Préstamo sobre la plusvalía versus préstamo personal: ¿cuál es la mejor opción?

Si estás buscando pedir dinero prestado para la renovación de una vivienda, un proyecto u otro gasto, encontrar la opción de financiamiento adecuada para ti puede presentar algunas dificultades. Tanto los préstamos personales como los préstamos sobre la plusvalía son opciones potencialmente buenas, pero ¿cuál es la mejor para tu situación y necesidades económicas?

Veamos algunas de las principales diferencias entre los préstamos sobre la plusvalía y los préstamos personales.

Si un préstamo sobre la plusvalía o un préstamo personal es más adecuado para ti dependerá de tu situación económica personal. Antes de examinar en detalle cada préstamo, veamos rápidamente algunas de sus diferencias.

¿Qué es exactamente un préstamo sobre la plusvalía? A veces llamado segunda hipoteca, un préstamo sobre la plusvalía te permite usar el capital acumulado en tu vivienda como garantía para pedir prestado dinero. El capital acumulado en tu vivienda es la diferencia entre el valor de tu vivienda y lo que debes en la hipoteca.

Por lo general, obtienes el dinero prestado como una suma total, a diferencia de las línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC), que funcionan más como una tarjeta de crédito.

Dado que los préstamos sobre la plusvalía se basan en gran medida en cuánto hayas pagado del saldo principal de tu vivienda, estos préstamos no serán una opción para aquellos prestatarios que aún sean propietarios nuevos. Por lo general, los prestamistas te permiten pedir prestado entre el 80% y el 85% de tu capital acumulado con un préstamo sobre la plusvalía.

Si tienes suficiente capital acumulado, un préstamo sobre la plusvalía puede ser una buena opción. Dado que estos préstamos están respaldados por garantía, tienden a tener tasas más bajas también.

Ventajas sobre el préstamo sobre la plusvalía

Por lo general, los préstamos sobre la plusvalía son más fáciles de calificar que muchos otros préstamos al consumidor.

Estos préstamos están respaldados por el capital acumulado en tu vivienda, por lo que los prestamistas los consideran menos riesgosos y, por lo tanto, cobran tasas de interés más bajas que en otros préstamos.

Los plazos son más largos que muchos otros préstamos al consumidor, lo que hace que los pagos mensuales sean más bajos, pero a costa de un aumento sustancial en los intereses que finalmente pagarás cuando el préstamo se haya liquidado por completo.

• Puedes acceder a los fondos inmediatamente, por lo general en una suma total.
• Los pagos mensuales son fijos, por lo que las sorpresas son poco frecuentes.

Desventajas del préstamo sobre la plusvalía

Si no puedes pagar un préstamo sobre la plusvalía, te enfrentarás a la posibilidad, en el mejor de los casos, de tener un gravamen sobre tu propiedad y, en el peor de los casos, de perder tu casa por ejecución hipotecaria. Esto se debe a que el prestamista usa tu capital como garantía del préstamo sobre la plusvalía.

Tendrás que pagar una segunda hipoteca además de tu hipoteca principal. Dos pagos pueden volverse abrumadores.

Si vendes tu casa, tendrás que pagar el saldo total del préstamo y el saldo restante de tu hipoteca principal, tan pronto como cierres la venta. Esto no es posible para muchos prestatarios.

Dado que este préstamo a menudo se llama “segunda hipoteca” y basándose en los costos de cierre y potencialmente tener que hacer una tasación de la vivienda y pasar por otros procesos hipotecarios nuevamente.

Un préstamo personal es similar a un préstamo sobre la plusvalía en que es dinero que puedes pedir prestado en una suma total que debes pagar. La diferencia es que los préstamos sobre la plusvalía están respaldados por el valor que acumulas en tu casa, mientras que los préstamos personales a menudo no tienen respaldo, por lo que no están garantizados.

Debido a que no están garantizados, los préstamos personales a menudo tienen tasas de interés ligeramente más altas. Si puedes obtener un préstamo personal dependerá en gran medida de tus ingresos, puntuación de crédito and relación deuda-ingreso (DTI)). Debido a que tu vivienda no se usa como garantía en este tipo de préstamo el proceso de aprobación del préstamo puede llevar mucho menos tiempo que un préstamo sobre la plusvalía.

Ventajas de los préstamos personales

• Los préstamos personales generalmente se procesan mucho más rápido que los préstamos sobre la plusvalía, ya que no hay propiedad en garantía que inspeccionar ni otro préstamo que considerar.
• Los plazos de los préstamos personales suelen ser más flexibles que los préstamos sobre la plusvalía.
• Las tasas de interés son fijas y, por lo general, están entre 6% y 36%, según tu puntuación de crédito y otros factores.
• No necesitas ser propietario de una casa ni tener suficiente capital.
• Los pagos mensuales son fijos y predecibles.
• Puedes acceder a los fondos inmediatamente, a veces el mismo día de tu solicitud.

Desventajas de los préstamos personales

• Debes tener un crédito excelente para calificar para un préstamo personal de tasa baja. Los préstamos personales otorgados a personas con buen o mal crédito pueden tener tasas de interés sustancialmente más altas.
• Los plazos de los préstamos son más cortos que la mayoría de los préstamos sobre la plusvalía, lo que significa que tus pagos mensuales serán mayores.
• Los préstamos personales pueden tener cargos y multas más altas por pagos atrasados y otras fallas.
• Los préstamos personales pueden ser potencialmente peligrosos, especialmente cuando se usan para pagar artículos como deudas de tarjeta de crédito, debido a sus tasas de interés a menudo más altas y su tendencia a crear más deudas al consolidar la deuda.

No existe un préstamo único que sea el mejor para todas las situaciones. Dicho esto, revisemos algunos de los factores económicos que podrían influir en la elección de un préstamo sobre la plusvalía o un préstamo personal.

Elegir un préstamo sobre la plusvalía

Debido a que los préstamos sobre la plusvalía tienden a tener tasas más bajas y plazos de pago más prolongados, pueden ser una opción atractiva. Si usas un préstamo sobre la plusvalía para renovaciones en la vivienda, es posible que incluso puedas deducir el interés del préstamo.

Recuerda que estos préstamos pueden ser riesgosos ya que te obligan a ofrecer el valor líquido de tu vivienda como garantía, pero el riesgo conlleva algunas recompensas potenciales. Estas son algunos motivos por los que podrías considerar un préstamo sobre la plusvalía:

Quieres pedir prestada una gran cantidad y tienes el capital para cubrirla. Si quieres pedir prestada una cantidad significativa de dinero para un proyecto de mejora de la vivienda, por ejemplo, y tienes un capital considerable acumulado en tu casa, un préstamo sobre la plusvalía puede ser la opción adecuada.

Los préstamos sobre la plusvalía tienden a tener plazos de pago más largos, lo que puede facilitar el pago de cantidades más grandes que los préstamos con un plazo más corto. Las tasas de interés más bajas de los préstamos sobre la plusvalía también pueden ser muy útiles cuando se paga una cantidad mayor y te ahorrarán una gran cantidad de intereses.

Su crédito es inestable. Si tu crédito no es el mejor, pero tienes algo de capital, un préstamo sobre la plusvalía puede ser útil. Aunque es posible que no califiques para una buena tasa de interés, es posible que aún puedas pedir prestado los fondos que necesitas con un préstamo sobre la plusvalía.

Dado que estos préstamos están respaldados, se consideran menos riesgosos para tu prestamista, quien pueden estar más dispuesto a dar el dinero.

No tienes prisa. El propósito de tu préstamo también puede tener un efecto importante en si eliges un préstamo sobre la plusvalía u otra opción de financiamiento. Debido a que los préstamos sobre la plusvalía se basan en el valor de tu propiedad, exigen algunos pasos más que otros préstamos no necesitan.

Si quieres más dinero para hacer renovaciones en tu casa, un préstamo sobre la plusvalía es una buena opción. Sin embargo, si necesitas pagar rápidamente los gastos médicos de emergencia, un préstamo sobre la plusvalía podría no ser adecuado, ya que el proceso de emisión puede llevar un poco de tiempo.

Confías en que puedes pagar el préstamo. Asegúrate de tener confianza en tu capacidad para pagar un préstamo sobre la plusvalía. Es una segunda hipoteca, que puede ser una carga considerable. El préstamo también mantiene tu propiedad como garantía, por lo que la falta en pago puede dar como resultado la ejecución hipotecaria de tu casa.

Antes de enviar una solicitud de préstamo sobre la plusvalía, asegúrate de poder cubrir tus otros pagos y facturas del préstamo, además del nuevo pago.

Los precios de las viviendas están aumentando en donde vives. Si el valor de las viviendas cerca de la tuya está aumentando, no tienes que preocuparte mucho por tu préstamo sobre la plusvalía. Sin embargo, si estos valores están disminuyendo, es posible que un préstamo sobre la plusvalía no sea una buena opción. Existe una posibilidad muy real de que puedas terminar con una hipoteca devaluada cuando el valor de la vivienda está disminuyendo, especialmente si también tienes una segunda hipoteca.

Tu hipoteca “se devalúa” cuando el saldo principal de tu préstamo se vuelve más alto que el valor de tu casa. Esto puede hacer que sea muy difícil vender tu casa, especialmente si todavía estás haciendo dos pagos de préstamos, uno de los cuales deberá pagarse en su totalidad si quieres hacer la venta.

Elección de un préstamo personal

Los préstamos personales suelen tener tasas de interés ligeramente más altas que los préstamos sobre la plusvalía, pero también tiene otras ventajas. El proceso de obtener un préstamo personal es significativamente más rápido que el proceso de obtener un préstamo sobre la plusvalía, y no necesitas una casa con garantía incorporada para calificar para el préstamo.

Estos préstamos tienden a tener plazos de pago más cortos y tasas de interés más altas, pero pueden ser extremadamente útiles en caso de apuro, dependiendo de tu situación económica. Veamos algunos motivos por los que podrías querer un préstamo personal.

No eres propietario de una vivienda ni tienes suficiente capital. Aunque los préstamos sobre la plusvalía son una excelente opción de financiamiento para aquellos con capital disponible, no todos son propietarios de vivienda. Algunos propietarios de vivienda pueden tener reservas sobre ofrecer su vivienda como garantía, o quizás no tengan suficiente capital acumulado para pedir un préstamo.

Si el capital acumulado en un préstamo convencional cae por debajo de cierta cantidad, pueden surgir otros costos, como el seguro hipotecario privado (PMI). Con un préstamo personal, no necesitas ser propietario de una propiedad ni hacer pagos hipotecarios. Es posible que enfrentes una tasa porcentual anual (APR) más alta, pero no tendrás que obtener una segunda hipoteca ni preocuparte por tener suficiente capital acumulado para pedir prestado.

Tienes la intención de pedir prestada una cantidad relativamente pequeña. Solicitar un préstamo sobre la plusvalía a menudo conlleva el mismo proceso que pedir una hipoteca, lo que significa que lleva tiempo. Si estás pidiendo una cantidad de dinero más pequeña, puede que no valga la pena hacerle frente al largo y agotador proceso de emisión de un préstamo sobre la plusvalía. También puedes ahorrar en costos de cierre y otros cargos al optar por un préstamo personal.

Los préstamos sobre la plusvalía tienen varios costos relacionados, desde los cargos de tasación hasta los cargos por emisión del préstamo y los costos de investigación de títulos. Estos costos a menudo suman entre el 2% y el 5% de la cantidad del préstamo, lo que puede ser significativo. Con un préstamo personal, no tendrás costos de cierre. Aunque es posible que debas pagar cargos por pagos atrasados o penalización por pago anticipado, los costos de cierre no forman parte de la ecuación en un préstamo personal.

Necesitas el dinero rápidamente. Si el tiempo es esencial, casi siempre es mejor optar por un préstamo personal en lugar de un préstamo sobre la plusvalía. Puede llevar días o una semana, más o menos, obtener un préstamo personal, pero un préstamo sobre la plusvalía puede tardar un mes o más.

Si necesitas un préstamo de emergencia para cubrir gastos médicos, gastos de mudanza o cualquier otra cosa especialmente urgente, puede ser prudente obtener un préstamo personal, ya que es probable que recibas el dinero más rápido. Como siempre, asegúrate de estar preparado para pagar lo que has pedido prestado.

Puedes hacer el pago más rápidamente. Los préstamos sobre la plusvalía generalmente tienen plazos de pago de 5 a 30 años, mientras que los préstamos personales suelen tener plazos de 1 a 7 años. Aunque los plazos de pago más largos generalmente significan tasas de interés más bajas y pagos más asequibles, el programa de pago prolongado implicará que acumules más intereses con el tiempo que si pagaras el préstamo más rápidamente.

Si pides prestado $5,000 a una tasa de interés del 11% y lo pagas durante 10 años, tu pago mensual sería de aproximadamente $69 y pagarías un total de $3,265 en intereses. Si pagaras esa misma cantidad, $5,000, en solo 36 meses, tu pago mensual sería de aproximadamente $163.69, pero también pagarías aproximadamente $892.84 en intereses. Puedes ahorrar potencialmente miles de dólares al tomar menos tiempo para pagar tu préstamo.

Abajo se presentan algunas preguntas frecuentes sobre los préstamos sobre la plusvalía y los préstamos personales.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo sobre la plusvalía y un préstamo personal?

La principal diferencia entre un préstamo sobre la plusvalía y un préstamo personal es que un préstamo personal es un préstamo sin garantía respaldado por nada. Un préstamo sobre la plusvalía está respaldado por el capital acumulado en tu vivienda.

¿Es un préstamo sobre la plusvalía lo mismo que HELOC?

Un préstamo sobre la plusvalía no es lo mismo que HELOC. Con un préstamo sobre la plusvalía, recibes la cantidad total del préstamo de una vez. Con un HELOC, tienes una línea de crédito renovable de la cual puedes disponer a voluntad.

¿Puedo pedir varios préstamos personales o préstamo sobre la plusvalía?

No necesariamente hay un límite en la cantidad de préstamos que puedes solicitar, pero es posible que estés limitado en la cantidad que puedes pedir prestada. Algunos prestamistas pueden no permitir tener varios préstamos pendientes de pago.

Aunque tener una casa puede darte opciones, las circunstancias de cada persona son diferentes. Al elegir el tipo de préstamo, asegúrate de considerar todos los aspectos de tu situación económica única, incluyendo cuánto dinero necesitarás, para qué lo necesitarás y qué tan rápido lo necesitarás.

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