Qué necesitas saber sobre los préstamos sobre la plusvalía para la consolidación de deudas

¿Tienes deudas o necesitas encontrar una manera de simplificar tus pagos? Un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas podría ser la respuesta. Puedes hacer un préstamo sobre el capital de la vivienda para pagar facturas y deudas renovables como tarjetas de crédito y préstamos no hipotecarios. Pero ¿cuáles son las ventajas y desventajas de usar un préstamo sobre la plusvalía para pagar deudas, y existen otras soluciones que valga la pena considerar también?

Antes de tomar cualquier decisión sobre el capital de tu vivienda y la consolidación de deudas, es importante tener toda la información.

Cómo usar un préstamo sobre la plusvalía para pagar deudas

Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca que te permite obtener tu préstamo en una suma total. La cantidad que podrás obtener será menor que la hipoteca original ya que los prestamistas rara vez permiten que los prestatarios hagan un préstamo sobre el 100% del valor líquido de la vivienda. El período de reembolso de un préstamo sobre la plusvalía también suele ser corto comparado con tu hipoteca original.

Puedes usar tu préstamo sobre la plusvalía para prácticamente cualquier cosa, y eso incluye consolidar deudas. Los préstamos sobre la plusvalía generalmente tienen una tasa de interés fija.

¿Cómo funciona la consolidación de deudas con un préstamo sobre la plusvalía?

Una vez tu prestamista cierra tu préstamo sobre la plusvalía, te enviará un pago total. Poco tiempo después de recibir los fondos, comenzarás a hacer pagos mensuales sobre el préstamo, mientras continúas haciendo el pago de la hipoteca principal cada mes. Como las hipotecas —incluyendo las segundas hipotecas— generalmente tienen una tasa de interés más baja que las de las tarjetas de crédito y préstamos personales, muchos propietarios de vivienda usan un préstamo sobre la plusvalía para consolidar las deudas de interés alto.

Por ejemplo, podrías hacer un préstamo sobre la plusvalía para liquidar deudas de tarjeta de crédito. Quizá quieras usar un préstamo sobre la plusvalía con una tasa de interés del 6% para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés del 18% y terminar pagando menos intereses a largo plazo.

Rocket Mortgage^® ahora está ofreciendo préstamos sobre la plusvalía para viviendas principales y secundarias.¹

Ventajas y desventajas de usar el capital de la vivienda para consolidar deudas

Usar el capital de tu vivienda para consolidar deudas conlleva algunas ventajas y desventajas.

Ventajas

Estas son las ventajas principales de usar un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas:

• Tendrás una tasa de interés relativamente baja. Como tu casa sirve de colateral para el prestamista si te atrasas en los pagos del préstamo sobre la plusvalía, tendrás una tasa de interés más baja de la que tendrías con un préstamo sin garantía.
• El requisito de la puntuación de crédito es flexible. Debido a que haces un préstamo sobre el capital que tienes en tu casa, generalmente no necesitas tener una puntuación de crédito muy alta para obtener un préstamo sobre la plusvalía. Consulta con tu prestamista, ya que la puntuación mínima para que te aprueben el préstamo varía dependiendo del tipo de préstamo y otros requisitos.
• Podrías obtener una deducción de impuestos. El interés que pagas por un préstamo sobre la plusvalía puede ser deducible de impuestos.

Desventajas

Estas son algunas desventajas frecuentemente asociadas con usar un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas:

• Tu vivienda sirve de colateral. Cuando usas tu vivienda como capital, pones en riesgo el techo sobre tu cabeza. En otras palabras, el prestamista podría embargar tu casa si no pagas el préstamo según el calendario de pago.
• El valor de la casa podría cambiar. Si haces un préstamo sobre el capital de tu vivienda y el valor de tu propiedad disminuye, podrías deber más de lo que vale tu casa.
• Extiendes el plazo. Si agregas una segunda hipoteca a la ecuación, aumentas la deuda total y potencialmente extenderías la cantidad de tiempo necesario para pagar la hipoteca original.

¿Quién es elegible para un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas?

Antes de aprobar un préstamo sobre la plusvalía, tu prestamista analizará tu capital, puntuación de crédito y relación deuda-ingresos (DTI). Generalmente necesitarás un capital mínimo del 15% al 20% sobre tu casa, una puntuación de crédito de al menos 620 y una DTI de menos del 50%, pero los requisitos varían por prestamista. La cantidad que puedes prestar con un préstamo sobre la plusvalía depende en gran parte del prestamista y de la cantidad que tienes en capital.

¿Conviene usar un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas?

Para la mayoría de las personas, su casa es su posesión más valiosa. Podrías tener que trabajar de 15 a 30 años para pagarla, así que ten cuidado cuando decidas si un préstamo sobre la plusvalía es una buena idea. Algunos expertos financieros recomiendan usar el capital de tu vivienda solo para situaciones de emergencia, como gastos médicos inesperados.

Analiza muy bien el propósito final que tendría un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas. Considera tus objetivos futuros, otras aspiraciones económicas y si planeas quedarte en tu casa a largo plazo. Todos estos factores, y otros, podrían afectar tu decisión.

Cómo enviar una solicitud de préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas

Cuando hayas considerado cuidadosamente tus necesidades financieras y obligaciones de deuda y hayas decidido hacer un préstamo sobre el capital, hay ciertos pasos que debes seguir.

Paso 1: Determina cuánto capital tienes acumulado en tu vivienda

Antes de solicitar una segunda hipoteca, es importante calcular la cantidad de capital que tienes acumulado en tu vivienda. Para ello, debes restar la cantidad que todavía debes en la hipoteca del valor tasado de tu casa. Sin embargo, recuerda que usualmente solo tendrás acceso al 80% a 85% del valor de tu casa en efectivo; menos a cantidad que todavía debes en tu hipoteca principal. 

A partir de eso puedes determinar si la cantidad disponible para ti en un préstamo sobre la plusvalía es suficiente para cubrir las deudas que te gustaría consolidar.

Paso 2: Revisa tu crédito

Una buena puntuación de crédito puede ayudar a los prestatarios a obtener una segunda hipoteca que sea más favorable para su billetera.

Si no cumples la mínima puntuación de crédito necesaria para un préstamo sobre la plusvalía, habla con tu prestamista hipotecario o toma medidas pequeñas y prácticas para mejorar tu puntuación de crédito. La puntuación de crédito mínima y otros requisitos que deberás cumplir dependerán de tu prestamista.

Paso 3: Compara las opciones de préstamo

Compara opciones de préstamos sobre la plusvalía de diferentes prestamistas y elige uno cuyas condiciones del préstamo (tasa de interés, pago mensual, plazo, etc.) se ajusten mejor a tu situación. Una vez que hayas considerado las opciones, decide cuál quieres solicitar. Considera trabajar con un asesor financiero que pueda ayudarte a determinar el mejor camino.

Alternativas a usar un préstamo sobre la plusvalía como préstamo para consolidar deudas

Es posible que algunas alternativas tradicionales a un préstamo sobre la plusvalía sean una mejor opción para consolidar deudas en algunos casos. Vale la pena analizar estos otros métodos, y los beneficios y desventajas de usarlos para consolidar deudas.

Línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía es similar a un préstamo sobre la plusvalía, pero recibes los fondos en forma de una línea de crédito en lugar de un pago total. Con una HELOC, puedes pedir prestado hasta el 85% del valor de tu casa menos la cantidad que debes en tu hipoteca principal. Una HELOC es muy parecida a una tarjeta de crédito porque puedes llevar un saldo de un mes a otro, pero a diferencia de una tarjeta de crédito, puedes hacer pagos solo de intereses durante un período inicial que se conoce como período de retiro de dinero.

Una HELOC, que suele tener una tasa de interés variable, puede ser apta para consolidar deudas porque no es necesario usar el total que te asignan. Y solo tendrás que pagar intereses sobre la cantidad que gastas, no sobre el total de la línea de crédito. Considera todas las ventajas y desventajas de las HELOC antes de aplicar.

Rocket Mortgage no ofrece HELOC actualmente.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo tiene algunos de los mismos beneficios de un préstamo sobre la plusvalía, pero ofrece algunas ventajas más. Por ejemplo, solo tendrás una hipoteca en tu casa. 

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser una estrategia inteligente para consolidar deudas porque se basa en tu hipoteca principal y es menos riesgo para tu prestamista. Como resultado, tu tasa hipotecaria será baja comparada con la mayoría de otras opciones.

Préstamo personal

Un préstamo personal para consolidar deudas podría permitirte aprovechar los beneficios de una tasa de interés baja comparado con una tarjeta de crédito. Si tu préstamo personal no está garantizado, que suele ser el caso con un préstamo personal, la tasa que recibas dependerá de tu perfil de crédito y tu historial financiero.

Busca un préstamo personal que no cobre una penalización por pago anticipado para que no te cobren más si pagas el saldo antes de lo planeado. Además, si extiendes los pagos de un préstamo personal después de tu período de pago designado, pagarás más intereses.

Tarjeta de transferencia de saldo al 0%

Una tarjeta de transferencia de saldo al 0% te permite trasladar todas tus deudas existentes a una tarjeta que tiene un período promocional con un interés del 0%. Este período generalmente dura de 12 a 18 meses, así que asegúrate de tener un plan para saldar tus deudas antes de que finalice este período.

Es posible que debas pagar una tarifa de transferencia en algunas tarjetas, así que verifica las condiciones del préstamo.

Préstamo al 401(k)

Un préstamo del 401(k) te permite hacer un préstamo del fondo para ja jubilación. Un 401(k) es un plan de ahorro patrocinado por el empleador que te permite apartar dinero antes de impuestos de tu salario para la jubilación. Un préstamo del 401(k) sigue siendo un préstamo, es decir, usualmente tendrás que pagar la cantidad del préstamo, más intereses, no más de 5 años después de sacar el préstamo.

Un préstamo del 401(k) no afecta tu puntuación de crédito, pero no pagarlo podría dejarte con más deudas de las que tenías al principio. También podrías arriesgar tus ahorros para la jubilación y estar sujeto a penalizaciones fiscales si no puedes devolver lo que pediste prestado.

Conclusión: Consolidar tus deudas con un préstamo sobre la plusvalía puede ser una buena opción

Hay varias maneras de consolidar deudas. Compara tu situación financiera con los criterios comentados para decidir si tiene sentido para ti hacer un préstamo sobre tu casa en la forma de un préstamo sobre la plusvalía. Si no, podrías usar otro método de consolidación de deudas, como un refinanciamiento con desembolso de efectivo, un préstamo personal, una tarjeta de transferencia de saldo al 0% o un préstamo al 401(k).

Averigua cuánta deuda tienes y elige el método financiero que te permita consolidar tu deuda con el menor riesgo posible.

¿Te interesa saldar tus deudas con una segunda hipoteca? Para comenzar, aprende más sobre los préstamos sobre la plusvalía con Rocket Mortgage.

¹ El producto de préstamo sobre la plusvalía exige documentación completa de ingresos y activos, puntuación de crédito y las relaciones máximas de préstamo-valor (LTV), préstamos combinados-valor (CLTV) y préstamos combinados y capital-valor (HCLTV). Los requisitos se actualizaron el 2/5/2024 y están escalonados de la siguiente manera: puntuación FICO mínima de 680 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 80%, puntuación FICO mínima de 700 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 85% y puntuación FICO mínima de 740 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 90%. Tu relación deuda-ingresos (DTI) debe ser del 50% o menos. Válido para cantidades del préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00. El producto es un segundo gravamen independiente y no se puede usar para transacciones piggyback. El producto no está disponible para productos Schwab. Las directrices pueden variar para las personas que trabajan por cuenta propia. Algunas hipotecas pueden considerarse de “mayor precio” según la prueba de diferencia con la APOR. Los préstamos de mayor precio no están permitidos para las propiedades en Nueva York. Se aplican otras restricciones. Esto no es un compromiso de préstamo.