¿Qué es un banquero hipotecario? Servicios, responsabilidades y más

Comprar una casa generalmente implica obtener una hipoteca para pagarla. De la misma manera que un agente de bienes raíces te ayuda a encontrar una casa y cerrar la compra, un banquero hipotecario trabaja contigo para encontrar un préstamo hipotecario y cerrar la hipoteca.

Un banquero hipotecario no es exactamente lo mismo que un corredor hipotecario. Tanto un banquero como un corredor hipotecario pueden ayudarte a encontrar un préstamo para vivienda, pero sus roles son diferentes. Aquí nos centraremos en qué es un banquero hipotecario, sus roles y responsabilidades, y cómo trabaja para conseguirte financiamiento para comprar una casa.

Qué es un banquero hipotecario

Un banquero hipotecario origina, financia y a veces administra préstamos hipotecarios. Los banqueros hipotecarios son empleados de una institución financiera que emite préstamos. Los fondos para estos préstamos provienen de esa misma institución financiera o se toman prestados de un prestamista mayorista.

Los prestatarios trabajan con el banquero hipotecario durante todo el proceso de evaluación de riesgo y aprobación. Los banqueros hipotecarios ganan dinero con la transacción cobrando cargos por emisión. En algunos casos, los banqueros hipotecarios pueden vender un préstamo después de cerrarlo a un inversionista o a una empresa respaldada por el gobierno como Freddie Mac o Fannie Mae.

¿Qué hace un banquero hipotecario?

Los banqueros hipotecarios trabajan con los prestatarios durante todo el proceso de emisión del préstamo hipotecario, que incluye:

• Completar la solicitud
• Hacer la evaluación de riesgo de la hipoteca
• Cerrar el préstamo

Los banqueros hipotecarios ayudan a los prestatarios a elegir el préstamo adecuado para su situación entre los productos ofrecidos por su institución. Los banqueros solo pueden emitir préstamos por medio de su empleador, por lo que el prestatario debe cumplir los requisitos de esa institución financiera.

Una vez que se presenta la solicitud, el banquero procesa el préstamo. Luego, se sigue el proceso de evaluación de riesgo para verifica las finanzas del prestatario y su elegibilidad para el préstamo. Si todo está en orden, el banquero financia y cierra el préstamo.

Después del cierre, el banquero hipotecario tiene dos opciones: vender el préstamo a un inversionista o mantenerlo en el portafolio de su institución financiera para su administración. La administración del préstamo implica procesar los pagos y gestionar las cuentas de depósito en garantía hasta que la hipoteca esté totalmente pagada.

¿Cuáles son las responsabilidades de un banquero hipotecario?

La mayoría de los banqueros hipotecarios ofrecen los siguientes servicios por medio de la compañía que representan:

• Emitir préstamos: los banqueros hipotecarios originan préstamos al aceptar la solicitud de un prestatario y procesarla. Junto con el equipo de evaluación de riesgo, determinan si el prestatario cumple las directrices de la institución. Muchos banqueros hipotecarios se especializan en ciertos tipos de préstamos diseñados para satisfacer las necesidades de prestatarios con diferentes circunstancias.
• Administrar préstamos: algunos prestamistas conservan los préstamos que financian en sus libros y los administran. Esto significa que cobran los pagos mensuales del prestatario, administran sus cuentas de depósito en garantía y proporcionan cartas de liquidación cuando el préstamo ha sido pagado.

Vender préstamos: algunos prestamistas venden inmediatamente los préstamos que originan para liberar capital y emitir más hipotecas.

Los prestamistas pueden vender el préstamo completo o los derechos de administración en el mercado hipotecario secundario. Si un prestamista vende el préstamo, cambia a quién le haces los pagos de tu hipoteca o a quién llamas para obtener ayuda con tu préstamo, pero ninguno de los términos del préstamo cambia.

¿Cuál es la diferencia entre un banquero y un corredor hipotecarios?

Los corredores hipotecarios emiten préstamos de una manera diferente. A diferencia de los banqueros hipotecarios, los corredores no evalúan ni financian el préstamo ellos mismos. En cambio, funcionan como un tercero neutro que une al prestatario con el banco. Los corredores trabajan con una variedad de prestamistas, lo que te da más opciones para encontrar un préstamo adecuado.

La principal diferencia entre los banqueros y los corredores hipotecarios es cómo se cierra el préstamo. Los banqueros hipotecarios cierran el préstamo a su nombre y usan sus fondos. Los corredores hipotecarios facilitan el cierre, pero es el prestamista quien financia el préstamo.

Siguiente paso: Encontrar al prestamista hipotecario adecuado

Encontrar al prestamista hipotecario adecuado es igual de importante que encontrar la casa correcta. Entrarás en una relación financiera seria y de largo plazo con tu prestamista, por lo que querrás que tenga buena reputación. Los términos que ofrece el prestamista determinan cuánto costará la casa cada mes y a largo plazo. Estos son algunos pasos que puedes seguir para encontrar un prestamista hipotecario y obtener la hipoteca correcta.

Aumenta tu puntuación de crédito

A los prestatarios con puntuaciones de crédito más altos generalmente se les ofrecen tasas de interés más bajas que a los prestatarios con puntuaciones másbajas. Los prestamistas usan tu puntuación de crédito para determinar qué tan confiable eres como prestatario, basándose en qué tan responsable has sido con tus deudas en el pasado.

Una puntuación de crédito alta demuestra responsabilidad financiera y te asegura los mejores términos. Una puntuación de crédito baja puede dar como resultado solicitudes rechazadas o términos inasequibles. Si tu crédito no es muy bueno, eso no significa que ser propietario de una casa esté fuera de tu alcance. Hay cosas que puedes hacer para reparar tu crédito antes de solicitar una hipoteca, lo que te dará acceso a una mayor variedad de opciones de préstamo y mejores términos.

Analiza varias opciones de préstamos

Cuando busques una hipoteca, investiga diferentes prestamistas y compara las tasas de interés, los cargos y los costos de cierre para cada opción de préstamo. Ten en cuenta que a veces las tasas de interés bajas vienen con cargos más altos. Al principio, podría parecer que el préstamo con la tasa de interés más baja es la mejor oferta, pero cuando incluyes los cargos, en realidad cuesta más que un préstamo con una tasa de interés más alta.

También es importante considerar el plazo del préstamo. Un plazo más largo te da un pago mensual más bajo, pero pagarás más intereses. Cada prestamista tiene diferentes requisitos y ofrece diferentes términos, así que analizar varias opciones te ayudará a encontrar el mejor préstamo disponible.

Solicita una preaprobación

Una preaprobación hipotecaria te da una idea de cuánto está dispuesto a prestarte un prestamista. También le dice al vendedor que eres un comprador serio y que es probable que puedas obtener el financiamiento. Los vendedores y los REALTORS® a menudo piden que tengas una preaprobación antes de trabajar contigo, mostrarte su casa o aceptar una oferta.

Pero no confundas una precalificación con una preaprobación. Una precalificación es un cálculo de lo que puedes costear basado en información verbal que das.

Una preaprobación requiere una consulta de crédito y documentación de tus factores de calificación. Rocket Mortgage^® ofrece una carta de aprobación verificada, que confirma los factores de calificación para determinar cuánto puedes pagar por una casa para que puedas hacer ofertas con confianza.

Conclusión: Un banquero hipotecario es un asesor en quien puedes confiar

Un banquero hipotecario emite y financia préstamos para vivienda. Tu banquero hipotecario puede guiarte por el proceso de emisión y facilitar el cierre de tu préstamo. Si estás listo para ver lo que puedes pagar y mostrarles a los vendedores que eres un comprador serio, solicita hoy una aprobación con Rocket Mortgage.