Costos de cierre de préstamos del USDA: qué cubren y cómo pagarlos

Imagina que un comprador de vivienda por primera vez encuentra la casa de sus sueños, pero le preocupa no contar con suficiente efectivo para el pago inicial y los costos de cierre. Gracias al programa de préstamos para vivienda del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), las viviendas ubicadas en áreas rurales y suburbanas elegibles pueden adquirirse sin pago inicial, entre otros términos favorables

Otros costos que se deben pagar en el cierre incluyen cargos por servicios como la tasación y el trabajo de título, además de impuestos y seguros. Pero también hay buenas noticias en este sentido. Con un préstamo USDA, existen varias maneras de reducir estos costos o incluso incorporarlos al préstamo, lo que hace que el acceso a la vivienda sea aún más asequible.

Aquí tienes un análisis más detallado de los costos de cierre habituales en los préstamos del USDA, quién paga los costos de cierre en este tipo de préstamo hipotecario y cómo los prestatarios pueden usar un préstamo de. USDA para reducir los costos iniciales incorporándolos al saldo del préstamo.

¿Qué cubren los costos de cierre de un préstamo del USDA?

Al igual que con otros préstamos hipotecarios, el proceso de compra de vivienda con un préstamo del USDA incluye el pago de varios servicios y cargos. Estos son una combinación de costos relacionados con el préstamo (por ejemplo, cargo por emisión), costos relacionados con la propiedad (por ejemplo, seguro de título) y cargos gubernamentales (por ejemplo, tarifas de registro del condado).

Por lo general, los costos de cierre en la compra de una vivienda suman alrededor del 2% al 5% del precio de compra. Por ejemplo, si compraste una propiedad por $250,000 con un préstamo del USDA, tus costos de cierre podrían estar entre $5,000 y $12,500. Los costos de cierre son bastante similares tanto en préstamos del USDA como en préstamos hipotecarios convencionales; sin embargo, los préstamos del USDA pueden proporcionar más flexibilidad en la forma de pagarlos.

¿Qué cubren los costos de cierre de un préstamo USDA?

Los costos de cierre de los préstamos del USDA incluyen varios cargos y tarifas habituales por servicios. Estos son algunos de los costos de cierre que puedes esperar, independientemente de si se trata de un préstamo USDA u otro tipo de préstamo hipotecario:

• Cargo de tasación de la vivienda: cuando obtienes una hipoteca, necesitarás tasar la vivienda. Durante este proceso, un tasador inspeccionará la vivienda y tendrá en cuenta las condiciones del mercado, incluyendo los precios de venta de viviendas recientemente vendidas y comparables a la propiedad en cuestión, para determinar el valor de mercado justo de la vivienda. Normalmente, el comprador paga por este servicio y el costo se incluirá en sus costos de cierre.
• Cargo por informe de crédito: este cargo cubre el costo en el que incurre el prestamista al solicitar el informe de crédito del prestatario.
• Cargo por emisión de la hipoteca: este es el cargo que el prestamista cobra para procesar y evaluar el préstamo. La evaluación de riesgo es el proceso de verificar que el prestatario cumple los requisitos para el préstamo.
• Descuento o puntos de la hipoteca: cuando un prestatario paga puntos de descuento en el cierre, está pagando dinero para reducir su tasa de interés en cierta cantidad. Este es un costo opcional.
• Seguro de título: la compañía de títulos de propiedad hace un estudio de títulos y proporciona un seguro de título. El seguro de título protege en caso de reclamos sobre la titularidad de la vivienda. Los compradores pagarán por la póliza de seguro de título del prestamista, que asegura al prestamista frente a reclamos de título de la vivienda, como parte de sus costos de cierre. El vendedor suele comprar la póliza de seguro de título del comprador, cubriéndola como parte de sus costos de cierre.
• Cargo de apertura de depósito en garantía: esto cubre el costo de usar una cuenta de depósito en garantía para retener fondos que pasan entre el comprador y el vendedor.
• Cargo de registro: este cargo cubre el costo de que tu municipalidad actualice sus registros públicos para reflejar el cambio de propiedad de la vivienda.
• Impuestos y seguro: en el cierre, es posible que debas pagar una prima de seguro de la vivienda, una prima de seguro hipotecario e impuestos sobre la propiedad de la vivienda que estás comprando. El préstamo del USDA exige que se establezca una cuenta de depósito en garantía para estos pagos de impuestos y seguro.
• Honorarios legales: si necesitas que un notario público te visite para el cierre del préstamo, también deberás pagar su tarifa.
• Impuestos y seguros prepagados: es posible que debas pagar una parte prorrateada de los impuestos a la propiedad y del seguro correspondientes al año en curso al momento en el cierre, incluso si planeas utilizar una cuenta de depósito en garantía para cubrir esos costos de forma continua.

Un costo exclusivo de los préstamos del USDA es la tarifa de garantía del USDA. Este cargo adicional cuesta a los prestatarios el 1% del valor del préstamo al inicio o el 0.35% anualmente.

¿Quién paga los costos de cierre de un préstamo del USDA?

Mientras te preparas para el pago inicial y otros costos de cierre, es fundamental saber quién paga los costos de cierre en un préstamo USDA. El comprador paga la mayoría de las tarifas por defecto, pero hay varias excepciones.

• Concesiones del vendedor: con los préstamos USDA, el vendedor puede pagar hasta el 6% del precio de compra para ayudar a cubrir los costos de cierre del comprador.
• Créditos del prestamista: los prestamistas pueden estar dispuestos a cubrir una parte de los costos de cierre a cambio de una tasa de interés más alta. Esto se hace por medio de puntos hipotecarios.
• Fondos de regalo de familiares: si tienes familiares o amigos generosos y dispuestos, pueden ayudarte a cubrir los costos de cierre del nuevo préstamo. En este caso, podrías necesitar una carta de regalo, que demuestre la fuente de financiamiento y que no tienen que devolverse.

También puedes obtener una cantidad de préstamo más alto, lo que da lugar al pago inicial, o hacer lo mismo de manera efectiva al incluir los costos de cierre en el préstamo. Más adelante profundizaremos en esto.

¿Se pueden incluir los costos de cierre en un préstamo del USDA?

Sí, puedes incluir los costos de cierre de la compra de una vivienda en un préstamo USDA. Sin embargo, esto solo es posible si el valor tasado de la propiedad excede el precio de compra. No puedes pedir prestado más del 100% del valor de la propiedad, más la tarifa de garantía.

Por ejemplo, si estás comprando una vivienda con un préstamo USDA y la casa se tasa en $250,000, puedes obtener un préstamo por esa cantidad más la tarifa de garantía de $2,500 (1% de la cantidad del préstamo). Eso da como resultado una hipoteca máxima de $252,500.

Normalmente, no puedes pagar tus costos de cierre con tu préstamo (también conocido como incluir costos de cierre). Sin embargo, los préstamos del USDA permiten a los prestatarios incluir algunos o todos sus costos de cierre en sus hipotecas si la tasación de la vivienda supera el precio de venta. En esta situación, usarías la cantidad mayor del préstamo para cubrir los costos de cierre. No todos los compradores de vivienda califican.

También se te permite incluir tus costos de cierre en tu préstamo cuando obtienes un refinanciamiento Streamline del USDA.

Ventajas y desventajas de incluir los costos de cierre en tu préstamo

Ventajas:

• Gastos de bolsillo más bajos: pagar menos por adelantado libera efectivo para otras necesidades y ayuda a mantener tu cuenta bancaria.
• Mantiene dinero disponible para los gastos de mudanza: incluso una mudanza local puede costar miles de dólares. Pagar menos costos de cierre deja efectivo para cubrir la mudanza.
• Puede hacer que comprar sea posible más pronto: ahorrar para el pago inicial más los costos de cierre puede ser un reto. Al reducir tus costos iniciales, podrías comprar una vivienda antes.

Desventajas:

• Aumenta la cantidad total del préstamo: aunque pagues menos al inicio, devolverás esa cantidad mediante un saldo de préstamo más alto.
• Más intereses pagados con el tiempo: con un saldo más alto, pagarás más intereses en total durante la vigencia del préstamo, siempre que solo hagas el pago mínimo mensual.
• Pagos mensuales ligeramente más altos: la diferencia no debería ser significativa, pero influye en los cálculos de pago.

Si no estás seguro de qué opción es la mejor, considera consultar con un agente de préstamos o un asesor financiero de confianza.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la comisión de garantía del USDA y se puede incluir en el préstamo?

El USDA exige una comisión de garantía inicial del 1%, la cual puede incluirse en la cantidad del préstamo. También existe una comisión anual continua del 0.35%. Estas comisiones alimentan un fondo que respalda los préstamos del programa, lo que reduce el riesgo para los prestamistas y los motiva a ofrecer financiamiento sin pago inicial a solicitantes que de otra manera quizá no calificarían.

¿Qué sucede si la tasación resulta más baja?

Si la vivienda se tasara por menos del precio de compra, no podrás incluir los costos de cierre en el préstamo. En ese caso, podrías necesitar renegociar con el vendedor o cubrir la diferencia de gastos de bolsillo. Si consideras que la tasación fue incorrecta, también tienes la opción de solicitar una segunda tasación para asegurarte de que el valor de la vivienda esté correctamente representado.

Conclusión: los costos de cierre de los préstamos USDA pueden manejarse de distintas maneras

Los préstamos del USDA proporcionan a los compradores de vivienda en áreas rurales una forma accesible de adquirir una propiedad, con la gran ventaja de poder comprar con tan solo $0 de pago inicial. Sin embargo, siguen teniendo ciertos costos relevantes, como la comisión de garantía del USDA del 1% en el cierre.

Rocket Mortgage® actualmente no ofrece préstamos del USDA. Ya sea que busques un préstamo del USDA, un préstamo de VA, un préstamo convencional u otro tipo de hipoteca, tomar un curso para compradores de vivienda por primera vez puede ayudarte a prepararte para una experiencia de compra exitosa.