Cómo cambiar su entidad crediticia hipotecaria

Aspectos clave

• Puede cambiar de entidad crediticia en la mayoría de las etapas del proceso. Es posible cambiar de entidad crediticia mientras está comprando una casa o después del cierre mediante un refinanciamiento, según lo que mejor se adapte a sus objetivos económicos.
• Los prestatarios suelen cambiar de entidad crediticia para ahorrar dinero o mejorar su experiencia. Los motivos más frecuentes incluyen encontrar tasas de interés o costos de cierre más bajos, solucionar un servicio al cliente deficiente o responder a situaciones en las que su entidad crediticia actual vende su préstamo.
• Cambiar de entidad crediticia puede implicar pasos y costos adicionales. Es posible que deba hacerse una nueva verificación de crédito, una nueva tasación de la casa, enfrentar un plazo de préstamo más largo o asumir distintos costos de cierre, aspectos que conviene tener en cuenta antes de cambiar de entidad crediticia.

Una hipoteca es un compromiso importante, por lo que es fundamental asegurarse de elegir la entidad crediticia adecuada para obtener las mejores condiciones de su préstamo y el mejor servicio posible. Si no está conforme con su entidad crediticia actual, puede cambiarla durante el proceso de compra o incluso después de finalizar su préstamo.

Cubriremos cuándo podría considerar cambiar de entidad crediticia, las ventajas y las desventajas de hacerlo, y los pasos que debe seguir para hacer el cambio.

¿Cuándo puede cambiar de entidad crediticia?

La buena noticia es que tiene la opción de cambiar de entidad crediticia casi en cualquier momento.

Si ya empezó el proceso de solicitud de un préstamo, las leyes de protección al consumidor le dan el derecho de cambiar de entidad crediticia en cualquier momento antes de que se emita la hipoteca y empiece la gestión del préstamo. Si ya obtuvo el préstamo, aún puede cambiar de entidad crediticia solicitando un préstamo de refinanciamiento con otra entidad, que puede ser un proceso más complejo.

Motivos para considerar cambiar de entidad crediticia

Hay varios motivos para considerar cambiar de entidad crediticia. Por lo general, estos motivos están relacionados con no estar conforme con uno o más aspectos de su préstamo.

Quiere obtener un mejor acuerdo

Uno de los motivos más simples para considerar cambiar de entidad crediticia es que busca obtener un mejor acuerdo en su préstamo. Por ejemplo, si encuentra otra entidad que ofrece costos de cierre más bajos o una tasa hipotecaria o APR más favorable, el cambio puede ser conveniente.

Como las hipotecas implican sumas de dinero tan elevadas y se extienden durante tanto tiempo, incluso pequeñas diferencias en las tasas de interés pueden generar un ahorro considerable con el tiempo. Por ejemplo, suponga que solicita una hipoteca de $400,000 a 30 años.

Con una tasa de interés del 6.5%, pagaría $2,528.27 al mes, para un total de $910,177.95. Si la tasa baja al 6%, pagaría $2,398.20 al mes, para un total de $863,352.76. Esa diferencia de 0.5% en la tasa de interés le permite ahorrar más de $100 al mes y casi $50,000 mientras dure el préstamo.

Puede usar esta calculadora hipotecaria de Rocket Mortgage® para calcular cuánto podría ahorrar con una tasa más baja o diferentes costos, lo que le ayudará a decidir si cambiar de entidad crediticia resulta conveniente.

No está conforme con su experiencia como cliente

Otro motivo para considerar cambiar de entidad crediticia es tener una experiencia insatisfactoria como cliente. Por ejemplo, recibir un mal servicio, que la entidad pierda documentos o que no respondan a sus intentos de contacto son situaciones frustrantes que podrían llevarlo a buscar otras opciones.

También podría querer cambiar de entidad crediticia si considera que no fue transparente respecto a algún aspecto, como los costos del préstamo, o si finalmente se rechaza su préstamo.

Si este es el motivo por el que quiere cambiar de entidad crediticia, investigue y asegúrese de encontrar una que tenga buena reputación en cuanto a servicio al cliente.

Su entidad crediticia vendió su hipoteca

A veces, después de que una entidad crediticia origina su préstamo, puede venderlo en el mercado secundario. En muchos casos, esto no representa un problema, pero podría ocurrir que la compañía que compra y se encarga de gestionar su préstamo tenga un servicio al cliente deficiente o resulte difícil de tratar.

Si pasa esto podría considerar cambiar de entidad crediticia. Sin embargo, siempre está la posibilidad de que la próxima entidad crediticia también venda su hipoteca, dejándolo en la misma situación.

¿Cuáles son las desventajas de cambiar de entidad crediticia?

Antes de intentar cambiar de entidad crediticia, es importante tener en cuenta los posibles inconvenientes.

Extensión potencial del plazo del préstamo

El proceso de solicitar, recibir la aprobación y obtener una hipoteca puede ser bastante largo. No es poco frecuente que el proceso tome entre 30 y 45 días. En algunos casos, puede durar hasta 60 días.

Si cambia de entidad crediticia mientras está en el proceso de compra de una casa, lo más probable es que deba extender el plazo para el cierre. El vendedor podría aceptar retrasar el cierre, pero podría solicitarle una compensación en forma de cargos diarios, por lo que deberá tener en cuenta ese costo. En otros casos, el vendedor podría decidir retirarse del acuerdo por completo.

Nueva verificación de crédito

Cuando solicita un préstamo, la entidad crediticia hace una verificación de su historial de crédito. Esto implica una consulta exhaustiva de su crédito, lo que suele reducir su puntuación de crédito algunos puntos. Cambiar de entidad crediticia implicará una nueva consulta, lo que podría disminuir aún más su puntuación. Si su puntuación baja demasiado, podría resultar en tasas de interés más altas y mayores costos hipotecarios.

La buena noticia es que la mayoría de los modelos de puntuación de crédito tienen en cuenta la búsqueda de mejores tasas, por lo que, si se hacen varias consultas exhaustivas de crédito para una hipoteca en un mismo período, como 30 días, su puntuación no sufrirá un impacto negativo considerable.

Nueva tasación

Otro paso clave al obtener una hipoteca es la tasación de la casa. Su entidad crediticia contratará a un especialista para evaluar su casa y determinar su valor para asegurarse de que sea suficiente como garantía para su préstamo.

Si cambia de entidad crediticia, la nueva entidad podría solicitar otra tasación, lo que implica un costo adicional. La tarifa habitual de una tasación puede estar entre $300 y $600, por lo que debe tener en cuenta este gasto cuando decida si vale la pena cambiar de entidad crediticia.

Costos de cierre potencialmente más altos

Al obtener un préstamo, deberá cubrir los costos de cierre. Estos costos incluyen conceptos como comisiones de apertura, gastos de tasación, honorarios de abogados, cargos por informes de crédito y otros. Las tarifas pueden variar considerablemente, desde el 2% hasta el 5% de la cantidad del préstamo.

Al cambiar de entidad crediticia, existe la posibilidad de que la nueva entidad cobre costos de cierre más altos que la anterior. Antes de hacer el cambio, asegúrese de solicitar un presupuesto de los costos de cierre y verifique que los ahorros en conceptos como las tasas de interés no se vean compensados por tarifas más elevadas. Considere solicitar un crédito de la entidad crediticia para ayudar a cubrir estos costos.

También podría solicitar un préstamo sin costos de cierre, aunque generalmente estos suelen tener tasas de interés más altas.

¿Cuál es el proceso para cambiar de entidad crediticia?

El proceso para cambiar de entidad crediticia es muy similar al que siguió cuando eligió su primera entidad. Siga estos pasos.

• Investigue y compare entidades crediticias. Analice aspectos como los tipos de hipotecas que ofrecen, las tasas de interés, los costos y las opiniones sobre el servicio al cliente.
• Obtenga la aprobación previa. Envíe una solicitud de aprobación previa para asegurarse de que califica y obtener una idea de los términos y costos del préstamo.
• Trabaje con las entidades crediticias anteriores para cancelar la solicitud. Si está en el proceso de compra de una casa, debe comunicarse con cualquier otra entidad con la que estuviera gestionando solicitudes para cancelarlas y pagar las tarifas correspondientes. Si ya tiene un préstamo y está haciendo una refinanciación, puede saltearse este paso.
• Comuníquese con el vendedor. Si está cambiando de entidad crediticia durante el proceso de compra, comuníquese con el vendedor y explíquele la situación. Indique cómo podría afectar al plazo del cierre y pregunte si puede haber flexibilidad. Su agente de bienes raíces puede ayudarlo en este paso.
• Complete la suscripción y el cierre. Siga el proceso de suscripción con su nueva entidad crediticia y obtenga la aprobación del préstamo. Por último, firme la documentación correspondiente para cerrar el préstamo.

Preguntas frecuentes

Cambiar de entidad crediticia es un paso importante, por lo que debe considerar estas preguntas antes de hacerlo.

¿Vale la pena cambiar de entidad crediticia?

Si vale la pena cambiar de entidad crediticia depende del motivo por el que quiere hacer el cambio. Cuantificar el valor de un buen servicio al cliente puede ser difícil, pero si no está conforme con el servicio de su entidad anterior, cambiar podría ser una buena opción.

Si el objetivo es ahorrar dinero, use una calculadora hipotecaria para calcular cuánto podría ahorrar con el nuevo préstamo y asegúrese de que el ahorro sea mayor que los costos relacionados con el cambio.

¿Cuánto cuesta cambiar de entidad crediticia mediante un refinanciamiento?

El costo principal de refinanciar su hipoteca proviene de los costos de cierre y otras tarifas relacionadas con el préstamo. En algunos casos, su entidad anterior podría cobrar una comisión por pago anticipado, aunque esto no es muy frecuente.

Los costos de cierre habituales varían entre el 2% y el 5% de la cantidad del préstamo, pero puede negociar con la entidad crediticia para intentar reducir esos costos.

¿Cuántas veces se puede cambiar de entidad crediticia?

No hay un límite real en la cantidad de veces que puede cambiar de entidad crediticia. Mientras encuentre una nueva entidad dispuesta a aprobar su solicitud, puede seguir cambiándola.

En la práctica, cambiar de entidad crediticia implica costos y puede afectar a su puntuación de crédito, por lo que no es algo que deba hacerse con frecuencia. Solo debería cambiar de entidad cuando esto le permita ahorrar una cantidad considerable de dinero.

¿Se pierde el depósito de garantía si cambio de entidad crediticia?

Al hacer una oferta para comprar una casa, entrega al vendedor un depósito de garantía para demostrar que está comprometido con la compra de la propiedad. En algunos casos, si cambia de entidad crediticia, podría tener que perder ese depósito, ya que el cambio de entidad podría retrasar el cierre o incumplir el contrato de compraventa. Si considera que podría querer cambiar de entidad durante el proceso de compra, hable con su agente de bienes raíces o con un abogado especializado en bienes raíces antes de firmar el contrato de compraventa, para evaluar si hay formas de evitar perder el depósito de garantía al cambiar de entidad.

¿Cuáles son las alternativas a cambiar de entidad crediticia?

En algunos casos, no es necesario cambiar de entidad crediticia para lograr sus objetivos. Siempre puede comunicarse con su entidad actual para ver si pueden ajustar los términos de su préstamo o solucionar problemas persistentes con el servicio al cliente.

Por ejemplo, puede solicitar una modificación del préstamo para cambiar la tasa de interés o el plazo de su préstamo, algo que normalmente requeriría un refinanciamiento.

Conclusión: Decida si cambiar de entidad crediticia es la decisión correcta

Si no está conforme con su entidad crediticia actual, puede elegir cambiar a otra con la que prefiera trabajar. Puede hacerlo durante el proceso de compra de la casa buscando una nueva entidad y solicitando un préstamo, o después de haberla comprado mediante un refinanciamiento.

Antes de cambiar de entidad, considere los costos y el esfuerzo que implica y asegúrese de que obtendrá más beneficios del cambio, ya sea mediante ahorros por una tasa de interés más baja o menos inconvenientes gracias a un mejor servicio al cliente, que los costos que deberá asumir.

Si está listo para analizar sus opciones, puede comunicarse con Rocket Mortgage® para saber para qué califica.