¿Puedes comprar una propiedad ejecutada con un préstamo del VA?

Comprar una propiedad ejecutada es una estrategia de los aspirantes a ser propietarios de vivienda para encontrar una casa más asequible. Si estás en servicio militar activo, eres un veterano o el cónyuge sobreviviente de uno, es posible que te preguntes si puedes comprar una propiedad ejecutada con un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos.

La respuesta es sí, puedes usar un préstamo del VA para comprar una propiedad ejecutada. Explicaremos los pormenores de cómo funciona el proceso del préstamo del VA para comprar una casa ejecutada.

¿Cómo usar un préstamo del VA para comprar una casa ejecutada?

Puedes usar un préstamo garantizado por el VA para comprar una propiedad ejecutada, pero la casa debe cumplir los requisitos mínimos de propiedad del VA.

Estos estándares aseguran que la propiedad sea segura, estructuralmente sólida y lista para ser habitada. Las reglas del VA protegen tanto a los compradores como a los prestamistas de comprar casas que necesiten reparaciones serias y costosas.

¿Cuáles son los estándares de propiedad de un préstamo hipotecario del VA?

El VA establece requisitos mínimos de propiedad (MPR) para asegurar que la casa que estás comprando sea segura, estructuralmente sólida y esté en buenas condiciones de sanidad. Estos estándares se aplican a cualquier propiedad financiada con un préstamo del VA, incluyendo las ejecuciones hipotecarias.

Para cumplir los requisitos de préstamos del VA, la propiedad debe:

• Pasar por una tasación del VA
• Ser una propiedad residencial de una a cuatro unidades que el veterano ocupará como residencia principal
• No tener termitas, hongos ni pudrición seca. En algunos estados es necesario hacer una inspección de plagas.
• Tener acceso a carreteras públicas o privadas aptas para todo clima
• Tener áticos y espacios de acceso ventilados y accesibles
• No tener riesgos de pintura a base de plomo. Si la casa se construyó antes de 1978, es necesario raspar y volver a pintar las áreas con pintura descascarada
• Tener sistemas de calefacción, eléctricos y de plomería en buenas condiciones de funcionamiento
• Tener un techo sin defectos importantes

Si en la tasación se identifican condiciones que no cumplen los MPR, el prestamista puede pedir que se hagan las reparaciones necesarias o el préstamo podría ser no elegible.

¿Puedes comprar una casa ejecutada del VA?

Cuando un propietario de vivienda con un préstamo del VA incumple su hipoteca, la propiedad entra en ejecución hipotecaria. Una hipoteca del VA se considera en incumplimiento si los pagos tienen más de 61 días de retraso. El VA está obligado a trabajar con prestatarios y prestamistas para evitar el proceso de ejecución hipotecaria. Si esos esfuerzos fallan, el VA toma posesión de la propiedad. La propiedad se convierte en lo que se conoce como una propiedad reposeída (REO). Estas casas reposeídas luego se ponen a la venta, a menudo a precios competitivos.

Una idea errónea común es que las casas ejecutadas están en malas condiciones. Esto no siempre es así. Las casas ejecutadas por el VA a menudo reciben reparaciones básicas antes de salir al mercado, y algunas pueden calificar para el financiamiento del VA nuevamente, dependiendo de la condición de la casa y de si cumple las directrices de tasación.

Si estás considerando casas ejecutadas por el VA, puedes buscar propiedades disponibles a través de los listados de propiedades propiedad del VA, pero ten en cuenta que no todos los listados de ejecución hipotecaria califican para el financiamiento del VA.

Dónde encontrar casas ejecutadas por el VA para comprar

Existen recursos para ayudarte a encontrar propiedades ejecutadas por el VA tanto en línea como a través de profesionales que trabajan con casas propiedad del gobierno.

Sitio web de REO del VA: comienza con el sitio del listado oficial en VRMProperties.com, donde el VA publica propiedades ejecutadas disponibles a la venta. Los listados a menudo incluyen detalles de la propiedad, fotos e información de contacto para presentar ofertas a través de un agente aprobado por el VA.

HUD Home Store: el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) publica las casas que estaban respaldadas por préstamos de la FHA, pero terminaron en ejecución hipotecaria. Aunque estas casas del HUD no son casas propiedad del VA, puedes encontrar listados asequibles que pueden ser elegibles para financiamiento del VA.

Agentes de bienes raíces especializados en REO del VA: algunos agentes de bienes raíces trabajan específicamente con compradores que buscan casas ejecutadas o propiedad del gobierno. Ellos entienden cómo navegar el proceso del préstamo del VA y pueden ayudarte a evaluar si una propiedad cumple los estándares del VA antes de hacer una oferta.

Servicio de listados múltiples (MLS): tu MLS local agrega listados de bienes raíces de varias fuentes, incluyendo ejecuciones hipotecarias. No todas las casas propiedad del VA aparecen aquí, pero trabajar con un agente autorizado te da acceso a estos datos y aumenta tus posibilidades de encontrar un listado adecuado.

Listados del gobierno: algunos estados y condados mantienen sus propias bases de datos de ejecución hipotecaria o se asocian con agencias de vivienda nacionales. Estas pueden incluir propiedades propiedad del VA, HUD u otras entidades gubernamentales. Vale la pena consultar con tu departamento de vivienda estatal o sitios web del gobierno local para obtener actualizaciones.

1. Obtén la preaprobación para un préstamo del VA

La preaprobación del préstamo del VA les dice a los agentes y vendedores que es probable que califiques para recibir financiamiento y que estás listo para comprar una casa. También te da un presupuesto claro para que sepas lo que puedes pagar. Solicita la preaprobación con un prestamista aprobado por el VA. Deberás proporcionar tu certificado de elegibilidad (COE), detalles de ingresos, información crediticia y comprobantes de activos. Una vez que estés preaprobado, recibirás una carta que dice cuánto está dispuesto a prestarte el prestamista. Muestra esta carta cuando hagas ofertas.

2. Contrata a un agente de bienes raíces

Las ejecuciones hipotecarias del VA a menudo tienen pasos adicionales. Un agente de bienes raíces que entiende las directrices de los préstamos del VA y las propiedades propiedad del gobierno puede ahorrarte tiempo y posibles errores. Estos agentes saben cómo encontrar REO del VA, navegar el proceso de tasación y hacer una oferta sólida. Comienza pidiendo recomendaciones de agentes a tu prestamista o buscando en línea agentes especializados en ejecuciones hipotecarias del VA. Entrevista a algunos y pregunta específicamente sobre su experiencia con préstamos del VA y transacciones de REO.

3. Presenta una oferta

Una vez que encuentres una casa ejecutada por el VA que se ajuste a tu presupuesto y cumpla los requisitos del préstamo, es hora de hacer una oferta por la casa. Estas propiedades pueden atraer la atención de inversionistas y otros compradores, por lo que presentar una oferta sólida rápidamente puede marcar una gran diferencia. Trabaja con tu agente para redactar la oferta e incluye tu carta de preaprobación. Si hay competencia, tu agente puede sugerir estrategias para ayudar a que tu oferta se destaque en una guerra de ofertas.

4. Programa una inspección y una tasación

Una vez que tu oferta sea aceptada, la propiedad necesitará una tasación de la vivienda del VA. Si bien una inspección de la vivienda no es necesaria para obtener un préstamo del VA, sí se recomienda. Estos pasos confirman la condición y el valor de mercado de la casa.

El VA asigna a un tasador autorizado para determinar si la propiedad cumple los estándares mínimos. No necesitas programarlo tú mismo; tu prestamista maneja la solicitud después de que tu oferta es aceptada. Sin embargo, sí necesitas buscar un inspector de viviendas para que revise más minuciosamente la estructura, los sistemas y los posibles problemas de seguridad de la propiedad.

5. Cierra la compra de la casa

Con una tasación e inspección satisfactorias y luz verde de tu prestamista, pasarás al cierre. Aquí es donde firmarás los documentos necesarios, pagarás los costos de cierre del préstamo del VA y tomarás oficialmente posesión de la propiedad.

Tu agente de bienes raíces y prestamista te guiarán en cada paso. Coordinarán con la compañía de títulos, programarán la cita de la firma y te ayudarán a entender tu declaración de cierre, que describe los términos y costos finales de tu préstamo. Una vez que se firma la documentación y se transfieren los fondos, te entregan las llaves y la casa es tuya.

Ventajas de comprar una casa ejecutada con un préstamo del VA

Si comparas un préstamo del VA vs. una hipoteca convencional, los préstamos del VA a menudo ofrecen costos iniciales más bajos y menos gastos a largo plazo. Los préstamos del VA tienen beneficios como no tener down payment, tasas hipotecarias del VA competitivas y no tienen multas por pago anticipado.

Para calificar, debes ser veterano, personal militar en servicio activo o el cónyuge elegible de uno. Tu prestamista analizará tu puntuación de crédito y tu relación deuda-ingresos. Una vez que estés aprobado y sepas cuánto puedes gastar en una casa, puedes usar tu hipoteca del VA para comprar una propiedad que cumpla los requisitos del préstamo.

Debido a que las casas ejecutadas a menudo tienen un precio por debajo del valor de mercado, usar un préstamo del VA para comprar una puede ayudarte a comenzar a acumular capital más rápido. No necesitas ahorrar para un down payment grande ni preocuparte por el seguro hipotecario privado.

¿Qué considerar antes de comprar una propiedad ejecutada con un préstamo del VA?

Comprar una propiedad ejecutada con un préstamo del VA puede ser una decisión financiera inteligente, pero no es una buena opción para todos. Estas casas a menudo incluyen consideraciones adicionales que pueden afectar tu calendario, presupuesto y expectativas.

Considera esto antes de seguir adelante.

La casa puede necesitar reparaciones o renovaciones extensas. Muchas ejecuciones hipotecarias son propiedades con daños y pueden haber estado vacías durante meses. Puedes encontrar averías en las tuberías, daños en el techo o sistemas obsoletos que es necesario actualizar.

Generalmente se venden “como está”. En el caso de una propiedad que se vende “como está”, eso significa que eres responsable de cualquier reparación después del cierre, incluso si los problemas son mayores.

Es posible que tengas que lidiar con más papeleo y trámites burocráticos. Las casas propiedad del gobierno, como las ejecuciones hipotecarias del VA, a menudo requieren documentación adicional y el cierre toma más tiempo.

Es posible que tengas que llegar a acuerdos. Las casas ejecutadas por el VA no siempre están en una ubicación ideal, y el inventario puede ser limitado. Es posible que debas ser flexible con la distribución, los acabados o el vecindario.

Conclusión: Una propiedad ejecutada puede financiarse con un préstamo del VA

Puedes usar un préstamo del VA para comprar una propiedad ejecutada. Solo ten en cuenta que estas propiedades suelen tener más pasos en el proceso, como reparaciones, requisitos mínimos de propiedad y más papeleo. Trabaja con un agente que conozca bien el VA, obtén la preaprobación temprano y mantente flexible.

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