Qué considerar antes de obtener una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)

Si tienes una cantidad sólida de capital en tu vivienda, una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) puede ser una herramienta poderosa para financiar proyectos de mejoras en la vivienda, consolidar deudas o simplemente darte acceso a más dinero en caso de necesidad. Las HELOC son flexibles y tienden a tener tasas bajas gracias a la seguridad que ofrece usar tu vivienda como garantía.

A pesar de sus ventajas, las HELOC tienen algunos inconvenientes importantes a  considerar, por lo que es fundamental asegurarse de comprender completamente las HELOC y cómo funcionan antes de enviar una solicitud para una

Aspectos clave

• Una línea de crédito garantizada por la plusvalía te permite convertir el capital de la vivienda en una fuente flexible de dinero en efectivo.
• Las HELOC suelen tener tasas más bajas que los préstamos sin garantía porque usas tu vivienda como colateral.
• Puedes usar el dinero de una HELOC para muchos fines, incluyendo mejoras en la vivienda o la consolidación de deudas.

¿Qué es una HELOC y cómo funciona?

Una HELOC es un tipo de línea de crédito que se basa en el valor de tu vivienda y en el capital que has acumulado en ella para actuar como garantía.

Cuando envías solicitud para una HELOC, tu prestamista evaluará el valor de tu vivienda y la cantidad de capital que tienes en ella. En otras palabras, cuánto vale tu vivienda menos la cantidad de tu hipoteca y cualquier otro préstamo que garantice la propiedad.

Si te aprueban la HELOC, recibirás un límite de crédito que será una cantidad inferior a tu capital total en la vivienda. Luego podrás retirar dinero de tu HELOC cuando lo necesites, usándolo para cualquier fin que quieras. Por lo general, solo pagas intereses sobre la cantidad que tomes prestado y puedes hacer retiros múltiples de la HELOC.

Existen dos etapas clave en la vida de una HELOC:

• El período de retiro de dinero. Es el tiempo durante el que puedes retirar dinero de la HELOC. Generalmente, este período dura alrededor de diez años. La mayoría de los prestamistas solo necesitan que pagues los intereses acumulados durante este tiempo.
• Pago. Una vez que el período de retiro de dinero termina, tu HELOC entra en la etapa de reembolso. Durante este tiempo, no puedes retirar más dinero de la HELOC. En cambio, pagarás el préstamo con pagos de principal e intereses completos, generalmente durante un período de entre diez y veinte años.

Considera este ejemplo.

Eres propietario de una vivienda valorada en $500,000 y adeudas $300,000 en la hipoteca. Tienes $200,000 de capital en la propiedad. Tu prestamista podría aprobarte una HELOC con un límite de $120,000 y un período de retiro de dinero de diez años.

Eso significa que, durante la próxima década, podrás retirar dinero de tu HELOC, hasta un total de $120,000 USD, cuando necesites más dinero. Solo harás pagos basados en la cantidad de dinero que hayas retirado. Incluso puedes pagar más para reducir el saldo de tu HELOC, lo que te dará más flexibilidad para hacer retiros en el futuro.

Una vez que el período de retiro de dinero termine, ya no podrás hacer más retiros y deberás pagar el saldo de la HELOC durante un período de tiempo establecido en tu acuerdo de préstamo.

Desventajas de una HELOC

Las HELOC no son perfectas para todos, por lo que es importante considerar sus desventajas antes de pedirlas.

• Tu vivienda se vuelve garantía: el motivo por el que las HELOC suelen tener tasas de interés más bajas que otros préstamos es que tu vivienda sirve como garantía. Eso significa que, si no cumples con los pagos necesarios del préstamo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca sobre tu vivienda. En efecto, una HELOC pone tu vivienda en riesgo si no puedes pagar.
• La tasa de interés no es fija: muchas HELOC tienen tasas de interés variables que suben o bajan según las condiciones del mercado. Si las tasas de interés del mercado aumentan, también lo hará la tasa de tu HELOC. Eso hará que tu pago mensual de la HELOC aumente, potencialmente hasta niveles inasequibles.
• El capital de tu vivienda disminuirá: debido a que tu HELOC está respaldada por el valor de tu vivienda, el saldo de tu HELOC reduce su valor líquido manera que lo hace el saldo de tu hipoteca. Esto podría no ser un problema en absoluto, pero puede causar dificultades, especialmente si el valor de tu vivienda disminuye. Si terminas con una plusvalía negativa debido a tu HELOC, podrías tener problemas para refinanciar tu hipoteca o incluso para vender tu vivienda.

Las desventajas en la práctica

Imagina un escenario en el que envías una solicitud para una HELOC y retiras dinero de ella para ayudarte a consolidar parte de tu deuda de tarjetas de crédito. Esto parece una gran idea porque las tasas típicas de las tarjetas de crédito superan el 20%, mientras que las HELOC tienen tasas de interés por debajo del 10%.

Repentinamente, padeces una enfermedad grave que te impide trabajar. Ahora estás luchando por pagar tus cuentas, incluyendo el pago de tu HELOC. Para empeorar la situación, un aumento en las tasas de interés hace que la tasa de tu HELOC suba, dificultando aún más el cumplimiento de tus pagos.

Tener la HELOC en ese escenario podría ponerte en riesgo de ejecución hipotecaria.

Alternativas a una HELOC

Si estás buscando un préstamo, pero no estás seguro de que una HELOC sea la opción adecuada para ti, existen otras alternativas. Podrías considerar alguna de las siguientes alternativas.

Cómo determinar si una HELOC es adecuada para ti

Las HELOC son una buena opción en ciertas situaciones. En general, las características clave de una HELOC son que (suponiendo que tengas suficiente capital en tu vivienda) puedes pedir prestadas cantidades grandes, pagar una tasa de interés baja y contar con la flexibilidad de hacer múltiples retiros a lo largo de la vida de la línea de crédito.

En algunos casos, esas características son muy importantes. Un proyecto de remodelación de vivienda que podría durar meses o años y tener un presupuesto incierto se beneficiaría enormemente de un préstamo flexible y de bajo costo.

Por otro lado, esas características no siempre son útiles o importantes. Pagar una factura grande de una sola vez o consolidar deudas no exige la flexibilidad de hacer múltiples retiros, por lo que una alternativa como un préstamo sobre la plusvalía podría ser más adecuada.

Para decidir si una HELOC es adecuada para ti, hazte estas preguntas.

• ¿Tienes una gran cantidad de capital en tu vivienda?
• ¿Necesitas pedir prestada una cantidad grande, pero menor que el capital de tu vivienda?
• ¿Es útil en tu situación la flexibilidad de hacer múltiples retiros de una HELOC, o prefieres recibir todo el dinero por adelantado?
• ¿Puedes manejar la incertidumbre de una tasa de interés variable?

Si respondes “sí” a estas preguntas, un HELOC probablemente sea adecuado para ti.

Cómo enviar una solicitud para una HELOC

Enviar una solicitud para una HELOC es parecido a pedir cualquier otro préstamo. El primer paso es buscar algunos prestamistas con los que puedas trabajar y comparar sus ofertas.

Busca prestamistas en tu área y también opciones de prestamistas nacionales más grandes. Existen muchos servicios que te ayudarán a buscar y comparar proveedores de HELOC.

Al comparar, fíjate en la tasa de interés que cobra el prestamista y en los cargos que tendrás que pagar. Algunos prestamistas cobran un cargo anual por mantener la HELOC abierta o un cargo por emisión, así que ten en cuenta esos costos.

Una vez que hayas elegido un prestamista, deberás seguir su proceso de solicitud. Normalmente, esto implica completar alguna documentación sobre ti y tu vivienda, permitir que el prestamista valore tu propiedad y esperar la aprobación.

Conclusión: Las HELOC son atractivas por su flexibilidad, pero no son para todos

Las HELOC son atractivas por su flexibilidad. Una característica clave es la posibilidad de hacer múltiples retiros según lo necesites, lo que significa que no tienes que pedir prestada la cantidad total de inmediato. Si estás en una situación donde necesitas acceso rápido a efectivo, pero un préstamo tradicional de pago total no es lo ideal, considera una HELOC.

Aunque Rocket Mortgage^® no ofrece líneas de crédito con garantía hipotecaria, hay otras formas en que podemos ayudarte. Rocket Mortgage® ofrece varios tipos de financiamiento que podrían cubrir tus necesidades.