Cómo elegir un prestamista hipotecario en 5 pasos

A partir del 16 de noviembre de 2025, ambos Fannie Mae y Freddie Mac eliminarán el requisito de puntuación de crédito mínima de sus directrices de elegibilidad para préstamos convencionales. Ahora, la aprobación del préstamo se basará en una evaluación de factores de riesgo de crédito generales.

Si estás buscando comprar una vivienda, lo más probable es que necesites una hipoteca. Una vez que comiences a buscar una, notarás que hay muchos prestamistas entre los que elegir. Estos son 5 pasos que puedes seguir para encontrar el prestamista hipotecario que mejor se adapte a ti.

1. Investiga a los prestamistas hipotecarios

Hay mucho que considerar al elegir un prestamista hipotecario. Empieza buscando prestamistas en línea. Notarás que existen varios tipos de prestamistas hipotecarios:

• Prestamistas hipotecarios. Son instituciones financieras que originan y financian hipotecas directamente, utilizando su propio dinero o fondos obtenidos mediante financiamiento.
• Corredores hipotecarios. Los corredores no prestan dinero. En cambio, te conectan con prestamistas para ayudarte a encontrar las mejores opciones hipotecarias y cobran una comisión en función del préstamo.
• Cooperativas de crédito. Son entidades financieras sin fines de lucro, propiedad de sus miembros, que ofrecen hipotecas con fondos aportados por los propios miembros.
• Prestamistas en línea. Son entidades financieras sin fines de lucro, propiedad de sus miembros, que ofrecen hipotecas utilizando fondos aportados por los propios miembros.
• Prestamistas de portafolio. Estos prestamistas mantienen las hipotecas que otorgan en sus propios registros en lugar de venderlas. Un préstamo de cartera permite opciones y condiciones más flexibles, aunque a veces con tasas de interés más altas.

2. Explora los tipos de préstamos

Elegir un prestamista también implica elegir el tipo de préstamo hipotecario que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos económicos. Cada tipo de préstamo tiene diferentes requisitos de elegibilidad, y ventajas y desventajas.

• Préstamo convencional: la mayoría de hipotecas convencionales exigen una puntuación de crédito mínima de 620 y un pago inicial de al menos 3%. Si aportas menos del 20%, tendrás que pagar seguro hipotecario privado (PMI). Los préstamos convencionales pueden ser más económicos que los de la Administración Federal de Vivienda, pero resultan más difíciles de obtener. Para que se considere un préstamo convencional conforme, la hipoteca debe cumplir los límites que establece la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Para 2025, el límite es de $806,500 en la mayoría de los lugares y de $1,209,750 en áreas de mayor costo, como Alaska, Hawái, Guam y las Islas Vírgenes de EE. UU.
• Préstamo de FHA: los préstamos de FHA ayudan a prestatarios de ingresos bajos a moderados con una puntuación de crédito más baja a comprar una vivienda. La FHA permite que prestatarios con una puntuación de crédito de 500 a 579 hagan un pago inicial de 10%, mientras que aquellos con una puntuación de 580 o más deben aportar un 3.5%. Los prestamistas individuales pueden establecer sus propios criterios. Rocket Mortgage®, por ejemplo, necesita una puntuación mínima de 580 y un pago inicial del 3.5%. Los prestatarios también deben pagar una prima del seguro hipotecario (MIP). Si no tienes un buen historial crediticio o un pago inicial alto, un préstamo de FHA puede ser más económico que uno convencional.
• Préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos: Los préstamos de VA únicamente están disponibles para personal militar en servicio activo, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes. No exigen pago inicial ni seguro hipotecario, pero sí incluyen una comisión de financiamiento. La puntuación mínima de crédito varía según el prestamista. En Rocket Mortgage es de 580.
• Préstamo del Departamento de Agricultura de EE. UU.: Los préstamos del USDA están disponibles para prestatarios de ingresos bajos y moderados que compran viviendas en ciertas áreas rurales. Estos préstamos no necesitan pago inicial ni seguro hipotecario, pero debes pagar una comisión de garantía del 1% en el cierre y una comisión anual del 0.35% del préstamo. El requisito de puntuación de crédito mínima generalmente es 620. Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA en este momento.
• Préstamos jumbo: Los préstamos jumbo superan los límites de los préstamos convencionales, por lo que suelen tener criterios de calificación más estrictos. La mayoría exige un pago inicial de al menos el 10% y una puntuación de crédito mínimo de 680, dependiendo del prestamista, la cantidad del préstamo y el plazo.

No todos los prestamistas ofrecen todos los tipos de préstamos, y cada uno puede establecer sus propios términos y requisitos de elegibilidad.

3. Solicita una preaprobación

Una vez que estés listo para comenzar la búsqueda de vivienda, solicita una preaprobación hipotecaria. Tu prestamista revisará tu información financiera y calculará cuánto puede prestarte para comprar una vivienda.

Una carta de aprobación previa les muestra a los vendedores que hablas en serio sobre la compra y que estás listo para solicitar financiamiento. Algunos vendedores no considerarán una oferta a menos que el comprador cuente con una preaprobación hipotecaria. Los vendedores no suelen evaluar ofertas sin preaprobación porque podrían no concretarse. Una carta de aprobación previa es una señal sólida de que tu oferta sí lo hará, lo que te da una ventaja competitiva.

La mayoría de las cartas de aprobación previa tienen una validez de entre 30 y 60 días.

4. Compara las estimaciones de préstamo

Cuando encuentres la casa que quieres comprar y el vendedor acepte tu oferta, será el momento de solicitar tu hipoteca. Tu prestamista te proporcionará una Estimación de préstamo en los 3 días hábiles posteriores a la recepción de tu solicitud completa.

La Estimación de préstamo es un formulario de tres páginas que calcula los términos y costos de tu hipoteca, incluyendo la tasa de interés, el pago mensual y los costos de cierre. No es una aprobación ni una denegación del préstamo, sino solo una estimación.

Todos los prestamistas están obligados a utilizar un formato estandarizado de Estimación de Préstamo, lo que facilita a los prestatarios comparar ofertas. Para solicitar una estimación de préstamo a un prestamista, solo necesitas proporcionar la siguiente información:

• Nombre
• Ingresos
• Número de Seguro Social
• Dirección de la vivienda que planeas comprar
• Valor estimado de la vivienda
• Cantidad del préstamo que quieres

Compartir información financiera adicional con el prestamista puede ayudar a que la estimación sea más precisa.

5. Haz preguntas y negocia

Prepárate para hacer preguntas al prestamista y negociar los términos para obtener la mejor hipoteca posible. Por ejemplo, podrías preguntar si existe penalización por pago anticipado, con qué frecuencia te actualizarán sobre el progreso del préstamo y quién será tu punto de contacto.

Ten en cuenta que muchos términos del préstamo son negociables en cierta medida:

• Las tasas de interés
• Pagos mensuales
• Puntos de descuento
• Tasas inmodificables
• Costos de cierre
• Las multas por pago por adelantado
• Primas del seguro hipotecario
• Requisitos de cuenta de garantía

Se recomienda que los prestatarios hagan preguntas al prestamista como:

• ¿Qué tipos de hipotecas ofrecen y cuál recomiendan para mi situación?
• ¿Qué tasas de interés están ofreciendo?
• ¿Qué cargos están asociados con el préstamo y pueden desglosar los costos de cierre?
• ¿Cuáles son los requisitos de pago inicial?
• ¿Cuál sería mi pago mensual estimado?
• ¿Qué documentación necesitan para solicitar el préstamo?
• ¿Cuánto tiempo suele tomar el proceso de aprobación?
• ¿Ofrecen bloqueos de tasa de interés? En caso afirmativo, ¿cuáles son los términos y condiciones?
• ¿Ofrecen bloqueos de tasa de interés? En caso afirmativo, ¿cuáles son los términos y condiciones?

Consejos para encontrar un prestamista hipotecario

Hemos reunido algunos consejos para ayudarte a encontrar un prestamista.

• Define tu presupuesto: determina cuánto puedes pagar cómodamente cada mes de tu hipoteca. Rocket Mortgage tiene una calculadora hipotecaria gratuita que puede ayudarte a calcular cuánto puedes pagar. Ten en cuenta que los prestamistas suelen exigir que tu relación deuda-ingreso (DTI) no supere el 50%.
• Ten tus documentos listos: los prestamistas suelen solicitar identificación personal, formularios W-2, declaraciones de impuestos, recibos de pago, verificación de empleo, estados de cuenta bancarios y de inversiones, y tu número de Seguro Social para obtener tu informe de crédito.
• Conoce tus costos de cierre: no subestimes los costos de cierre, que pueden representar entre el 3% y el 6% de la cantidad del préstamo. Estos incluyen cargos por emisión, solicitud, evaluación de riesgo, cuentas de depósito en garantía, investigación de títulos y tasación.
• Ten cuidado con fraudes hipotecarios: algunos estafadores roban dinero a compradores de vivienda haciéndose pasar por representantes de depósito en garantía, prestamistas o agentes de bienes raíces, y solicitan transferencias a cuentas fraudulentas. Desconfía de cargos iniciales sospechosos o de ofertas que parecen demasiado buenas para ser verdad. Revisa cuidadosamente los términos del préstamo, verifica las credenciales del prestamista, evita ofertas no solicitadas y mantente alerta a señales de advertencia.

Conclusión: encontrar un prestamista hipotecario requiere investigación

Es recomendable hablar con diferentes prestamistas y recopilar estimaciones de préstamo para comparar sus procesos, tasas y condiciones. Asegúrate de evaluar cuidadosamente cualquier institución financiera antes de solicitar un préstamo. Asegúrate de evaluar cuidadosamente cualquier institución financiera antes de solicitar un préstamo.

Al final del día, tu vivienda probablemente será la inversión financiera más importante de tu vida, por lo que es fundamental tomar la decisión adecuada. ¿Estás listo para dar el siguiente paso? Inicia hoy mismo el proceso de aprobación con Rocket Mortgage.