Guía completa para las hipotecas a corto plazo

Cuando obtienes una hipoteca para comprar una casa, el plazo de tu préstamo es la cantidad de tiempo que tienes para pagarlo. El plazo del préstamo también afecta tu tasa de interés, el pago mensual y la cantidad total de intereses que pagas por el préstamo. Una hipoteca a corto plazo puede ayudarte a reducir la cantidad de intereses que tienes que pagar; eso sí, si puedes hacer un pago mensual más alto.

La buena noticia es que puedes elegir el plazo del préstamo que mejor se adapte a tu situación económica. Entender las ventajas y desventajas de las hipotecas a largo y corto plazo puede ayudarte a encontrar el préstamo adecuado para ti. Aquí tienes un resumen de todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas a corto plazo.

¿Qué es una hipoteca a corto plazo?

Cualquier préstamo hipotecario con vencimiento en menos de 15 años generalmente se considera una hipoteca a corto plazo. Sin embargo, esta definición puede variar por prestamista. Algunos prestamistas consideran que una hipoteca a corto plazo es un préstamo que vence en 10 años o menos, mientras que para otros, el límite es 2 a 5 años.  

Independientemente del plazo exacto del préstamo, las hipotecas a corto plazo generalmente tienen con tasas de interés más bajas. Sin embargo, también requieren pagos mensuales más altos porque estás pagando el préstamo durante un período de tiempo más corto. Aunque pagarás más cada mes, pagarás menos intereses en general con una hipoteca a corto plazo.

Si puedes hacer los pagos mensuales más altos, tu recompensa será la capacidad de acumular capital en tu propiedad más rápido de lo que lo harías con un préstamo de largo plazo. De esta manera acelerarás el proceso para convertirte en propietario total de tu casa.

El tipo más común de hipoteca a corto plazo es una hipoteca a 15 años, pero hay plazos personalizables disponibles.

Si estás buscando un préstamo a corto plazo, el programa Rocket Mortgage YOURgage® ofrece préstamos a tasa fija con la opción de elegir cualquier plazo a partir de tan solo 8 años.

Hipoteca de corto plazo vs. de largo plazo: ¿Cuál es la diferencia?

Las hipotecas de corto plazo y las hipotecas de largo plazo tienen diferentes plazos. Sin embargo, esa no es la única diferencia. Elegir entre una hipoteca a corto o largo plazo también afectará cuánto pagas en intereses cada mes y en total, y qué tan rápido generas capital.

Plazo más corto de la hipoteca

Las hipotecas a corto plazo suelen durar de 10 a 15 años. A continuación, se muestra cómo se comparan con los préstamos a plazo más largo:

• Pagos mensuales más altos.
• Tasas de interés más bajas.
• Acumulas capital más rápido.
• Pagarás el préstamo más rápido.
• Pagas menos intereses en general.
• Resulta ventajoso si planeas mudarte pronto.

Plazo más largo de la hipoteca

Las hipotecas de plazo más largo vencen en 20 a 30 años. La hipoteca de tasa fija a 30 años es el tipo de hipoteca más común y es la que eligen el 90% de los compradores de vivienda. Una razón común es que un plazo de más largo puede darte acceso a un pago mensual más bajo. La desventaja es que generalmente pagarás más en intereses en total.

Mira esta comparación de un plazo de hipoteca más largo con una hipoteca a corto plazo:

• Pagos mensuales más bajos.
• Hace que ser propietario de una vivienda sea más accesible.
• Tasas de interés más altas.
• Acumulas capital más despacio.
• Toma más tiempo terminar de pagar el préstamo.
• Pagas más intereses en general.

¿Cómo funcionan las hipotecas a corto plazo?

Con cualquier hipoteca, los propietarios de vivienda hacen pagos mensuales. Estos pagos cubren el saldo de principal, los intereses sobre el préstamo y otros gastos como impuestos y seguro.

Las hipotecas de corto plazo funcionan igual que los préstamos de largo plazo, pero tendrás un pago mensual más alto y pagarás tu principal más rápido debido a que el plazo es más corto.

Supón que obtienes una hipoteca para comprar una casa de $350,000 y estás tratando de decidir entre un plazo de 10 años o un plazo de 30 años. El prestamista te ofrece una tasa de interés del 6% en el préstamo a 10 años y una tasa de interés del 6.5% en el plazo a 30 años. Así serían tus pagos mensuales y cuánto costaría tu préstamo en cada escenario.

Si puedes hacer un pago mensual más alto, las hipotecas a corto plazo pueden ahorrarte dinero durante la vida del préstamo porque generalmente tienen tasas de interés más bajas. En este ejemplo, tu pago mensual sería $1,380 más alto con el plazo de 10 años, pero pagarías casi cuatro veces la cantidad de intereses a lo largo de la vida del préstamo a 30 años.

Cuando los prestamistas determinan las tasas de interés, tienen en cuenta la inflación que ocurrirá durante la vida del préstamo. Como, en teoría, estos préstamos se pagarán en un futuro cercano, el prestamista no necesita hacer pronósticos tan lejanos y los prestatarios pueden disfrutar de pagos de intereses más bajos.

Y como también son menos pagos mensuales, estos propietarios de vivienda pagarán significativamente menos intereses que quienes elijan hipotecas de largo plazo.

Si no estás seguro de poder hacer los pagos más grandes asociados con las hipotecas a corto plazo, te recomendamos calcular tu pago de hipoteca antes de hacer una solicitud.

Las ventajas y desventajas de las hipotecas a corto plazo

Para decidir si una hipoteca a corto plazo es la opción correcta para ti, es importante que conozcas las ventajas y desventajas. Veamos cuáles son en un plazo más corto.

Ventajas

Estos son algunos de los beneficios de elegir una hipoteca a corto plazo:

• Pagas menos intereses. Comparadas con una hipoteca a 15 años o a 30 años con tasas de interés más altas, las mejores hipotecas a corto plazo ofrecen tasas de interés más bajas, ahorrándote dinero durante la vida del préstamo.
• Eres propietario de tu vivienda más rápido. Hacer pagos por menos tiempo te permite ser propietario de tu casa más rápido. Esto puede darte la oportunidad de usar tu dinero para otros objetivos financieros, como comprar una propiedad de inversión o comprar una casa de vacaciones además de tu casa actual.
• Acumulas capital más rápido. Pagar más rápido el saldo de principal del préstamo puede generar capital en tu casa más rápido, y aumentar el capital de tu vivienda puede beneficiar a los propietarios de vivienda de muchas maneras. Por ejemplo, un préstamo sobre la plusvalía se puede usar para hacer mejoras a la casa o para consolidar deudas.

Desventajas

Las hipotecas a corto plazo también tienen desventajas, así que está pendiente de lo siguiente:

• Pagos hipotecarios más altos. Las hipotecas a corto plazo tienen pagos mensuales más altos en comparación con los préstamos a largo plazo debido a su período de pago más corto.
• No muchos prestamistas las ofrecen. Puede ser difícil encontrar un prestamista hipotecario que ofrezca hipotecas a corto plazo. Debido a que tienen términos únicos, no son tan populares como las opciones de préstamo a 15 o 30 años.
• Requisitos de elegibilidad más estrictos. Los prestamistas suelen tener criterios de elegibilidad más estrictos para asegurarse de que puedes hacer los pagos mensuales más elevados.
• Pueden limitar la cantidad que te dan en préstamo. Es posible que no puedas comprar una casa más cara con un préstamo a corto plazo porque los pagos son más altos.

PREGUNTAS FRECUENTES: Hipotecas a corto plazo

Es importante hacer preguntas antes de asumir un compromiso económico como el de una hipoteca. Estas son las respuestas a algunas preguntas frecuentes.

Tengo un préstamo de largo plazo. ¿Debo refinanciar a una hipoteca a corto plazo?

Los propietarios de vivienda actuales pueden optar por refinanciar su hipoteca para obtener una mejor tasa de interés o sacar provecho del valor líquido de la vivienda o reducir la vida del préstamo. Pero cuando consideras un refinanciamiento, es importante que te asegures de que los términos de la nueva hipoteca mejorarían tu tasa y términos actuales. Y no te olvides, también tendrás que pagar costos de cierre por el nuevo préstamo hipotecario.

¿Puedo obtener una hipoteca a corto plazo?

Los pagos mensuales en las hipotecas a corto plazo son más altos debido a que el plazo del préstamo es más corto. Por eso, los prestatarios necesitan tener más ingresos para poder pagar en un plazo más corto. Aunque te aprueben para una hipoteca a corto plazo, es importante que te asegures de que podrás hacer los pagos.

¿Cómo califico para una hipoteca a corto plazo?

Al igual que los prestamistas hipotecarios tradicionales, tu prestamista hipotecario a corto plazo revisará tu puntuación de crédito, historial de crédito, ingresos, relación DTI, activos y pasivos para determinar si calificas para este tipo de hipoteca. Para averiguar los requisitos específicos de tu prestamista, puedes aplicar para una aprobación inicial.

¿Cómo sé si puedo pagar un préstamo hipotecario a corto plazo?

Para determinar si puedes pagar una hipoteca a corto plazo, puedes usar nuestra calculadora de hipotecas para ver cómo tu tasa de interés, la cantidad del préstamo y el plazo del préstamo afectarán tu pago mensual. Asegúrate de considerar también el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad, y los costos continuos de ser propietarios, como el mantenimiento y las reparaciones. Una norma habitual es asegurarse de que el pago de la hipoteca no supere el 28% de los ingresos brutos y de que la deuda total no supere el 36% de los ingresos.

Conclusión: Mira si calificas para una hipoteca a corto plazo

Las hipotecas a corto plazo pueden ser una excelente opción de préstamo si quieres acumular capital más rápido y minimizar la cantidad de intereses que tendrás que pagar por el préstamo. Sin embargo, los pagos mensuales de las hipotecas a corto plazo son más altos. Dependiendo de tu situación económica, puede tener más sentido ir por un plazo más largo para que los pagos mensuales sean asequibles.

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