Hipoteca inversa privada: Lo que debes saber

Una hipoteca inversa permite a los propietarios de vivienda mayores convertir el capital acumulado en su vivienda en dinero en efectivo que pueden usar para cubrir gastos y permanecer en su casa. La mayoría de las hipotecas inversas son hipotecas para la conversión del capital acumulado en la vivienda, las cuales se rigen por las normas de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y limitan cuánto puedes pedir prestado. Si eres propietario de una vivienda de alto valor y quieres pedir prestado más allá de ese límite, una hipoteca inversa privada puede ser la solución.

Aunque Rocket^® no ofrece hipotecas inversas, podemos ayudarte a comprenderlas mientras exploras tus opciones.

¿Qué es una hipoteca inversa privada?

Una hipoteca inversa privada permite a los propietarios de vivienda mayores convertir el valor líquido de su vivienda en dinero en efectivo. En lugar de hacer pagos mensuales para reducir el saldo de la hipoteca, el prestamista te paga a ti, y el saldo del préstamo aumenta con el tiempo.

Estas hipotecas las ofrecen prestamistas privados y no las respaldada ni asegura el gobierno. Tampoco tienen que cumplir con los requisitos de la FHA para la hipoteca para la conversión del capital acumulado en la vivienda, que limitan cuánto se puede pedir prestado y exigen que los prestatarios tengan al menos 62 años.

¿Cómo funcionan las hipotecas inversas privadas?

Una hipoteca inversa está diseñada para ayudar a los propietarios de vivienda de edad avanzada que tienen un alto valor acumulado en su vivienda, pero poco efectivo, permitiéndoles convertir parte de ese capital en dinero en efectivo para poder permanecer en su casa. La mayoría de las hipotecas inversas son hipoteca para la conversión del capital acumulado en la vivienda, las que están aseguradas por la FHA y tienen requisitos específicos. Las hipotecas inversas privadas las ofrecen prestamistas privados sin seguro FHA y, por lo general, están dirigidas a prestatarios con viviendas de alto valor.

A diferencia de una HECM, las hipotecas inversas privadas no tienen un límite de endeudamiento. Es posible pedir prestado hasta $4 millones mediante este tipo de préstamo. Debido a que están menos reguladas y suponen mayor riesgo para el prestamista, las hipotecas inversas privadas normalmente conllevan tasas de interés más altas.

La mayoría de los prestatarios de hipotecas inversas poseen al menos un 50% de capital en su vivienda y están cerca de la edad de jubilación. Mientras que las HECM exigen que los prestatarios tengan al menos 62 años, las hipotecas inversas privadas fijan su propia edad mínima, y es posible obtener una desde los 55 años.

Una vez que se otorga la hipoteca inversa, se cancela la hipoteca existente del prestatario, si la hay, y el resto se entrega al prestatario en una o varias de las siguientes formas:

• Un pago total único
• Una serie de pagos habituales
• Una línea de crédito
• Cualquier combinación de las anteriores 

Los prestatarios deben pagar impuestos sobre la propiedad y sus primas del seguro de la vivienda, y mantener la vivienda en buen estado.

Lo que diferencia a una hipoteca inversa de, por ejemplo, un refinanciamiento con desembolso de efectivo es que no es necesario reembolsarla hasta que el prestatario ya no viva en la vivienda. Esto puede deberse a que la haya vendido, se haya mudado o haya fallecido. Se cobrarán intereses sobre el saldo del préstamo hasta que este se reembolse.

En la mayoría de los casos, la vivienda se vende y los ingresos se usan para pagar la hipoteca inversa. Sin embargo, los herederos del prestatario pueden refinanciar la vivienda con una hipoteca tradicional si quieren conservarla.

Requisitos para una hipoteca inversa privada

Aunque los prestamistas pueden establecer sus propios requisitos para las hipotecas inversas privadas, en general se espera que cumplas lo siguiente:

• Edad. Este requisito lo establece el prestamista. Muchos aceptan prestatarios de al menos 55 años, dependiendo del estado. Otros pueden exigir una edad mínima de 62 años.
• Capital. Normalmente se necesita al menos un 50% de capital de su vivienda para calificar para el préstamo. 
• Estado de la residencia. Debes vivir en la vivienda y usarla como tu residencia principal para calificar para una hipoteca inversa.
• Puntuación de crédito. No se exige una puntuación de crédito mínima, aunque los prestamistas evaluarán tu historial de pagos para determinar tu elegibilidad económica.
• Deudas e ingresos. ¿Las hipotecas inversas privadas tienen un requisito de DTI? No. Para determinar si calificas, los prestamistas consideran cuánto dinero te queda después de pagar servicios públicos, comida, deudas, etc., en lugar de usar tu relación de deuda a ingresos.

Límites de endeudamiento

Los prestatarios de hipotecas inversas privadas pueden pedir prestado más del límite de préstamo de las HECM de la FHA, que en 2025 es de $1,209,750. Al mismo tiempo, los límites individuales pueden variar según el prestamista. En el mejor de los casos, algunos prestamistas permiten pedir prestado hasta $4 millones del valor neto de la vivienda.

Al contratar una hipoteca inversa privada, recuerda que los costos por intereses pueden aumentar más rápidamente que en una hipoteca tradicional. Como no haces pagos mensuales que reduzcan el saldo, los intereses se acumulan y pueden aumentar significativamente la cantidad adeudada con el tiempo.

¿Para quiénes son las hipotecas inversas privadas?

Una hipoteca inversa propietaria puede ser adecuada para:

• Adultos mayores con problemas de liquidez. Esta opción puede ser útil para propietarios de vivienda mayores que necesitan más dinero en efectivo para cubrir sus gastos y poder permanecer en su vivienda.
• Adultos mayores con un alto valor líquido en su vivienda. Los adultos mayores con un porcentaje elevado de capital pueden usar una hipoteca inversa privada para acceder a dinero en efectivo y cubrir sus gastos.
• Adultos mayores con viviendas de alto valor. Si quieres pedir prestado más del límite de $1,209,750 de las HECM, una hipoteca privada te permite hacerlo.
• Adultos mayores que quieren evitar el seguro hipotecario. Si quieres evitar el pago del seguro hipotecario y los cargos por emisión asociados con un HECM, una hipoteca inversa privada te permite hacerlo.

Ventajas y desventajas de las hipotecas inversas privadas

Es importante considerar las ventajas y desventajas antes de contratar una hipoteca inversa privada.

Ventajas

• Puedes pedir prestado más dinero: Una hipoteca inversa privada no tiene que ajustarse a los límites de préstamos de FHA, lo cual te permite acceder hasta a $4 millones.
• Usos ilimitados para los fondos: Puedes usar el dinero recibido de una hipoteca inversa privada como quieras, Lo que incluye el pago de gastos diarios, renovaciones del hogar, viajes, entre otros.
• No tienes que pagar un seguro hipotecario inicial: No es necesario pagar el seguro hipotecario, lo que puede ahorrarte miles de dólares. Por ejemplo: El cargo inicial del seguro hipotecario que se cobra a HECM suele ser un 2% del valor total de la vivienda. No tener que pagar ese cargo por una casa de $500,000 podría ahorrarte hasta $10,000 desde el inicio.
• Sin pagos mensuales: No necesitas hacer pagos mensuales; el préstamo solo se paga cuando el prestatario ya no vive en la vivienda.

Desventajas

• Tasas de interés altas: Como representan un mayor riesgo para los prestamistas, suelen tener tasas de interés más elevadas. Al 9 de abril de 2025, las tasas de interés para una HECM oscilan entre el 8.74% y el 10.345%.
• Menos protecciones financieras: Las hipotecas inversas privadas no ofrecen las mismas protecciones al prestatario que una HECM con respaldo de la FHA. Los prestatarios deben proceder con cautela antes de pedir cantidades elevadas y explorar todas las opciones financieras disponibles antes de enviar una solicitud para una hipoteca inversa propietaria.
• Potencial de fraude. Los prestatarios interesados deben tomarse el tiempo para investigar y verificar que su prestamista sea legítimo, estudiar el producto y los términos del préstamo ofrecido, y evitar tomar decisiones bajo presión. Si tienes dudas, consulta con un asesor financiero calificado.
• Implica obligaciones continuas: Solo recuerda seguir pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda.

Alternativas a las hipotecas inversas privadas

Una hipoteca inversa no es la única forma de convertir el capital acumulado en dinero en efectivo.

• Línea de crédito garantizada por la plusvalía: Una HELOC permite a los propietarios de vivienda convertir parte de su capital en una línea de crédito de la que pueden disponer según sus necesidades.
• Préstamos personales: Un préstamo personal no garantizado te permite obtener dinero sin poner en riesgo tu vivienda, aunque generalmente con una tasa de interés más alta.

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas inversas propias

Estas son algunas respuestas a las preguntas frecuentes sobre hipotecas inversas privadas.

¿Son las hipotecas inversas privadas una buena opción para aumentar los ingresos para la jubilación?

Pueden serlo, especialmente porque permiten pedir prestado más de lo que permite una HECM. Una hipoteca inversa propietaria te permite convertir el capital acumulado en tu vivienda en dinero en efectivo, que puedes usar como quieras. El inconveniente es que estás reduciendo tu capital, lo que puede dejarte con menos para heredar a tus seres queridos.

¿Puede cualquiera solicitar una hipoteca inversa propia?

Las hipotecas inversas privadas están pensadas para personas mayores y quienes se acercan a la edad de jubilación. Los prestamistas pueden establecer su propio requisito de edad mínima, y es posible obtener una si tienes al menos 55 años.

¿Existen restricciones sobre cómo puedes usar el dinero de una hipoteca privada?

No. Puedes usar los fondos que tienes como creas conveniente. El uso de los fondos solo está restringido si obtienes una hipoteca inversa para un solo propósito.

¿Me pueden dar una hipoteca inversa si tengo una hipoteca existente sobre mi casa?

Sí. Usarás parte de los ingresos de la hipoteca inversa para pagar tu hipoteca actual y podrás utilizar la cantidad restante para lo que quieras.

Conclusión: Los propietarios de vivienda pueden pedir prestada una cantidad más alta con una hipoteca inversa privada.

Una hipoteca inversa privada te permite pedir prestado sobre el valor acumulado de una vivienda de alto valor sin hacer pagos mientras sigas viviendo en ella. Puedes usar el dinero que pides prestado para cualquier cosa que quieras. Para los propietarios de vivienda de mayor edad, ofrece una manera de convertir el capital acumulado en dinero en efectivo y poder continuar viviendo en tu casa. Las tasas de interés pueden ser más altas, y también puede implicar mayores riesgos económicos obtener una hipoteca inversa privada.

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