Préstamos de construcción a hipoteca permanente de la FHA: una guía

¿Qué es un préstamo de construcción a hipoteca permanente de la FHA?

Un préstamo de construcción a hipoteca permanente de la FHA es un préstamo de FHA que puedes utilizar para construir una vivienda. Este tipo de préstamo combina la función de un préstamo para construcción y una hipoteca de FHA en una sola opción que cubre tanto la construcción como el financiamiento hipotecario. De esta manera, solo necesitas un cierre para comprar el terreno, construir la vivienda y obtener la hipoteca.

Un préstamo de construcción a hipoteca permanente de la FHA cubre los costos de:

• Compra de terreno
• Material de construcción
• Mano de obra
• Permisos necesarios

Al igual que un préstamo de FHA tradicional, este tipo de préstamo está respaldado por la FHA para ayudar a que la propiedad de vivienda sea más accesible para prestatarios con una puntuación de crédito más baja y un pago inicial menor. Para obtener un préstamo para construcción convencional, generalmente necesitas una puntuación de crédito de al menos 680. Sin embargo, los préstamos para construcción de FHA están disponibles para prestatarios con puntuaciones desde 580. Al igual que con un préstamo de FHA tradicional, también puedes obtener un préstamo de construcción a hipoteca permanente de la FHA con un pago inicial tan bajo como el 3.5%.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos para construcción, pero puede ayudarte a convertirlo en una hipoteca una vez que la vivienda esté terminada.

Opciones de préstamos de construcción a hipoteca permanente de la FHA

Veamos qué diferencia a los préstamos de construcción a permanencia de FHA de otros tipos de financiamiento para la construcción de viviendas.

Préstamos de construcción a permanente vs. préstamos solo para construcción

Los préstamos solo para construcción cubren únicamente el costo de comprar el terreno y construir la vivienda. Son préstamos a corto plazo que suelen tener una vigencia de entre 12 y 18 meses. Luego, los compradores deben pagar el préstamo o convertirlo en una nueva hipoteca. Con esta opción, cerrarás dos préstamos distintos: uno para construir la vivienda y otro para comprarla una vez terminada.

Los préstamos de construcción a permanente cubren el costo del terreno, el material de construcción y la mano de obra. Pero a diferencia de un préstamo para construcción típico, no tienes que devolver los fondos al final de un plazo corto. En su lugar, el préstamo se convierte automáticamente en una hipoteca tradicional con una vigencia de entre 15 y 30 años. Esta opción puede ayudarte a ahorrar dinero al evitar pagar los costos de cierre de un segundo préstamo.

Préstamos de rehabilitación 203(k) de FHA vs. Préstamos de construcción a hipoteca permanente de la FHA

Otro tipo de préstamo que ofrece la FHA para la construcción de viviendas es el préstamo para rehabilitación 203(k) de FHA. Mientras que los préstamos de construcción a permanente están destinados a construir una vivienda nueva, los préstamos 203(k) se utilizan para renovar una vivienda existente. Por ejemplo, si quieres comprar una vivienda antigua que necesita reparaciones o mejoras, ambos tipos de préstamo te permiten incluir los costos de construcción o renovación dentro de una sola hipoteca, evitando tener que cerrar dos préstamos por separado.

Requisitos y elegibilidad

Los préstamos de construcción a permanente implican más riesgo para los prestamistas que las hipotecas tradicionales. Esto se debe a que, si un comprador incumple, el prestamista se queda con una vivienda parcialmente construida. Como resultado, los prestamistas suelen imponer requisitos de elegibilidad más estrictos para este tipo de préstamo. La buena noticia es que los préstamos de FHA están respaldados por el gobierno, lo que ayuda a mitigar este riesgo adicional.

A continuación, se presentan algunos de los requisitos de elegibilidad que debes cumplir para obtener un préstamo de construcción a hipoteca permanente de la FHA:

• Pago inicial: Al menos el 3.5% del precio de compra.
• Puntuación de crédito: Muchos prestamistas, incluido Rocket Mortgage, exigen una puntuación de crédito mínima de 580. Algunos prestamistas ofrecen préstamos de FHA a prestatarios con una puntuación de crédito tan baja como 500, pero deberás hacer un pago inicial mínimo del 10%.
• Relación deuda-ingresos: Por lo general, necesitarás un DTI que no supere el 43%, aunque existen algunas excepciones.
• Cantidad del préstamo: Los límites de los préstamos de FHA para 2025 son de $524,225 en la mayoría de las áreas y de $1,209,750 en áreas de alto costo.
• Propiedad: La propiedad debe cumplir los estándares mínimos de FHA para garantizar que la vivienda sea segura, estructuralmente sólida y esté libre de riesgos.
• Contratista: Deberás contratar a un constructor aprobado por la FHA.

Explora cómo funciona el proceso

Si crees que un préstamo de construcción a hipoteca permanente de la FHA puede ser adecuado para ti, aquí tienes cómo obtenerlo.

Paso 1: Presupuesto y preaprobación

El primer paso para obtener un préstamo FHA de construcción a permanente es determinar cuánto puedes pagar. Ten en cuenta que construir una vivienda suele costar más que comprar una existente, y no es raro que un proyecto de construcción supere el presupuesto.

Una forma de ayudarte a definir tu presupuesto es obtener una aprobación con un prestamista. La preaprobación es una carta del prestamista que indica cuánto está dispuesto a prestarte, hasta cierto límite. No es lo mismo que una oferta de préstamo garantizada, pero sí puede darte una idea del tipo de vivienda que puedes construir. Asegúrate de comparar los estimados de varios prestamistas para obtener las mejores condiciones posibles.

Paso 2: Seleccionar un constructor autorizado

Si vas a usar un préstamo de construcción a hipoteca permanente de la FHA, deberás trabajar con un contratista autorizado por la FHA. Al investigar constructores en tu área, asegúrate de preguntar si tienen experiencia trabajando con préstamos de FHA. Deberán garantizar que la vivienda terminada cumpla los estándares de la FHA. Tu contratista también deberá proporcionarte una garantía del constructor de un año para protegerte de posibles problemas en la vivienda.

Paso 3: Evaluación de riesgo y cierre

Una vez que hayas elegido un prestamista, comenzará el proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario. Durante este proceso, el prestamista revisará tus finanzas para confirmar que cumples los requisitos de elegibilidad y que puedes pagar el préstamo. Te solicitarán estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos, formularios W-2, recibos de pago y otros documentos financieros. Si todo está en orden, el prestamista expedirá la aprobación final y procederás al cierre del préstamo.

Paso 4: Fase de construcción y desembolsos

Cuando comience la construcción, el prestamista normalmente liberará los fondos en cuotas a medida que avances en cada fase del proyecto. Probablemente necesitarás contratar un seguro de la vivienda al iniciar la construcción. Aunque aún no vivas en la propiedad, esta cobertura te protegerá frente a responsabilidades que puedan surgir durante el proceso de construcción.

Paso 5: Finalización, mudanza y conversión a pago hipotecario

Una vez que la construcción haya finalizado y la vivienda esté terminada, será el momento de mudarte. En ese punto, tu préstamo de construcción a permanente se convertirá en una hipoteca tradicional para cubrir la cantidad que pediste prestada para construir la vivienda.

Ventajas y desventajas de los préstamos de construcción a permanente

Algunos de los beneficios de los préstamos de construcción a la permanente incluyen:

• Puedes personalizar tu vivienda según tus gustos y necesidades
• Puedes usar un solo préstamo para cubrir tanto la construcción como la hipoteca
• Ahorras en costos de cierre
• Requisitos de pago inicial bajos

También es importante considerar algunas de las posibles desventajas de los préstamos de construcción a permanente, como:

• Tasas de interés más altas, ya que el prestamista asume más riesgo
• Construir una vivienda suele ser más costoso que comprar una existente
• Requisitos de elegibilidad más estrictos
• La construcción puede exceder el presupuesto o retrasarse
• Tendrás que pagar seguro hipotecario

Alternativas a los préstamos de construcción a hipoteca permanente de la FHA

Si consideras que un préstamo de construcción a hipoteca permanente de la FHA no es adecuado para ti, puedes evaluar las siguientes opciones:

• Préstamos para construcción convencionales: Estos préstamos tienen requisitos de elegibilidad más estrictos porque no cuentan con respaldo gubernamental. Sin embargo, si tienes un buen puntaje de crédito y un pago inicial más alto, podrías ahorrar dinero.
• HELOC: Una línea de crédito garantizada por la plusvalía te permite usar tu casa actual como garantía para obtener fondos y construir una nueva. Una ventaja de la HELOC es que puedes disponer del dinero según lo necesites, lo cual resulta útil si no puedes prever con exactitud cuánto pedir prestado. Sin embargo, una HELOC es una segunda hipoteca, por lo que, si no puedes pagarla, corres el riesgo de ejecución hipotecaria sobre tu vivienda actual. Rocket Mortgage^® no ofrece HELOC en este momento, pero puede ayudarte a evaluar tus opciones.
• Refinanciamiento con desembolso de efectivo: Con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, pagas tu hipoteca actual con un nuevo préstamo de mayor cantidad y retiras la diferencia en efectivo. Es una manera de aprovechar el capital acumulado en tu vivienda actual para construir una nueva.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre los préstamos de construcción a permanente.

¿Existen límites de ingresos para los préstamos de construcción a hipoteca permanente de la FHA?

No. No hay límites de ingresos, aunque los préstamos de FHA pueden resultar más costosos que los préstamos convencionales para prestatarios con buen crédito y un pago inicial adecuado.

¿Debes pagar el seguro hipotecario en los préstamos de FHA?

Sí, todos los préstamos de FHA exigen que contrates un seguro hipotecario.

¿Cuáles son las tasas de interés de los préstamos de FHA para la construcción?

Los préstamos para construcción de FHA generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos de FHA tradicionales, ya que los prestamistas asumen más riesgo al financiar la construcción.

FAQs

Here are the answers to some frequently asked questions about FHA construction-to-permenant loans.

Are there income limits on FHA construction-to-permanent loans?

No. There are no income limits, though FHA loans can be more expensive than conventional loans for borrowers with good credit and a decent down payment.

Do you have to pay mortgage insurance on FHA loans?

Yes, all FHA loans require you to purchase mortgage insurance.

What are FHA construction loan interest rates?

FHA construction loans typically come with higher interest rates than regular FHA loans because lenders are taking on more risk financing the build.

Conclusión

Si estás planeando construir una vivienda, un préstamo para construcción a hipoteca permanente de la FHA puede ser una excelente manera de combinar los beneficios de los préstamos de FHA y los préstamos de construcción. Si tu crédito no es el mejor y cuentas con un pago inicial pequeño, un préstamo de FHA puede ayudarte a calificar para el financiamiento. Un préstamo de construcción a permanente puede ahorrarte dinero al utilizar un solo préstamo para financiar tanto la construcción como la compra.

Si estás listo para ver para qué puedes calificar, puedes iniciar tu solicitud con Rocket Mortgage hoy mismo.

Para calificar para esta oferta, debes cumplir todos los requisitos estándar de elegibilidad FHA. Además, el pago hipotecario total, incluyendo impuestos y seguros, no puede exceder el 38% de tus ingresos; tu relación deuda-ingresos (DTI) no puede exceder el 45%, y debes tener 12 meses de historial de vivienda verificable inmediatamente antes de tu solicitud, sin pagos atrasados de 30 días o más en los últimos 12 meses ni marcas negativas en tu informe de crédito. No disponible en préstamos jumbo. Es posible que se soliciten estados de cuenta de activos; no se permiten más de 1 día de cargos por fondos insuficientes en los 2 meses previos a la solicitud. Puede haber más restricciones o condiciones.

Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.