Guía para obtener una HELOC con 'mal' crédito

Tu puntuación de crédito influye en tu capacidad para acceder a la plusvalía acumulada en tu vivienda mediante una línea de crédito garantizada por la plusvalía de tu vivienda. Aunque oficialmente no existe algo denominado "mal" crédito, puede resultar difícil para los propietarios de vivienda calificar para una HELOC si tienen una puntuación de crédito baja. Si bien Rocket Mortgage® actualmente no ofrece HELOC, tenemos información y consejos útiles que pueden ayudarte a tomar una decisión de financiamiento informada.

¿Por qué podrías querer una HELOC si tienes un historial crediticio deficiente?

Si tienes deudas pendientes con tasas de interés altas, tu vivienda necesita una renovación o remodelación, o debes cubrir gastos médicos inesperados, una HELOC puede ser una forma conveniente de obtener financiamiento.

Una HELOC te permite acceder a la plusvalía acumulada en tu vivienda. El capital de tu vivienda es la diferencia entre el valor justo de mercado actual de tu vivienda y el saldo que aún adeudas sobre ella. Expresada como porcentaje, representa la parte de la vivienda que realmente te pertenece.

Cuando obtienes una HELOC, tu vivienda sirve como garantía. Esto permite que los prestamistas ofrezcan una tasa de interés más baja que la que normalmente obtendrías con un préstamo sin garantía, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito.

Además, solo pagas intereses sobre la cantidad que realmente utilizas. Esta es una de las principales diferencias entre una HELOC y un préstamo sobre la plusvalía: en este último recibes una suma total de dinero de una sola vez.

En estas y otras situaciones, una HELOC puede ser una valiosa opción de financiamiento.

¿Cuál es la puntuación mínima de crédito para una HELOC?

Cada prestamista puede establecer sus propios requisitos de puntuación de crédito para otorgar una HELOC. Un requisito mínimo común es una puntuación de crédito de 620, aunque tendrás mayores probabilidades de aprobación y de acceder a tasas de interés más bajas si tu puntuación de crédito es de al menos 680.

“Existen excepciones, pero las puntuaciones de crédito más bajas suelen estar asociadas con condiciones más estrictas, tasas de interés más altas y límites de financiamiento más reducidos”, afirma Eric Chebil, fundador y director ejecutivo de NestNavigate, una compañía de educación inmobiliaria con sede en Los Ángeles.

¿Puedes obtener una HELOC con 'mal' crédito?

Una vez más, no existe una puntuación de crédito oficialmente definida como "mala". Sin embargo, una puntuación FICO® inferior a 580 se considera deficiente y dificultará la obtención de una línea de crédito sobre la plusvalía de la vivienda (HELOC).

Asimismo, la mayoría de los prestamistas exigen una puntuación de crédito mínima de 620 para que un solicitante sea elegible para una HELOC. No obstante, es posible calificar con una puntuación de crédito aceptable.

“Aunque los requisitos de elegibilidad se vuelven más estrictos y los términos del préstamo pueden ser menos favorables, es posible obtener una HELOC con mal crédito”, afirma Dennis Shirshikov, profesor de economía y finanzas en el Queens College de la Universidad de la Ciudad de Nueva York. “Los pagos atrasados, un alto uso del crédito o un historial crediticio corto suelen reflejarse en una puntuación de crédito baja”.

El modelo de calificación crediticia más utilizado es el Puntaje FICO®. Cualquier puntuación de crédito inferior a 580 se considera una puntuación FICO® baja. Una puntuación en este rango sugiere un mayor riesgo para los prestamistas. Los prestatarios con una puntuación de crédito deficiente tendrán más dificultades para calificar para una HELOC y, si logran obtenerla, probablemente deberán pagar una tasa de interés más alta.

Estos son los rangos de los puntajes FICO®:

• Mala: menos de 580
• Regular: 580-669
• Buena: 670-739
• Muy buena: 740-799
• Excepcional: 800 y más alta

VantageScore es otro modelo de calificación crediticia. Estos son los rangos de VantageScore para puntuaciones de crédito:

• Subprime: 300‑600
• Near prime: 601‑660
• Prime: 661‑780
• Superprime: 781‑850

Entre los motivos por los que un prestatario puede tener una puntuación de crédito baja se encuentran la bancarrota, los pagos atrasados o incumplidos, los saldos elevados en tarjetas de crédito, las cuentas enviadas a cobranza y el incumplimiento de pagos de préstamos.

¿Qué otros factores consideran los prestamistas de HELOC?

Los prestamistas de HELOC consideran factores además de la puntuación de crédito, entre ellos:

• La cantidad de plusvalía que tienes en tu vivienda. Cuando obtienes una HELOC, los prestamistas exigen que mantengas una cantidad mínima de plusvalía en la propiedad. Por lo general, esta es de alrededor del 15%, por lo que debes asegurarte de que la plusvalía a la que puedes acceder sea suficiente para alcanzar tus objetivos.
• Una relación préstamo-valor aceptable. Los prestamistas evalúan este indicador para asegurarse de que tienes suficiente plusvalía en tu vivienda para respaldar el financiamiento de manera segura.
• Una relación deuda-ingresos (DTI) baja. Una relación más baja les demuestra a los prestamistas que puedes asumir y pagar las nuevas cuotas de la HELOC además de tus deudas existentes.
• Ingresos e historial laboral. Los ingresos estables indican que es probable que puedas cumplir el pago de la deuda de tu HELOC a lo largo del tiempo.
• Un historial de pagos confiable. Un sólido historial de pagos puntuales reduce el riesgo que representas para los prestamistas y aumenta tus probabilidades de obtener la aprobación de una HELOC.
• Eventos adversos recientes en tu informe de crédito. Algunos eventos, como una bancarrota o una ejecución hipotecaria, suelen estar asociados a un período de espera antes de que puedas obtener la aprobación.

“Los prestamistas también pueden analizar tu comportamiento financiero reciente, la solidez de tu flujo de efectivo y el valor de la propiedad para evaluar tu nivel general de riesgo, más allá de la puntuación de crédito", afirma Chebil.

¿Es una buena idea solicitar una HELOC si tienes un historial de mal crédito?

Las HELOC pueden resultar atractivas gracias a su flexibilidad en el reembolso y en el uso de los fondos, así como por su posible deducibilidad fiscal. Sin embargo, debes considerar cuidadosamente los riesgos involucrados. Estos incluyen:

• El riesgo de ejecución hipotecaria, ya que el préstamo funciona como una segunda hipoteca
• Una menor capacidad de endeudamiento
• Condiciones menos favorables para la HELOC
• El riesgo de terminar debiendo más de lo que vale la propiedad, una situación conocida como plusvalía negativa.

Si tienes una puntuación de crédito baja, es posible que te convenga esperar a que mejore antes de solicitar una HELOC. Si obtienes la aprobación con una puntuación de crédito baja, probablemente pagarás una tasa de interés más alta. Dedicar tiempo a mejorar tu puntuación de crédito podría ayudarte a calificar para una tasa de interés más baja, lo que te permitiría ahorrar dinero.

Si no puedes esperar, considera otras opciones de financiamiento. Incluso con una puntuación de crédito más baja, podrías calificar para un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Es probable que pagues una tasa de interés más alta, pero si tienes un plan claro para pagar lo que pidas prestado, estas opciones evitan el riesgo de utilizar tu vivienda como garantía.

Cómo obtener una HELOC con un historial de crédito deficiente

¿Sigues decidido a solicitar una HELOC aunque tengas una puntuación de crédito baja? Sigue estos pasos para mejorar tus probabilidades.

1. Revisa y mejora tu crédito

Si tu puntuación de crédito es más baja de lo que te gustaría, puedes tomar medidas para mejorarla. Aunque aumentar tu puntuación de crédito requiere tiempo, puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja en una HELOC. A continuación, se presentan algunas estrategias que pueden ayudarte a mejorar tu puntuación:

• Impugna las inexactitudes de tu informe de crédito. Los errores en tu informe de crédito suelen afectar negativamente tu puntuación. Puedes acceder gratuitamente a tus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito en AnnualCreditReport.com. Revisa cuidadosamente tu informe en busca de errores o inexactitudes y repórtalos para que puedan corregirse.
• Comprométete a hacer los pagos a tiempo. Tu historial de pagos representa el 35% de tu puntaje FICO. Realizar pagos puntuales y constantes ayuda a mejorar tu puntuación de crédito.
• Reduce la deuda renovable. Si tienes una deuda significativa en tarjetas de crédito, elabora un plan para pagarla. Reducir la deuda de tus tarjetas de crédito influye en tu índice de utilización del crédito, lo que puede mejorar tu puntuación de crédito.

2. Considera otros factores financieros

Es una buena idea revisar tus finanzas. Calcula tu relación DTI, suma tus ahorros y analiza tu situación financiera general. “Afortunadamente, una sólida plusvalía en la vivienda y unos ingresos estables pueden ayudar a compensar una puntuación de crédito más baja“, afirma Chebil.

Si tu situación financiera no es ideal, considera buscar un codeudor para tu solicitud de HELOC. También puedes preparar una carta de explicación para el prestamista en la que aclares tu situación financiera actual.

3. Determina cuánto puedes pedir prestado

A continuación, calcula la cantidad máxima que puedes pedir prestado determinando la plusvalía acumulada en tu vivienda, ya que esta establecerá el límite de tu HELOC. Dedica tiempo a hacer los cálculos correspondientes a tu situación particular.

4. Busca el prestamista adecuado

Elegir el prestamista adecuado puede marcar una gran diferencia. Algunos prestamistas están dispuestos a trabajar con prestatarios que tienen una puntuación de crédito inferior a lo ideal.

“Los distintos prestamistas tienen criterios diferentes. Algunos son más flexibles con las puntuaciones de crédito más bajas”, afirma Chebil.

Además de encontrar un prestamista dispuesto a trabajar contigo, es útil comparar las distintas tasas de interés y condiciones que ofrecen los prestamistas. Obtener una tasa de interés incluso ligeramente más baja puede tener un impacto significativo en tus finanzas. Vale la pena dedicar tiempo a comparar opciones y hacer preguntas sobre cualquier aspecto que no entiendas.

5. Reúne la documentación necesaria

Una HELOC es una segunda hipoteca, lo que significa que deberás documentar tu situación financiera durante el proceso de solicitud. Prepárate para proporcionar la siguiente documentación:

• Una identificación oficial con fotografía extendida por el gobierno.
• Talones de pago recientes
• Declaraciones de impuestos de los últimos 2 años
• Estados de cuenta bancarios recientes.
• Tasación inmobiliaria reciente
• Póliza seguro del propietario de vivienda, aseguranza de casa
• Documentación de las deudas existentes
• Información de la hipoteca actual

6. Presenta tu solicitud de HELOC

Después de elegir un prestamista y reunir tu documentación, es momento de presentar tu solicitud de HELOC. Prepárate para intercambiar información con el prestamista durante el proceso. Por ejemplo, el prestamista podría solicitar información adicional sobre tus ingresos o una nueva tasación de tu vivienda. Mientras completas la documentación, responder de forma rápida y completa a cualquier solicitud o pregunta puede ayudar a que el proceso avance con mayor fluidez.

Luego deberás esperar la decisión del proceso de evaluación de la solicitud. Puedes esperar una notificación de aprobación o de denegación en un plazo que va de unos pocos días a varias semanas.

Alternativas a una HELOC si tienes una puntuación de crédito baja

Una HELOC no es la solución adecuada para todas las personas. Estas son algunas alternativas a considerar.

• Préstamo sobre la plusvalía: Un préstamo sobre la plusvalía te permite pedir prestada una suma total utilizando tu vivienda como garantía.¹ Los pagos mensuales fijos pueden ser una opción más fácil de presupuestar para quienes buscan una solución de financiamiento rentable.
• Refinanciamiento con desembolso de efectivo: Si calificas para un refinanciamiento con desembolso de efectivo, puedes acceder a la plusvalía acumulada en tu vivienda y mantener un único pago hipotecario.²
• Préstamo personal: Un préstamo personal sin garantía no necesita colateral, lo que significa que tu vivienda no estará en riesgo si incumples con los pagos.
• Tarjeta de crédito: Las tarjetas de crédito ofrecen otra alternativa de financiamiento sin garantía. La mayoría cobra tasas de interés más altas. Puedes ahorrar dinero buscando una tarjeta con una tasa de interés baja o con una promoción de APR del 0% y pagando el saldo antes de que la oferta promocional venza.
• Préstamo de familiares o amigos: Si tienes familiares o amigos dispuestos a prestarte dinero a una tasa de interés más favorable, puede ser una opción a considerar. Sin embargo, asegúrate de dejar por escrito todos los términos y cumplir lo acordado para evitar tensiones innecesarias en la relación.

Conclusión: Una HELOC puede ser posible incluso con una puntuación de crédito más baja

Tener una puntuación de crédito más baja no te descalifica automáticamente para obtener una HELOC, pero es importante comprender los requisitos antes de presentar una solicitud. Rocket Mortgage no ofrece HELOC actualmente. Tómate el tiempo para revisar tu situación financiera, fortalecer tu crédito cuando sea necesario y comparar opciones para encontrar las mejores condiciones disponibles.

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¹“El producto de préstamo sobre la plusvalía exige documentación completa de ingresos y activos, puntuación de crédito y las relaciones máximas de préstamo-valor (LTV), préstamos combinados-valor (CLTV) y préstamos combinados y capital-valor (HCLTV). Los requisitos se actualizaron el 11/19/25 y están escalonados de la siguiente manera: puntuación FICO mínima de 680 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 80%; puntuación FICO mínima de 700 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 85%; y puntuación FICO mínima de 740 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 90%. Tu relación deuda-ingresos (DTI) debe ser del 50% o menos. Válido para cantidades de préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00 (la cantidad mínima del préstamo para las propiedades en Michigan es de $10,000.00). El producto es un segundo gravamen independiente y no puede usarse para transacciones piggyback. El producto no está disponible para productos Ameriprise. Las directrices pueden variar para quienes trabajan por cuenta propia. Algunas hipotecas pueden considerarse de “mayor precio” según la prueba de diferencia respecto de la APOR. Los préstamos de mayor precio no están permitidos para las propiedades en Nueva York. Se aplican otras restricciones. Esto no es un compromiso de préstamo".