Préstamos para casas móviles: Opciones para financiar una casa móvil o prefabricada

Con los precios de las viviendas todavía en aumento, hay quienes están buscando alternativas a la vivienda tradicional. Una excelente opción que puede costar menos que una vivienda tradicional sin comprometer muchas de las características necesarias es una casa prefabricada, que posiblemente conozcas como “casa móvil”. A diferencia de una vivienda convencional, que costaba un promedio de $348,079 en 2022, una casa prefabricada o móvil generalmente costará mucho menos.

Rocket Mortgage® está ofreciendo financiamiento para casas prefabricadas en cimientos permanentes. Sin embargo, no ofrecemos financiamiento para casas móviles verdaderas (las construidas antes del 15 de junio de 1976) ni para casas prefabricadas que no están construidas sobre cimientos permanentes. Recuerda que esta opción de vivienda tiende a tener financiamiento un poco diferente que una vivienda típica, por lo que, si te interesa una casa prefabricada, veamos cómo puedes obtener un préstamo para tu futura casa.

Antes de hablar del financiamiento, debemos aclarar la diferencia entre una casa móvil y una casa prefabricada porque muchas veces se usan de manera intercambiable. Una casa móvil es una estructura de una casa prefabricada construida sobre un chasis permanente que se construyó antes del 15 de junio de 1976.

Una casa prefabricada es una estructura muy similar que se construyó después del 15 de junio de 1976. En 1976, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos implementó nuevos estándares de seguridad para las casas móviles y cambió el nombre de estas estructuras para el futuro a casas “prefabricadas” en lugar de “móviles”.

La diferencia principal entre estas es que las casas prefabricadas siguen las nuevas reglamentaciones de seguridad establecidas por el HUD mientras que las casas móviles se construyeron antes de la implementación. Además, las casas móviles se construían para que fuera fácil moverlas, mientras que muchas casas prefabricadas no se construyen de modo que se puedan mover después de ensambladas.

Financiar una casa móvil o prefabricada es un poco diferente de financiar una convencional porque la mayoría de prestamistas no las consideran elegibles para la mayoría de tipos de hipotecas. Sin embargo, algunos prestamistas te darán un préstamo para una casa prefabricada si esta cumple sus requisitos específicos y está sobre cimientos permanentes.

Estas son algunas maneras de prepararte para calificar para un préstamo para pagar una casa prefabricada o móvil.

1. Revisa tu puntuación de crédito

Tu puntuación de crédito es un factor clave que los prestamistas consideran cuando deciden si van a aprobar un préstamo para una casa móvil. Si tienes una buena puntuación de crédito (generalmente arriba de 620) y un historial crediticio sólido, calificarás para tasas más bajas y mejores términos que la mayoría de préstamos. Una tasa baja puede ahorrarte miles durante la vida de tu préstamo, así que es importante tener tu crédito en orden antes de presentar la solicitud. Diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos mínimos para la puntuación de crédito, pero es una buena idea asegurarte de que tu puntuación sea lo más alta posible antes de pedir un préstamo.

2. Ahorra para el pago inicial

Aunque no siempre es necesario, puedes pensar en ahorrar para un down payment para tu casa prefabricada o móvil. Rocket Mortgage pide un down payment mínimo del 5% del préstamo para casas prefabricadas, aunque dar más (si puedes) es generalmente una buena idea pues ayuda a bajar tus pagos mensuales.

3. Busca el prestamista adecuado

Una vez te hayas decidido por un tipo de préstamo, es importante investigar las ventajas y desventajas de cada prestamista que estás considerando cuando vas a pedir un préstamo para una casa móvil. El prestamista adecuado puede afectar factores importantes como los cargos y las tasas de interés sobre el préstamo. Es mejor comparar manzanas con manzanas y tratar de encontrar un préstamo con la tasa de interés y cargos más bajos.

Cuando encuentres un prestamista con el que estés cómodo, asegúrate de preguntar sobre tus opciones en detalle. El prestamista podrá ayudarte a encontrar el préstamo adecuado para tus necesidades y tus objetivos.

Quienes buscan financiar una casa móvil o prefabricada tienen varias opciones. Exploremos cada una junto con sus ventajas y desventajas.

Préstamos convencionales

La mayoría de los prestamistas no dan un préstamo convencional por una casa móvil o prefabricada porque estas estructuras no se consideran bienes raíces. Rocket Mortgage ofrece financiamiento de préstamos convencionales para casas prefabricadas que están fijadas permanentemente a un terreno y fueron convertidas en un bien raíz. Si tienes una casa prefabricada que cumple criterios muy específicos, sin embargo, las fuentes de hipotecas convencionales Freddie Mac y Fannie Mae ofrecen préstamos especializados.

Fannie Mae

Aunque no todos los prestamistas financian casas prefabricadas, es posible que algunos ofrezcan el programa MH Advantage^® de Fannie Mae, que permite que los compradores financien casas prefabricadas con plazos de 30 años con down payments de tan solo el 3%. Sin embargo, para calificar, tu casa debe cumplir criterios muy específicos. Por ejemplo, debe medir más de 12 pies de ancho, tener un mínimo de 600 pies cuadrados y no puede estar en un terreno arrendado.

Freddie Mac

Freddie Mac también ofrece préstamos convencionales para casas prefabricadas si cumplen todos los requisitos de Freddie Mac. Estos requisitos son similares a los de Fannie Mae: la casa debe construirse sobre un chasis permanente, debe considerarse un bien raíz y debe tener más de 400 pies cuadrados de espacio habitable.

Recuerda que no todos los prestamistas financian casas móviles o prefabricadas, pero Fannie Mae y Freddie Mac ofrecen opciones de préstamos convencionales para las propiedades que califican.

Préstamos de la FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece préstamos hipotecarios con tasas de interés fijas y con requisitos más bajos de crédito, relación deuda-ingresos y down payment. Estos son frecuentes con los compradores de vivienda por primera vez. También ofrece préstamos para casas prefabricadas que se conocen como préstamos Título I y Título II.

Los préstamos Título I se pueden usar para comprar casas prefabricadas, pero no el terreno sobre el que se construyen. Existen algunas estipulaciones, como que la propiedad debe ser tu residencia principal, tiene que cumplir las directrices de la FHA antes de ponerse en un sitio de alquiler y debe estar conectada a todos los servicios públicos. Estos préstamos tienden a tener plazos cortos (generalmente hasta de 20 años) y límites de préstamo bajos.

Los préstamos Título II se pueden usar para comprar una casa prefabricada y el terreno sobre el que está juntos. Estos préstamos no se pueden usar en parques de casas móviles ni en terreno arrendado. Las casas móviles construidas antes de 1976 no califican. Solo las casas prefabricadas construidas después de 1976 califican para este tipo de financiamiento. Para estos préstamos, la casa prefabricada en cuestión tiene que contar como un bien raíz.

Si la casa que estás considerando cumple los requisitos mínimos, es posible que sea más fácil calificar para un préstamo de la FHA. Podrás obtener el préstamo sin hacer un down payment grande e incluso podrías ahorrar dinero en intereses comparado con otras opciones de financiamiento. Actualmente no ofrecemos préstamos de la FHA para casas prefabricadas.

Préstamos del VA

Si quieres comprar una casa prefabricada y el terreno sobre el que está, también puedes obtener un préstamo del VA. Los préstamos del VA solo están disponibles para los veteranos y para los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo por medio del Departamento de Asuntos de los Veteranos. Los préstamos del VA tienen muchos beneficios, incluyendo la posibilidad de no dar ningún down payment y de evitar el seguro hipotecario.

Para calificar para un préstamo del VA para una casa prefabricada, esta debe estar sobre cimientos permanentes, cumplir las directrices del HUD y debe comprarse con el terreno sobre el que está; las casas móviles o prefabricadas que no están sobre cimientos permanentes no califican. Actualmente, Rocket Mortgage no ofrece préstamos del VA para casas prefabricadas.

Préstamos para propiedades (chattel)

Un préstamo para propiedades se puede usar para comprar diferentes tipos de propiedades como autos, botes y casas móviles. Por lo general, estos préstamos tienen plazos más cortos y límites más bajos que las hipotecas tradicionales, y también usan la propiedad financiada como colateral para el préstamo, lo que puede ser riesgoso. Esto significa que, si te atrasas en los pagos, pueden tomar tu casa para satisfacer la deuda. Rocket Mortgage no ofrece préstamos para propiedades.

Dicho eso, son una opción de financiamiento frecuente para casas móviles, prefabricadas e incluso casas modulares.

Préstamos personales

Si todo lo demás falla, puedes usar un préstamo personal para financiar tu casa prefabricada o móvil. Los préstamos personales no tienen los mismos tipos de restricciones para el tipo de construcción, por lo que probablemente califiques incluso si tu casa es una casa completamente móvil que no está sobre cimientos permanentes. Algunos prestamistas ofrecen hasta $100,000 por un préstamo personal, que puede ser más que suficiente para financiar una casa prefabricada.

Recuerda que, si tienes mal crédito, esta opción puede salirte cara. Los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más altas para las personas con mal crédito (20% o más, en algunos casos).

Para los compradores de viviendas que no están seguros si el financiamiento tradicional es la opción adecuada o para los que están interesados en propiedades que no cumplen los requisitos mínimos, es posible que los préstamos personales sean la forma más fácil de comprar una casa prefabricada. Podrás usar el dinero para comprar cualquier casa prefabricada que te interese sin tener que preocuparte por las restricciones del préstamo.

¿Todos los prestamistas extienden préstamos para casas móviles?

Depende del tipo de casa móvil que quieras. Si quieres comprar una casa móvil que no estará fija a cimientos permanentes, tendrás que buscar un prestamista que se especialice en préstamos o hipotecas para propiedades (chattel) para casas móviles que se pueden mover. Habla con tu experto en préstamos hipotecarios para hablar sobre tus opciones.

¿Qué tipos de tasas de interés puedo esperar cuando pido un préstamo para una casa móvil?

Si vas a comprar una casa móvil que está sobre cimientos permanentes, las tasas de interés serán parecidas a lo que obtendrías con una hipoteca convencional para una casa estándar. Sin embargo, si vas a comprar una casa prefabricada que se puede mover, las tasas de interés pueden ser más altas. Por supuesto, tu tasa de interés exacta dependerá de tu puntuación de crédito y tu situación económica.

¿Puedo obtener financiamiento si voy a comprar una casa de ancho simple (single-wide)?

Por lo general, puedes. Sin embargo, todos los prestamistas son diferentes. Algunos prestamistas tienen requisitos mínimos de pies cuadrados para calificar para el financiamiento. Dile al prestamista qué tipo de casa te interesa para ver qué opciones de préstamo ofrece.

¿Cuánto tiempo tendré para pagar el préstamo?

Depende del prestamista. Sin embargo, si vas a financiar una casa móvil sobre cimientos permanentes, es posible que te ofrezcan préstamos con plazos de 15 a 30 años. Sin embargo, si vas a usar un préstamo para propiedades (chattel) o personal, lo más probable es que los plazos sean más cortos.

¿Es más difícil conseguir financiamiento para una casa móvil que para una tradicional?

Puede ser más difícil financiar una casa móvil que financiar una casa tradicional. Sin embargo, siempre que te asegures de que tu economía está bien y busques un prestamista que se especialice en préstamos para casas prefabricadas y móviles, lograrás tu propósito.

Financiar una casa móvil o prefabricada puede ser difícil, particularmente si quieres hacerlo con una hipoteca. Como muchos prestamistas no consideran que las casas prefabricadas o móviles son bienes raíces, hay muchos requisitos y estipulaciones que tendrás que cumplir si quieres calificar para una hipoteca.

Sin embargo, si no puedes cumplirlos, no entres en pánico, hay muchas otras opciones de financiamiento, incluyendo los préstamos personales y los préstamos para propiedades (chattel). Antes de comprar una casa prefabricada o móvil, asegúrate de investigar todas tus opciones para decidir qué es lo mejor para ti.

Si crees que el financiamiento convencional de una casa prefabricada es lo adecuado para tus necesidades, puedes comenzar el proceso de aprobación de la hipoteca con Rocket Mortgage. También puedes llamarnos al (800) 718-8233.