¿Qué es un préstamo garantizado del VA?

El Departamento de Asuntos de los Veteranos ofrece hipotecas para ayudar al personal militar en servicio activo, a los veteranos y a sus cónyuges sobrevivientes a comprar una casa.¹ La mayoría de los préstamos del VA los emiten por prestamistas privados para garantizar el acceso a los prestatarios elegibles. Un préstamo garantizado por el VA está asegurado por la agencia, lo que significa que el gobierno compensa a los prestamistas si el prestatario de un préstamo del VA no hace los pagos.

Qué es la garantía de préstamos para vivienda del VA

¿Quién garantiza los préstamos del VA? La garantía de un préstamo del VA es entre el gobierno y el prestamista. Los prestamistas que emiten préstamos que cumplen las directrices del VA están garantizados. Si un prestatario no paga su préstamo del VA, el VA garantiza que le pagará al prestamista una cantidad específica para compensarlo por cualquier pérdida.

Esto disminuye el riesgo que asumen los prestamistas al emitir préstamos del VA. La garantía permite que los prestamistas ofrezcan préstamos del VA sin requisito de down payment, sin puntuación de crédito mínima y con tasas hipotecarias favorables para prestatarios que posiblemente no califican para un préstamo convencional.

¿Existen préstamos directos del VA?

Sí, el VA tiene un programa de préstamo directo. Es específicamente para nativos americanos que sirven o han servido en las fuerzas armadas, o para miembros del servicio que califican y tienen un cónyuge nativo americano.

Programa de préstamo directo para nativos americanos

El programa de préstamo directo para nativos americanos (NADL) permite que los prestatarios elegibles pidan dinero prestado al VA para comprar una casa sin un down payment.

El programa NADL ofrece términos favorables, como costos de cierre más bajos, sin seguro hipotecario y una hipoteca a 30 años con una tasa de interés baja.

Está disponible para el personal militar nativo americano, los veteranos y sus cónyuges para comprar una casa en tierras fiduciarias tribales. Los NADL solo están disponibles directamente del VA. Los prestamistas privados no ofrecen préstamos NADL.

Cómo funciona un préstamo garantizado por el VA

La mayoría de los préstamos del VA se originan con un prestamista privado, como Rocket Mortgage®, con una parte del cantidad del préstamo garantizada por el VA.

Una hipoteca respaldada por el programa de préstamos para vivienda del VA se puede usar para comprar una casa, refinanciar o pedir prestado del capital de la vivienda. Así es como funciona el proceso en cada escenario:

• Comprar una vivienda. Una vivienda puede ser una residencia unifamiliar, una propiedad multifamiliar hasta de cuatro unidades, un condominio, una casa manufacturada o una casa de nueva construcción. No todos los prestamistas ofrecen todas las opciones. Una ley de 2020 eliminó los límites para las cantidades de los préstamos del VA, por lo que puedes pedir prestado tanto como un banco esté dispuesto a prestarte y el VA respaldará hasta el 25% de ello, siempre que se cumpla una de estas tres condiciones: nunca has usado tu beneficio de préstamo de vivienda del VA; vendiste la propiedad que financiaste con un préstamo del VA y liquidaste el préstamo por completo; o hiciste una venta en corto o una ejecución hipotecaria de una propiedad donde usaste un préstamo del VA y le reembolsaste al VA por completo.
• Refinanciar un préstamo del VA existente a una tasa más baja. También conocido como préstamo Streamline del VA porque está diseñado para hacer que el refinanciamiento sea más simple y rápido, el préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés, o IRRRL, te permite refinanciar a una tasa más baja con mejores términos, menos cargos y menos documentación, a menudo sin necesidad de un avalúo.²,³
• Pedir prestado de tu capital acumulado con un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Un préstamo del VA te permite convertir hasta el 100% del capital de la vivienda en dinero en efectivo. El capital es la diferencia entre lo que debes en tu hipoteca y su precio justo de mercado actual. No todos los prestamistas te permitirán pedir prestado el 100% del capital. Rocket Mortgage, por ejemplo, pide un puntaje FICO® de al menos 640 para un retiro de efectivo del 90%.

Requisitos de elegibilidad para un préstamo de vivienda garantizado por el VA

Los préstamos del VA están disponibles para todo el personal militar en servicio activo, los veteranos y sus cónyuges elegibles. Para calificar para los beneficios del VA, incluyendo un préstamo hipotecario, necesitas un certificado de elegibilidad. El requisito mínimo para calificar es de al menos 90 días de servicio en activo.

Sin embargo, dependiendo de la naturaleza exacta de tu servicio, cuándo serviste y tu situación al dejar el servicio, puede haber excepciones. Lo mejor es consultar las directrices de elegibilidad del VA para asegurarte de que calificas.

La mayoría de los préstamos del VA funcionan con financiamiento de prestamistas privados. Cada prestamista tendrá sus propios estándares de calificación.

Para calificar para un préstamo de VA con Rocket Mortgage sin down payment, deberás cumplir los siguientes estándares:

• Un puntaje FICO® mínimo de 640.
• Tener una relación deuda-ingresos (DTI) no mayor del 45%.
• Debes comprar una residencia unifamiliar o una propiedad multifamiliar de no más de cuatro unidades.
• La casa debe ser tu residencia principal

¿Deberías usar un préstamo de vivienda garantizado por el VA?

Los préstamos VA son un beneficio valioso para quienes han servido o están sirviendo actualmente en las fuerzas armadas, permitiéndoles comprar una casa sin un down payment. Como el VA garantiza que le pagará al prestamista hasta el 25% de tu hipoteca si incumples con los pagos, los prestamistas corren menos riesgo y pueden ofrecer tasas y términos significativamente mejores que con los préstamos convencionales. Los beneficios incluyen:

• Sin pago de down payment para los prestatarios con derecho total.
• Tasas de interés competitivas. Siempre que cumplas los requisitos mínimos, las tasas de interés de las hipotecas del VA son típicamente más bajas comparado con las de los préstamos convencionales.
• Sin seguro hipotecario privado.
• Puedes usar tu beneficio de préstamo del VA más de una vez. Puedes solicitar otro préstamo del VA si vendes tu casa anterior y liquidas el préstamo, o si liquidas el préstamo por completo y quieres comprar otra casa.

Tendrás que pagar los costos de cierre, que usualmente suman entre el 3% y el 6% del cantidad del préstamo.

Quizás también tengas que pagar una tarifa de financiamiento al VA de entre el 1.25% y el 3.3% del cantidad del préstamo. En muchos casos, puedes agregar esta cantidad al préstamo, lo que significa que no tendrás que llevar ese efectivo al cierre. La tarifa de financiamiento en un refinanciamiento Streamline del VA es del 0.5% del cantidad del préstamo.

Posiblemente debas demostrar que tienes una reserva de efectivo que satisfaga a tu prestamista, mostrando que podrás hacer los pagos inmediatos. Ten en cuenta que un préstamo del VA solo se puede aplicar a tu residencia principal, no a una casa de vacaciones o una propiedad de alquiler.

Conclusión: Usar una garantía de préstamo de vivienda del VA podría ser tu camino hacia ser propietario de vivienda

Los préstamos garantizados por el VA los originan prestamistas terceros, como Rocket Mortgage, y están respaldados por el VA. La garantía permite a los prestamistas ofrecer préstamos sin down payment al personal militar, a los veteranos y a sus cónyuges sobrevivientes.

Si estás listo, comienza una solicitud para un préstamo del VA con Rocket Mortgage hoy mismo.

¹ Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA; no tiene el respaldo ni patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna agencia del gobierno.

² El programa Streamline de VA puede tener requisitos más estrictos en algunos estados. Para calificar para el programa Streamline de VA, debes tener un préstamo de VA. Streamline de VA está disponible solo para residencias principales. No se permiten transacciones con desembolso de efectivo. Para calificar para el programa Streamline de VA, debe producirse una reducción mínima del 0.5% en la tasa de interés del préstamo anterior de tasa fija si el nuevo préstamo será de tasa fija, o una reducción mínima del 2% en la tasa de interés de la hipoteca con tasa de interés ajustable; además, deben haberse realizado al menos 6 meses consecutivos de pagos hipotecarios en el préstamo actual en el momento de la solicitud. Algunos estados pueden requerir una tasación. Puede haber más restricciones/condiciones.

³ Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.