¿Cuánto tiempo debe guardar los estados de cuenta de su hipoteca?

Es recomendable conservar la documentación de su hipoteca, por si la necesitara con fines fiscales o legales. Pero, ¿qué es exactamente lo esencial guardar? ¿Y cómo saber durante cuánto tiempo conservar los estados de cuenta de su préstamo hipotecario? Siga leyendo para encontrar las respuestas.

¿Qué son los estados de cuenta hipotecarios y por qué son importantes?

En un estado de cuenta de cuenta de la hipoteca, también llamado estado de facturación, se detalla el estado de su préstamo y se indica la cantidad adeudada y la fecha de vencimiento de su próximo pago.

Su entidad crediticia le envía los estados de cuenta de su hipoteca todos los meses y estos suelen incluir su número de cuenta, la dirección de la propiedad y el saldo actual del préstamo. También se pueden detallar los pagos hechos durante el año hasta la fecha y los totales abonados a capital e intereses. Además, pueden incluir un resumen de su cuenta de depósito en garantía, mostrando cuánto aportó, los pagos que hizo y el saldo actual.

Además de informarlo del estado de su préstamo y la fecha de su próximo pago, los estados de cuenta pueden incluir información sobre el refinanciamiento del préstamo, los gastos desglosados para fines fiscales o instrucciones para presentar reclamos.

¿Cuánto tiempo debe guardar los documentos de su hipoteca?

Algunos documentos hipotecarios son lo suficientemente importantes como para guardarlos indefinidamente, ya que podría necesitarlos incluso décadas después. Otros son menos relevantes y pueden desecharse cuando ya no se necesiten.

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) recomienda los siguientes plazos para guardar documentos hipotecarios específicos:

¿Qué documentos hipotecarios puede desechar con seguridad?

En la mayoría de los casos, puede destruir con seguridad los estados de cuenta mensuales de su hipoteca cuando reciba su resumen anual o después de verificar que sus estados de cuenta coinciden con el Formulario 1098, que le da su entidad crediticia y que muestra cuánto interés hipotecario pagó. Guarde cualquier registro fiscal al menos 3 años después de presentar su declaración de impuestos.

Para mayor seguridad, puede guardar los documentos relacionados con impuestos e hipotecas durante 7 años, que es el plazo que establece el IRS para auditorías. Lo mismo aplica para los documentos de compra de la casa, como los documentos de cierre del préstamo, la tasación de la casa y el informe de inspección de la propiedad.

Antes de destruir cualquier documento, revise si hizo anotaciones que puedan ser importantes. Puede decidir conservar ese documento o trasladar la nota a otro lugar. También es útil verificar posibles discrepancias, como un saldo incorrecto del préstamo o de la cuenta de depósito en garantía, sobre todo cuando se comunique con su entidad crediticia para corregirlas.

Directrices de almacenamiento para distintos tipos de estados de cuenta de la hipoteca

Al almacenar sus documentos hipotecarios, puede decidir conservarlos o eliminarlos según se trate de copias físicas o digitales.

Por ejemplo, muchas entidades crediticias permiten recibir los estados de cuenta de la hipoteca en formato electrónico, que puede guardar en un disco duro o en un servicio de almacenamiento en la nube seguro. Considere nombrar los archivos digitales según la fecha del documento y su contenido; esto lo ayudará a encontrar lo que necesita rápidamente.

Si recibe documentos en papel, puede escanearlos como respaldo. Los documentos físicos deben guardarse en un lugar seguro, como una caja fuerte resistente al fuego o una caja de seguridad. Las cajas de seguridad bancarias también son una opción.

Tenga precaución cuando deseche registros hipotecarios, ya que contienen información confidencial. Aunque no sea habitual, una persona podría acceder a su información personal y económica y usarla para robar su identidad.

Una forma más segura de deshacerse de los documentos físicos es triturarlos, ya sea por cuenta propia o con la ayuda de un servicio profesional.

¿Cuándo podría necesitar los registros de años anteriores de su hipoteca?

Lo más probable es que necesite documentos de años anteriores de su hipoteca si decide vender o refinanciar su casa. Estos documentos pueden ser útiles para aportar la información necesaria si pone su casa a la venta o para demostrar que la propiedad está libre de cargas si hay alguna reclamación de titularidad imprevista.

Aunque no venda ni refinancie su propiedad, la documentación de la hipoteca le resultará útil para cancelar el seguro hipotecario privado o ante cualquier conflicto con la titularidad. También puede servir para acceder a deducciones fiscales.

Mantener los registros en orden le permitirá ahorrar tiempo, ya que facilita la resolución rápida de cualquier disputa o inconveniente que surja.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a preguntas frecuentes sobre cuánto tiempo conservar los estados de cuenta de la hipoteca.

¿Puedo desechar los estados de cuenta de la hipoteca después de un refinanciamiento?

Es recomendable guardar los estados de cuenta y los documentos de cierre de su préstamo original, al menos hasta que su nuevo préstamo esté completamente liquidado. El tiempo máximo que podría mantenerlos es de 7 años, que es el plazo que establece el IRS para auditorías fiscales.

¿Se pueden escanear y guardar digitalmente los documentos de la hipoteca?

Sí, es seguro escanear y guardar sus documentos de la hipoteca. Si elige esta opción, asigne nombres claros a los archivos para identificar fácilmente su contenido. Crear copias de respaldo garantiza que tenga varias versiones si pierde algún archivo. Si usa servicios de almacenamiento en la nube, asegúrese de que la empresa use protocolos de seguridad confiables.

¿Qué debo hacer con los documentos de la hipoteca que ya no necesito?

Puede triturar los documentos de la hipoteca que ya no necesite. Los documentos digitales pueden eliminarse, mientras que los físicos pueden triturarse por cuenta propia o mediante un servicio profesional de destrucción segura.

¿Cómo sé cuáles documentos de la hipoteca están relacionados con impuestos?

Los documentos relacionados con impuestos incluyen resúmenes anuales de la hipoteca, estados de cuenta de la cuenta de depósito en garantía y documentos fiscales emitidos por la entidad crediticia, como el Formulario 1098.

¿Debo guardar documentos si vendí la casa hace años?

Sí, debe guardarlos al menos 7 años, sobre todo los documentos relacionados con el cierre de la casa y la cancelación de la hipoteca, si surgen consultas legales o fiscales en el futuro.

Conclusión: Guarda lo que es importante

Aunque no es necesario guardar toda la documentación de la hipoteca para siempre, conservar ciertos documentos es fundamental para su seguridad económica y para protegerlo legalmente. Vale la pena dedicar tiempo a revisar sus documentos y organizarlos de manera que le resulte práctica. Del mismo modo, conviene dedicar tiempo a investigar métodos seguros de almacenamiento, ya sea mediante una caja fuerte resistente al fuego o un servicio seguro en la nube.

Si está pensando en vender o refinanciar su casa, Rocket Mortgage® puede ayudarlo a determinar qué documentación necesitará.