Hipotecas inversas para un solo propósito: Lo que debes saber

Los adultos mayores propietarios de vivienda suelen tener un considerable capital acumulado en su casa, lo que les da gran flexibilidad para financiar gastos importantes. Una hipoteca inversa para un solo propósito permite a los adultos mayores propietarios usar ese capital para cubrir gastos específicos, como mantenimiento de la casa o impuestos sobre la propiedad, lo que les permite permanecer en su casa.

Rocket Mortgage® no ofrece hipotecas inversas, pero le explicará en qué consisten para que entienda todas sus opciones de financiamiento.

¿Qué es una hipoteca inversa para un solo propósito?

Una hipoteca inversa para un solo propósito permite a los adultos mayores propietarios – por lo general, mayores de 62 años o más – usar el capital de su casa y destinar el dinero a un fin específico. Los usos más frecuentes de las hipotecas inversas para un solo propósito incluyen reparaciones de la casa, mantenimiento y pago de impuestos sobre la propiedad.

Gobiernos estatales o locales, u organizaciones sin fines de lucro, suelen ofrecer las hipotecas inversas para un solo propósito, y el gobierno federal no las asegura. Los requisitos y condiciones varían según la entidad crediticia y el lugar. Estos préstamos pueden no estar disponibles en todas las zonas y, en algunos casos, solo se ofrecen a propietarios con ingresos bajos o moderados.

Hipoteca inversa para un solo propósito frente a otros tipos de hipotecas inversas

Las hipotecas inversas para un solo propósito son el tipo menos frecuente de hipoteca inversa. Los tipos más frecuentes son las hipotecas de conversión de capital de vivienda y las hipotecas inversas propietarias.

• HECM: estos préstamos están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y están disponibles solo para propietarios mayores de 62 años. Ayudan a convertir el capital de la casa en efectivo y no exigen que el prestatario pague todos los meses. El préstamo se paga cuando el propietario deja de vivir en la casa. Por lo general, mediante la venta de la casa.
• Hipoteca inversa privada: se trata de préstamos privados que suelen ofrecerse a propietarios con propiedades de mayor valor. Son similares a las HECM, pero pueden no tener las protecciones que ofrece el respaldo de la FHA.

Ambos tipos de préstamos son más flexibles que una hipoteca inversa para un solo propósito. En general, puede usar el dinero de estos préstamos para cualquier finalidad. Una hipoteca inversa para un solo propósito solo le permite usar el dinero para un único motivo aprobado por la entidad crediticia.

Ventajas y desventajas de un préstamo inverso para un solo propósito

Antes de solicitar una hipoteca inversa para un solo propósito, considere las ventajas y las desventajas.

Ventajas

Algunos beneficios de las hipotecas inversas para un solo propósito incluyen:

• El préstamo no se considera ingreso. El dinero que obtenga mediante una hipoteca inversa para un solo propósito no se contabiliza como ingreso a efectos fiscales. Tampoco afecta a los beneficios que tienen límites de ingresos.
• Para algunos, es más fácil calificar. Muchas personas que podrían tener dificultades para obtener otros tipos de préstamos por sus ingresos o historial de crédito pueden ser elegibles para estos préstamos, incluso comparado con otras hipotecas inversas.
• No hay que hacer pagos mensuales. Mientras viva en la casa y pague su seguro y los impuestos sobre la propiedad, no tendrá que pagar el préstamo. En cambio, lo deberá devolver cuando venda la casa, decida mudarse o deje de vivir en ella como su residencia principal.

Desventajas

Entre las desventajas de las hipotecas inversas para un solo propósito se incluyen:

• Tendrá que pagar comisiones. Aunque estos préstamos no exigen pagos mensuales, muchas entidades crediticias cobran comisiones, como los costos de cierre. Por ejemplo, puede tener que pagar varios miles de dólares en comisiones de apertura. Además, los intereses se acumularán sobre el préstamo.
• El uso del dinero está restringido. Solo puede usar los fondos de una hipoteca inversa para un solo propósito para el fin aprobado por la entidad crediticia.
• No están disponibles en todos lados. Estos préstamos no se ofrecen en todos los estados y pueden ser poco frecuentes incluso donde están permitidos.

Cómo buscar una entidad crediticia de hipotecas inversas para un solo propósito

Gobiernos estatales o locales y organizaciones sin fines de lucro suelen ofrecer las hipotecas inversas para un solo propósito. Como los préstamos para un solo propósito son el tipo menos frecuente de hipoteca inversa y no tienen seguro federal como una HECM, puede ser difícil encontrar una entidad crediticia que los ofrezca en su zona.

Consulte con la agencia de financiamiento de vivienda de su estado o localidad, o busque en línea entidades crediticias de hipotecas inversas para un solo propósito en su zona. El National Council of State Housing Agencies ofrece una lista.

Si es posible, compare las condiciones de varias entidades crediticias para asegurarse de que recibe la mejor oferta en su préstamo.

Opciones de préstamos alternativos

Si una hipoteca inversa para un solo propósito no parece ser la opción adecuada, considere estas otras alternativas.

• HECM. Este tipo de hipoteca inversa está mucho más disponible. También tiene menos restricciones sobre cómo puede usar el dinero prestado. Sin embargo, calificar puede ser más difícil y los costos pueden ser mayores. Actualmente, Rocket Mortgage no ofrece HECM.
• Préstamos sobre la plusvalía. Estos préstamos le permiten usar el capital de su casa y puede destinar el dinero a casi cualquier finalidad. La mayoría de los préstamos sobre el capital de la casa tienen tasas de interés fijas y pagos mensuales, que debe cumplir hasta saldar el saldo total.
• Línea de crédito garantizada por la plusvalía. Una HELOC le permite pedir un préstamo sobre el capital de su casa mediante una línea de crédito y tener el dinero según lo necesite. Puede usar el dinero prestado para cualquier finalidad que quiera. Las HELOC suelen tener tasas de interés variables, por lo que los pagos pueden variar. Actualmente, Rocket Mortgage no ofrece HELOC.

Conclusión

Una hipoteca inversa para un solo propósito le permite usar el capital de su casa para un fin específico aprobado por la entidad crediticia. Estas restricciones hacen que los préstamos sean más fáciles de obtener y más económicos que otras hipotecas inversas, pero menos entidades crediticias los ofrecen y pueden no estar disponibles en todos los estados.

Si usted es un propietario mayor y busca opciones que le permitan convertir el capital de su casa en efectivo o reducir sus gastos de vivienda, considere explorar sus opciones de financiamiento con Rocket Mortgage.