¿Cuánto dinero puedes pedir prestado con una HELOC?

Si has estado pagando tu hipoteca y acumulando capital en tu vivienda, una opción de financiamiento que se vuelve disponible para ti es una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC). Una HELOC es una forma de pedir dinero prestado usando el capital de tu vivienda como garantía. También significa que tendrás una segunda hipoteca, y si no puedes pagarla, podrías arriesgarte a perder tu casa.

Si has acumulado una cantidad considerable de capital en tu casa, podrías preguntarte, “¿cuánto puedo obtener con una HELOC?” Empecemos con qué es una HELOC, cómo funciona, y cómo puedes calcular cuánto puedes pedir prestado.

¿Cómo funcionan las HELOC?

Una HELOC es una segunda hipoteca sobre tu casa, independiente de tu primer préstamo. En lugar de pedir prestada una suma total con un préstamo sobre la plusvalía, una HELOC te da acceso a una línea de crédito que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito. Puedes pedir prestado contra tu HELOC en repetidas ocasiones hasta el límite proporcionado y solo debes intereses sobre los fondos que retiras.

Cuando usas una HELOC, puedes pedir prestado contra tu línea de crédito en cualquier momento durante el período de retiro de dinero. La mayoría de las HELOC tienen un período de retiro de dinero de 10 a 15 años. No necesitas permiso para usar los fondos mientras estén en los límites de tu acuerdo. Si devuelves lo que usaste, puedes volver a utilizarlo durante el período de retiro de dinero. Durante este período, solo haces pagos de intereses.

Después de que termina el período de retiro de dinero, entras al período de reembolso. Durante este tiempo, no puedes acceder a los fondos y debes pagar el principal y los intereses en el transcurso de 10 a 20 años. Espera que tus pagos mensuales sean considerablemente más altos porque pagarás lo que pediste prestado con intereses. Además, las HELOC usualmente tienen una tasa de interés variable, lo que significa que tus pagos mensuales pueden cambiar. Algunas HELOC tienen la opción de convertir lo que debes a una tasa de interés fija. Esta tasa es generalmente más alta, pero hace que el pago mensual sea predecible.

Los prestamistas cobran diferentes tarifas para establecer esta línea de crédito. Esto puede incluir una tasación de la propiedad y un cargo por solicitud. También puede haber un mínimo de cuánto puedes pedir prestado cada vez. Es importante mencionar que, aunque Rocket Mortgage® no ofrece HELOC en este momento, nos comprometemos a ayudarte a conocer tus opciones.

Para obtener una HELOC, los prestamistas generalmente piden que tengas un mínimo del 15% al 20% de capital en tu casa. Puedes usar nuestra calculadora de capital de vivienda para hacer una estimación de cuánto capital tienes en tu casa

¿Qué determina cuánto puedes pedir prestado con un HELOC?

La cantidad de dinero que puedes pedir prestada con una HELOC depende de tu prestamista, de la cantidad de capital que actualmente tienes en tu casa y de tu puntuación de crédito.

Capital de tu vivienda

Puedes pensar en el capital de la vivienda como la cantidad de casa que actualmente es tuya basado en los pagos que has hecho hasta ahora. El capital de la vivienda es la diferencia entre lo que tu casa vale y el saldo pendiente de tu hipoteca. Con cada pago de la hipoteca, reduces tu saldo de principal y acumulas capital.

Si cumples los requisitos de calificación de tu prestamista, usualmente puedes pedir prestado hasta el 85% del valor de tu casa, incluyendo tu hipoteca actual.

Tasación de la vivienda

Necesitas conocer el valor actual de tu casa para determinar exactamente cuánto capital tienes. Para esto, tu prestamista coordina una tasación de tu casa. Durante la tasación, un profesional autorizado examina tu casa y la compara con casas similares en el área. El tasador crea un informe de tasación que envía al prestamista para determinar la relación préstamo-valor (LTV) y cuánto puedes pedir prestado. La tasación forma parte de los costos de cierre y puede costar entre $300 y $500.

Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento de HELOC

Tu capacidad de préstamo con una HELOC depende del valor de tu vivienda y de cualquier hipoteca existente.

Fórmula de HELOC

Si cumples los requisitos de calificación para una HELOC, usa el valor de tu vivienda y el saldo pendiente de tu hipoteca en la siguiente fórmula para calcular tu capacidad de endeudamiento:

[Valor total de la vivienda] X 0.85 = [Deuda total permitida]

[Deuda total permitida] - [Saldo pendiente de la hipoteca actual] = [Capacidad de endeudamiento con HELOC]

Ejemplo de HELOC

Para entender mejor cómo funciona la fórmula en un ejemplo real, veamos el siguiente escenario.

La casa de Jordan tiene un valor de $450,000. Actualmente, tiene un saldo pendiente de $300,000 en su primera hipoteca y quiere utilizar parte de su capital con una HELOC.

Esto es lo que puede pedir prestado:

$450,000 × .85 = $382,500

$382,500 - $300,000 = $82,500 de posible capacidad de compra con HELOC

Requisitos de calificación de las HELOC

Para obtener la aprobación para una HELOC, los prestamistas necesitan confirmar que puedes reembolsar el préstamo. Aunque que los criterios exactos de elegibilidad varían dependiendo del prestamista, estos son algunos requisitos que posiblemente deberás cumplir.

• Buen crédito: tu puntuación de crédito les dice a los prestamistas qué tan responsablemente has manejado la deuda en el pasado. Podrías obtener una HELOC con una puntuación de crédito mínima de 680, pero los prestamistas suelen pedir puntuaciones de 720 o más para las mejores tasas, términos, y los montos de préstamo más altos.
• Ingresos confiables: una HELOC toma una posición de segundo gravamen detrás de tu hipoteca primaria. Si tienes problemas de dinero, priorizarás tu primera hipoteca, lo que pone a los prestamistas de la HELOC en riesgo. Por eso, a menudo buscan un historial de ingresos estable de por lo menos 2 años.
• Relación deuda-ingresos (DTI) baja: tu DTI les dice a los prestamistas el porcentaje de tus ingresos que ya está comprometido con deudas existentes. Los prestamistas prefieren que este índice no supere el 43%, aunque esto puedo variar.
• Historial de pagos positivo: tu historial de pagos actual ayuda a los deudores a determinar si eres un candidato confiable para una HELOC. Los pagos oportunos en tu primera hipoteca ayudan a los prestamistas a determinar si representas un riesgo razonable.

Alternativas a una HELOC

Las HELOC no son la única forma de usar el capital de la vivienda para pedir dinero prestado. Aunque Rocket Mortgage no ofrece HELOC, sí contamos con opciones de financiamiento alternativas que vale la pena considerar.

Préstamo sobre la plusvalía

Un préstamo sobre la plusvalía es otro tipo de segunda hipoteca que usa el capital de tu casa como garantía. La diferencia es que, en lugar de pedir prestado contra una línea de crédito, recibes el dinero en una suma total. Las HELOC usualmente tienen tasas de interés variables, pero los préstamos sobre la plusvalía suelen tener tasas de interés fijas. En consecuencia, los préstamos sobre la plusvalía tienden a ser una buena opción para prestatarios que quieren pagos mensuales predecibles.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es una alternativa para prestatarios que no quieren sacar una segunda hipoteca y tener que hacer un pago adicional que hacer cada mes. En cambio, sacas un nuevo préstamo que reemplaza tu hipoteca actual por una cantidad mayor y retiras la diferencia. Al igual que con un préstamo sobre la plusvalía, recibes el dinero en una suma total.

Preguntas frecuentes sobre cuánto puedes obtener con una HELOC

Estas son algunas preguntas frecuentes de los propietarios de vivienda sobre las HELOC.

¿Existe una cantidad máxima que puedo pedir prestada con una HELOC?

La cantidad que puedes pedir prestada con una HELOC depende de tu prestamista, del valor actual de tu casa y del saldo pendiente de tu hipoteca. Con muchos prestamistas, puedes pedir prestado hasta el 85% del valor de tu casa, menos el saldo de tu hipoteca actual.

¿Cómo puedo saber cuánto puedo obtener con una HELOC?

Para calcular cuánto puedes obtener con una HELOC, primero debes determinar el valor de tu vivienda. Puedes usar estimaciones en línea o consultar con un agente de bienes raíces o tasador local. Luego, multiplica el valor por 85% y resta el saldo de tu hipoteca actual para determinar la cantidad que podrías pedir prestada.

¿Cómo puedo usar mi HELOC?

Puedes usar los fondos de tu HELOC como quieras. Algunos prestatarios los usan para consolidar deudas, hacer mejoras a la casa o pagar gastos inesperados grandes como facturas médicas. Otros prefieren mantener los fondos como reserva para emergencias.

¿Cómo son las tasas de interés de las HELOC?

Las tasas de interés de las HELOC suelen ser más altas que las de las primeras hipotecas, ya que representan más riesgo para los prestamistas. Si te atrasas con los pagos mensuales, el prestamista de la primera hipoteca recibe el pago primero, y luego los titulares de segundos gravámenes reciben lo que quede, hasta la cantidad adeudada. Sin embargo, las tasas de interés de las HELOC tienden a ser más bajas que el financiamiento no garantizado como los préstamos personales y las tarjetas de crédito.

¿Puedo obtener una HELOC para mi segunda vivienda o propiedad de inversión?

Es posible obtener una HELOC para una segunda vivienda o propiedad de inversión, pero los requisitos de calificación pueden variar.

Conclusión: ¿Es una HELOC adecuada para ti?

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía es una manera en que puedes usar el capital que has acumulado en tu casa como garantía para pedir dinero prestado. Una HELOC puede ser útil para los prestatarios que buscan cubrir mejoras en la casa o costos de pago por estudios si no saben exactamente cuánto necesitarán o tendrán que retirar de una línea de crédito múltiples veces. Como las HELOC están garantizadas por tu casa, pueden tener términos más favorables que otros préstamos. Sin embargo, si no puedes pagar lo que pides prestado en una HELOC, podrías arriesgarte a perder tu casa.

Si estás interesado en otro tipo de financiamiento, comienza tu solicitud con Rocket Mortgage hoy mismo.