Préstamos sobre plusvalía para la consolidación de deudas

Si te está costando pagar tus tarjetas de crédito u otras deudas con altas tasas de interés, no estás solo. En los últimos meses de 2024, la deuda de tarjetas de crédito de los consumidores alcanzó un récord de $1.21 billones. Las tarjetas de crédito conllevan altos costos de endeudamiento, y los intereses compuestos hacen que para muchas personas sea difícil pagarlas. Si tienes capital acumulado en tu casa, puedes ahorrar dinero consolidando deudas de alto interés con un préstamo sobre la plusvalía más económico. Entender cómo funciona un préstamo sobre la plusvalía te ayudará a decidir si es la opción adecuada para ti.

Cómo usar un préstamo sobre la plusvalía para pagar deudas

Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca con una tasa de interés fija que te permite pedir prestada una suma total que puedes usar como quieras. Las tasas de interés de los préstamos sobre la plusvalía generalmente son más bajas que las de las tarjetas de crédito o los préstamos personales, por lo que podrías ahorrar dinero con uno de estos préstamos. Tu prestamista no te permitirá pedir prestado sobre todo tu capital; deberás mantener una parte en tu casa. El período de reembolso de un préstamo sobre la plusvalía suele ser más corto que el de una hipoteca.

¿Cómo funciona la consolidación de deudas con un préstamo sobre la plusvalía?

Una vez que el prestamista apruebe tu préstamo sobre la plusvalía, te enviará un solo pago que usarás para pagar tus deudas de alto interés. Luego, harás pagos mensuales de tu préstamo sobre la plusvalía, los cuales son adicionales a tu hipoteca principal.

Por ejemplo, puedes hacer un préstamo sobre la plusvalía para liquidar deudas de tarjeta de crédito. Muchas tarjetas de crédito tienen tasas de interés de dos dígitos, lo que las hace difíciles de pagar a tiempo. Usar el dinero que pides prestado con un préstamo sobre la plusvalía para saldar tus deudas y consolidarlas en un solo pago de préstamo puede permitirte pagarlas más rápido, pagar menos intereses y reducir tu relación deuda-ingresos.

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Ventajas y desventajas de usar el capital de la vivienda para consolidar deudas

Usar el capital de tu vivienda para consolidar deudas tiene ventajas y desventajas.

Ventajas

Las ventajas principales de usar un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas incluyen:

• Una tasa de interés relativamente baja. Como tu casa es la garantía de un préstamo sobre la plusvalía, pagarás una tasa de interés más baja que la de un préstamo sin garantía.
• Requisitos flexibles para la puntuación de crédito. Dado que usas tu plusvalía, no necesitas una puntuación de crédito altísima para obtener un préstamo sobre la plusvalía. Consulta con tu prestamista, ya que la puntuación de crédito mínima requerida variará según el préstamo y el prestamista.
• Posibles exenciones fiscales. El interés que pagas por un préstamo sobre la plusvalía puede ser deducible de impuestos.

Desventajas 

Estas son algunas desventajas de usar un préstamo sobre la plusvalía para la consolidación de deudas:

• Te arriesgas a perder tu casa si no haces los pagos. Estás usando tu casa como garantía, por lo que tu prestamista podría ejecutar la hipoteca de tu casa si no pagas tu préstamo según lo programado.
• Extiendes el plazo. Si agregas una segunda hipoteca, aumentas la deuda total y potencialmente extenderías la cantidad de tiempo necesario para pagar la hipoteca original.

¿Quién es elegible para un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas?

Antes de aprobar un préstamo sobre la plusvalía, tu prestamista calcula tu capital y revisa tu puntuación de crédito y tu relación DTI. Los requisitos varían, pero necesitarás como mínimo del 15% al 20% del capital en tu casa, una puntuación de crédito de al menos 620 y una relación DTI de menos del 50%. La cantidad que puedes pedir prestada con un préstamo sobre la plusvalía depende del prestamista y de cuánto capital has acumulado.

¿Conviene usar un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas?

Para la mayoría de las personas, su casa es su posesión más valiosa. Podrías tener que trabajar de 15 a 30 años para pagarla, así que ten cuidado cuando decidas si un préstamo sobre la plusvalía es una buena idea. Algunos expertos financieros recomiendan usar el capital de tu vivienda solo para emergencias, como gastos médicos inesperados.

Analiza muy bien el propósito final que tendría un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas. Considera tus objetivos futuros, otras aspiraciones económicas y si planeas quedarte con tu casa de largo plazo.

Cómo enviar una solicitud de préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas

Cuando hayas decidido usar el capital de tu casa, sigue estos pasos:

Paso 1. Determina cuánto capital has acumulado

Antes de solicitar una segunda hipoteca, es importante calcular el capital de tu vivienda. Para ello, debes restar la cantidad que todavía debes en la hipoteca del valor actual de tu casa. La mayoría de los prestamistas solo te permiten hacer un préstamo del 80% al 85% del valor de tu casa menos lo que debes en tu hipoteca principal.

Paso 2. Revisa tu crédito

Una puntuación de crédito alta puede ayudar a los prestatarios a obtener una segunda hipoteca con condiciones más favorables. Si no cumples el valor mínimo de la puntuación de crédito para un préstamo sobre la plusvalía, habla con tu prestamista hipotecario o toma medidas para subir tu puntuación.

Paso 3. Compara las opciones de préstamo

Compara las ofertas de préstamos sobre la plusvalía de diferentes prestamistas y elige la que tenga los mejores términos, como la tasa de interés, el pago mensual y la duración del reembolso. Considera trabajar con un asesor financiero para elegir el mejor camino para ti.

Alternativas a usar un préstamo sobre la plusvalía como préstamo para consolidar deudas

Es posible que algunas alternativas a un préstamo sobre la plusvalía sean una mejor opción para consolidar deudas.

Línea de crédito garantizada por la plusvalía

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía es como un préstamo sobre la plusvalía, pero recibes una línea de crédito en lugar de una suma total. Con una HELOC, puedes pedir prestado hasta el 85% del valor de tu casa menos la cantidad que debes en tu hipoteca principal. Una HELOC es parecida a una tarjeta de crédito en que puedes mantener un saldo de un mes a otro. A diferencia de las tarjetas de crédito, durante el período de retiro de dinero inicial puedes hacer pagos solo de intereses.

La mayoría de las HELOC tienen una tasa de interés variable y pueden ser preferibles a un préstamo sobre la plusvalía porque no tienes que usar la cantidad total. Pagas intereses solo sobre la cantidad que pides prestada, no sobre la línea de crédito total. Considera todas las ventajas y desventajas de las HELOC antes de aplicar.

Rocket Mortgage^® no ofrece HELOC por ahora.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo ofrece algunos de los mismos beneficios de un préstamo sobre la plusvalía. Obtienes una nueva hipoteca principal basada en el valor actual de tu casa, usas los fondos para pagar tu hipoteca actual y te quedas con la diferencia. Pagas lo que has pedido prestado con tu nuevo pago hipotecario.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser una estrategia inteligente para consolidar deudas porque se basa en tu hipoteca principal y es menos riesgo para tu prestamista. Como resultado, tu tasa hipotecaria será baja comparada con la mayoría de otras opciones. Por otro lado, por un refinanciamiento con desembolso de efectivo tendrás que pagar costos de cierre.

Préstamo personal

La tasa de interés de los préstamos personales es más baja que la de las tarjetas de crédito, pero más alta que la de una hipoteca principal. Si tu préstamo personal no está garantizado, la tasa que recibas dependerá de tu perfil de crédito y tu historial financiero.

Busca un préstamo personal sin penalización por pago anticipado. Además, si extiendes los pagos de un préstamo personal después de tu período de pago designado, pagarás más intereses.

Tarjeta de transferencia de saldo sin intereses

Una tarjeta de transferencia de saldo con cero por ciento de interés te permite trasladar tus deudas de tarjetas de crédito existentes a una nueva tarjeta que no cobra intereses durante un período específico. Este período generalmente dura de 12 a 18 meses, así que asegúrate de poder pagar tus deudas antes de que finalice. Es posible que debas pagar un cargo de transferencia en algunas tarjetas, así que verifica las condiciones del préstamo.

Préstamo al 401(k)

Un préstamo del 401(k) te permite hacer un préstamo de tus ahorros para la jubilación. Un 401(k) es un plan de ahorro patrocinado por el empleador con el que apartas dinero antes de impuestos de tu salario para la jubilación. Un préstamo del 401(k) sigue siendo un préstamo: tendrás que pagar lo que pides prestado, más intereses, no más de 5 años después de sacar el préstamo.

Un préstamo del 401(k) no afecta tu puntuación de crédito, pero no pagarlo podría dejarte con más deudas de las que tenías al principio. Podrías arriesgar tus ahorros para la jubilación y estar sujeto a penalizaciones fiscales si no puedes devolver lo que pediste prestado.

Conclusión: Consolidar tus deudas con un préstamo sobre la plusvalía puede ser una buena opción

Hay varias maneras de consolidar deudas. Compara tu situación financiera con los criterios comentados para decidir si tiene sentido para ti hacer un préstamo sobre la plusvalía. Si no, podrías usar otro método de consolidación de deudas, como un refinanciamiento con desembolso de efectivo, un préstamo personal, una tarjeta de transferencia de saldo al 0% o un préstamo al 401(k).

Averigua cuánta deuda tienes y elige el método financiero que te permita consolidar tu deuda con el menor riesgo posible.

¿Te interesa saldar tus deudas con una segunda hipoteca? Para comenzar, aprende más sobre los préstamos sobre la plusvalía con Rocket Mortgage.

* El producto de préstamo sobre la plusvalía exige documentación completa de ingresos y activos, puntuación de crédito y las relaciones máximas de préstamo-valor (LTV), préstamos combinados-valor (CLTV) y préstamos combinados y capital-valor (HCLTV). Los requisitos se actualizaron el 2/5/2024 y están escalonados de la siguiente manera: puntuación FICO mínima de 680 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 80%, puntuación FICO mínima de 700 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 85% y puntuación FICO mínima de 740 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 90%. Tu relación deuda-ingresos (DTI) debe ser del 50% o menos. Válido para cantidades del préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00. El producto es un segundo gravamen independiente y no se puede usar para transacciones piggyback. El producto no está disponible para productos Schwab. Las directrices pueden variar para las personas que trabajan por cuenta propia. Algunas hipotecas pueden considerarse de “mayor precio” según la prueba de diferencia con la APOR. Los préstamos de mayor precio no están permitidos para las propiedades en Nueva York. Se aplican otras restricciones. Esto no es un compromiso de préstamo.