¿Se puede comprar una casa con solo un 3% de down payment?

Sí, puedes comprar una casa con un 3% de down payment (pago inicial) si cumples ciertos requisitos.¹ Las hipotecas que aceptan un 3% de down payment hacen que comprar una vivienda sea más accesible para compradores primerizos y grupos familiares de ingresos bajos o moderados, pero también conllevan compensaciones. Infórmate más sobre una hipoteca con down payment del 3%, quiénes cumple los requisitos, cuánto cuesta y cómo decidir si es adecuada para ti.

Aspectos clave:

• Muchos programas ofrecen hipotecas con un down payment mínimo del 3%.
• Para comprar una vivienda con un down payment mínimo bajo, tendrás que cumplir requisitos financieros específicos.
• Los compradores de viviendas deben comprender todos los costos asociados a un down payment menor.

¿Qué es una hipoteca con un down payment del 3%?

Una hipoteca con un down payment del 3 por ciento es aquella en la que pagas el 3% del precio de compra de la vivienda por adelantado. El 97% restante lo pides prestado a un prestamista hipotecario.

El down payment puede provenir de ahorros personales, una subvención, fondos donados u otra forma aprobada de ayuda para el down payment.

Con solo unas pocas excepciones, el 3% es el down payment mínimo aceptado.

Veamos cómo se traduce en números reales un down payment del 3%.

¿Qué se necesita para obtener una hipoteca con un 3% de down payment?

Cada tipo de hipoteca con un down payment del 3% tiene sus propios criterios de elegibilidad, aunque son similares en muchos aspectos. Aquí tienes algunos rasgos que comparten.

Monto máximo del préstamo

Muchos programas de down payment bajo tienen límites máximos de monto del préstamo. Los préstamos conformes tienen un límite máximo que varía según el condado y el número de unidades de la vivienda.

La Agencia Federal de Financiación de la Vivienda establece un punto de referencia para los préstamos conformes que se aplica en la mayoría de los condados, y un límite de alto costo que se aplica en los condados con mayor costo de vida y en Alaska, Hawái, Guam y las Islas Vírgenes de EE. UU.

Historial crediticio

Los prestamistas revisarán tu historial crediticio y, según el tipo de préstamo que solicites, pueden exigir que mantengas una puntuación de crédito mínima.

Los préstamos convencionales de tasa fija exigen un down payment mínimo del 3%. Fannie Mae y Freddie Mac, que compran préstamos conformes a prestamistas, eliminaron en 2025 su requisito de una puntuación de crédito mínima de 620, y exigieron, en cambio, que los prestamistas evalúen todo el historial crediticio de los solicitantes.

Muchos programas de ayuda para el down payment del 3% tienen una puntuación de crédito mínima para comprar una casa. Normalmente, quieren ver una puntuación de al menos 620.

Otra señal de alerta son los problemas graves de crédito anteriores, como una ejecución hipotecaria o una bancarrota.

Otros tipos de préstamos, como los del VA, no necesitan una puntuación de crédito mínima.

Baja relación deuda-ingreso (DTI)

Tu relación deuda-ingreso (DTI) mide cuánto de tus ingresos mensuales se destina a pagar tus deudas, como alquiler, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, pagos de tarjetas de crédito, manutención de hijos o cónyuges, y obligaciones similares.

Para calcular tu DTI, divide el total de tus pagos mensuales de deuda entre tus ingresos brutos mensuales y luego multiplica el resultado por 100 para obtener un porcentaje. Veamos este ejemplo:

$2,000 (pagos mensuales de deuda) / $5,000 (ingresos brutos mensuales) = 0.4 x 100 = 40%

¿Entonces, qué es un buen DTI? Para calificar para una hipoteca, los prestamistas hipotecarios normalmente exigen un DTI del 43% o menos, aunque existen excepciones.

Compradores de vivienda por primera vez

Existen muchas hipotecas con bajo down payment y programas de asistencia para compradores primerizos.

Pero aquí está la cuestión: ser comprador de vivienda por primera vez no significa necesariamente que nunca hayas comprado ni sido propietario de una vivienda. Según la guía del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD), podrías calificar como comprador de vivienda por primera vez si tú o tu cónyuge no ha tenido residencia principal en los últimos 3 años, a la fecha de compra de tu nueva propiedad.

Existe una serie de otras circunstancias que pueden servir para que un comprador de vivienda por primera vez alcance los requisitos de down payment. Si eres:

• Padre/madre soltero(a) que solo tenía una propiedad mientras estaba casado(a) con su excónyuge.
• Amo/ama de casa desplazado(a) que solo tenía una propiedad con su cónyuge.
• Alguien que solo tenía una residencia principal y no estaba fijada permanentemente a una base.
• Alguien que tenía una propiedad que no cumplía la normativa de construcción estatal o local y que no podía repararse por menos que el costo de construir una estructura permanente.

Residencia principal

Muchos tipos de hipotecas con un down payment del 3% exigen que la propiedad que compres sea tu residencia principal. Esto significa que planeas vivir en la casa y no la compras como una propiedad de inversión o una casa de vacaciones.

Tipos de hipotecas con down payment del 3%

Aquí tienes programas hipotecarios con un down payment del 3% que ayudan a crear nuevos propietarios de vivienda.

Préstamo Conventional 97

El préstamo Conventional 97, a veces llamado préstamo al valor del 97% (LTV), permite comprar una vivienda con un 3% de down payment si cumples ciertas calificaciones. Este programa es un tipo de préstamo convencional conforme y está respaldado por Fannie Mae.

Es recomendable seguir este programa si no tienes muchos ahorros para el down payment y eres comprador por primera vez. Estos préstamos tienen tasas de interés competitivas y ofrecen flexibilidad para reunir el down payment.

Sin embargo, hay criterios para calificar. Normalmente incluyen:

• Pago inicial de menos del 3%
• Puntuación de crédito mínima de 620
• Solo hipoteca a tasa fija
• Préstamo según los límites conformes
• Propiedad usada como residencia principal
• Requisitos para compradores de vivienda por primera vez en muchas situaciones
• El seguro hipotecario es obligatorio con menos del 20% de down payment

Fannie Mae HomeReady®

HomeReady® es un programa de Fannie Mae que ayuda a prestatarios de ingresos bajos y moderados a ser propietarios de una vivienda.² Aunque tanto los préstamos HomeReady® como los Conventional 97 permiten un down payment del 3%, HomeReady® se dirige a compradores con niveles de ingresos específicos y puede ofrecer mayor flexibilidad.

Ambos programas también tienen requisitos de seguro hipotecario diferentes. Además, los candidatos ideales para HomeReady® planean tener otros ingresos provenientes del alquiler o de inquilinos.

Estos son los requisitos típicos de elegibilidad para el programa HomeReady®:

• Pago inicial de menos del 3%
• Puntuación de crédito mínima de 620
• Límites de ingresos del 80% del ingreso promedio del área (AMI)
• Completar cursos para compradores de vivienda por primera vez cuando sea necesario
• Ocupación de la residencia principal
• Límites para préstamos conformes

Freddie Mac HomeOne®

El programa HomeOne® es un programa de Freddie Mac para compradores de vivienda por primera vez.

El programa ofrece hipotecas a tasa fija para la compra de residencias principales de una sola unidad. No hay límites de ingresos, pero se exige un curso de educación para compradores de vivienda cuando todos los prestatarios son compradores por primera vez, y debes pagar el PMI hasta que tengas al menos un 20% de capital.

Estos son los requisitos típicos de elegibilidad para un préstamo HomeOne®:

• Pago inicial de menos del 3%
• Normalmente exige una puntuación de crédito mínima de 620
• Al menos un prestatario debe ser comprador de vivienda por primera vez.
• Solo préstamos de compra y refinanciamiento a tasa fija.³
• Completar el curso sobre propietario de vivienda cuando sea necesario
• Ocupación de la residencia principal
• Límites para préstamos conformes

Freddie Mac Home Possible®

El programa Home Possible® de Freddie Mac es otra opción de down payment del 3% para quienes califican. También ayuda a prestatarios de ingresos bajos y moderados a comprar viviendas con ahorros limitados. Está abierto a quienes quieren comprar viviendas unifamiliares, viviendas prefabricadas y propiedades energéticamente eficientes, y a quienes deseen renovar unidades de condominio.

Estos son los requisitos típicos de elegibilidad para el programa Home Possible®:

• Pago inicial de menos del 3%
• Puntuación de crédito de al menos 660
• Límites de ingresos del 80% del ingreso promedio del área (AMI)
• Requisito de residencia principal
• Educación para la propiedad de vivienda en algunos casos

Otras hipotecas con bajo down payment

Las anteriores no son las únicas opciones para comprar viviendas con un bajo down payment.

Préstamo de la FHA

Los préstamos de la FHA tienen un down payment mínimo ligeramente más alto, del 3.5%. Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y, además de los requisitos de down payment bajos, tienen costos de cierre asequibles y una calificación crediticia más flexible.

A menudo son usados por prestatarios con puntuaciones de crédito bajas o con ahorros limitados, lo que puede dificultar la calificación para un préstamo convencional.

Estos son los requisitos típicos de elegibilidad para los préstamos de la FHA.

• Pago inicial de menos del 3.5%
• 580 para calificar para un 3.5% de down payment con prestamistas, incluyendo Rocket Mortgage.⁴
• Propiedad usada como residencia principal
• Prima de seguro hipotecario (MIP) inicial y anual
• Ingresos estables

Préstamo del VA

Los préstamos del VA permiten a los prestatarios no hacer ningún down payment.⁵ Sin embargo, estos préstamos solo están disponibles para veteranos, personal militar en activo, miembros de la Guardia Nacional y la Reserva, y ciertos cónyuges supervivientes. También existen requisitos mínimos de servicio.

Existen muchos tipos de préstamos del VA. Estos incluyen la compra de viviendas, refinanciamientos con desembolso de efectivo, Préstamos para refinanciar la reducción de tasas de interés (IRRRL),⁶ y Préstamos directos para nativos americanos (NADL).

Estos son los requisitos generales de elegibilidad:

• Servicio militar calificado
• No hay puntuación de crédito mínima; sin embargo, algunos prestamistas exigen al menos 620
• Certificado de elegibilidad (COE) del Departamento de Asuntos de los Veteranos
• Ocupación de la residencia principal

Préstamo del USDA

Este es otro programa respaldado por el gobierno que permite evitar el down payment en ciertas circunstancias. Los préstamos del USDA ayudan a los prestatarios elegibles a comprar viviendas en zonas rurales y suburbanas que califiquen y ofrecen muchas ventajas.

Estos son los criterios típicos de calificación:

• Las viviendas deben estar en una zona rural elegible
• Una puntuación de crédito de al menos 640, con algunos prestamistas que llegan a bajar hasta 580
• DTI del 40% o menos
• Los ingresos no deben superar el 115% del ingreso promedio de la zona.
• La casa no puede ser una granja en funcionamiento.

Actualmente, Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA.

De un vistazo: Opciones de préstamos hipotecarios con bajo down payment

Estas son las características clave de los distintos programas de préstamos.

Ventajas y desventajas de una hipoteca con un down payment del 3%

Comprar una casa con un down payment bajo no solo tiene ventajas. Tanto las ventajas como las desventajas deben sopesarse cuidadosamente.

Ventajas

• Un down payment bajo hace que la propiedad de una vivienda sea más accesible. Una hipoteca con un down payment bajo te permite comprar antes al reducir significativamente la cantidad de dinero que necesitarás desde el principio. Comprar una vivienda antes también significa que empezarás a acumular capital de la vivienda de inmediato y disfrutarás de la apreciación de tu nuevo hogar.
• Puede combinarse con otros programas de asistencia. Si calificas para otras subvenciones o préstamos de bajo costo, combinar un programa de down payment del 3% y otro programa de ayuda para down payment puede hacer que comprar una vivienda sea extremadamente asequible.

Desventajas

• Costos de intereses más altos. Poner menos dinero de entrada significa pedir más prestado. Eso hace que pagues más intereses hipotecarios durante la vida de tu préstamo, lo que puede hacer que sea más caro. También normalmente implica un pago mensual mayor que si haces un down payment más alto.
• Costos del PMI. Los prestatarios que aportan menos del 20% de down payment en un préstamo convencional normalmente están obligados a pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Este es un seguro diseñado para proteger al prestamista en caso de que te atrases en el pago. Lo pagas cada mes como parte de tu pago hipotecario. El PMI normalmente cuesta entre el 0.3% y el 1.5% del saldo original del préstamo anualmente.

Preguntas frecuentes

Vamos a responder algunas preguntas frecuentes sobre los programas de down payment del 3%.

¿Puedo conseguir una hipoteca con solo un down payment del 3%?

Absolutamente. Muchos programas hipotecarios convencionales permiten a los prestatarios calificados comprar una vivienda con un down payment de solo el 3%, siempre que cumplan los requisitos de elegibilidad del prestamista. La mayoría están dirigidos a compradores de vivienda por primera vez y a grupos familiares de ingresos bajos y medios.

¿Cuánto es un down payment del 3%?

Un down payment del 3% equivale al 3% del precio de compra de la vivienda. Por ejemplo, si aceptas pagar 400,000 dólares por una vivienda, se necesita un down payment de 12,000 dólares. Puedes usar la calculadora de down payment de Rocket Mortgage para calcular el down payment de una vivienda de cualquier precio.

¿Qué valor tiene el down payment mínimo para comprar una casa?

La cantidad que tendrás que aportar para comprar una casa depende de muchas variables, como el programa de préstamos, tu historial crediticio, tus ingresos y otros factores. Dicho esto, algunos programas, como los préstamos del VA y del USDA, no exigen un down payment si calificas. Otros programas de ayuda para el down payment ofrecen opciones del 3%, y los préstamos de la FHA pueden tener down payment tan bajo como el 3.5%.

Conclusión: Las hipotecas con down payments del 3% hacen que ser propietario de vivienda sea más accesible

Muchos programas ofrecen hipotecas con un down payment del 3%, lo que permite ser propietario de una vivienda más rápido. Estos programas normalmente están dirigidos a compradores de vivienda por primera vez y a grupos familiares de ingresos bajos y medios. Otros programas especializados, como los préstamos del VA y del USDA, no necesitan down payment si calificas.

Sin embargo, existen costos asociados a estos programas, como los del PMI. Poner menos dinero para comprar una vivienda también significa que debes financiar más. Esto puede generar mayores costos de interés a lo largo de la vida del préstamo y un pago mensual más alto.

Estos costos deben sopesarse cuidadosamente frente a los beneficios de comprar una vivienda antes, que incluyen acumular capital de inmediato y disfrutar de cualquier ganancia en el mercado de bienes raíces.

Cuando estés listo para comprar, explora tus opciones de préstamo con Rocket Mortgage.

¹La opción de down payment del 3% solo está disponible en ciertos productos de préstamo convencionales y no en todos los estados. Puede haber otras condiciones y restricciones.

²El cliente recibirá un crédito de ajuste de precio a nivel de préstamo (LLPA) de 1 punto (1.000) en los préstamos para compra de vivienda HomeReady y Home Possible concretados a partir del 2 de enero de 2024. Un punto (1.000) es igual al 1% de la cantidad del préstamo. La cantidad de crédito mínima será $2,000. La cantidad máxima del préstamo es $350,000. La oferta no está disponible con otros descuentos o promociones. Esta oferta no puede aplicarse de forma retroactiva a préstamos cerrados ni a otros préstamos ya en proceso; no es transferible. Rocket Mortgage se reserva el derecho de cancelar o modificar esta oferta en cualquier momento. Puede haber más restricciones/condiciones. Esto no es un compromiso de préstamo.

³El refinanciamiento puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vida del préstamo.

⁴Para optar por esta oferta, debes cumplir todos los requisitos estándar de elegibilidad FHA. Además, el pago hipotecario total, incluyendo impuestos y seguros, no puede exceder el 38% de tus ingresos; tu relación deuda-ingresos (DTI) no puede exceder el 45%; y debes tener un historial de vivienda verificable de 12 meses inmediatamente antes de tu solicitud, sin pagos atrasados de 30 días o más en los últimos 12 meses ni marcas negativas en tu informe de crédito. No disponible en préstamos jumbo. Es posible que se soliciten estados de cuenta de activos; no se permiten más de 1 día de cargos por fondos insuficientes en los 2 meses previos a la solicitud. Puede haber más restricciones/condiciones.

⁵Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA, no está respaldado ni patrocinado por el Departamento de Asuntos de Veteranos ni por ninguna agencia gubernamental.