Préstamo del VA frente a préstamo convencional: ¿cuál es la diferencia?

A partir del 16 de noviembre de 2025, ambos Fannie Mae y Freddie Mac eliminarán el requisito de puntuación de crédito mínima de sus directrices de elegibilidad para préstamos convencionales. Ahora, la aprobación del préstamo se basará en una evaluación de factores de riesgo de crédito generales.

Comprar una casa implica tomar decisiones importantes, incluyendo elegir el préstamo adecuado. Si califica para un préstamo del VA y para financiamiento convencional, puede preguntarse cuál es la mejor opción.

Siga leyendo para conocer las diferencias entre un préstamo del VA y un préstamo convencional, los requisitos de cada uno y los beneficios de elegir uno u otro.

Aspectos clave

• Cambios en las normas de crédito para préstamos convencionales: Fannie Mae y Freddie Mac están eliminando los requisitos mínimos de puntuación de crédito, trasladando la aprobación hacia una evaluación completa del riesgo crediticio en lugar de depender de una sola puntuación.
• Diferentes vías de calificación para préstamos del VA y convencionales: los préstamos del VA suelen permitir puntuaciones de crédito más bajas y pagos iniciales menores, pero incluyen una tarifa de financiamiento del VA. Los préstamos convencionales siguen las directrices estándar de crédito y pago inicial.
• Cada tipo de préstamo tiene un propósito distinto: los préstamos convencionales se pueden usar para una segunda casa o propiedades de inversión, mientras que los préstamos del VA se limitan a residencias principales para los miembros del servicio elegibles, veteranos y sus familias.

¿Qué es un préstamo convencional?

En el sector de bienes raíces, un préstamo convencional es cualquier hipoteca que no está respaldada por el gobierno. Estos préstamos constituyen la mayoría de las hipotecas, incluyendo el 78.3% de todas las hipotecas para compra de casas en 2024.

Entidades privadas, como bancos y cooperativas de crédito, ofrecen préstamos convencionales, cada una con sus propios requisitos de préstamo. Muchos de estos préstamos son “conformes”, lo que significa que cumplen las normas de suscripción de Fannie Mae y Freddie Mac, dos empresas patrocinadas por el gobierno que compran préstamos que califican en el mercado secundario. Los préstamos convencionales que no cumplen estas normas, como los préstamos jumbo, se denominan “no conformes”.

¿Qué es un préstamo del VA?

Un préstamo del VA es una a hipoteca respaldada por el gobierno, garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos (Department of Veterans Affairs, VA) y diseñada para ayudar a miembros del servicio militar, veteranos y sus familias a comprar casas.

Comparados con los préstamos convencionales, los préstamos del VA suelen tener requisitos de préstamo más flexibles. Por ejemplo, no es necesario hacer un pago inicial ni pagar seguro hipotecario privado (PMI), la puntuación de crédito mínima puede ser más baja, las tasas de interés pueden ser más competitivas y los costos de cierre son relativamente limitados.

Requisitos hipotecarios para préstamos del VA frente a préstamos convencionales

Comparemos en detalle los requisitos hipotecarios para los préstamos del VA y los préstamos convencionales:

Puntuación de crédito

La puntuación de crédito mínima para calificar a un préstamo del VA suele ser más baja que la necesaria para un préstamo convencional.

Aunque el VA en sí no establece un requisito mínimo de puntuación de crédito, las entidades crediticias participantes sí lo hacen. Por ejemplo, Rocket Mortgage^® ofrece préstamos del VA a prestatarios con puntuaciones tan bajas como 580.

Por su parte, las puntuaciones de crédito mínimas para los préstamos convencionales suelen ser de al menos 620, aunque algunos préstamos convencionales pueden aceptar puntuaciones más bajas.

Pago inicial

Los préstamos del VA no exigen un pago inicial, al menos para cumplir las normas del VA. Las entidades participantes a veces establecen sus propios requisitos de pago inicial, pero por lo general solo ocurre si la puntuación de crédito es baja o el precio de compra es elevado por un mercado competitivo.

Relación deuda-ingresos

Sus ingresos y deudas existentes afectan directamente a su capacidad para afrontar los pagos de una nueva hipoteca. Por ello, al evaluar los préstamos, muchas entidades crediticias consideran su relación deuda-ingreso (DTI), que mide qué proporción de sus ingresos mensuales se destina al pago de deudas.

Muchas entidades crediticias que dan préstamos del VA permiten DTI de hasta el 41%. Por su parte, para calificar a un préstamo convencional suele exigir una DTI del 36% o menos, aunque en algunas situaciones se puede calificar con DTI de hasta el 45% o incluso el 50%.

Seguro hipotecario privado

El seguro hipotecario privado (PMI) protege a las entidades crediticias si no cubre su hipoteca. La mayoría de los préstamos convencionales exigen que pague el PMI si su pago inicial es menor al 20%. La cuota suele incluirse en su pago mensual y se elimina una vez que alcanza el 20% de capital en la casa.

Los préstamos del VA son diferentes. No exigen ningún seguro hipotecario, sin importar cuán bajo sea el pago inicial. En su lugar, debe pagar una tarifa de financiamiento del VA (obtenga más información abajo).

Elegibilidad de propiedades

Si quiere comprar una residencia principal, puede usar un préstamo del VA o un préstamo convencional. Sin embargo, si quiere comprar una segunda casa o una propiedad de inversión, no podrá usar un préstamo del VA, ya que este solo está disponible para compradores que vivan en la propiedad. Dicho esto, podría comprar una propiedad de varias unidades y vivir en una unidad mientras alquila las otras (también conocido como house hacking).

Los préstamos convencionales le permiten comprar segundas casas y propiedades de inversión. Sin embargo, aún deberá mantener una DTI aceptable, lo que podría limitar la cantidad de propiedades adicionales que puede financiar con este tipo de préstamo.

Elegibilidad del prestatario

No hay requisitos especiales de elegibilidad para los préstamos convencionales. Mientras cumpla las normas de la entidad crediticia sobre la puntuación de crédito mínima, DTI, etc., puede calificar para un préstamo.

Para calificar a un préstamo del VA, en cambio, debe obtener un certificado de elegibilidad, que solo está disponible para veteranos, miembros en servicio activo y cónyuges sobrevivientes en determinadas situaciones. Los miembros de la Guardia Nacional y de la Reserva también pueden calificar.

Cuotas para el prestatario

Los préstamos convencionales y los préstamos del VA incluyen cuotas para el prestatario, que pueden abarcar comisiones de apertura, gastos de cierre y de título, e impuestos y tasas del gobierno. Según Fannie Mae, estas suelen representar entre el 2 % y el 5 % del valor de su hipoteca.

Tarifa de financiamiento al VA

Además de pagar los gastos tradicionales de cierre, los prestatarios de préstamos del VA deben abonar una tarifa de financiamiento al VA. Se trata de un cargo único que ayuda a cubrir el costo del préstamo y a proteger contra el incumplimiento. Puede pagarse en su totalidad al inicio o incorporarse al préstamo para pagarla con el tiempo.

Según si tuvo un préstamo del VA anteriormente y el tamaño de su pago inicial, la tarifa de financiamiento al VA puede ser entre 1.25% y 3.3% de la cantidad del préstamo.

Requisitos adicionales que se deben tener en cuenta

Por último, estas son algunas diferencias más entre los préstamos del VA y los préstamos convencionales que se deben tener en cuenta:

• Los préstamos del VA no establecen límites máximos de cantidad hipotecaria, mientras que la mayoría de los préstamos convencionales sí. Por ejemplo, en 2025, la cantidad máxima que puede pedir prestada para una vivienda unifamiliar en la mayor parte de los EE. UU. con un préstamo conforme es de $832,750.
• Los préstamos del VA suelen tener tasas hipotecarias un poco más bajas que los préstamos convencionales. Esto se debe a que los préstamos del VA están respaldados por el gobierno, lo que los hace menos riesgosos para las entidades crediticias.
• El VA limita algunos costos de cierre. Por ejemplo, las comisiones de apertura de préstamos del VA están limitadas al 1% de la cantidad del préstamo. Esto no ocurre con los préstamos convencionales.

¿Cuáles son los beneficios de un préstamo del VA?

Con un préstamo del VA, no necesita hacer un pago inicial ni pagar seguro hipotecario, y a menudo puede calificar con una puntuación de crédito más baja y asegurar una tasa de interés más baja. Estos son beneficios importantes que se deben en gran parte a que el VA garantiza el préstamo.

¿Cuáles son los beneficios de un préstamo convencional?

A diferencia de los préstamos del VA, los préstamos convencionales no tienen requisitos especiales de elegibilidad relacionados con el servicio militar y, por lo tanto, tienen mayor disponibilidad. Tampoco están restringidos a financiar residencias principales. Además, puede usarlos para comprar segundas casas y propiedades de inversión.

Conclusión: La elección de un tipo de préstamo es una elección personal

La elección correcta entre un préstamo del VA y un préstamo convencional depende, en última instancia, de su situación personal.

Si es un miembro del servicio elegible, veterano o cónyuge sobreviviente, un préstamo del VA puede ser una excelente opción, gracias a su requisito de pago inicial nulo, ausencia de PMI y, por lo general, requisitos más bajos de puntuación de crédito y tasa de interés.

Sin embargo, si no califica para los beneficios del VA o quiere comprar una segunda casa o propiedad de inversión, un préstamo convencional podría ser la mejor opción.

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