¿Son negociables los costos de cierre?

Actualizado el 2 de may del 2026

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lectura de 7 minutos

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Couple shaking hands with an agent, possibly after finalizing a real estate deal or signing an agreement.

Si vas a pedir una hipoteca para comprar una vivienda o para refinanciar, tendrás que pagar costos de cierre. Estos cargos relacionados con el financiamiento de tu préstamo y la transferencia de la propiedad legal son significativos, y generalmente suman entre el 3% y el 6% de la cantidad de tu préstamo.

Pero ¿son negociables los costos de cierre? ¿Puedes reducir algunos de los cargos que pagas al prestamista, a la aseguradora de títulos y a otras compañías, o eliminar algunos costos de cierre por completo?

Sí, puedes hacerlo, pero primero debes entender qué costos de cierre son negociables y cuáles no.

¿Qué son los costos de cierre?

Los costos de cierre son cargos que pagas al prestamista y a proveedores externos por los servicios necesarios cuando cierras una hipoteca y compras una casa. Además de los cargos del préstamo, debes pagar costos de cierre a los agentes de bienes raíces, abogados de bienes raíces, tasadores, inspectores de viviendas, agencias gubernamentales locales y compañías de títulos.

Los costos de cierre son adicionales al down payment.

La cantidad que pagarás en costos de cierre varía, pero puedes esperar pagar entre el 3% y el 6% de la cantidad de tu préstamo. Supongamos que pides un préstamo hipotecario de $300,000 para comprar una casa. Si el prestamista cobra el 3% de la cantidad del préstamo, pagarías $9,000 en costos de cierre. Si, en cambio, el prestamista cobra el 6%, tus costos de cierre serían de $18,000.

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¿Qué costos de cierre son negociables?

Negociar cargos más bajos o convencer al prestamista para que elimine ciertos costos de cierre puede ahorrarte dinero en el cierre de una hipoteca. Sin embargo, es importante saber qué costos de cierre son negociables. No todos lo son. Es posible que tengas mejor suerte convenciendo al prestamista de reducir algunos de sus propios cargos que con proveedores externos, como las compañías de seguros de títulos y los tasadores.

Esta es una lista de los costos de cierre que podrías negociar:

Tipo de costo de cierre

Qué es

Cómo reducir el cargo

Seguro de la vivienda

Los prestamistas hipotecarios requieren que compres un seguro de la vivienda antes de aprobarte un préstamo. Aunque la cobertura debe cumplir ciertos mínimos, usualmente puedes elegir la póliza y la aseguradora.

La mejor manera de ahorrar dinero en el seguro de la vivienda es comparar ofertas para encontrar la mejor oferta.

Puntos de descuento

Puedes bajar tu tasa de interés hipotecario comprando puntos de descuento. Varía, pero un punto suele costar el 1% de la cantidad del préstamo y baja la tasa de interés en un 0.25%.

Puedes evitar este cargo por completo no comprando puntos. Deberás determinar si ahorrarás más dinero comprando puntos y reduciendo tu tasa, o si tiene más sentido financiero aceptar la tasa original que ofrece el prestamista. Esto podría depender de cuánto tiempo planees vivir en la casa.

Cargo por emisión

El cargo por emisión es un cargo único que cobra tu prestamista por procesar el préstamo.

Puedes intentar negociar un cargo por emisión más bajo con tu prestamista. No hay garantía de que el prestamista esté abierto a esto, pero nunca está de más preguntar.

Cargos por la evaluación de riesgo

Los prestamistas cobran cargos de evaluación de riesgo para cubrir los costos asociados con la verificación de tu información y el procesamiento de tu solicitud.

Puedes buscar un prestamista que no cobre cargos de evaluación de riesgo, o puedes pedirle al tuyo que reduzca o elimine este cargo.

Cuota de inscripción

Algunos prestamistas cobran un cargo de solicitud diseñado para cubrir los costos administrativos de tomar tu solicitud, como revisar tu crédito y verificar tu información financiera.

Este es otro cargo que no todos los prestamistas cobran. Puedes pedirle a tu prestamista que lo elimine o lo reduzca.

Comisión de bienes raíces

Tradicionalmente, los vendedores pagaban la comisión de ambos agentes en una transacción. Eso ha cambiado, y quién paga las comisiones de los agentes está abierto a negociación.

Los compradores piden a los vendedores que paguen las comisiones de ambos agentes. Los vendedores podrían aceptar esto para que su casa sea más atractiva a los compradores. Este acuerdo se redactaría en el contrato final de venta.

Seguro de título

Una póliza de seguro de título del prestamista protege al prestamista si otra persona, compañía o entidad gubernamental reclama la propiedad de tu casa. Esto puede pasar si los dueños anteriores no pagaron impuestos sobre la propiedad o a contratistas que trabajaron en la vivienda. Los prestamistas exigen que compres una de estas pólizas cuando obtienes una hipoteca.

Puedes buscar una aseguradora de títulos que ofrezca una póliza de menor costo y pedirle a tu prestamista usar esa aseguradora. Es posible que el prestamista no acepte e insista en usar una diferente, pero siempre puedes preguntar.

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¿Qué costos de cierre no son negociables?

Algunos de los costos de cierre que cobran proveedores externos no son negociables. No podrás reducir estos cargos ni eliminarlos.

Tipo de costo de cierre

Qué es

Por qué no es negociable

Cargo por tasación

Los cargos de tasación de la vivienda se pagan a un tasador autorizado que determina el precio justo de mercado de tu casa.

Los prestamistas requieren una tasación para asegurarse de que el valor de la casa justifica la cantidad del préstamo. No puedes elegir a tu propio tasador; el prestamista ordena la tasación con una compañía independiente de administración de tasaciones. Tendrás que pagar lo que el tasador cobre.

Cargo por verificación de crédito

Cuando solicitas una hipoteca, el prestamista revisa tu crédito para asegurarse de que has pagado tus facturas a tiempo.

Los prestamistas siempre revisan tu crédito. Por este motivo, no puedes eliminar este cargo.

Cargos del gobierno

Dependiendo de dónde compres, es posible que debas pagar cargos que cobran organismos gubernamentales locales, incluyendo cargos por transferencia y registro.

Debido a que estos cargos los establecen agencias gubernamentales, no se pueden reducir ni eliminar.

Cargos de mensajería

El prestamista cobrará cargos de mensajería si debe enviar los documentos del préstamo a otras partes, como aseguradoras de títulos, abogados o un prestatario que deba firmar documentos del cierre y está en otro lugar.

Estos cargos suelen fijarlos los prestamistas y no se pueden negociar.

Impuestos sobre la propiedad

A menudo tendrás que pagar tu parte de los impuestos sobre la propiedad de la casa en el momento del cierre. También podrías tener que pagar cierta cantidad de meses de tus impuestos estimados para abrir la cuenta de depósito en garantía de tu hipoteca.

Los impuestos sobre la propiedad que pagas cada año los determinan las agencias gubernamentales locales y no son negociables.

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Pasos para reducir los costos de cierre

Una vez que sepas qué costos de cierre se pueden negociar, puedes trabajar con tu prestamista para intentar reducir los cargos que pagarás en la mesa de cierre.

Aquí tienes algunos consejos para prepararte para el proceso:

Comunícate con tu prestamista

En el plazo de tres días hábiles después de solicitar una hipoteca, tu prestamista te entregará una estimación de préstamo, que calcula los cargos que pagarás en el cierre.

Revisa los cargos y haz preguntas. Si un cargo parece alto, pregunta si se puede reducir. Es más fácil negociar si ya has comparado varios prestamistas, ya que puedes pedirles que igualen o bajen los costos si son más altos que los de la competencia.

También puedes pedirle al prestamista que elimine algunos de los costos de cierre que son negociables. Probablemente no elimine todos los cargos que cuestiones, ni tampoco los reduzca todos. Pero si preguntas, pudiera reducir o eliminar algunos costos de cierre.

Pídele al vendedor que contribuya

También puedes pedir concesiones del vendedor. Esto ocurre cuando el vendedor acepta pagar algunos costos de cierre que tradicionalmente paga el comprador.

Esto dependerá de si estás en un mercado de compradores o de vendedores. Si el vendedor acaba de poner la vivienda a la venta y tú estás comprando en un mercado en el que las casas se venden rápidamente, es posible que no esté dispuesto a hacerse cargo de ningún costo de cierre adicional.

Traslada los costos de cierre a tu hipoteca

Si tienes dificultades para reunir suficiente efectivo para pagar los costos de cierre, podrías incluir estos cargos en la cantidad total de tu préstamo.

Muchos prestamistas ofrecen lo que se conoce como hipotecas sin costos de cierre, donde no pagas costos de cierre por adelantado. Sin embargo, terminas pagando estos costos mediante pagos hipotecarios ligeramente más altos porque estarás pidiendo prestada una cantidad mayor.

Supongamos que tus costos de cierre en una hipoteca de $300,000 son de $9,000. Si eliges incluir estos costos en la cantidad de tu hipoteca, pedirás prestados $309,000. Para liquidar tu préstamo en la misma cantidad de años, deberás pagar un poco más cada mes. Esto varía, pero tu prestamista podría cobrar una tasa de interés más alta si obtienes una hipoteca sin costos de cierre.

Investiga programas de asistencia para compradores de vivienda

Algunos estados ofrecen programas de asistencia para el down payment que ayudan a los prestatarios a pagar el down payment o los costos de cierre. Un ejemplo es el Programa de Subvenciones para el Pago de Costos de Cierre de Vivienda que se ofrece en California. Este programa proporciona hasta $10,000 en subvenciones para compradores de vivienda por primera vez que son parte de una comunidad desfavorecida para usarlos en los costos de cierre.

Al igual que con el programa de California, la mayoría de los programas estatales de asistencia para compradores de vivienda tienen requisitos específicos. Algunos requieren que seas comprador por primera vez, mientras que otros limitan los tipos de casas que puedes comprar. Asegúrate de investigar las opciones que ofrece tu estado si necesitas un alivio económico para los altos costos de cierre.

¿Cuándo es el mejor momento para negociar los costos de cierre?

Hay momentos en los que los compradores están en la mejor posición para negociar los costos de cierre con los prestamistas y los vendedores.

Los prestamistas podrían estar más dispuestos a negociar los costos de cierre si tienes una puntuación de crédito alta. También ayuda si vas a pedir una hipoteca más grande. Eso es porque eres un cliente atractivo, alguien con menos probabilidades de faltar a los pagos y alguien que pagará bastantes intereses con el tiempo.

Si estás tratando de convencer a los vendedores para que paguen algunos de tus costos de cierre, ayuda negociar en un mercado de compradores donde las casas se venden más despacio. Esto proporciona un mayor incentivo para que los vendedores hagan concesiones para lograr la venta de su casa. Si estás intentando comprar en un mercado de vendedores, en el que las casas se venden rápidamente y a precios más altos, ten cuidado de pedir demasiadas concesiones. Los vendedores podrían pasar a otra oferta.

Conclusión: Negociar los costos de cierre puede ahorrarte dinero

Comprar una casa no es barato. Negociar los costos de cierre que cobran los prestamistas podría ahorrarte una cantidad significativa de dinero. La clave para hacerlo es entender qué costos son negociables y cuáles son fijos.

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