Ventajas y desventajas de las HELOC para tener en cuenta

¿Necesitas financiar una remodelación importante de la cocina, cubrir los costos de una adición al baño principal o pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos? Una línea de crédito garantizada por la plusvalía, mejor conocida como HELOC, puede ayudar.

También conocida como segunda hipoteca, una HELOC es un poco como una tarjeta de crédito, pero con el valor líquido de la vivienda como límite de crédito.

Al igual que todos los préstamos sobre la plusvalía, tienen sus propias ventajas y desventajas. ¿Es una HELOC la elección correcta para ti? Eso depende de lo que necesites financiar y de qué tan cómodo te sientas usando tu vivienda como garantía.

Por ahora, Rocket Mortgage® no ofrece HELOC.

¿Qué es una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)?

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) te permite pedir prestado contra el valor líquido de tu vivienda. A diferencia de un préstamo sobre la plusvalía, una HELOC ofrece una línea de crédito basada en el valor líquido de la vivienda.

Supongamos que debes $200,000 en tu hipoteca y el valor de tu vivienda es $300,000. Digamos que tienes $100,000 de capital acumulado. Los prestamistas no te permitirán sacar una HELOC por la cantidad total del capital de la vivienda, pero podrías calificar para una línea de crédito garantizada por la plusvalía con un límite de crédito de $55,000. Puedes pedir prestado contra este límite de crédito para pagar cualquier cosa que quieras, incluyendo renovaciones importantes en la vivienda, pagar deudas de crédito con intereses altos o cubrir el pago por los estudios de un hijo.

Con una HELOC, solo devuelves lo que has pedido prestado. Por ejemplo, podrías tener un límite de crédito de $55,000. Si solo usas tu HELOC para pagar una renovación de la cocina de $30,000 y una mejora del baño principal de $10,000, únicamente necesitarás devolver los $40,000 que gastaste.

Las HELOC tienen dos fases. La primera fase, conocida como período de retiro de dinero, te permite pedir dinero con tu línea de crédito. Esto suele durar de 5 a 15 años. Durante este período, solo necesitarás hacer pagos que cubran los intereses sobre la cantidad que has pedido prestada.

Cuando termina el período de retiro de dinero, tu HELOC entra en la segunda fase, conocida como período de pago, que generalmente dura de 10 a 20 años. Durante este período, ya no puedes pedir dinero prestado y necesitas devolver lo que pediste prestado. Harás esto haciendo pagos mensuales que van hacia el pago de tu saldo principal, con intereses.

Ventajas y desventajas de las HELOC

Al igual que con todos los productos hipotecarios, hay ventajas y desventajas con las HELOC.

Ventajas

Las HELOC pueden tener tasas de interés más bajas

Las HELOC suelen venir con tasas de interés más bajas que otras formas de deuda, como tarjetas de crédito y préstamos personales. Sin embargo, su tasa de interés depende en gran medida del mercado, tu puntuación de crédito de tres dígitos y cuánto pagas de deudas al mes.

Si quieres la tasa de interés más baja posible con tu HELOC, paga todas tus facturas mensuales a tiempo y abona tanto como puedas a la deuda de tu tarjeta de crédito. Estos dos pasos te ayudarán a construir la puntuación de crédito sólida que los prestamistas quieren.

La tasa de interés promedio para una HELOC es aproximadamente de 7 a 8% a partir de abril de 2023, según Forbes. Según la Junta de la Reserva Federal, a partir de febrero de 2023, que son los datos más recientes, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito era del 20.09% y para un préstamo personal a 24 meses, la tasa promedio era del 11.48%.

Los intereses pueden ser deducibles de impuestos

Un HELOC también puede ayudar con los impuestos cuando llega la época de declaración. Esto se debe a que los intereses que pagas en una HELOC podrían ser deducibles de impuestos.

Puedes deducir los intereses que pagas en una HELOC si estás pidiendo prestado dinero para construir, comprar o mejorar sustancialmente tu casa. Este requisito comenzó en el año fiscal 2018 y está vigente hasta el año fiscal 2025. Sin embargo, no puedes deducir los intereses si usas tu HELOC para otros fines, como pagar deudas de tarjetas de crédito o cubrir el pago de pago por los estudios universitarios de un hijo.

Un ejemplo de mejoras a tu vivienda sería agregar un baño principal, renovar una cocina o instalar una adición de segundo piso. Para aprovechar la deducción completa, la combinación de tu HELOC y tu hipoteca principal tampoco debe exceder los límites que establece el IRS.

Opciones de pago flexibles

Con una HELOC, tienes flexibilidad al pagar lo que pides prestado. Normalmente, solo necesitas cubrir los intereses sobre la cantidad que pediste prestada durante el período de retiro de dinero de tu préstamo. Sin embargo, puedes pagar más, aplicando este dinero para pagar el saldo principal de la cantidad que pediste prestada. Entonces tendrás menos que pagar durante el período de amortización de tu préstamo porque ya habrás reducido el saldo de lo que debes.

Puedes pedir solo lo que necesitas

Con un préstamo sobre la plusvalía, puedes pedir prestada una cantidad fija de dinero en una suma total. Con una HELOC, en cambio, obtienes una línea de crédito que permanece abierta durante su período de retiro. Puedes pedir prestado lo que necesites cuando lo necesites. Tal vez necesites reparar un techo con filtraciones. Puedes pedir $15,000 para cubrir esta reparación. Luego, 2 años después, estás listo para agregar un solario a tu casa. Puedes pedir prestado $20,000 para este proyecto en ese momento, siempre que estés en el período de retiro de dinero de la HELOC.

Desventajas

Tu casa es la garantía

Una HELOC es un ejemplo de un préstamo garantizado, respaldado por una forma de garantía. En una HELOC, tu vivienda es tu garantía. Antes de obtener el préstamo, asegúrate de poder pagar tus cuotas a tiempo, especialmente cuando tu HELOC llegue a su período de pago.

Tu tasa de interés puede cambiar con el tiempo

La mayoría de las HELOC tienen tasas de interés variables, lo que significa que pueden cambiar durante el plazo de tu préstamo, subiendo o bajando, dependiendo del rendimiento del índice económico al que estén vinculadas. Debido a que la tasa de interés puede variar, tu pago mensual también podría aumentar o disminuir, lo que hace que presupuestar los pagos de HELOC sea más desafiante. Antes de obtener una HELOC, confirma que puedes pagar tu cuota mensual incluso si aumenta.

El valor líquido de tu vivienda disminuye

El valor líquido de la vivienda disminuirá cuando obtienes una HELOC. Supongamos que debes $150,000 en tu hipoteca principal y el valor de tu vivienda es $300,000. Tienes $150,000 en capital. Si obtienes una HELOC por $60,000, tu patrimonio disminuirá a $90,000, es decir, $150,000 menos los $60,000 que sacaste como HELOC.

Es posible que gastes más

Debido a que una HELOC es una línea de crédito abierta, los propietarios de vivienda corren el riesgo de gastar en exceso. Al igual que con una tarjeta de crédito, puedes pedir prestado tanto como quieras hasta que alcances tu límite de crédito. Puede ser fácil gastar y llegar a deber decenas de miles de dólares. Por eso es importante elaborar un plan sobre cómo gastarás el dinero de tu HELOC.

Alternativas a una HELOC

Una HELOC no es la única opción que tienes cuando se trata de pedir prestado dinero.

• Préstamo sobre la plusvalía: Al igual que una HELOC, un préstamo sobre la plusvalía se basa en la cantidad de valor líquido que has acumulado en tu casa. A diferencia de una HELOC, recibirás tu dinero en un solo pago que devolverás mensualmente con intereses. Un préstamo sobre la plusvalía es una buena opción si ya sabes exactamente para qué necesitas el dinero y cuánto necesitas.
• Refinanciamiento con desembolso de efectivo: También puedes elegir un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Con este tipo de refinanciamiento, pides prestado más de lo que debes en tu hipoteca existente, recibiendo los fondos restantes como un solo pago. Supongamos que debes $150,000 de tu hipoteca existente. Podrías refinanciarla por $200,000. Luego recibirías esos $50,000 más como un solo pago. Devolverás lo que pidas prestado con pagos mensuales normales con intereses. Al igual que con un préstamo sobre la plusvalía, un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser una buena opción si necesitas una cantidad específica de dinero para un proyecto de mejora de vivienda planificado.
• Préstamo personal: Con un préstamo personal, recibirás un solo pago que devolverás cada mes con intereses. Puedes usar el dinero de un préstamo personal para lo que quieras. Por un lado, un préstamo personal no está respaldado con una garantía. No puedes perder tu casa ni ningún otro activo si dejas de hacer tus pagos, aunque habrá consecuencias. Por otro lado, los préstamos personales suelen venir con tasas de interés más altas que las HELOC. Es posible que tampoco puedas pedir prestado tanto.

PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LAS HELOC

¿Tienes preguntas sobre cómo funcionan las HELOC? Estas son las respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes.

¿Cómo sé si una HELOC es adecuada para mí?

Una HELOC puede ser una opción inteligente si quieres la flexibilidad para pedir prestado lo que quieres cuando lo quieres. Puedes acceder a los fondos de una HELOC cada vez que surja una reparación costosa. También puedes pedir prestado dinero si estás listo para asumir una serie de proyectos de renovación en el hogar.

¿Qué sucederá con la renta variable en mi vivienda cuando obtengas una HELOC?

Reducirás el valor líquido de la vivienda que has acumulado cuando obtengas una HELOC. Esto se debe a que el capital es la diferencia entre lo que debes en tus hipotecas y cuánto vale tu casa. La adición de una HELOC aumentará la cantidad que debes en tus hipotecas.

¿Cómo obtengo una HELOC?

Trabajarás con un prestamista hipotecario para obtener una HELOC. Este prestamista verificará tu puntuación de crédito y revisará tus informes de crédito. También tendrás que verificar tus ingresos proporcionando copias de documentos como tus últimos dos talones de pago, últimos 2 meses de estados de cuenta bancarios, últimos 2 años de declaraciones de impuestos y últimos 2 años de formularios W-2.

¿En qué se diferencia una HELOC de un refinanciamiento hipotecario?

Cuando refinancias tu hipoteca, reemplazas tu préstamo hipotecario existente por uno nuevo. Cuando obtienes una HELOC, mantienes tu hipoteca existente y agregas una línea de crédito a ella, quedándote con dos préstamos y dos pagos.

Conclusión

Al igual que todos los productos hipotecarios, las HELOC tienen su propio conjunto de ventajas y desventajas. Determinar si una HELOC es adecuada para ti exige que analices tu situación económica y cómo planeas gastar el dinero de un préstamo sobre la plusvalía. Rocket Mortgage no ofrece HELOC, pero sí ofrecemos préstamos sobre la plusvalía. Si estás interesado en pedir un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, comienza una solicitud hoy con Rocket Mortgage.