Requisitos de reservas de la FHA para 2025

Los préstamos de la FHA hacen que puedas ser propietario de una vivienda incluso si comienzas con un down payment pequeño o si estás reconstruyendo tu crédito. Estos préstamos permiten un down payment de tan solo el 3.5% para prestatarios con puntuaciones de crédito de 580 o más, y algunos solicitantes con puntuaciones entre 500 y 579 pueden calificar con un 10% de down payment.

En la mayoría de los casos, no se necesitan reservas. Aun así, entender los requisitos de reservas de la FHA para 2025 es clave si vas a comprar una propiedad de 3 a 4 unidades o si tu préstamo debe pasar por una evaluación de riesgo manual. Te explicaremos qué se considera reservas, cuándo es probable que sean necesarias y formas prácticas de crearlas y verificarlas para que puedas avanzar. Solo ten en cuenta que las directrices pueden cambiar y pueden aplicarse requisitos adicionales del prestamista (overlays).

¿Qué son las reservas hipotecarias?

Las reservas hipotecarias son fondos líquidos que te quedan después del cierre de una casa. Sirven para cubrir los pagos de la hipoteca si te topas con gastos inesperados o pérdida de ingresos.

Si bien es prudente reservar fondos hipotecarios para tu propia tranquilidad, normalmente son los prestamistas quienes los requieren. Después de todo, son una forma de demostrar que es menos probable que incumplas con el préstamo.

Fuentes elegibles vs. no elegibles para reservas

Dicho esto, no todos los activos califican como reservas hipotecarias. Las reservas aceptables generalmente incluyen:

• Cuentas corrientes y de ahorros
• Certificados de depósito
• Acciones, bonos y fondos mutuos
• Fondos del mercado de dinero
• Cuenta de fideicomisos
• Cuentas de ahorro para la jubilación
• Efectivo en pólizas de seguro de vida con derechos adquiridos

Mientras tanto, las fuentes inaceptables de reservas hipotecarias generalmente incluyen:

• Fondos sin derechos adquiridos, incluyendo las opciones sobre acciones, unidades de acciones restringidas y saldos de cuentas para la jubilación
• Dinero al que no puedes acceder hasta que te jubiles o dejes tu trabajo
• Acciones en corporaciones que no cotizan en bolsa
• Fondos de un préstamo sin garantía
• Dinero que recibes de otra parte interesada en que se venda la casa, como el propietario actual, un constructor o desarrollador, o el agente de bienes raíces
• Dinero que recibes del prestamista, como créditos (fondos iniciales que recibes a cambio de una tasa de interés más alta) u otros incentivos

¿Necesitas reservas para un préstamo de la FHA?

Generalmente no se necesitan reservas hipotecarias para los préstamos de la FHA. Sin embargo, hay ciertas situaciones en las que sí se necesitan, como:

• Comprar una propiedad de 3 a 4 unidades
• El préstamo requiere una evaluación manual de la solicitud del préstamo (es decir, evaluación sin un algoritmo informático)
• Tu perfil de prestatario es débil en otras áreas

¿Cuántos meses de reservas se necesitan?

Las reservas hipotecarias se miden por cuántos meses de pagos de la hipoteca podrían cubrir, incluyendo principal, intereses, impuestos, seguros y cualquier cuota de asociación (PITIA).

Para los préstamos de la FHA, el requisito de reservas varía según la situación:

Cuando se activan las reservas

De nuevo, los principales activadores del requisito de reservas para un préstamo de la FHA son una DTI alta, el uso de una evaluación manual de la solicitud del préstamo o la compra de una propiedad de 3 a 4 unidades.

Reservas de la FHA para propiedades de 3 a 4 unidades (multifamiliares)

Solo las residencias principales califican para préstamos de la FHA (con pocas excepciones). Sin embargo, puedes usar un préstamo de la FHA para comprar una propiedad hasta de cuatro unidades, siempre que planees vivir en una de ellas (algo que también se conoce como house hacking).

Solo prepárate para tener al menos tres meses de reservas hipotecarias listas (o seis si tu DTI supera el 43% y no tienes factores compensatorios para compensarlo).

Ejemplo: Documentar reservas para una compra de unidades múltiples

Para demostrar que tienes las reservas necesarias para una propiedad de múltiples unidades, comparte los estados de cuenta de tu banco, jubilación o cuentas de inversión que muestren tus saldos actuales. El prestamista revisará estos documentos durante el proceso de evaluación de riesgo.

Requisitos de reservas para proyectos de condominios de la FHA (reglas de HOA)

Para comprar un condominio con un préstamo de la FHA, debes verificar que la asociación de condominios esté aprobada por la FHA. Entre otras cosas, esto significa que debe haber reservado al menos el 10% de sus cuotas mensuales por unidad a una reserva.

La FHA podría considerar aceptable una cantidad menor basándose en un estudio de reservas hecho no más de dos años antes de recibir una solicitud para una cantidad de reservas menor.

Uso de diferentes fuentes para reservas

Afortunadamente, tienes muchas opciones para las reservas de préstamos de la FHA.

¿Cuentan los fondos donados para las reservas?

Los fondos donados son dinero de un donante elegible (usualmente un familiar) para ayudar con los costos de compra de una vivienda. Si bien los fondos donados no pueden contar para las reservas si son fondos de capital o ya están asignados a los costos de cierre, cualquier fondo donado restante que no sea de capital y que quede en tu cuenta después del cierre puede calificar como reservas si la documentación de la fuente cumple los estándares de la FHA.

¿Cuentan el 401(k) y las cuentas de jubilación?

Sí, los fondos del 401(k) y de las cuentas de jubilación pueden contar para las reservas de préstamos de la FHA. Sin embargo, normalmente solo puedes contar el 60% del saldo de estos fondos y nada de los fondos sin derechos adquiridos.

¿Se pueden usar los fondos de un refinanciamiento con desembolso de efectivo como reservas?

Los fondos de un refinanciamiento con desembolso de efectivo sobre la propiedad que estás comprando no pueden usarse como reservas. Sin embargo, los fondos de un refinanciamiento con desembolso de efectivo sobre otra propiedad pueden ser elegibles.

Las reservas como factor compensatorio

Si tienes una puntuación de crédito baja o una DTI alta, tener amplias reservas podría servir como un factor compensatorio en la solicitud de préstamo. En otras palabras, los prestamistas pueden aprobar tu préstamo a pesar de tener un desempeño débil en otras áreas de tus finanzas.

Cómo crear y documentar tus reservas

Para crear una reserva hipotecaria, explora formas de ahorrar más dinero. Por ejemplo, podrías reducir gastos innecesarios, pedir un aumento en el trabajo o montar un negocio paralelo.

A partir de ahí, podrías guardar tus fondos de reserva en una cuenta de ahorros, del mercado de dinero o de jubilación. Luego, cuando solicites un préstamo de la FHA, puedes guardar y compartir los estados de cuenta con tu prestamista para mostrar prueba de tus fondos de reserva.

FHA vs. otros programas de préstamos: resumen de las normas para las reservas

Por supuesto, no todas las hipotecas tienen los mismos requisitos para las reservas. Aquí tienes otros programas de préstamos que puedes considerar:

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a preguntas frecuentes sobre los requisitos de reservas para un préstamo de la FHA:

¿Cuántos meses de reservas exige la FHA?

Los requisitos varían. Si compras una propiedad de 1 a 2 unidades, generalmente no hay requisito. Sin embargo, si compras una propiedad de 3 a 4 unidades, el préstamo requiere la evaluación manual de la solicitud, o si tienes un perfil de prestatario débil, es posible que debas tener hasta seis meses de reservas.

¿Tiene la FHA un requisito para las reservas?

Depende. Si compras una propiedad de 3 a 4 unidades, el préstamo requiere la evaluación manual de la solicitud, o si tienes un perfil de prestatario débil, es posible que debas tener una reserva.

¿Cuáles son los requisitos de reserva para los condominios de la FHA?

Los condominios siguen los mismos requisitos que otros tipos de propiedad. Sin embargo, los prestatarios también deben asegurarse de que la asociación del condominio esté aprobada por la FHA. Entre otras cosas, esto significa que la asociación debe tener una reserva de por lo menos el 10% de sus cuotas mensuales por unidad.

Conclusión

Para la mayoría de los compradores de la FHA de viviendas principales de 1 a 2 unidades, no es necesario tener reservas. Necesitarás al menos tres meses de reservas PITI si vas a comprar una residencia principal de 3 a 4 unidades, y te pueden pedir reservas adicionales cuando un préstamo pasa por una evaluación manual de la solicitud o tu DTI es alta como factor compensatorio. Solo cuentan tus propios fondos verificados y accesibles (cheques/ahorros, valores negociables y la parte con derechos adquiridos/accesible de las cuentas de jubilación); los fondos donados generalmente no se pueden usar para cumplir los requisitos de reserva. Las directrices pueden cambiar y se aplican los requisitos adicionales del prestamista, así que confirma las últimas normas antes de continuar.

Si estás listo para ver cuánto podrías calificar, puedes obtener una precalificación con Rocket Mortgage y ver cuántos meses de reservas podrías necesitar.

Para calificar para esta oferta, debes cumplir todos los requisitos estándar de elegibilidad FHA. Además, el pago hipotecario total, incluyendo impuestos y seguros, no puede exceder el 38% de tus ingresos, tu relación deuda-ingresos (DTI) no puede exceder el 45%, y debes tener 12 meses de historial de vivienda verificable inmediatamente antes de tu solicitud, sin pagos atrasados de 30 días o más en los últimos 12 meses, y sin marcas negativas en tu informe de crédito. No disponible en préstamos jumbo. Es posible que se soliciten estados de cuenta de activos; no se permite más de 1 día de cargos por fondos insuficientes en los 2 meses más recientes previos a la solicitud. Puede haber más restricciones/condiciones.

Rocket Mortgage no actúa en nombre de la FHA ni del HUD.

Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA; no cuenta con el respaldo ni el patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna otra agencia del gobierno.