Requisitos de ocupación para un préstamo del VA

Los préstamos del VA son un beneficio del personal militar en servicio activo, veteranos y sus cónyuges para ayudarlos a pagar una casa.¹ Para asegurarse de que los préstamos del VA se usen para vivienda y no para comprar propiedades de inversión, el Departamento de Asuntos de los Veteranos requiere que los prestatarios usen la casa como su residencia principal. Si estás planeando comprar una casa con un préstamo del VA, es importante que entiendas los requisitos de ocupación de estos préstamos.

Aspectos clave:

• Los préstamos del VA se deben usar para una residencia principal. Los prestatarios tienen que vivir personalmente en la casa que compren con un préstamo del VA ya que el programa no está diseñado para propiedades de inversión o para alquiler.
• La mayoría de los prestatarios deben mudarse en un plazo de tiempo razonable. Por lo general, el VA espera que la casa se ocupe en el plazo de 60 días después del cierre, aunque puede haber situaciones específicas que permitan extender ese plazo, como el despliegue, órdenes de PCS o renovaciones de la vivienda.
• Ciertas excepciones proporcionan más flexibilidad. Los requisitos de ocupación los puede cumplir el cónyuge o un dependiente durante un despliegue, y para los refinanciamientos Streamline del VA solo es necesario que hayas usado la casa como tu residencia principal.

Requisitos de ocupación de la residencia

Los requisitos de ocupación de los préstamos del VA establecen que debes usar tu préstamo del VA para comprar una residencia principal. El programa de préstamos del VA se creó para ayudar al personal militar y a los veteranos a pagar una casa, no para financiar propiedades de inversión o de alquiler.

El manual del prestamista del VA lo deja claro:

• Debes “mudarte personalmente a la propiedad y usarla como (tu) residencia en un plazo de tiempo razonable”.
• “Tiempo razonable” generalmente significa en un plazo de 60 días después del cierre.
• Si no puedes mudarte en el plazo de los 60 días, todavía podrías calificar si puedes proporcionar una fecha específica de mudanza. Por ejemplo, después de un despliegue o después de completar renovaciones.
• El VA señala que, por lo general, no se considera razonable mudarse más de 12 meses después del cierre.

Al presentar la solicitud, el prestamista seguramente te preguntará sobre tus planes y la fecha para la ocupación.

Excepciones de ocupación para familias

Las mudanzas pueden añadir presión adicional a las familias militares, y el VA permite cierta flexibilidad en estos casos. Si un miembro de las fuerzas armadas está en servicio activo y no puede mudarse personalmente a la casa en un plazo de tiempo razonable, el requisito de ocupación todavía se puede cumplir si el cónyuge o un hijo dependiente se mudan a la casa.

Ten en cuenta que se necesita la aprobación del prestamista para estos arreglos, y algunos prestamistas quizás no acepten la ocupación de dependientes para cumplir la regla.

Excepciones de ocupación para personal militar desplegado

Como el despliegue se considera una situación de servicio temporal, el VA permite que los prestatarios desplegados demuestren una intención válida de ocupar la propiedad, en lugar de una residencia física inmediata.

Si un cónyuge o dependiente vivirá en la casa durante el despliegue, esa ocupación satisface el requisito. Para los militares solteros, la intención de ocupar la propiedad al regresar del despliegue típicamente cumple la norma del VA. En ambos casos, el VA reconoce el despliegue como una interrupción temporal, no como una infracción, de las normas de ocupación.

Requisitos de ocupación para el refinanciamiento de un préstamo del VA

El refinanciamiento de un préstamo del VA puede reducir tu tasa hipotecaria o ayudarte a hacer un préstamo sobre el capital de tu casa. Existen dos tipos principales de préstamos de refinanciamiento del VA, y las reglas de ocupación funcionan de manera diferente para cada uno.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA

• Un refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA te permite hacer un préstamo sobre el capital de tu casa reemplazando tu préstamo original por uno nuevo basado en el valor actual de tu casa. Pagas el préstamo original y te quedas con la diferencia en efectivo.
• Necesitarás una nueva tasación y una verificación de crédito.
• Los prestatarios deben cumplir los requisitos de ocupación de préstamos hipotecarios del VA, lo que significa que debes certificar que la propiedad seguirá siendo tu residencia principal.

Refinanciamiento Streamline del VA

• Un refinanciamiento Streamline del VA también se conoce como préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL). ²
• El proceso de evaluación de riesgo para un préstamo Streamline del VA implica menos documentación. El VA no pide una nueva tasación, aunque algunos prestamistas podrían pedirla.
• Los prestatarios solo necesitan certificar que la casa fue su residencia principal durante la hipoteca original del VA. No tienes que vivir allí ahora.

Puedes usar un préstamo Streamline del VA para convertir tu casa actual en una propiedad de alquiler y usar tu beneficio de préstamo del VA para comprar una nueva residencia principal.

Línea de tiempo para alquilar tu casa

Las hipotecas del VA son préstamos respaldados por el gobierno diseñados para ayudar a los prestatarios a comprar residencias principales, pero una vez que hayas cumplido el requisito de ocupación, generalmente tendrás la flexibilidad de alquilar tu propiedad.

• Después 12 meses: aunque el VA no te exige que vivas en la casa durante un período de tiempo específico, muchos prestamistas interpretan que 1 año de ocupación cumple el requisito de intención de ocupación del VA.
• Antes de 12 meses (PCS o despliegue): el requisito de ocupación se puede cumplir por medio de un cónyuge o dependiente si el miembro de las fuerzas armadas no puede ocupar la casa en un plazo de tiempo razonable. Cuando un prestatario recibe órdenes de Reubicación Permanente (PCS) o de despliegue, los prestamistas pueden aprobar una transición más temprana a la condición de alquiler una vez que se proporciona la documentación.
• Después de 210 días (refinanciamiento IRRRL): un IRRRL no se puede cerrar hasta que hayan pasado al menos 210 días desde el primer pago del préstamo original del VA, y el prestatario haya hecho seis pagos mensuales consecutivos. Los prestatarios de un IRRRL solo deben certificar que ocuparon la casa como su residencia principal.

Asegúrate de consultar con tu prestamista antes de volver tu casa una propiedad de alquiler, ya que este es responsable de garantizar que cumplas los estándares del VA.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a preguntas frecuentes sobre los requisitos de ocupación de los préstamos del VA.

¿Hay un tiempo de ocupación obligatorio?

El VA exige que te mudes a tu casa en el plazo de los 60 días posteriores al cierre. Las extensiones están permitidas si proporcionas una fecha específica de mudanza, como después de un despliegue o al completar las renovaciones. Una vez que hayas vivido en la propiedad durante 12 meses, generalmente podrás alquilarla. Asegúrate de revisar los términos de tu préstamo del VA con el prestamista para confirmar cualquier otra regla de ocupación que se aplique a tu situación.

¿Cuáles son los requisitos de ocupación si pronto me voy a retirar de las Fuerzas Armadas?

Si te faltan menos de 12 meses para retirarte, el VA te permite retrasar tu fecha de mudanza más que a otros prestatarios. Deberás mostrar documentación sobre tu retiro en el cierre para verificar tu línea de tiempo y tu capacidad para pagar.

¿Verifica el VA la ocupación?

El VA no hace inspecciones, pero los prestamistas tienen obligación de confirmar la ocupación. Si tu prestamista sospecha que no tienes la intención de vivir en la casa puede pedirte más documentación o denegarte el préstamo.

¿Existen otros beneficios que puedan ayudar con la vivienda?

Sí. Además del programa de préstamos hipotecarios del VA, los veteranos elegibles con discapacidades relacionadas con el servicio también pueden calificar para subvenciones de vivienda del VA. Estas subvenciones pueden ayudar a cubrir el costo de adaptar una casa para cubrir las necesidades de accesibilidad, proporcionando otra forma en que el VA apoya la estabilidad de la vivienda a largo plazo.

Conclusión: Los préstamos hipotecarios del VA están diseñados para residencias principales

Los requisitos de ocupación del VA ayudan a asegurar que estos préstamos para veteranos se usen para financiar residencias principales, no propiedades de inversión. Si entiendes las reglas y excepciones, puedes usar el beneficio de tu préstamo del VA con confianza. Ya sea si vas a comprar, refinanciar o preparar tu vivienda para alquilarla, cumplir las directrices del VA te ayudará a sacar el máximo partido a este programa.

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¹Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA; no tiene el respaldo ni patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna agencia del gobierno.

²El programa Streamline de VA puede tener requisitos más estrictos en algunos estados. Para calificar para el programa Streamline de VA, debes tener un préstamo de VA. Streamline de VA está disponible solo para residencias principales. No se permiten transacciones con desembolso de efectivo. Para calificar para el programa Streamline de VA, debe producirse una reducción mínima del 0.5% en la tasa de interés del préstamo anterior de tasa fija si el nuevo préstamo será de tasa fija, o una reducción mínima del 2% en la tasa de interés de la hipoteca con tasa de interés ajustable; además, deben haberse realizado al menos 6 meses consecutivos de pagos hipotecarios en el préstamo actual en el momento de la solicitud. Algunos estados pueden requerir una tasación. Puede haber más restricciones/condiciones.