Cómo buscar la mejor hipoteca para ti

Si estás pensando en comprar una casa, una de las primeras decisiones que enfrentarás es qué tipo de hipoteca obtener. La hipoteca adecuada para ti dependerá de tu situación económica, tus prioridades y si calificas para ciertos tipos de préstamos. Aquí tienes un resumen de algunos de los tipos más frecuentes de hipotecas y qué los distingue, para ayudarte a encontrar el que mejor se adapta a tus necesidades.

Aspectos clave:

• Si tienes buen crédito y puedes hacer un pago inicial, un préstamo convencional es la opción más popular.
• Los préstamos con respaldo del gobierno pueden hacer posible comprar una vivienda incluso si no tienes buen crédito.
• Una hipoteca de tasa fija ofrece pagos mensuales predecibles, mientras que una hipoteca de tasa de interés ajustable puede ahorrarte dinero a corto plazo.

Si tienes buen crédito y un pago inicial: Préstamo convencional

Un préstamo convencional es una hipoteca que emite un prestamista privado sin respaldo del gobierno. Los préstamos convencionales suelen tener requisitos más estrictos que las hipotecas que respalda el gobierno, pero pueden ser más baratos en general a largo plazo.

Para calificar para un préstamo convencional, necesitarás una puntuación de crédito de al menos 620, un pago inicial de al menos el 3% del precio de compra y una relación deuda-ingreso inferior al 50%.

Si tu pago inicial es menor al 20%, deberás pagar un seguro hipotecario privado, que protege al prestamista si incumples con el préstamo. La prima del PMI se añadirá a tu pago mensual. La buena noticia es que puedes eliminar el PMI una vez que alcances el 20% de capital de la vivienda.

Si quieres previsibilidad: hipoteca con tasa de interés fija

Aproximadamente el 90% de los compradores prefieren las hipotecas de tasa fija. Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés se establece cuando firmas el préstamo y nunca cambia. Como resultado, tu pago mensual del préstamo tampoco cambiará.

Uno de los mayores beneficios de una hipoteca de tasa fija son los pagos mensuales predecibles, lo que puede ayudarte a planificar tu presupuesto de largo plazo. También te protege contra aumentos en las tasas de interés. Ten en cuenta que, si pagas los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda por medio de una cuenta de depósito en garantía, estos factores pueden cambiar y, potencialmente, aumentar tu pago mensual total.

Los compradores de vivienda que quieren un pago mensual constante y predecible, y planean quedarse en su casa para siempre deberían considerar un préstamo de tasa fija.

Si quieres un pago inicial bajo: ARM

El otro tipo de tasa de interés es la hipoteca de tasa ajustable. Las ARM suelen tener un período introductorio y un período de ajuste.

Durante el período introductorio, tienes una tasa de interés fija que suele ser más baja que la de un préstamo de tasa fija. Te beneficias con un pago mensual más bajo. Una vez que finaliza el período introductorio, tu tasa de interés se ajustará a intervalos regulares según las tasas del mercado.

Cuando comience el período de ajuste, tu pago mensual se ajustará en consecuencia. En algún momento, probablemente aumentará, y tu pago mensual también. Las ARM usualmente tienen una tasa de interés máxima que limitan cuánto puede aumentar tu tasa con cada ajuste y durante la vigencia del préstamo.

Los compradores que adquieren una vivienda inicial con planes de mudarse en pocos años o que planean pagar el préstamo anticipadamente pueden beneficiarse de los pagos iniciales bajos y ahorrar dinero. Sin embargo, si permanecen en la vivienda más allá del período introductorio, su tasa de interés podría aumentar y tendrán que pagar una cuota hipotecaria más alta.

Si quieres un pago mensual más bajo: préstamo a 30 años

El plazo del préstamo se refiere al tiempo que tienes para pagar tu préstamo, y tiene un impacto significativo tanto en tu pago mensual como en el interés total que pagas.

Los dos plazos más frecuentes son de 15 y 30 años, aunque Rocket Mortgage® también ofrece plazos personalizados por medio de su programa YOURgage^®.

Un préstamo a 30 años reduce tu pago comparado con uno a 15 años porque distribuyes los pagos en un periodo más largo. La desventaja es que pagarás más intereses en total.

Los prestatarios que prefieren un pago mensual más manejable suelen elegir un plazo de 30 años.

Si quieres pagar menos intereses: préstamo a 15 años

Con un plazo de 15 años, tus pagos mensuales serán considerablemente más altos, pero pagarás el préstamo más rápido y ahorrarás mucho en intereses.

No todos los prestatarios pueden asumir los pagos hipotecarios mensuales altos que conlleva un préstamo a 15 años. Sin embargo, si puedes hacerlo, este plazo puede ahorrarte dinero en intereses y ayudarte a generar capital más rápido.

Si tienes una puntuación de crédito baja: Préstamo de FHA

Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda permite a los prestatarios calificar con una puntuación de crédito más baja y un pago inicial bajo. Como el préstamo tiene el respaldo del gobierno, representa menos riesgo para el prestamista. Puedes obtener un préstamo de FHA con una puntuación de crédito tan baja como 580 y un pago inicial mínimo de solo el 3.5%.

Los préstamos FHA son los préstamos respaldados por el gobierno más disponibles. Se necesitan primas de seguro hipotecario para todos los préstamos de FHA. Si haces un pago inicial de al menos el 10%, pagarás el MIP durante 11 años. Si haces un pago inicial menor, pagarás el MIP durante toda la vigencia del préstamo. Por eso muchos propietarios de vivienda refinancian de un préstamo de FHA a una hipoteca convencional una vez que alcanzan el 20% de capital en su propiedad.

Los préstamos de FHA pueden ayudar a prestatarios con antecedentes financieros difíciles o mal crédito previo a alcanzar la propiedad de vivienda. Si quieres comprar una casa, pero no cumples los requisitos de un préstamo convencional, un préstamo de FHA podría ser una buena opción para ti.

Si recibes beneficios militares: Préstamo del VA

Los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos están disponibles solo para personal militar activo, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes.

Los préstamos del VA generalmente ofrecen tasas de interés más bajas que préstamos comparables respaldados por el gobierno, lo que los hace aún más asequibles. Un préstamo VA también puede permitirte comprar una vivienda sin pago inicial y evitar pagos de seguro hipotecario. Es posible que debas pagar una tarifa de financiamiento al VA al obtener tu préstamo.

Cualquier miembro militar calificado, veterano o cónyuge sobreviviente debe considerar este tipo de hipoteca. No necesitarás hacer un pago inicial y podrás obtener una tasa de interés baja para ahorrar dinero.

Si quieres una casa en el campo: Préstamo del USDA

Los préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) están disponibles para compradores con ingresos bajos o moderados que buscan una casa en ciertas zonas rurales. Aunque Rocket Mortgage no ofrece préstamos USDA por el momento, pueden ser una buena opción para quienes no tienen mucho dinero ahorrado para el pago inicial. Con un préstamo USDA, no necesitas pago inicial y, por lo general, los costos de financiamiento son más bajos que con préstamos FHA. Sin embargo, deberás pagar una tarifa inicial y un seguro hipotecario mensual.

Si puedes pagar una casa más costosa: préstamo jumbo

Un préstamo jumbo excede el límite de los préstamos convencionales conformes. Cada año, la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) establece un límite para los préstamos convencionales conformes, que los prestamistas pueden vender a Fannie Mae y Freddie Mac. Los préstamos jumbo son préstamos no conformes, lo que significa que no se pueden vender a Fannie Mae ni Freddie Mac, y los términos y requisitos del préstamo dependen completamente del prestamista.

Dado que estos préstamos son por cantidades mayores, suelen tener requisitos de elegibilidad más estrictos y tasas de interés más altas. Por lo general, necesitarás una puntuación de crédito de al menos 680 y un pago inicial de al menos el 10%.

Si la vivienda que deseas comprar supera los límites de préstamos conformes en tu área, un préstamo jumbo puede ser tu mejor opción.

Compara tus opciones de hipoteca

Veamos algunas de las diferencias clave entre los distintos tipos de hipoteca y los plazos del préstamo.

¿Qué préstamo es mejor para ti?

El mejor préstamo para comprar una casa dependerá de tu situación económica y tus prioridades.

• Los préstamos convencionales son el tipo más frecuente de hipoteca.
• Los préstamos con respaldo el gobierno pueden ser una gran opción si no cumples los requisitos de un préstamo convencional.
• Para mantener tu pago mensual asequible, considera un plazo de préstamo más largo.
• Si puedes pagar más cada mes y quieres ahorrar en intereses, elige un plazo más corto.
• Una hipoteca de tasa fija te dará pagos mensuales predecibles, mientras que una hipoteca de tasa ajustable puede ahorrarte dinero a corto plazo.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre cómo encontrar la mejor opción hipotecaria para ti.

¿Cómo puedes encontrar la mejor hipoteca?

Puedes encontrar la mejor hipoteca para tu situación comprendiendo las distintas opciones de préstamo disponibles y solicitando cotizaciones a varios prestamistas.

¿Qué pasa si no soy elegible para un préstamo convencional?

Los préstamos respaldados por el gobierno tienen requisitos de elegibilidad más flexibles si tu crédito no es tan bueno o si no puedes pagar un gran enganche.

¿Se necesita un enganche del 20% para un préstamo convencional?

Puedes obtener un préstamo convencional con un pago inicial tan bajo como del 3%, pero deberás comprar un PMI si el enganche es menor al 20%. One+ de Rocket Mortgage permite a los prestatarios comprar una vivienda con tan solo un 1% de pago inicial.

Conclusión: El préstamo adecuado para ti sí existe

Si acabas de comenzar el camino para llegar a ser propietario de una casa, tienes mucho por aprender. Lee Nuestra guía paso a paso para comprar una casa, y aprovecha nuestro Centro de Aprendizaje; estamos aquí para responder tus preguntas en cada paso del camino.