamista puede pedir cualquier otra documentación durante el proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario de tu refinanciamiento, así que responde rápidamente para que todo avance según lo programado.

Prepárate para tu tasación

Tu nuevo prestamista generalmente exigirá una tasación de la vivienda cuando obtengas un refinanciamiento. Al igual que cuando pasaste el proceso de comprar de una casa, una tasación de refinanciamiento le dice al prestamista que no le estás pidiendo más dinero del que vale tu casa. Sin embargo, si tienes un préstamo de FHA, VA o USDA, tu prestamista puede renunciar a la tasación para que tú puedas seguir adelante con un refinanciamiento sin tasación.

Idealmente, tu tasación será por más dinero del que pagaste por tu casa. Si tu evaluación es baja, quizá debas ajustar la cantidad que estás pidiendo en tu refinanciamiento.

Nunca es demasiado pronto para comenzar a prepararte para una tasación exitosa. Estas son algunas cosas que puedes hacer durante las primeras etapas de tu refinanciamiento para asegurarte de que tu tasación vuelva a ser sólida.

• Investiga. Los valores de las propiedades locales influyen en la cantidad que vale tu propiedad. Investiga un poco y ve la tendencia de los valores de las viviendas en tu área. ¿Tienes datos de ventas recientes que muestren que los valores de las propiedades locales han aumentado? Tal vez quieras tener esta información a mano el día de tu tasación.

• Mantén los documentos de actualización en orden. Las mejoras permanentes que haces en tu casa aumentan su valor general. Guarda las facturas, contratos y permisos para que tengas evidencia de cualquier actualización que hayas hecho en tu casa desde que te mudaste. Esta información le dará a tu tasador un cálculo más preciso de la condición de tu casa.

• Arregla el exterior. El atractivo exterior de tu casa puede influir en su valor. Tómate un tiempo para retocar tu jardín en las semanas previas a tu refinanciamiento. Corta el césped, considera plantar un jardín y lava a presión los costados de tu casa. Está presente cuando el tasador visite tu casa. Señala cualquier característica especial y asegúrate de hacer una limpieza ligera la mañana en que lleguen.

Ahora que sabes cómo refinanciar tu préstamo, el siguiente paso es decidir si es el momento adecuado para presentar tu solicitud. Estas son algunas cosas que debes considerar antes de enviar una solicitud de refinanciamiento.

Tasas de interés actuales del mercado

Casi siempre puedes ahorrar dinero refinanciando intereses si las tasas de interés son más bajas ahora que cuando te dieron el préstamo. Compara tu APR actual con las tasas del mercado y ve si estás pagando de más por tu préstamo.

Es posible que puedas ahorrar aún más si tu puntuación de crédito aumentó desde que obtuviste la hipoteca por primera vez. Si no estás seguro de la tendencia de las tasas en tu área, comunícate con un profesional local de bienes raíces o con un Experto en préstamos hipotecarios.

Tu valor líquido

Debes tener una cantidad suficiente de capital acumulado en tu vivienda para cubrir tus gastos si quieres pedir un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Es posible que no tengas suficiente capital para calificar si solo has vivido en tu casa durante unos cuantos años.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo no es una línea de crédito renovable. Una vez que usas lo que pides prestado, no puedes recibir más dinero a menos que refinancies nuevamente. Es importante saber exactamente cuánto efectivo necesitas para cubrir tus próximos gastos y verificar si tienes suficiente capital para cubrirlos en su totalidad. Sin embargo, la ventaja de esto es que puedes obtener una tasa más baja en un refinanciamiento con desembolso de efectivo que una línea de crédito garantizada por la plusvalía porque estás reemplazando tu hipoteca principal en lugar de obtener una segunda.

Cuánto tiempo quieres permanecer en tu hogar

Recuerda, debes pagar los costos de cierre cuando refinancias, tal como lo hiciste cuando compraste tu casa. Aunque los costos de cierre específicos que pagarás dependen de dónde vivas, puedes esperar que el gasto total sea igual a 2 a 5 % de la cantidad total de tu préstamo.

¿Solo quieres quedarte en tu casa por unos años más? Es posible que pierdas dinero al refinanciar. Haz los cálculos y revisa el estimado de tu préstamo para ver si el refinanciamiento tiene sentido financiero para tu situación.

Puedes refinanciar tu préstamo hipotecario para aprovechar las tasas de interés más bajas, cambiar tu plazo, consolidar la deuda u obtener dinero en efectivo de tu capital. Aunque no existe un límite de tiempo exacto sobre cuánto tiempo puedes tomar un refinanciamiento, la mayoría de los refinanciamientos se cierran dentro de los 30 a 45 días de tu solicitud.

Sin embargo, hay una ventana limitada donde puedes enviar una solicitud de préstamo y no ver una mella en tu puntuación de crédito. No envíes una solicitud de refinanciamiento a menos que creas que estás listo para cerrar dentro de los 30 días siguientes a tu solicitud.

Aunque hay muchos consejos de refinanciamiento que ayudarán a hacer que todo funcione sin problemas, hay algunas cosas que puedes hacer para acelerar el proceso. Primero, asegúrate de que calificas antes de enviar una solicitud de préstamo de refinanciamiento. Luego, mientras tu prestamista revisa tu solicitud, reúne toda la documentación necesaria con anticipación y comienza a preparar tu tasación.

No olvides revisar tus objetivos personales, tasas de interés y valor líquido de la vivienda para asegurarte que es el momento adecuado para dar ese paso. Recuerda, la situación financiera de cada persona es diferente y es mejor hablar con un experto o asesor financiero autorizado antes de tomar decisiones financieras importantes.

Una vez que estás listo, puedes comenzar el proceso de refinanciamiento en línea con Rocket Mortgage. También puedes llamarnos al (800) 718-8233.