¿Quién es responsable de pagar una hipoteca cuando el prestatario muere?

Es un tema que puede resultar sombrío, pero es importante que los propietarios entiendan lo que ocurre con una propiedad después de que alguien muere. Si la casa está completamente pagada, la herencia de la propiedad generalmente se decide mediante un testamento o un proceso testamentario. Pero también es posible que el propietario aún no haya terminado de pagar la hipoteca y que todavía quede un saldo pendiente.

Superar una pérdida ya es bastante estresante de por sí, y la idea de añadir una deuda hipotecaria solo puede hacerlo más difícil. Ya sea que estés haciendo tu propia planificación patrimonial o que hayas heredado una casa recientemente, esto es lo que debes saber sobre qué sucede con una hipoteca cuando un propietario muere.

¿Qué pasa con tu deuda hipotecaria si mueres?

Si un propietario muere y todavía tiene una deuda hipotecaria, habrá que pagar la deuda. Cuando mueres, es frecuente que tu patrimonio sirva para pagar las deudas que tengas. Antes de que tus herederos reciban cualquier herencia, el albacea de tu patrimonio utilizará tus activos para pagar a tus acreedores. La deuda hipotecaria funciona de manera un poco diferente dependiendo de cómo estructuraste tu préstamo.

Si tienes un cónyuge o una pareja que era coprestatario o cofirmante del préstamo, esa persona será responsable de pagar la hipoteca. Si tenías una hipoteca individual solo a tu nombre, tu cónyuge o tus herederos no están legalmente obligados a continuar haciendo los pagos. Sin embargo, habrá que saldar esa deuda. Tu cónyuge o tus herederos pueden asumir la hipoteca o vender la casa para pagar la hipoteca. Si nadie se hace cargo de la hipoteca después de tu muerte, tu administrador hipotecario comenzará el proceso de ejecución hipotecaria de la casa.

Heredar una casa con hipoteca

Si heredaste una casa, estas son algunas de tus opciones:

• Asumir la hipoteca y seguir haciendo los pagos
• Refinanciar la hipoteca a tu nombre y potencialmente obtener mejores términos
• Vender la casa para pagar la hipoteca
• Vender tu parte de la casa a otros herederos

Normalmente, cuando una propiedad hipotecada cambia de dueño, se activa una cláusula de préstamo pagadero a la venta —o cláusula de enajenación— y el saldo restante de la hipoteca se debe pagar inmediatamente. Sin embargo, existen leyes que permiten que los herederos hereden el título de una casa y se conviertan en el dueño legal sin activar la cláusula de préstamo pagadero a la venta.

Entonces, si heredaste la casa de un ser querido, puedes asumir su hipoteca y continuar haciendo los pagos mensuales, retomando justo donde la dejó. Los herederos también deberían poder seguir haciendo pagos para mantener la hipoteca al día incluso si aún no han asumido legalmente el título de la propiedad.

Si heredaste una casa y eras cofirmante de la hipoteca, te vuelves responsable de la hipoteca a pesar de todo. Ya seas cónyuge o heredero, es importante comunicarse con el prestamista para informarle que el propietario falleció y así ayudar a evitar cualquier consecuencia económica. Los pagos atrasados pueden generar cargos, y el prestamista podría iniciar el proceso de ejecución hipotecaria si se omiten demasiados pagos.

Cómo obtener información de la hipoteca

Para hacerte cargo de la hipoteca de una casa que heredaste, deberás hablar con el administrador del préstamo. Así es como puedes averiguar de cuánto es el pago mensual de la hipoteca, el saldo pendiente del préstamo y la cantidad de años que quedan de la hipoteca. Probablemente deberás proporcionar un certificado de defunción y documentos que indiquen que eres el heredero legítimo de la casa. El administrador debe proporcionar información sobre cómo seguir haciendo los pagos y tus opciones para asumir el préstamo.

Acabas de heredar una casa, ¿qué debes hacer?

Heredar una casa mientras aún estás procesando una pérdida puede ser abrumador. Estos son algunos pasos a seguir:

• Notifica al administrador de la hipoteca por escrito
• Incluye una copia del certificado de defunción
• Si hay un albacea del patrimonio, proporciona su documentación e información de contacto
• Decide qué quieres hacer con la casa

En algunos estados, la ley dice que debes comunicarte con la compañía de préstamos hipotecarios en el plazo de los 30 días posteriores a la muerte del propietario. Si eres el único heredero, tendrás la última palabra sobre lo que pasa con la casa. Si hay múltiples herederos o no eres el albacea del testamento, esto puede complicarse, especialmente si todos los involucrados no logran ponerse de acuerdo sobre qué hacer con la casa.

Hablaremos de qué hacer cuando la situación es bastante sencilla, como cuando un hijo adulto hereda la casa de un padre fallecido o un cónyuge sobreviviente se hace cargo de un préstamo en el que originalmente no estaba. Si tu situación es más compleja o anticipas que habrá conflicto entre los herederos, lo recomendable es hablar con un abogado.

¿Puedes vender la casa heredada?

Una opción es vender la casa para pagar la hipoteca y dividir los fondos sobrantes entre los herederos mencionados en el testamento. Si quieres quedarte con la casa, habla con el administrador para que la hipoteca se transfiera a tu nombre.

Si no puedes hacer los pagos mensuales de la hipoteca según los términos del préstamo existente, pregunta al administrador si es posible modificar el préstamo, lo que puede ayudarte a quedarte en la casa y evitar la ejecución hipotecaria.

Si había una hipoteca inversa sobre la propiedad, la cantidad del préstamo se debe pagar después de la muerte del prestatario. Si un heredero quiere quedarse con la propiedad, debe pagar el préstamo. De lo contrario, puede vender la casa o entregar la escritura al administrador de la hipoteca inversa para pagar la deuda, lo que se conoce como una ejecución hipotecaria de hipoteca inversa.

¿Se puede refinanciar una casa heredada?

Sí, puedes refinanciar la hipoteca de una casa que heredaste. Con esta opción, pagas el préstamo original con un préstamo nuevo. Esto podría potencialmente darte términos más favorables, como una tasa de interés más baja y un pago mensual más bajo. Sin embargo, deberás calificar para el nuevo préstamo con tu propio historial de crédito, tus ingresos y tus activos.

¿Qué pasa si hay múltiples herederos de una propiedad con hipoteca?

Si heredaste una propiedad con tus hermanos u otros herederos, primero deberás determinar qué porcentaje de la casa recibió cada heredero. Si todos los hermanos recibieron una parte igual y quieren quedarse con la casa, pueden ser copropietarios por tenencia conjunta o tenencia en común.

Con la tenencia conjunta, si un copropietario muere, los copropietarios sobrevivientes heredan su participación en la propiedad. Con la tenencia en común, si un copropietario muere, sus herederos pueden heredar su interés en la propiedad.

En un mundo ideal, todos los hermanos estarían de acuerdo sobre qué hacer con la propiedad, ya sea ser copropietarios o venderla. Pero, ¿qué pasa si tú quieres quedarte con la casa y los otros herederos no? Podrías comprar sus participaciones, pero solo si tienes el dinero para hacerlo.

Un refinanciamiento puede ayudarte a liberar fondos que puedes usar para comprarles su parte a los otros herederos y asumir la propiedad de la vivienda. Pero ten en cuenta que comprar las participaciones de los otros herederos te hará el único responsable de todos los pagos hipotecarios.

¿Qué pasa si dejas que un prestamista ejecute la hipoteca de la casa?

Si heredas una casa y no haces los pagos de la hipoteca ni saldas la deuda del préstamo, el prestamista comenzará el proceso de ejecución hipotecaria. Si la casa vale más que el saldo del préstamo, eso significa que tienes capital acumulado en la casa que estarías regalando. Vender la casa o que otro heredero la compre sería una forma de liquidar ese capital.

Si la casa está devaluada, eso significa que el saldo del préstamo es mayor de lo que vale la casa. Los herederos no son personalmente responsables de la deuda hipotecaria heredada, por lo que tu puntuación de crédito no se vería afectada negativamente al dejar que la casa entre en ejecución hipotecaria.