Aplazamiento de préstamo del VA: todo lo que necesitas saber

A muchos propietarios de vivienda les preocupan el aplazamiento de los pagos de la hipoteca y las ejecuciones hipotecarias, incluso cuando es poco probable que enfrenten estos problemas. El aplazamiento ocurre cuando el administrador de la hipoteca permite que el prestatario haga pagos reducidos o suspenda temporalmente los pagos.

Si ha prestado servicio en las fuerzas armadas, incluso si no tienes un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos, existen algunas opciones en relación con el aplazamiento.¹ Veremos las opciones disponibles, las ventajas y desventajas del aplazamiento y los aspectos a los que debes prestar atención.

¿Qué es el aplazamiento de un préstamo del VA?

Si alguien se retrasa en los pagos de su hipoteca, debe actuar rápidamente y comunicarse con el administrador de su préstamo hipotecario. Una opción es el aplazamiento. Esto ocurre cuando el administrador reduce o suspende los pagos temporalmente.

El VA ofrece el aplazamiento, entre otras opciones, para los prestatarios que tienen dificultades para pagar sus préstamos. Si tienes un préstamo del VA y tienes problemas para hacer tus pagos, puedes hablar con el administrador de tu hipoteca o comunicarte con un técnico del VA para recibir asesoramiento.

Quién es elegible para el aplazamiento de un préstamo del VA?

Para ser elegible para el aplazamiento de un préstamo del VA, debes ser veterano o cónyuge sobreviviente de uno. El aplazamiento se aplica a los prestatarios con hipotecas garantizadas por el VA. Sin embargo, los veteranos con otros tipos de préstamos deben comunicarse con su administrador ya que, además del aplazamiento, podrían estar disponibles otras opciones de mitigación de pérdidas.

Más allá de eso, que seas elegible o no depende de tu situación. La única forma real de saber si esta es una opción para ti es comunicarte con tu administrador. Este puede determinar tu elegibilidad y explicarte tus opciones.

Ventajas y desventajas de aplazar un préstamo del VA

Conoce las ventajas y desventajas de aplazar un préstamo del VA.

Ventajas

El aplazamiento de un préstamo del VA puede darte algo de alivio económico y seguridad. Podrás pausar los pagos o al menos pagar una factura más baja durante un tiempo. También puedes evitar la ejecución hipotecaria.

Desventajas

Desafortunadamente, el aplazamiento del préstamo no significa que los pagos que no haces simplemente desaparecerán. Tendrás que pagarlos eventualmente, lo que podría tener como consecuencia una factura grande cuando termine el período de aplazamiento. También debes tener en cuenta que el aplazamiento afecta tu crédito y, por lo general, tiene un efecto negativo en la capacidad de refinanciar.²

Opciones de pago y refinanciamiento de préstamos del VA

Las opciones de pago del aplazamiento de un préstamo del VA te pueden ayudar a superar las dificultades económicas sin tener que recurrir necesariamente al aplazamiento a largo plazo.

IRRRL DEL VA

Si tienes un préstamo del VA, puedes obtener un préstamo Streamline del VA, también conocido como préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés del VA, o IRRRL.³ Este tipo de refinanciamiento es más simple y se necesita menos documentación. Un IRRRL te puede ayudar a:

• Reducir tu tasa de interés mensual
• Reducir tu pago mensual
• Cambiar el plazo, o duración, de tu préstamo
• Cambiar de una hipoteca de tasa de interés ajustable a un préstamo de tasa fija

Si ya tienes estrés financiero, cuanta menos documentación tengas que preparar, mejor. El IRRRL del VA puede ofrecerte alivio en este aspecto. También te da la oportunidad de incluir los costos de cierre y los cargos en tus pagos mensuales.

Opciones de mitigación de pérdidas

Si no crees que un refinanciamiento sea lo mejor para tu situación o necesitas asistencia más drástica, pregúntale a tu prestamista o a un técnico de préstamos del VA sobre tus opciones.

Estas son algunas alternativas que podrían sugerirte:

• Planes de pago. Los pagos que no hagas se distribuirán entre los pagos futuros. De esta manera, no tendrás que pagar una suma grande de golpe.
• Modificaciones del préstamo. Cuando modificas un préstamo, los términos cambiarán para incorporar los pagos omitidos. Probablemente habrá un cambio en la duración del préstamo y en las tasas de interés.
• Venta privada. Cuando haces una venta privada, puedes vender tu casa en lugar de pasar por una ejecución hipotecaria, liquidando el préstamo y permitiéndote conservar cualquier ganancia.
• Venta en corto. Una venta en corto ocurre cuando vendes una casa por menos de la cantidad que debes en la hipoteca. Debes demostrar que tienes una dificultad económica significativa para optar por esta opción. Tu administrador puede ofrecerte ayuda para la reubicación a cambio de mantener la propiedad en buen estado.
• Escritura en lugar de ejecución hipotecaria. Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria, o liberación de la hipoteca, es cuando firmas la escritura de la casa a favor del prestamista para evitar que aumente más la mora una posible ejecución hipotecaria. Dependiendo de tu situación, podrías calificar para recibir ayuda para la reubicación.

Cuidado con los prestamistas sin escrúpulos

Lastimosamente, hay muchas personas allá afuera que buscan aprovecharse de los veteranos.

Un tipo de estafa frecuente se conoce como “churning”, que es cuando prestamistas inescrupulosos animan a los titulares de hipotecas del VA a solicitar refinanciamientos repetidamente. Debido a esto, el VA requiere que los prestatarios hagan al menos seis pagos consecutivos antes de que puedan refinanciar.

Ten cuidado con las estafas dirigidas a los veteranos. Evita a cualquiera que te garantice que puede detener la ejecución hipotecaria, te pida que le envíes los pagos a ellos en lugar de a tu prestamista, o te presione para que refinancies varias veces. Verifica siempre las ofertas directamente con tu prestamista del VA o con un técnico de préstamos del VA.

Habla directamente con tu prestamista de préstamos del VA si tienes dificultades económicas. El VA también ofrece consejos sobre cómo evitar estas estafas.

Conclusión: El VA está comprometido a mantener a las personas en su casa

Si te está costando mantenerte al día con tu hipoteca, no estás solo. No tengas miedo de buscar ayuda. Tu prestamista y el VA te explicarán tus opciones para evitar que pierdas tu casa. Estas opciones pueden incluir el aplazamiento, la modificación del préstamo, los planes de pago y más.

Habla hoy mismo con tu administrador de hipotecas o con un técnico de préstamos del VA para obtener más información sobre tus opciones. Los clientes de Rocket Mortgage® pueden comunicarse por medio de su Cuenta Rocket navegando a la pestaña de Mortgage (Hipoteca) bajo Help > Payment assistance (Ayuda > Asistencia con el pago).

¹ Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA; no tiene el respaldo ni patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna agencia del gobierno.

² Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.

³ El programa Streamline de VA puede tener requisitos más estrictos en algunos estados. Para calificar para el programa Streamline de VA, debes tener un préstamo de VA. Streamline de VA está disponible solo para residencias principales. No se permiten transacciones con desembolso de efectivo. Para calificar para el programa Streamline de VA, debe producirse una reducción mínima del 0.5% en la tasa de interés del préstamo anterior de tasa fija si el nuevo préstamo será de tasa fija, o una reducción mínima del 2% en la tasa de interés de la hipoteca con tasa de interés ajustable; además, deben haberse realizado al menos 6 meses consecutivos de pagos hipotecarios en el préstamo actual en el momento de la solicitud. Algunos estados pueden requerir una tasación. Puede haber más restricciones/condiciones.