HELOC de tasa fija: Qué son y cómo funcionan

¿Sabías que a medida que vas pagando tu hipoteca, vas acumulando capital sobre tu casa? El capital es la diferencia entre el valor de una propiedad y el saldo restante de la hipoteca. Míralo como cuánto de tu casa has pagado. Ese capital se puede usar para financiar proyectos o ayudarte con facturas urgentes. Hay diferentes maneras de acceder al capital, pero una de ellas es una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) de tasa fija.

Aunque Rocket Mortgage® no ofrece este tipo de préstamo, podría ser una opción para ti y tu situación.

¿Qué es una HELOC de tasa fija?

Cuando sacas una HELOC, obtienes una línea de crédito contra el capital que has acumulado en tu casa. Una HELOC de tasa fija te permite reembolsar parte de esto con un plan de tasa de interés fija. Una vez que termina ese período, pagas el resto a una tasa ajustable. A diferencia de un préstamo sobre la plusvalía, solo pagas intereses sobre la cantidad de crédito que usas. Las HELOC suelen funcionar con un plazo de 30 años. Esto se divide entre un período de retiro de dinero y un período de reembolso, siendo el período de reembolso usualmente más largo que el período de retiro de dinero.

Tu casa actúa como garantía en una HELOC y el préstamo está limitado a un período de tiempo determinado. En el pasado, la mayoría de las HELOC eran de tasa variable. Sin embargo, los prestamistas que ofrecen una tasa de interés fija para parte del plazo se están volviendo más comunes.

Las HELOC se pueden usar para casi cualquier cosa, por lo que la gente a menudo las usa para pagar remodelaciones, mejoras a la vivienda, facturas de hospital o consolidación de deudas.

Como con la mayoría de los tipos de préstamos, tu puntuación de crédito y otros factores afectan los términos.

Una mirada a las HELOC de tasa fija

Las HELOC de tasa fija son diferentes de las opciones de HELOC de tasa variable en algunos aspectos clave:

• Tienen una tasa de interés fija por un período de tiempo determinado.
• Pueden tener cargos más altos que las opciones de tasa variable.
• Cuando las tasas de interés están subiendo, una HELOC de tasa fija puede ayudar a los prestatarios bloqueando la tasa actual antes de que suba más.

¿Cómo funcionan las HELOC de tasa fija?

La HELOC de tasa fija puede considerarse un híbrido entre una HELOC tradicional y un préstamo sobre la plusvalía de tasa fija. Puedes retirar la cantidad que necesitas y que te aprueban de tu línea de crédito y convertirla a una tasa de interés fija.

La cantidad que puedes convertir dependerá del prestamista, tus calificaciones y los términos de tu HELOC. Podría ser el saldo completo, o podría ser solo una cantidad establecida.

Ventajas de una HELOC de tasa fija

Aunque las HELOC de tasa ajustable y los préstamos sobre la plusvalía tienen cosas buenas, una HELOC de tasa fija tiene ciertas ventajas.

• Pagos más predecibles: tu tasa no variará, por lo que sabrás exactamente cuál será tu pago mensual durante el período de tasa fija.
• Inmunidad contra la inflación: las tasas fijas te protegen de los aumentos repentinos de intereses. Aunque las HELOC tradicionales a menudo tienen tasas iniciales más bajas, la inflación puede hacerlas impredecibles.
• Conversión a una tasa de interés variable: si las tasas de interés bajan durante el período de tasa fija, algunos prestamistas permiten que los prestatarios cambien a una tasa ajustable. Sin embargo, es posible que se apliquen cargos adicionales.

Desventajas de las HELOC de tasa fija       

Las HELOC de tasa fija no son la solución perfecta para todos. Estas son algunas cosas que debes considerar:

• Límites para el número de saldos de tasa fija: tu prestamista puede tener un límite para el número de saldos de tasa fija que puedes mantener al mismo tiempo.
• Cargos ocultos: tu prestamista puede incluir cargos ocultos en tu línea de crédito garantizada por la plusvalía de tasa fija. Estos pueden incluir un cargo anual, un cargo por emisión, cargos por cada tasa inmodificable que elijas iniciar y multas.
• Requisito de cantidad mínima del préstamo: cuando pides un préstamo a un prestamista, este suele tiene un requisito para la cantidad mínima para calificar para la opción de tasa fija.
• Menos prestamistas disponibles: Aunque hay disponibles HELOC de tasa fija, muchos prestamistas aún dudan en ofrecerlas.

Cómo convertir una HELOC existente en una HELOC de tasa fija

Supongamos que ya tienes una HELOC de tasa variable, pero quieres obtener una versión de tasa fija. Sigue leyendo para enterarte de cómo puedes hacerlo:

1. Considera tus opciones

Si una HELOC de tasa fija es lo que quieres, la mayoría de los prestatarios tienen dos opciones. Pueden refinanciar el préstamo existente o solicitar uno nuevo. Veamos esto más de cerca.

Habla con tu prestamista actual y ve si te permite cambiar a una HELOC de tasa fija. Si es así, te guiará por el proceso de refinanciamiento.

Si no puedes o no quieres refinanciar tu préstamo actual, obtener uno nuevo con esa tasa de interés más baja que estás buscando es otra opción. Probablemente sea mejor hacerlo hacia el final del período de retiro de dinero de tu HELOC actual para evitar tener dos abiertas al mismo tiempo. Ten en cuenta que tendrás que pasar por todo el proceso de solicitud nuevamente.

2. Habla con tu prestamista actual busca otras opciones

No todos los prestamistas ofrecen una opción de tasa fija, y puede ser que tu prestamista actual no la ofrezca. De cualquier manera, querrás explorar diferentes posibilidades. Los requisitos, los cargos y las tasas variarán según el prestamista.

3. Solicita tu HELOC

Una vez que encuentres un prestamista con el que te sientas cómodo, seguirás su proceso de solicitud para recibir tu HELOC. Prepárate para proporcionar información financiera detallada para evitar demoras.

4. Cierra tu préstamo

Una vez que te hayan aprobado, podrás cerrar el préstamo. Después de completar toda la documentación, podrás usar los fondos de tu HELOC según los necesites

Preguntas frecuentes

Estas son algunas preguntas frecuentes sobre las HELOC de tasa fija.

¿Puedo pagar una HELOC por adelantado?

Siempre es mejor consultar con tu prestamista antes de suponer nada. En muchos casos, podrás pagar la deuda antes de lo planeado, lo que puede ahorrarte dinero a largo plazo, pero podría haber multas por pago anticipado.

¿Por qué las HELOC no son siempre de tasa fija?

Al igual que con las hipotecas principales, las opciones de tasa variable son frecuentes. Tanto las hipotecas de tasa variable como las de tasa fija tienen ventajas y desventajas, y lo mismo sucede con las HELOC. Una no es necesariamente mejor que la otra, por lo que muchos prestamistas ofrecen ambas.

¿Es una HELOC de alto riesgo?

Todas las deudas conllevan cierto riesgo, pero las HELOC implican que tu casa se utiliza como garantía. Esto significa que tiene riesgos adicionales como la ejecución hipotecaria. Siempre considera cuidadosamente tus finanzas y explora todas las opciones antes de contraer más deudas.

¿Puedo vender mi casa si tengo una HELOC?

Sí, puedes vender tu casa, aunque hayas sacado un préstamo sobre la plusvalía o una HELOC. Sin embargo, ten en cuenta que no obtendrás ganancias de la venta de tu casa hasta que pagues el saldo.

Conclusión: Las HELOC de tasa fija no son para todos

Las HELOC de tasa fija son una opción estable con pagos confiables para algunas personas. Sin embargo, las tasas de interés pueden ser impredecibles, y podrías encontrarte pagando una tasa más alta si bajan. Si parecen estar en aumento y es probable que sigan en esa dirección, y tienes un cronograma claro para lo que necesitas el dinero, entonces una HELOC de tasa fija puede ser una buena opción

Rocket Mortgage no ofrece HELOC, pero sí ofrecemos préstamos sobre la plusvalía. Si estás listo, solicita un préstamo sobre la plusvalía hoy mismo.