Cómo comprar una casa con bajos ingresos: consejos y estrategias para ayudarte a convertirte en propietario de vivienda

Si te estás preguntando si tus ingresos no son suficientes para calificar para una hipoteca y comprar una casa, no estás solo.

Aunque definitivamente puede ser complicado comprar una casa si tienes ingresos más bajos que el promedio, hay una variedad de opciones de préstamo y programas que ayudan a que las personas de bajos ingresos puedan ser propietarios de vivienda.

Esto es todo lo que necesitas saber sobre comprar una casa si tienes bajos ingresos:

Aunque no hay un requisito de ingresos mínimos para comprar una casa, puede ser complicado para quienes tienen ingresos intermedios a bajos obtener la aprobación para una hipoteca y comprar una casa. Puede ser aún más difícil obtener una hipoteca si no tienes trabajo.

Esto generalmente se debe a los requisitos de down payment de la hipoteca, los límites de la relación deuda-ingreso (DTI) y los requisitos para los créditos.

Sin embargo, con la ayuda de ciertos tipos de préstamos o programas, ser propietario de una casa puede ser más factible de lo que crees.

Veamos algunos de estos programas que buscan ayudar a las personas con bajos ingresos o puntuaciones de crédito bajas a comprar una casa.

Hipotecas del USDA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) tiene un programa de préstamos que ofrece hipotecas a grupos familiares con ingresos bajos a moderados en áreas rurales. El programa se llama Single Family Housing Guaranteed Loan Program.

Mediante este programa, el USDA respalda las hipotecas que ofrecen los prestamistas participantes. Este respaldo del gobierno permite que estos prestamistas ofrezcan el 100% de financiamiento, lo que significa que no tienes que dar nada de down payment.

Como ahorrar para el down payment suele ser el obstáculo más grande para los compradores de vivienda ilusionados, especialmente aquellos con ingresos más bajos, los préstamos del USDA pueden ayudar a los que califican a conseguir la casa que de otra manera no podrían comprar.

¿Cómo califico para un préstamo del USDA? Además de cumplir los requisitos de crédito (generalmente una puntuación de crédito de 640 y una DTI de menos del 41%) también debes vivir en un área rural elegible y cumplir los requisitos de ingresos.

Para cumplir los requisitos de elegibilidad de ingresos, los ingresos combinados de tu grupo familiar no pueden ser más del 115% de los ingresos promedio por grupo familiar de tu área. Para ver la elegibilidad por lugar, puedes visitar el sitio web del USDA. Te podría sorprender enterarte de que además de las áreas rurales, muchas áreas suburbanas también son elegibles para el financiamiento del USDA.

En este momento, Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA.

Hipotecas del VA

Si eres elegible para una hipoteca del VA, esta es otra excelente opción (con generalmente) el 0% de down payment que puede ayudar a los prestatarios de bajos ingresos a comprar una casa.

Los préstamos del VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, algo parecido a cómo el USDA respalda los préstamos del USDA. Estos préstamos están garantizados por una agencia del gobierno (en este caso el VA) para que los prestamistas puedan ofrecer mejores términos, como cero down payment o un down payment bajo y tasas de interés bajas, a los prestatarios que podrían considerarse un riesgo según los estándares de préstamos convencional.

Los préstamos del VA están disponibles para todos los que han servido o están sirviendo en las Fuerzas Armadas. Esto incluye veteranos, miembros de las Fuerzas Armadas en servicio activo, miembros de la Guardia Nacional y de la Reserva que cumplen los requisitos de servicio mínimos. Ciertos cónyuges sobrevivientes también pueden ser elegibles para obtener un préstamo del VA.

Los préstamos del VA ofrecen una variedad de beneficios para quienes son elegibles, incluyendo tasas de interés bajas, cero down payment, sin seguro hipotecario y requisitos menos estrictos de crédito y DTI.

Préstamos de la FHA

Otra opción popular entre las hipotecas respaldadas por el gobierno son los préstamos de la FHA. Estos préstamos son garantizados por la Administración Federal de Vivienda, que es parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos.

Estos préstamos tienen requisitos menos estrictos que pueden ayudar a los prestatarios de bajos ingresos, como estudiantes universitarios, o a aquellos con un mal historial crediticio. Tienen requisitos de una puntuación de crédito más baja, requisitos de down payment bajo y, potencialmente, costos de cierre bajos.

Con un préstamo de la FHA, es posible dar un down payment de solo el 3.5% en la compra de tu casa, incluso con una puntuación de crédito de solo 580.

Viviendas del HUD

Cuando se hace una ejecución hipotecaria de una vivienda que se compró con una hipoteca de la FHA, el HUD intentará recuperar algunas de sus pérdidas subastando la casa como una vivienda del HUD.

Por lo general, estas casas se venden por debajo del valor de mercado, haciéndolas una opción atractiva para quienes tienen menos poder de compra. Sin embargo, las viviendas del HUD, como otros tipos de ejecuciones hipotecarias, se venden “como están”, lo que significa que no se harán reparaciones antes de la venta.

Si compras una vivienda del HUD barata que termina necesitando muchas reparaciones y mejoras, te arriesgas a gastar más dinero de lo que hubieras gastado si solo hubieras comprado una casa en el mercado regular. Si estás interesado en comprar una vivienda del HUD, es vital hacer una inspección y considerar si puedes pagar cualquier reparación que la propiedad pudiera necesitar.

Puedes encontrar viviendas del HUD en venta en tu estado en el sitio web de la Tienda de viviendas del HUD.

El programa de vales de elección de vivienda (también conocido como Sección 8), que da ayuda para el alquiler a familias de muy bajos ingresos, tiene un programa que permite que estas mismas familias usen sus vales para comprar y ser propietarios de sus casas. A este programa se le conoce como programa de propiedad de Vale de Elección de Vivienda.

Los programas de vale de vivienda son administrados por agencias de vivienda pública locales, y no todas las agencias locales ofrecen la opción de propiedad como parte de su programa. Si te interesa usar tu vale de vivienda para comprar una casa, asegúrate de consultar con la agencia de vivienda pública de tu área.

Si tu agencia local ofrece este programa, tendrás que cumplir los requisitos de ingresos. Las personas que no son adulto mayor o que no están discapacitadas deben cumplir los requisitos de empleo. También debes ser comprador de vivienda por primera vez y completar un programa de orientación para la compra de una vivienda, además de cumplir los requisitos establecidos por tu agencia de vivienda pública.

HomeReady y Home Possible

HomeReady^Ⓡ y Home Possible^Ⓡ son dos productos de préstamos convencionales que ofrecen Fannie Mae y Freddie Mac, respectivamente.

¿Recuerdas cómo en los préstamos respaldados por el gobierno hay diversas agencias gubernamentales que garantizan ciertos préstamos que ofrecen los prestamistas? Fannie Mae y Freddie Mac tienen un papel similar en los préstamos convencionales (no respaldados por el gobierno).

Para los prestatarios de bajos ingresos, a veces puede ser difícil calificar para los préstamos convencionales regulares, especialmente si te está costando ahorrar para el down payment. Los préstamos HomeReady^Ⓡ y Home Possible^Ⓡ permiten que los compradores financien hasta el 97% de la compra de su casa, lo que significa que los prestatarios pueden hacer down payments tan bajos como del 3%.

Aunque hay algunas diferencias entre estos dos programas, ambos tienen requisitos similares, incluyendo que los prestatarios no tengan ingresos de más del 80% del ingreso promedio para su área y recibir un curso de educación de propietarios de vivienda antes de comprar.

Buen Vecino de al Lado

Buen Vecino de al Lado es un programa del HUD que ayuda a las fuerzas de orden público, maestros, bomberos y técnicos médicos de emergencias a comprar una casa ofreciéndoles un 50% de descuento del precio de lista en viviendas del HUD elegibles situadas en áreas de revitalización designadas por el HUD.

Sin embargo, el inventario suele ser bastante limitado; al momento de la publicación, solo unos pocos estados tenían viviendas disponibles. Puedes consultar las opciones disponibles en el sitio web de la Tienda de viviendas del HUD.

Si encuentras una casa que te interese, recuerda que tendrás que cumplir los requisitos específicos del programa para tu profesión, y tendrás que vivir en la casa por al menos 3 años.

Ayuda estatal o local

Si no puedes comprar una casa sin un poco de ayuda, siempre es una buena idea preguntar qué ayuda ofrece el gobierno local o estatal a los propietarios de vivienda ilusionados. Las organizaciones benéficas o sin fines de lucro también pueden tener apoyo disponible.

Algunas agencias de vivienda estatales o locales pueden ofrecer ayuda para el down payment, a veces en la forma de subsidios o préstamos perdonables.

También deberías averiguar del programa de certificados de crédito hipotecario de tu estado, que les da a los propietarios de vivienda un crédito fiscal por el interés que pagan sobre su hipoteca.

Estas son algunas cosas que pueden ayudarte a alcanzar tus objetivos de ser propietario de una casa.

Trabaja en tu puntuación de crédito

Tener una puntuación de crédito buena o excelente puede ayudar a aumentar la probabilidad de que te aprueben tu hipoteca. Si tu puntuación actual no es la mejor, puedes trabajar en mejorarla esforzándote por hacer los pagos a tiempo, ir bajando la deuda si puedes y manteniendo tu uso del crédito (la cantidad de crédito que usas comparado con tu límite de crédito total) lo más bajo posible.

La puntuación de crédito que necesitas para comprar una casa varía dependiendo del tipo de préstamo que obtengas. Por lo general, los préstamos convencionales piden una puntuación mínima de 620, mientras que los préstamos de la FHA suelen pedir por lo menos 580.

Aumentar tu puntuación de crédito puede ayudarte a ahorrar dinero en tu hipoteca, pues a quienes tienen puntuaciones más altas suelen ofrecerles las mejores tasas de interés.

Define un presupuesto

Saber exactamente cuánto puedes gastar cada mes en vivienda evitará que asumas una hipoteca más grande de lo que puedes manejar cómodamente.

Cuando planifiques esto, ten en mente cualquier otro costo que pudieras tener como propietario de vivienda que no tienes actualmente para incluirlo en tu presupuesto. Las reparaciones y el mantenimiento regular pueden acumularse rápidamente; asegúrate de incluir esos costos potenciales en tu presupuesto mensual como propietario de una casa.

Ahorra para el pago inicial

A menos que califiques para una opción de hipoteca sin down payment, tendrás que calcular cuánto necesitas ahorrar para el down payment.

Si calificas para un préstamo con una opción de down payment bajo, podrías dar un down payment de tal solo el 3.5% o el 3%. En una vivienda de $200,000, esto equivale a un down payment de $7,000 o $6,000, respectivamente.

Sin embargo, también necesitas agregar algo más de dinero para cubrir los costos de cierre. Además, generalmente se te pedirá que tengas una cierta cantidad de dinero ahorrado para que tu prestamista hipotecario sepa que podrás cubrir los pagos de la hipoteca en caso de que perdieras temporalmente tu fuente de ingresos.

Determina cuánto necesitarás para todos los costos relacionados con la compra de la casa, y luego crea un plan para ahorrarlo.

Usa un cofirmante

En algunos casos, puedes pedirle a alguien más que confirme tu préstamo hipotecario. En estas situaciones, la información financiera y de crédito del cofirmante también se toma en cuenta además de la tuya para determinar si te aprueban la hipoteca.

Sin embargo, esto también significa que el cofirmante estará en apuros si no puedes hacer tus pagos mensuales. Asegúrate de hablar con tu cofirmante sobre las expectativas y lo que harán si tienes problemas para cumplir tu obligación de pago de la hipoteca.

Considera los programas para compradores de vivienda por primera vez

Si eres un comprador de vivienda por primera vez, hay una variedad de programas a nivel nacional, estatal y local para ayudarte a conseguir una casa. Lee sobre algunos de los programas, préstamos y subsidios que son especialmente útiles para los compradores por primera vez.

Paga tus deudas

Si puedes reducir la cantidad total de tu deuda, bajarás tu DTI, lo que puede aumentar la probabilidad de que te aprueben la hipoteca y aumentar tu poder de compra.

Obviamente, esto es más difícil de lo que parece. Puedes averiguar sobre consolidar tu deuda en un préstamo de intereses más bajos y usar el dinero que te ahorras en intereses cada mes para pagar más de tu deuda.

Solo porque tus ingresos no son tan altos, eso no significa que no te puedas convertir en el propietario de una casa.

Mientras te preparas para eso, asegúrate de explorar todas las opciones de préstamo disponibles para ti y leer sobre cómo funciona el proceso de compra de una casa.

¿Estás listo para solicitar una hipoteca? Puedes comenzar en línea con Rocket Mortgage®. También puedes llamarnos al (800) 718-8233.