Cómo comprar una casa si tienes bajos ingresos: opciones de préstamos, programas de ayuda y consejos

Mientras que comprar una casa es un desafío para cualquiera, hacerlo cuando tus ingresos son bajos puede ser aún más difícil. Afortunadamente, existen opciones de préstamos y programas de asistencia diseñados para ayudar a los compradores con bajos ingresos a adquirir una casa.

Aspectos clave:

• Si no calificas para un préstamo convencional, considera hipotecas respaldadas por el gobierno, como un préstamo de la FHA, que tiene requisitos más flexibles.
• Los programas de asistencia para la compra de vivienda pueden ayudar a los prestatarios a afrontar el down payment y los costos de cierre necesarios para comprar una casa.
• Puedes mejorar tu capacidad para calificar para una hipoteca mejorando tu puntuación de crédito, sabiendo cuánto necesitas ahorrar y considerando un cofirmante.

Préstamos hipotecarios para prestatarios de bajos ingresos

Los prestatarios con bajos ingresos o puntuaciones de crédito bajas pueden tener dificultades para calificar para una hipoteca. Pero eso no significa que ser propietario de una vivienda esté fuera de tu alcance. Elegir el préstamo adecuado puede hacer que comprar una casa sea más asequible.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales son emitidos por prestamistas privados y no están asegurados por el gobierno federal. Los préstamos convencionales vienen en dos tipos: préstamos conformes, que cumplen los requisitos establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), y préstamos no conformes, que no los cumplen. Los requisitos de la FHFA establecen un down payment mínimo, una puntuación de crédito mínima y una relación deuda-ingresos máxima que los prestatarios deben cumplir. La FHFA también establece una cantidad máxima de préstamo para préstamos conformes, con una tasa base para 2025 para una vivienda de 1 unidad de $806,500 para la mayoría de las partes del país y $1,209,750 en áreas de alto costo.

Un préstamo convencional conforme a tasa fija a 30 años es la hipoteca más frecuente en Estados Unidos. Los préstamos convencionales suelen costar menos que los préstamos respaldados por el gobierno, pero es más difícil calificar.

Requisitos de elegibilidad:

• Una puntuación de crédito mínima de 620
• Una relación DTI de menos del 50% (aunque algunos prestamistas tienen límites más estrictos tan bajos como el 36%)
• Un down payment del 3% para un préstamo de tasa fija y del 5% para un préstamo de tasa ajustable
• Debes pagar un seguro hipotecario privado si tu down payment es menos del 20% del precio de compra.
• Costos de cierre del 3% al 6% del precio de compra

Préstamos de la Administración Federal de Vivienda

Los préstamos de la FHA están diseñados para ayudar a los compradores de vivienda, en particular a los compradores por primera vez, con una puntuación de crédito baja a adquirir una casa. La FHA asegura las hipotecas que cumplen sus requisitos, lo que reduce el riesgo que asumen los prestamistas al emitir estos préstamos. Los préstamos de la FHA suelen tener requisitos de elegibilidad más flexibles, lo que puede ser útil para los prestatarios de bajos ingresos.

Requisitos de elegibilidad:

• Una puntuación de crédito de 580 o más con un down payment mínimo del 3.5%
• Una puntuación de crédito entre 500 y 579 con un down payment mínimo del 10%
• Relación DTI de menos del 43%
• Comprobante de ingresos o empleo estables
• Costos de cierre del 3% al 6% del precio de compra

Préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos

Los préstamos del VA solo están disponibles para personal militar, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes. Como estos préstamos están garantizados por el VA, los compradores elegibles pueden calificar con un down payment bajo o sin down payment y tasas de interés más bajas.

Aunque los requisitos de aprobación pueden variar de un prestamista a otro, generalmente deberás cumplir los siguientes criterios para calificar.

Requisitos de elegibilidad:

• Debes tener un certificado de elegibilidad del VA que demuestre que cumples los requisitos mínimos de servicio militar.
• El VA no requiere una puntuación de crédito mínima, pero los prestamistas a menudo establecen sus propios requisitos. Rocket Mortgage®, por ejemplo, puede aceptar una puntuación de crédito mínima de 580.
• Una relación DTI inferior al 41%
• Los prestatarios generalmente deben pagar una tarifa de financiamiento al VA que varía según tu down payment y si este es tu primer préstamo del VA.

Préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU.

Los préstamos del USDA ayudan a los prestatarios con ingresos bajos a medios a comprar una casa en áreas rurales específicas.

Aunque Rocket Mortgage actualmente no ofrece préstamos del USDA, podemos guiarte a través de tus opciones de financiamiento hipotecario para encontrar la opción adecuada.

Al igual que otros préstamos respaldados por el gobierno, el USDA garantiza estas hipotecas, lo que a su vez anima a los prestamistas a aprobar a prestatarios con ahorros limitados o crédito menos que perfecto. Las tasas de interés de los préstamos del USDA suelen ser más bajas que las de los préstamos convencionales y no se necesita un down payment.

Requisitos de elegibilidad:

• Una puntuación de crédito de 640 o superior (se pueden considerar puntuaciones más bajas)
• Ingresos constantes por debajo de los límites de ingresos del programa para tu área
• Una casa localizada en un área rural o suburbana elegible según el USDA (puedes consultar el mapa de elegibilidad aquí)
• La voluntad de utilizar la casa como residencia principal

Préstamos HomeReady y Home Possible

HomeReady de Fannie Mae y Home Possible  de Freddie Mac son préstamos convencionales conformes con algunas pocas ventajas adicionales para los prestatarios de bajos ingresos. De manera similar a cómo funcionan los préstamos respaldados por el gobierno, estos programas están respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac, lo que ayuda a los prestamistas a ofrecer términos más flexibles. Ambos préstamos tienen límites de ingresos que los prestatarios deben cumplir para calificar.

Los préstamos HomeReady también tienen un down payment mínimo del 3%, ofrecen un crédito de $2,500 al prestatario para el down payment o los costos de cierre, requisitos de evaluación de riesgo flexibles y seguro hipotecario asequible.

Los préstamos Home Possible también permiten un down payment del 3%, seguro hipotecario asequible y fuentes flexibles de fondos para el down payment.

Requisitos de elegibilidad:

• Una puntuación de crédito de al menos 620 para HomeReady, o 660 para Home Possible
• Completar un curso de educación para la propiedad de vivienda
• Ingresos familiares iguales o inferiores al 80% de los ingresos promedio del área donde vas a comprar una casa

Programas de ayuda para la compra de vivienda

Los programas de asistencia para compradores de vivienda ofrecen un poco de apoyo adicional al comprar una casa. Estos programas ofrecen subvenciones, préstamos perdonables y oportunidades educativas que pueden ayudarte a hacer que la compra de una casa sea un poco más manejable.

ONE+ de Rocket Mortgage

One+ by Rocket Mortgage permite a los compradores elegibles adquirir una casa con solo un 1% de down payment. Rocket Mortgage proporciona una subvención del 2% para subir el down payment al 3%. Este programa puede reducir tus costos iniciales, haciendo que la propiedad de vivienda sea más accesible si no tienes un down payment grande ahorrado.

Requisitos de elegibilidad:

• Una puntuación FICO® mínima de 620
• Ingresos promedio del 80% o menos para el área donde vas a comprar
• Préstamo máximo de $350,000

Casas del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano

El Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) ofrece un camino menos tradicional, pero potencialmente más asequible, hacia ser propietario de vivienda.

Una vivienda del HUD es una propiedad en la que el prestatario incumplió su préstamo de la FHA y el gobierno la ejecutó. Luego, HUD vende las casas para recuperar parte de sus pérdidas. Estas viviendas suelen estar a la venta por debajo del valor de mercado, lo que las convierte en una buena opción para compradores con un presupuesto más limitado.

Un inconveniente de una casa del HUD es que la compras tal cual, lo que significa que no se hace ninguna reparación antes del cierre. Si bien el precio más bajo suele ser atractivo, deberás tener en cuenta los posibles costos de las reparaciones. Una inspección de la vivienda es un paso esencial al comprar una casa del HUD, pues te permite comprender a fondo la condición de la casa antes de comprarla.

Puedes visitar el sitio web de HUD Homestore para buscar casas disponibles.

Vales de elección de vivienda

El programa de Vales de elección de vivienda, también conocido como Sección 8, proporciona ayuda para el alquiler a familias de bajos ingresos y es administrado por aproximadamente 2,000 agencias locales de vivienda pública en todo el país.

Si calificas, recibirás un vale para compensar tus costos de alquiler. El programa también incluye una opción de propiedad de vivienda en algunas áreas, lo que permite a las familias elegibles usar sus vales para comprar una casa en lugar de alquilar. Si te interesa esta opción, consulta con tu agencia local de vivienda para ver si está disponible en tu área.

Para calificar, deberás cumplir los límites de ingresos y otros criterios establecidos por tu agencia de vivienda. Si eres menor de 62 años o no tienes una discapacidad elegible, también tendrás que cumplir los requisitos de empleo. Además, debes ser un comprador de vivienda por primera vez y completar un programa de orientación sobre propiedad de vivienda.

Para saber cuál es tu agencia de vivienda local, puedes visitar el Directorio de agencias de vivienda pública del HUD.

Good Neighbor Next Door

Good Neighbor Next Door es un programa del HUD que ayuda a los agentes de las fuerzas del orden público, maestros, bomberos y técnicos de emergencias médicas a comprar una vivienda del HUD elegible en un área de revitalización designada con un descuento del 50%.

Si encuentras una casa que te interesa, tendrás que cumplir los requisitos del programa para tu profesión y comprometerte a vivir en la casa durante al menos tres años.

Sin embargo, el inventario suele ser limitado. En el momento de la publicación, solo unos pocos estados tenían casas disponibles. Puedes consultar listados actuales en el sitio de HUD Homestore para ver qué hay disponible en tu área.

Programas estatales y locales de ayuda para compradores de vivienda

Las agencias de vivienda estatales o locales ofrecen muchos tipos de ayuda para el down payment, incluyendo subvenciones o préstamos perdonables que los compradores pueden usar para el down payment o los costos de cierre. Las organizaciones benéficas y sin fines de lucro locales también podrían dar apoyo para ser propietario de vivienda.

También vale la pena verificar si tu estado ofrece un programa de certificado de crédito hipotecario, que puede proporcionar un crédito fiscal por una parte de los intereses hipotecarios pagados, lo que podría reducir tu factura de impuestos general.

Rocket Mortgage actualmente no emite ni reemite certificados de crédito hipotecario.

5 consejos para comprar una casa si tienes ingresos bajos

Te mostramos cinco maneras de mejorar tus finanzas para estar listo para comprar una casa.

1. Mejora tu puntuación de crédito

Una puntuación de crédito de 670 o más aumenta tus posibilidades de obtener la aprobación para una hipoteca y de obtener una tasa de interés más baja. Si tu puntuación es más baja que eso, puedes mejorarla haciendo pagos a tiempo y pagando la deuda existente. Mejorar tu crédito puede llevar tiempo, pero puede ahorrarte mucho dinero en tu préstamo a largo plazo.

2. Prepara un presupuesto

Saber cuánto puedes pagar cada mes en vivienda puede ayudarte a evitar estirar demasiado tu presupuesto. Además del pago mensual de la hipoteca, deberás estar preparado para gastos como costos de cierre, seguro de la vivienda, impuestos sobre la propiedad y mantenimiento y reparaciones continuas.

3. Ahorra para el down payment y los costos de cierre

Deberás determinar cuánto ahorrar para el down payment. Si eres elegible para un préstamo con un down payment bajo, es posible que solo necesites del 3% al 3.5%. También deberás presupuestar al menos del 3% al 6% de la cantidad del préstamo para los costos de cierre.

4. Usa un cofirmante

Si te está costando obtener la aprobación de un préstamo, puede ser conveniente pedirle a alguien que cofirme tu hipoteca. Esto significa que el prestamista evaluará tanto tu información financiera y crediticia como la de tu cofirmante para determinar si aprueba tu solicitud de préstamo hipotecario. Recuerda que si alguien cofirma tu préstamo, esa persona es responsable de los pagos si tú no puedes hacerlos. Asegúrate de hablar sobre las expectativas y establecer algunos planes de respaldo juntos.

5. Paga tus deudas

Reducir tu deuda total puede mejorar tu proporción de deuda a ingresos (DTI), lo que te puede ayudar a calificar para una hipoteca y pedir una cantidad mayor. Una estrategia que podrías considerar es consolidar tus deudas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja. Así, puedes usar el dinero que ahorres cada mes para hacer pagos adicionales y salir de deudas más rápido.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a preguntas frecuentes sobre la compra de una casa si tienes bajos ingresos.

¿Puedo obtener una hipoteca si tengo ingresos bajos?

Sí. Sin embargo, deberás cumplir requisitos específicos, como demostrar que tienes ingresos o un historial laboral estable, una carga de deuda manejable y una puntuación de crédito sólida.

¿Qué programas ayudan a los compradores de bajos ingresos a comprar una casa?

Las opciones de préstamo, como los préstamos de la FHA, los préstamos del VA para personal militar y veteranos, y los programas locales o estatales de ayuda para el down payment, pueden ayudar a los compradores de bajos ingresos a comprar una casa. Comparar tus opciones y requisitos de aprobación puede ayudarte a encontrar las soluciones más adecuadas para tus necesidades de compra de vivienda.

¿Qué puntuación de crédito necesito para comprar una casa?

Por lo general, vas a necesitar una puntuación de crédito de 620 o más para calificar para un préstamo convencional, y al menos 500 para un préstamo de la FHA. Algunos prestamistas pueden aceptar puntuaciones más bajas, dependiendo de la situación. Los requisitos varían según el prestamista y el tipo de préstamo, así que asegúrate de revisar todos los criterios de elegibilidad cuidadosamente antes de hacer la solicitud.

¿Cuánto necesito para un down payment?

Tu requisito de down payment dependerá del tipo de préstamo que elijas. Por ejemplo, los préstamos de la FHA pueden requerir un down payment de tan solo el 3.5%, mientras que los préstamos convencionales piden un 3%, y los préstamos del VA no requieren down payment.

¿Cómo puedo mejorar mis posibilidades de obtener la aprobación para una hipoteca si tengo bajos ingresos?

Puedes mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario mejorando tu puntuación de crédito, pagando deudas y comparando tus opciones de hipoteca. Un cofirmante también puede mejorar tus probabilidades de obtener un préstamo.

Conclusión: Hay ayuda disponible para compradores de vivienda de bajos ingresos

Aunque puedas enfrentar algunos obstáculos adicionales, los prestatarios de bajos ingresos pueden encontrar un préstamo y una casa que se ajuste a su presupuesto. A medida que te prepares para ser propietario de vivienda, explora todas tus opciones y lee sobre cómo funciona el proceso de compra de vivienda. Con la preparación y persistencia adecuadas, puedes hacer realidad tu sueño de ser propietario de vivienda.

¿Estás listo para comenzar? Puedes comenzar tu solicitud de hipoteca en línea con Rocket Mortgage. También puedes llamarnos al (833) 326-6018.