¿Deberías priorizar pagar tus préstamos estudiantiles o tu hipoteca?

Si compraste una casa antes de saldar tus préstamos estudiantiles, definitivamente no estás solo. Según un informe de la National Association of REALTORS®, casi una cuarta parte de los compradores de vivienda y el 37% de los compradores de vivienda por primera vez siguen teniendo deuda estudiantil. Quizás te estés preguntando: ¿Debería pagar más a mi hipoteca o a mis préstamos estudiantiles federales? La respuesta dependerá de la tasa de interés de tus préstamos, el plazo de tu hipoteca y si tu deuda tiene una opción de condonación.

Cómo afectan los pagos adicionales a tu préstamo estudiantil

Los préstamos estudiantiles federales son emitidos por el gobierno de EE. UU. con tasas de interés fijas y protecciones para el prestatario. En contraste, los préstamos estudiantiles privados los ofrecen bancos u otros prestamistas con tasas variables y menos opciones de pago. Los préstamos estudiantiles federales no tienen penalizaciones por pago anticipado, pero algunos préstamos estudiantiles privados sí. Algunos préstamos federales permiten la condonación de una parte de tu préstamo. Los préstamos estudiantiles privados generalmente no ofrecen programas de condonación de préstamos.

Al igual que pagar una hipoteca antes de tiempo, hacer un pago adicional a tu préstamo estudiantil reduce el saldo de tu préstamo más rápido y la cantidad que pagas en intereses. Pagar tus préstamos estudiantiles antes de tiempo también reduce la cantidad de deuda que tienes y disminuye tu relación deuda-ingresos, lo que podría ayudarte a obtener una mejor tasa de interés en préstamos futuros. Sin embargo, si tienes deudas de tarjetas de crédito con intereses altos o no tienes suficientes ahorros para emergencias, es posible que no valga la pena pagar tus préstamos estudiantiles antes de tiempo.

Supongamos que pediste un préstamo de $30,000 para la escuela con una tasa de interés del 6%, y tu pago mensual es de $300. Si solo haces un pago de $300 por mes, saldarás tu préstamo en 11 años y 7 meses y pagarás $11,692 en intereses. Sin embargo, si pagas $100 adicionales, saldarás tu préstamo casi 4 años antes y pagarás $7,694 en intereses, ahorrándote $3,998 en intereses en total.

Beneficios de hacer un pago adicional a tu hipoteca

Hacer pagos adicionales a la hipoteca y saltar la hipoteca antes de tiempo puede traer ventajas considerables, incluyendo:

• Acumular capital más rápido. Los pagos adicionales a la hipoteca aumentan el capital de tu vivienda, que puedes pedir prestado para cubrir gastos importantes.
• Menos intereses a largo plazo. Terminar de pagar tu hipoteca antes de tiempo puede ahorrarte una cantidad significativa de intereses, especialmente con préstamos a largo plazo.
• Deducciones fiscales. Los intereses hipotecarios suelen ser deducibles de impuestos, lo que puede reducir tu obligación fiscal general. En contraste, los intereses de los préstamos estudiantiles tienen un límite de deducción más bajo.
• Más estabilidad financiera. Ser propietario absoluto de tu casa te proporciona más seguridad y flexibilidad financiera, reduciendo el riesgo de perder tu propiedad en caso de dificultades económicas.
• Posibilidad de mejores términos en el préstamo. Pagar tu hipoteca más rápido podría mejorar tu puntuación de crédito y facilitar la refinanciación para obtener mejores términos en el futuro.

Beneficios de hacer un pago adicional a tus préstamos estudiantiles

Pagar tus préstamos estudiantiles antes también puede darte muchos beneficios:

• Mayor libertad de deudas. Pagar los préstamos estudiantiles rápidamente elimina una obligación financiera adicional, liberando espacio en tu presupuesto.
• Menos intereses en total pagados. Los pagos adicionales reducen el principal más rápido, lo que significa que pagarás menos intereses en general.
• Relación deuda-ingresos mejorada. Eliminar la deuda de préstamos estudiantiles puede mejorar tu relación DTI, lo que puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja en futuros préstamos.
• Mejor flujo de efectivo. Una vez que se pagan los préstamos estudiantiles, tendrás más ingresos disponibles, que pueden asignarse a ahorros, inversiones u otros objetivos financieros.
• Alivio emocional. La deuda de préstamos estudiantiles puede ser una carga pesada. Pagarla puede reducir el estrés financiero y mejorar tu bienestar económico general.

Cuándo priorizar los pagos adicionales de la hipoteca

Aquí te presentamos algunos casos en los que tiene sentido hacer un pago adicional a tu hipoteca:

• Tu hipoteca tiene una tasa de interés más alta que tus préstamos estudiantiles.
• Quieres tener tu casa completamente pagada más rápido.
• Quieres acumular capital más rápido para eliminar el seguro hipotecario privado.
• Alcanzaste el límite de tus contribuciones para la jubilación.
• Tus préstamos estudiantiles tienen tasas de interés bajas.
• Calificas para al menos cierta condonación de préstamos estudiantiles.

Cuándo priorizar los pagos adicionales de préstamos estudiantiles

Si algunas de las siguientes situaciones se aplican a ti, puede ser una buena idea hacer pagos adicionales a tus préstamos estudiantiles:

• Tus préstamos estudiantiles tienen tasas de interés más altas que tu hipoteca.
• No calificas para la condonación de préstamos estudiantiles.
• No calificas para los beneficios de pago basados en los ingresos.
• Pagar tus préstamos estudiantiles puede ayudarte a mejorar tu flujo de efectivo y reducir tu relación deuda-ingresos.
• Quieres ahorrar en intereses.

¿Debo pagar mis préstamos estudiantiles o ahorrar para una casa?

¿Qué pasa si aún no eres propietario de una casa, pero tu objetivo es comprar una pronto? Quieres ahorrar para un down payment, pero eso significaría que no podrías pagar tus préstamos estudiantiles tan rápido. Pagar tus préstamos estudiantiles primero ayudaría a mejorar tu relación DTI y facilitaría la obtención de una hipoteca. Además, tener tus préstamos pagados antes de adquirir más deudas te permitiría evitar demasiada presión económica.

Dicho esto, puede tener sentido priorizar el ahorro para una casa sobre el pago anticipado de tus préstamos estudiantiles si:

• Tus préstamos estudiantiles tienen tasas de interés bajas y fijas.
• Puedes pagar cómodamente tu pago mínimo mensual de los préstamos estudiantiles.
• Calificas para un programa de condonación de préstamos estudiantiles que reduce tu saldo con el tiempo.
• Puedes pagar cómodamente una hipoteca.
• Vives en un mercado donde alquilar una casa es más caro que ser propietario de una.

Preguntas frecuentes

Ahora, veamos algunas preguntas frecuentes sobre el pago completo de tu hipoteca y préstamos estudiantiles.

¿Cómo puedo pagar mis préstamos estudiantiles más rápido?

Si estás buscando eliminar tu deuda de préstamos estudiantiles, aquí tienes algunas estrategias que te ayudarán a pagarlos más rápido:

• Haz pagos adicionales cuando puedas.
• Comprométete a pagar una cantidad específica más que el mínimo cada mes.
• Considera pagos bisemanales.
• Refinancia si tienes buen crédito y hay préstamos privados disponibles.
• Consulta si tu empleador tiene un programa de pago de préstamos estudiantiles como beneficio.

¿Puedo transferir mis préstamos estudiantiles al pago de la hipoteca?

Una forma de transferir tus préstamos estudiantiles a tu hipoteca es con un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Con esta opción, reemplazas tu hipoteca por una hipoteca más grande y retiras la diferencia para pagar tus préstamos estudiantiles. Si tus préstamos estudiantiles tienen una tasa de interés alta, consolidarlos con un solo pago a una tasa de interés más baja puede ser una forma de administrar tu deuda de manera más efectiva.

Una forma de hacerlo es a través de la opción de refinanciamiento con desembolso de efectivo para préstamos estudiantiles de Fannie Mae. Este programa está diseñado para ayudar a los propietarios de vivienda a pagar su deuda estudiantil refinanciando a un préstamo con términos más favorables que un refinanciamiento con desembolso de efectivo típico.

¿Es mejor tener ahorros o pagar préstamos estudiantiles?

Antes de considerar hacer pagos adicionales a tus préstamos estudiantiles, asegúrate de tener suficientes ahorros para emergencias. Se recomienda tener ahorrados al menos 3 a 6 meses de gastos de vida para cubrir costos inesperados como la pérdida de empleo, facturas médicas o reparaciones de la vivienda. Estos ahorros te dan seguridad económica mientras pagas tus préstamos estudiantiles. Si la tasa de interés de tu préstamo estudiantil es baja, podrías considerar en cambio contribuir a una cuenta de ahorro de alto rendimiento o una cuenta para la jubilación. Sin embargo, si tienes ahorros suficientes en el banco y la tasa de interés de tu préstamo estudiantil es alta, tiene sentido priorizar el pago de tu deuda estudiantil.

¿Qué préstamos estudiantiles debo pagar primero?

Conclusión: Priorizar los préstamos estudiantiles o el pago de la hipoteca

La respuesta a esta pregunta depende de los términos de tu deuda. En última instancia, si la tasa de interés de tu préstamo estudiantil es baja y el plazo de tu hipoteca es largo, los pagos hipotecarios adicionales pueden ahorrarte más en el largo plazo. Sin embargo, si tus préstamos estudiantiles tienen intereses altos y no hay opciones de condonación, abordarlos primero puede ser la decisión más inteligente.