Lista de verificación de los estándares mínimos de propiedad de FHA: lo que debes saber

Aspectos clave

• Los préstamos de FHA ofrecen requisitos de crédito más flexibles. La Administración Federal de Vivienda, que opera según el HUD, asegura estas hipotecas y exige que la propiedad cumpla estándares específicos para garantizar que sea segura y habitable.
• Los estándares mínimos de propiedad de la FHA se centran en la seguridad, la protección y la solidez estructural. Estas directrices te ayudan a protegerte a ti y al prestamista al asegurar que la vivienda sea estructuralmente sólida, segura y libre de riesgos para la salud o la seguridad.
• La tasación de FHA verifica si la vivienda cumple con estos estándares. Un tasador aprobado por la FHA revisa el interior y el exterior para confirmar que la propiedad cumple los requisitos, incluyendo el estado de los sistemas principales, el techo, la cimentación y el drenaje del terreno.

Los préstamos de FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda, una agencia bajo la jurisdicción del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Debido a que estos préstamos están garantizados por el gobierno, los prestamistas pueden ofrecer requisitos de crédito más flexibles. Los préstamos de FHA pueden ser una opción atractiva para compradores con puntuaciones de crédito más bajos y un pago inicial reducido. Sin embargo, para ser elegible para un préstamo de FHA, la propiedad debe cumplir los estándares que establece el HUD.

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¿Cuáles son los requisitos de los estándares mínimos de propiedad de FHA?

Los estándares mínimos de propiedad de FHA cubren tres categorías principales:

• Seguridad: La vivienda debe proporcionar un entorno seguro y saludable.
• Protección: La propiedad debe ofrecer protección a sus ocupantes.
• Solidez:  La vivienda no debe presentar ningún defecto estructural.

Estos criterios de los préstamos de FHA están diseñados para proteger tanto a los compradores de vivienda como a los prestamistas:

• Prestatarios: Estos estándares garantizan que las propiedades sean seguras y cumplan un nivel mínimo de habitabilidad. Las viviendas deben estar libres de riesgos, como el moho y problemas en la cimentación, entre otros.
• Prestamistas: Estos estándares también protegen al prestamista al asegurar que la propiedad esté en condiciones suficientemente buenas para venderse por el saldo del préstamo en caso de incumplimiento del prestatario.

HUD establece los requisitos mínimos de propiedad de FHA. Luego, los tasadores que apruebe la FHA evalúan cada propiedad para confirmar que cumpla estos requisitos.

Para consultar la lista completa de estándares, puedes acceder al manual en el sitio web oficial del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano.

Lista de verificación de estándares mínimos de las propiedades según la FHA

Puedes utilizar la siguiente lista de verificación para asegurarte de que una propiedad cumple los estándares mínimos para una tasación de FHA. Aunque un tasador realizará la inspección oficial, es útil que, como comprador con un préstamo de FHA, comprendas las reglas generales. Si estás considerando comprar una vivienda para remodelar, esto puede ayudarte a descartar propiedades que no pasarán la inspección de FHA.

Además de certificar que la vivienda cumple los estándares de la FHA, la tasación también determinará el valor estimado de la propiedad. Esto puede ayudar a confirmar tanto al prestatario como al prestamista que la cantidad del préstamo y el precio de compra son adecuados en relación con el valor de mercado actual de la vivienda.

Requisitos de FHA para el interior de la vivienda

Los préstamos de FHA establecen ciertas condiciones que deben cumplirse para que el interior de la vivienda apruebe la tasación. Estos no incluyen temas cosméticos que se resuelven fácilmente.

• Sistemas y electrodomésticos de la vivienda: El tasador debe asegurarse de que los sistemas eléctricos y de plomería funcionen correctamente. También se revisarán los sistemas de enfriamiento y calefacción. Lo mismo se aplica a todos los electrodomésticos principales que van incluidos con la casa.
• Sótano y sótano de poca altura: El sótano y el de poca altura de una casa deben estar bien ventilados, sin evidencia de termitas ni de otro daño. El sótano no debe mostrar signos de humedad.
• Baños: Se probarán los lavamanos y sanitarios en cada baño. El tasador se asegurará de que la ducha o la bañera funcione y de que haya agua caliente.
• Puertas: El tasador confirmará que todas las puertas están instaladas correctamente y que abren y cierren sin problemas. Si alguna puerta está dañada o no funciona, deberá reemplazarse.
• Contenido de plomo: Debido al uso generalizado de pintura a base de plomo en viviendas construidas antes del 1 de enero de 1978, el tasador exigirá que cualquier pintura descascarada sea reparada. Las reglas de la FHA establecen que ninguna pintura debe contener más del 0.06% de plomo.

Requisitos del préstamo de FHA para el exterior de la vivienda

También se inspeccionará el exterior de la vivienda. Si se detecta alguno de los riesgos enumerados a continuación, es probable que el propietario de vivienda deba hacer reparaciones antes del cierre.

• Acceso a la propiedad: La vivienda debe contar con acceso adecuado a una calle u otro medio de acceso para que los futuros propietarios puedan entrar y salir con facilidad.
• Techo: La FHA exige que el techo tenga al menos 2 años de vida. El tasador revisará cosas como agujeros, tejas sueltas o faltantes, y conexiones adecuadas a las canaletas y los bajantes.
• Cimientos: Para pasar la inspección, los cimientos deben estar bien nivelados y tener suficiente drenaje para no causar daños por agua. No debe haber ninguna grieta en los cimientos ni señales de asentamiento significativo. Debe cumplir los códigos de construcción locales y no presentar problemas de durabilidad.
• Nivelación del terreno: El terreno debe permitir que el agua superficial se aleje de la vivienda sin concentrar escorrentías hacia las propiedades vecinas. También debe minimizar la erosión y los problemas de asentamiento del suelo.
• Estacionamiento: Según la FHA, la vivienda debe contar con estacionamiento adecuado para residentes, visitantes y vehículos de servicio. Las edificaciones con ventanas a nivel del suelo o bajas deben estar alejadas de las áreas de estacionamiento para evitar riesgos a la salud por exposición a gases de escape.

Cómo es el proceso de la tasación de FHA

Se debe hacer una tasación para asegurar que la propiedad cumpla los estándares mínimos que establece la FHA y para determinar el valor actual de mercado de la vivienda. Una tasación de FHA la hace un tasador aprobado por la FHA utilizando esta guía. Explora cómo funciona el proceso.

1. Elige un prestamista y obtén la preaprobación. Los préstamos de FHA los otorgan prestamistas privados y cuentan con el respaldo de la FHA. Asegúrate de revisar distintas opciones y comparar las estimaciones de préstamo para obtener las mejores condiciones.
2. Haz una oferta por una casa. Una vez que hayas encontrado la casa que quieres comprar, presenta una oferta al vendedor. Si la aceptan, comenzarás el proceso de cierre de tu préstamo de FHA.
3. Tu prestamista solicita la tasación de la FHA. El prestamista ordenará la tasación una vez que tú y el vendedor hayan firmado un contrato de compraventa.
4. El tasador evalúa la vivienda. El tasador examinará el interior y el exterior de la propiedad para asegurarse de que cumple los estándares de la FHA y determinar su valor justo de mercado. Este proceso puede tardar entre 2 y 4 semanas desde que se solicita la tasación hasta que el informe se completa y se presenta.
5. El prestamista recibe el informe. El prestamista deberá confirmar que la oferta y la cantidad del préstamo coincidan con el valor tasado. Si la tasación resulta más baja de lo esperado, tendrás que renegociar con el vendedor para que cubra las reparaciones o reduzca el precio.
6. Cierra la compra de la propiedad. Si los resultados de la tasación son satisfactorios, estarás autorizado para cerrar la compra de tu nueva vivienda. Pagarás la tasación como parte de los costos de cierre, que normalmente oscilan entre el 3% y el 6% de la cantidad total del préstamo.

Conclusión: tu propiedad debe aprobar la tasación de la FHA para obtener un préstamo de FHA

Los estándares mínimos de las propiedades según la FHA protegen tanto a los prestamistas como a los compradores de los problemas relacionados con las propiedades que tienen daño físico significativo o que son un riesgo de salud y seguridad.

Entre los problemas más comunes que los tasadores revisan en el exterior son techos dañados, grietas en los cimientos y sistemas defectuosos. En cuanto al interior, evalúan aspectos básicos como la ausencia de pasamanos o la pintura descascarada, que podría indicar la presencia de plomo.

Ahora que entiendes los estándares mínimos de las propiedades según la FHA, puedes analizar tus opciones de hipoteca completando una solicitud.