Hipoteca conjunta: una guía completa para prestatarios

A partir del 16 de noviembre de 2025, ambos Fannie Mae y Freddie Mac eliminarán el requisito de puntuación de crédito mínima de sus directrices de elegibilidad para préstamos convencionales. Ahora, la aprobación del préstamo se basará en una evaluación de factores de riesgo de crédito generales.

¿Quieres financiar la compra de una vivienda? Una hipoteca conjunta puede ser una excelente opción, especialmente para compradores de vivienda por primera vez. Esto se debe a que te permite compartir el préstamo con otra persona. A menudo, esto hace que ser propietario de una vivienda sea más asequible, pero solo deberías solicitar una hipoteca conjunta después de considerar cuidadosamente varios factores importantes.

Tómate el tiempo para entender exactamente qué es una hipoteca conjunta, cómo funciona y cuáles son sus ventajas y desventajas, para ayudarte a evaluar mejor si este tipo de acuerdo es la mejor forma de comprar una vivienda. ¿Te preguntas cuántas personas pueden figurar en una hipoteca? ¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca conjunta y la copropiedad? ¿Qué ocurre si uno de los prestatarios deja de hacer los pagos? Sigue leyendo para obtener respuestas a estas y otras preguntas clave.

¿Qué es una hipoteca conjunta?

Una hipoteca conjunta es un préstamo hipotecario que se comparte entre varias partes, a diferencia de una hipoteca individual en la que existe un solo prestatario responsable del pago del préstamo. Una hipoteca conjunta permite que dos o más personas unan sus recursos financieros y, potencialmente, califiquen para un préstamo mayor o con mejores condiciones que las que podrían obtener por separado.

Por lo general, las múltiples partes incluyen a un comprador de vivienda y un amigo, pareja o familiar. Algunas personas incluso solicitan una hipoteca conjunta entre padres e hijos con uno o más de sus hijos adultos.

“Una hipoteca conjunta permite que dos o más personas compren una vivienda juntos cuando ninguno podría hacerlo por separado”, afirma el abogado inmobiliario y REALTOR^® Bruce Ailion. “En una hipoteca conjunta, el prestamista evaluará los ingresos, historiales crediticios y deudas de todos los prestatarios durante el proceso de evaluación de riesgo, lo que puede aumentar la cantidad total del préstamo para el que calificas. Todos los prestatarios figuran en el pagaré hipotecario y comparten la responsabilidad legal total del pago completo, independientemente de cualquier acuerdo personal que hayan hecho sobre cómo dividir los costos”.

Hipoteca conjunta vs. copropiedad

A diferencia de la propiedad conjunta, que implica que dos partes comparten la propiedad legal de una propiedad por igual, una hipoteca conjunta no tiene nada que ver con quién aparece en la escritura. Con una hipoteca conjunta, al menos dos partes son responsables del préstamo, aunque una de ellas puede no figurar en la escritura ni tener la propiedad del inmueble.

“Una hipoteca conjunta solo indica quién le debe dinero al prestamista, mientras que la copropiedad indica quién es el propietario legal del inmueble”, señala Dennis Shirshikov, profesor de economía y finanzas en City University of New York/Queens College. “Puedes tener una hipoteca conjunta sin ser propietario del inmueble. Por ejemplo, un padre puede ser codeudor del préstamo sin aparecer en la escritura. Por otro lado, dos amigos pueden ser copropietarios de una propiedad mediante una LLC, pero solo uno de ellos, por ejemplo, puede aparecer en la hipoteca”.

¿Cómo funcionan las hipotecas conjuntas?

Cuando compras una casa con una hipoteca conjunta, compartes la responsabilidad del préstamo con al menos otra persona. Aunque los solicitantes de una hipoteca conjunta suelen ser esposos, no es necesario estar casado con la otra parte del préstamo; ambos solo deben calificar y, en la mayoría de los casos, tener al menos 18 años.

Los factores que un prestamista considerará para decidir si calificas para un préstamo hipotecario son prácticamente los mismos que evaluaría si solicitaras una hipoteca por tu cuenta: revisará las puntuaciones de crédito, los ingresos, las deudas y el historial laboral de los prestatarios. Todas las personas que aparecen en el préstamo deben presentar una solicitud de hipoteca.

Si te aprueban, tanto tú como la otra parte involucrada firmarán un pagaré. Como prestatarios conjuntos, cada uno será igualmente responsable de hacer los pagos del préstamo, aunque una sola persona puede hacer los pagos en nombre del grupo.

¿Cuántas personas pueden aparecer en una hipoteca conjunta?

No existe un límite legal sobre cuántas personas pueden figurar en una hipoteca, pero el prestamista puede imponer restricciones. A menudo, entre cuatro y cinco prestatarios es una directriz común, aunque las reglas pueden variar según si se trata de un préstamo hipotecario convencional o con el respaldo del gobierno. Este es un desglose por tipo de préstamo:

Recuerda que todos los que participan en el préstamo también deben calificar para que se apruebe el financiamiento, y algunos prestamistas pueden considerar que un grupo grande representa un mayor riesgo.

“Incluir a más de un prestatario en una hipoteca puede hacer el proceso más complejo, ya que el prestamista debe analizar a fondo los ingresos, obligaciones y el historial crediticio de cada persona”, señala Ailion. “Aunque se evalúan el perfil financiero global del grupo y la relación deuda-ingreso total, los prestamistas suelen exigir que cada solicitante cumpla ciertos requisitos mínimos de manera individual. Un problema en la solicitud de un solo prestatario puede retrasar el proceso o incluso provocar que se deniegue toda la hipoteca”.

¿Qué puntuación de crédito usan los prestamistas?

Cuando solicitas una hipoteca conjunta, el prestamista revisa el historial crediticio y las puntuaciones de crédito de todos los solicitantes. Debido a que el crédito de todos influye en el préstamo para el que califican, una puntuación de crédito baja puede perjudicarte a ti o a la persona con la que solicitas el préstamo.

“Cuando varias personas solicitan una hipoteca, el prestamista basa su decisión en la puntuación de crédito medio más bajo entre ellas”, explica Ailion. “Cada prestatario tiene tres puntuaciones, una de cada agencia principal de crédito, y se utiliza el valor intermedio para la evaluación de riesgo. Por ejemplo, si un prestatario tiene puntuaciones de 760, 720 y 700, su puntuación promedio es 720. Si el otro tiene 680, 670 y 660, su puntuación promedio es 670. En este caso, el prestamista se basará en 670 para determinar las condiciones y la elegibilidad del préstamo. Este enfoque prudente ayuda a proteger al prestamista frente a más riesgo asociado con el solicitante que tiene un perfil crediticio más débil”.

Si tu puntuación de crédito o la de un co-prestatario dificulta obtener una hipoteca conjunta, existen otras opciones. Podrías calificar para propiedad conjunta, lo que no incluiría en el préstamo a la persona con el crédito más bajo, pero sí le otorgaría la propiedad legal del inmueble junto con los otros prestatarios.

¿Qué ocurre si uno de los prestatarios deja de hacer los pagos?

Ten en cuenta que, si alguien deja de hacer sus pagos, el prestamista puede penalizarlos y exigir el dinero a cualquiera de los prestatarios, ya que todos son igualmente responsables.

Existen varios riesgos, incluido el de ejecución hipotecaria si se incumple el préstamo, y el deterioro de la puntuación de crédito. Por eso, debes elegir cuidadosamente a tus co-prestatarios. Debes preguntarte: ¿Qué tan seguro estoy de que esta persona cumplirá con su obligación de pagar la deuda hipotecaria conmigo?

Requisitos de una hipoteca conjunta

Para calificar para una hipoteca conjunta, deberás cumplir los mismos requisitos que cualquier otro prestatario. Esto significa que necesitarás al menos una buena puntuación de crédito y un nivel de deuda mínimo.

Para calificar para un préstamo hipotecario convencional conforme, generalmente necesitarás:

• Puntuación de crédito mínima de 620
• Tener una relación deuda-ingreso (DTI) no mayor del 50%
• Un pago inicial de al menos el 3% del precio de compra (aunque un prestamista podría exigir hasta un 15%)
• Una relación préstamo-valor (LTV) de hasta el 97%
• Ingresos estables y seguridad laboral
• Una cantidad de préstamo en los límites del préstamo conforme para tu área que establece la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA)

Ventajas de una hipoteca conjunta

Entonces, ¿por qué querrías obtener un préstamo hipotecario conjunto en lugar de uno solo a tu nombre? Estos son algunos de los beneficios de una hipoteca conjunta.

Mayor capacidad de compra

Con una hipoteca conjunta, tienes la oportunidad de combinar tus ingresos con los de otra persona o varias personas. Esto puede permitirte acceder a viviendas que de otro modo estarían fuera de tu rango de precio, ya que contar con dos ingresos en una solicitud hipotecaria significa que puedes calificar para un préstamo mayor. Esto es especialmente útil en el mercado actual, donde los precios siguen siendo elevados.

Mayor facilidad para calificar al préstamo

La realidad es que solicitar un préstamo hipotecario junto con otras personas que tengan mayores ingresos o mejor historial crediticio puede ayudarte a obtener un préstamo que quizá no podrías conseguir por tu cuenta. Unir recursos con co-prestatarios también puede resultar en condiciones de préstamo más favorables.

“Combinar ingresos y activos puede ayudar a los prestatarios a obtener préstamos más grandes o tasas de interés más bajas. Esto es especialmente importante en el mercado actual, donde los precios son altos”, señala Shirshikov. “Cuando dos o más personas solicitan juntas, suelen tener una relación deuda-ingresos más baja y mayor probabilidad de aprobación, lo que puede dar lugar a mejores condiciones y costos”.

Posible acceso a una vivienda más asequible

Tener a dos personas responsables de los pagos hipotecarios y de otros costos asociados con la vivienda puede reducir la carga financiera y hacer que ser propietario de vivienda sea más asequible y más fácil de presupuestar.

Sin embargo, el hecho de estar en una hipoteca conjunta no garantiza que la otra persona contribuirá de manera constante a los gastos de mantenimiento o incluso al pago hipotecario que le corresponde. Simplemente permite al prestamista exigirle responsabilidad si no se hacen los pagos. Para que la participación conjunta funcione adecuadamente, el otro prestatario debe cumplir los pagos y compartir los costos según lo acordado.

Desventajas de un préstamo hipotecario conjunto

Combinar recursos con amigos, familiares o parejas puede abrirte puertas para obtener una hipoteca. El problema es que también puede generar complicaciones. Estas son algunas de las desventajas de decidir obtener un préstamo hipotecario conjunto.

Responsabilidad total de los pagos

Si el otro prestatario de tu préstamo no puede pagar su parte o simplemente decide no hacerlo, tú podrías ser responsable de la totalidad del pago hipotecario. Además, su incapacidad o negativa a pagar afectará tu crédito y tus finanzas. Si un co-prestatario fallece, la responsabilidad total del préstamo recae en ti y en cualquier otra persona obligada a pagar la hipoteca conjunta.

Con esto en mente, no deberías elegir un co-prestatario solo porque eso te permitiría comprar una vivienda más costosa. Antes de aceptar cualquier préstamo, debes investigar cuánto puedes pagar realmente y analizar todos los posibles escenarios con tu co-solicitante y tu prestamista.

Derecho del copropietario a vender

Hay un aspecto importante que debes considerar: el propietario legal de la vivienda puede forzar la venta, incluso si la otra parte responsable del préstamo no está de acuerdo, si su nombre figura en la escritura. Aunque una hipoteca conjunta implica que dos o más personas son responsables del préstamo, una sola persona puede tener la propiedad legal del inmueble y venderlo si un tribunal lo autoriza.

Esto puede afectar negativamente a otros co-prestatarios que no quieren vender.

Posibles complicaciones legales

Como se mencionó, no todas las partes en una hipoteca conjunta necesariamente tienen partes iguales de la propiedad. A menos que sean inquilinos conjuntos o tengan plena copropiedad, es probable que solo uno de los prestatarios en una hipoteca conjunta tenga su nombre en el título de propiedad.

“Cuando los co-prestatarios entran en conflicto sobre quién es propietario de qué o quién debe pagar qué, la disputa puede llegar al sistema legal. Es mejor tener un acuerdo por escrito que dejar la decisión en manos de un tercero”, señala Ailion. “En casos anteriores, los tribunales han tratado temas como acciones de división para forzar la venta, demandas de reembolso entre copropietarios y reclamaciones de fideicomiso constructivo. Estos conflictos suelen prolongarse y generar costos legales elevados”.

Es recomendable consultar con un abogado para comprender mejor tus derechos sobre la propiedad.

¿Es una hipoteca conjunta adecuada para ti?

Las parejas casadas y las parejas convivientes que comparten objetivos de largo plazo suelen ser los mejores candidatos para un préstamo hipotecario conjunto. Lo mismo ocurre con padres que firman conjuntamente para ayudar a sus hijos a obtener mejores condiciones.

“Cuando familiares cercanos combinan sus recursos, como hermanos que compran una casa de vacaciones juntos, también pueden beneficiarse, especialmente si lo hacen mediante una LLC con un acuerdo operativo”, afirma Shirshikov.

También son buenos candidatos quienes tienen perfiles crediticios compatibles, buena comunicación y un plan claro para manejar cambios en el futuro.

“Los compañeros de vivienda y socios comerciales también pueden ser candidatos, pero deben contar con una fuerte confianza respaldada en un acuerdo escrito que detalle procedimientos de salida, expectativas de aportaciones y resolución de conflictos”, añade Ailion. “La realidad es que  las personas cambian, a menudo para mal. Una de las preguntas más difíciles de responder es: '¿Por qué no reconociste ese comportamiento antes de comprometerte juntos en la hipoteca?'"

Cómo obtener una hipoteca conjunta

Si ya analizaste cuidadosamente las ventajas y desventajas de una hipoteca conjunta y quieres continuar, estos son los pasos que debe seguir para completar el proceso de solicitud de préstamo:

1. Investiga prestamistas y opciones de préstamo. Al contratar una hipoteca conjunta, comienza comparando prestamistas para ver cuál te ofrecerá las mejores condiciones de préstamo. También querrás analizar cuidadosamente los tipos de hipotecas disponibles y determinar cuál opción se adapta mejor a tu situación en el proceso hipotecario. Tómate el tiempo para obtener una preaprobación.
2. Pide una hipoteca conjunta. Una vez que hayas elegido el prestamista y el tipo de hipoteca conjunta que quieres, puedes completar y presentar tu solicitud inicial de préstamo. A menudo, este proceso puede completarse este proceso en línea.
3. Reúne y proporciona documentación Como parte del proceso de evaluación de riesgo, tu prestamista solicitará documentación de cada prestatario. Deberás reunir recibos de pago recientes, formularios W-2, 1099, estados de cuenta bancarios y posiblemente otros documentos para verificar tu situación financiera.
4. Cierra el préstamo. Si todo avanza según lo previsto durante el proceso de suscripción, el último paso es el cierre del préstamo. Todos los prestatarios deberán asistir al cierre para firmar la documentación y las declaraciones necesarias y pagar los costos de cierre.

Cómo salirse de una hipoteca conjunta

La buena noticia es que es posible salir de una hipoteca conjunta si por cualquier motivo, quieres hacerlo. Sin embargo, liberarte de las responsabilidades legales de una hipoteca conjunta generalmente exige un refinanciamiento o la venta de la vivienda para quitarte a ti o a los otros prestatarios del préstamo. En el caso de refinanciamiento, las personas que permanezcan deberán refinanciar el préstamo a su nombre, siempre que califiquen de forma independiente.

Estas son algunas de las opciones, si estás en esta situación.

Llegar a un acuerdo

Si quieres salir de una hipoteca conjunta, primero debes tener una conversación sincera con tu co-prestatario sobre tu decisión. Debido a que probablemente se trate de un familiar o un amigo, esta conversación puede ser difícil, pero si la otra parte entiende tus razones, podría estar más dispuesta a considerar un refinanciamiento para quitar tu nombre del préstamo.

Si ninguno de los dos está dispuesto a refinanciar, probablemente no podrás salir del préstamo. Por eso, es recomendable plantear este tema solo si crees que el refinanciamiento podría ser una opción viable.

Asegúrate de considerar los costos de refinanciamiento antes de hablarlo con tu co-prestatario, para que ambos tengan claro cuánto costaría eliminar tu responsabilidad en el préstamo. De esta manera, ambos pueden saber cuánto costaría quitarte del préstamo y que ya no seas responsable de los pagos de la hipoteca.

Compra la parte de tu socio

Si tu pareja o co-prestatario quiere salir de una hipoteca conjunta, es posible comprar su parte si todas las partes están de acuerdo. Esto significa que esencialmente comprar a tu co-prestatario su parte del capital mediante un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Necesitarás haber acumulado cierto capital en la vivienda para que esta opción funcione, pero puede ser una forma de quitar a otras personas del préstamo y convertirte en el único titular.

Cómo funciona: Es probable que debas hacer un avalúo de la vivienda y determinar cuánto capital corresponde a cada parte. Si todos están de acuerdo en un precio de compra, puedes refinanciar y volverte el único propietario de la hipoteca. Ten en cuenta que también deberás calificar por tu cuenta según los requisitos del prestamista, lo cual puede ser más difícil si originalmente obtuviste el préstamo con varias personas.

Vender la casa

Si todas las partes están de acuerdo, pueden optar por vender la vivienda y seguir caminos separados. En lugar de hacer frente al refinanciamiento o tener que comprar la parte de un co-prestatario, vender la casa y tomar caminos separados puede liberar a todas las partes de las responsabilidades del préstamo hipotecario conjunto actual.

Sin embargo, si uno o más de tus co-prestatarios sienten apego por la casa, esta opción puede no ser factible para ti. Lograr que todos estén de acuerdo con la venta puede ser complicado, ya que implica renunciar a la propiedad y a la residencia en el inmueble.

“Vender puede generar impuestos sobre ganancias de capital o cargos por pagar el préstamo antes de tiempo. En la mayoría de los casos, todos los prestatarios deben estar de acuerdo con la venta, a menos que un tribunal, como en ciertos casos de divorcio, ordene lo contrario”, señala Ailion. “Lo mejor es resolver los conflictos antes de que surjan. Define por escrito, anticipada y preferiblemente con la ayuda de un abogado, cómo se manejarán estas situaciones. Cuando ya hay conflicto, las emociones están a flor de piel y la hostilidad es alta. Una vez que se llega a ese punto, es difícil hacer lo que deberías y habrías acordado al principio”.

Preguntas frecuentes

Si estás considerando solicitar una hipoteca conjunta, las respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre este tema pueden ayudarte a tomar una decisión.

¿Se puede agregar a alguien a una hipoteca conjunta posteriormente?

Por lo general, no es posible agregar un nuevo prestatario a una hipoteca existente sin refinanciar. El prestamista no simplemente añadirá a una nueva persona al pagaré debido al riesgo asociado en el proceso de evaluación de riesgo. Sin embargo, una persona puede añadirse al título de propiedad mediante una escritura de finiquito o una escritura de garantía, incluso si no se añade a la hipoteca.

¿Se puede transferir una hipoteca conjunta a una sola persona?

Técnicamente, una hipoteca puede transferirse técnicamente a una sola persona mediane un refinanciamiento. Para que esto suceda, deberás refinanciar a un préstamo de propiedad exclusiva o, si tu co-prestatario no está de acuerdo, un refinanciamiento con desembolso de efectivo que les dará su capital a cambio del título de la propiedad.

¿Puede una pareja no casada comprar una casa juntos?

Sí, una pareja no casada puede comprar una vivienda en conjunto. No es necesario estar casado para comprar una casa o solicitar una hipoteca conjunta. Sin embargo, al comprar una casa sin estar casado, es recomendable investigar bien para asegurarse de obtener las mejores condiciones, ya sea solicitando el préstamo de forma individual o conjunta. Además, las parejas no casadas deberían considerar firmar un acuerdo de convivencia que defina los porcentajes de propiedad, los procedimientos de salida y los mecanismos de resolución de disputas, especialmente si una de las partes aporta más al pago inicial o a los costos continuos.

¿Qué ocurre con una hipoteca conjunta cuando uno de los prestatarios fallece?

Si un co-prestatario muere, la responsabilidad de los pagos recae en los prestatarios sobrevivientes. Si la persona fallecida aparecía en el título de propiedad, su participación puede transferirse a un familiar o heredero mediante testamento. Ten en cuenta que el prestamista puede exigir el pago total del préstamo si se activan ciertas condiciones, aunque la mayoría de los prestamistas no aplicará la cláusula de préstamo pagadero a la venta contra los cónyuges sobrevivientes o co-prestatarios que continúen haciendo los pagos. Si el fallecido tenía la titularidad, podría ser necesario un proceso sucesorio para transferir la propiedad legal.

¿Cómo afecta una hipoteca conjunta a los beneficios fiscales?

Al igual que con la mayoría de los préstamos hipotecarios, generalmente puedes deducir los intereses hipotecarios, y algunos otros gastos, si detallas las deducciones en tu declaración de impuestos en lugar de tomar la deducción estándar. Por lo general, la persona que realmente pagó los intereses (y los impuestos sobre la propiedad) es la que tiene derecho a deducir los gastos en su reporte. Si tú y tu cónyuge u otro co-prestatario pagaron una parte de los intereses o impuestos, deberán explicar cuánto pagó cada uno al presentar la declaración.

Conclusión: una hipoteca conjunta abre puertas, pero implica responsabilidades

Comprar una casa con una pareja, amigo o familiar puede ser emocionante. Obtener una hipoteca conjunta puede hacer que ser propietarios de vivienda sea más asequible y factible para muchas personas, lo que lo convierte en una buena opción para muchos compradores de vivienda por primera vez. Sin embargo, debido a que las dos o más personas son igualmente responsables de hacer los pagos, puede haber algunas complicaciones, especialmente si en algún momento quieres salir del acuerdo.

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