Cómo obtener ayuda con los pagos hipotecarios

A partir del 16 de noviembre de 2025, ambos Fannie Mae y Freddie Mac eliminarán el requisito de puntuación de crédito mínima de sus directrices de elegibilidad para préstamos convencionales. Ahora, la aprobación del préstamo se basará en una evaluación de factores de riesgo de crédito generales.

Cuando te mudas a tu nueva vivienda, lo último en lo que probablemente piensas es en dificultades económicas. Sin embargo, la vida puede cambiar rápidamente. Aunque esperamos que nunca sea el caso, si necesitas ayuda con los pagos de tu hipoteca, actuar con rapidez dará a tu administrador del préstamo la mejor oportunidad de ayudarte.

Aunque cualquier tipo de alivio hipotecario puede afectar tu crédito, las opciones que analizaremos tienen como objetivo ayudarte a evitar la ejecución hipotecaria. La idea es que puedas recuperar tu estabilidad financiera y seguir adelante.

Ten cuidado con los estafadores que dicen poder ayudarte

Si te encuentras en dificultades financieras y en riesgo de perder tu vivienda, es comprensible que estés desesperado por recibir ayuda. Es posible que tengas el impulso de aceptar ayuda de cualquier fuente. Desafortunadamente, algunas personas con malas intenciones pueden aprovecharse de tu vulnerabilidad. Por eso debes estar alerta ante las estafas relacionadas con hipotecas.

Un esquema habitual consiste en que alguien se hace pasar por un funcionario del gobierno o un abogado y ofrece negociar los términos de una modificación del préstamo para evitar la ejecución hipotecaria. Estas personas pueden cobrar honorarios por adelantado y, en muchos casos, ni siquiera iniciar la negociación.

Si quieres denunciar una estafa, puedes hacerlo ante las siguientes entidades:

• Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau)
• Comisión Federal de Comercio
• Oficina del Inspector del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)
• La oficina del fiscal general de tu estado

Si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Sin embargo, sí existe ayuda legítima disponible. Recomendamos que te comuniques lo antes posible con el administrador de tu hipoteca, es decir, la entidad a la que haces tus pagos. Si quieres una segunda opinión independiente, el Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano cuenta con consejeros de vivienda.

Evalúa tu situación económica

Antes de comunicarte con el administrador de tu préstamo, es importante que tengas claro cuál es tu situación financiera. La realidad es que la mayoría de las formas de ayuda que tu administrador puede ofrecer suelen tener un impacto negativo en tu puntuación de crédito, salvo en casos relacionados con desastres naturales, porque no has podido pagar tu préstamo según los términos del contrato.

Con esto en mente, deberías priorizar el pago de tu hipoteca. Busca áreas en tu presupuesto donde puedas reducir gastos discrecionales. Sin embargo, también debes sentirte con la confianza de buscar ayuda si la necesitas. Tu puntaje de crédito puede recuperarse con el tiempo si mantienes buenos hábitos financieros, y el impacto suele ser menor que el de una ejecución hipotecaria.

Tus opciones de ayuda, de un vistazo

Si estás buscando alivio para los pagos de tu hipoteca, a continuación, se presenta una tabla con diferentes formas de ayuda para las que podrías calificar:

Asegúrate de trabajar estrechamente con el administrador de tu préstamo, ya que podrá ofrecerte la ayuda hipotecaria que mejor se ajuste a tu situación. A diferencia de los estafadores, no habrá cargos exorbitantes involucrados.

A quién contactar

Los clientes deben comunicarse con el administrador de su hipoteca lo antes posible. Cuanto más rápido actúes para informarles sobre tus dificultades, más opciones podrían tener para ayudarte. Esta entidad puede o no ser la misma que originó tu hipoteca.

Busca en el sitio web de tu administrador del préstamo información de la mejor forma de contactarlo. También es probable que encuentres un número de teléfono o una dirección de correo electrónico en tus estados de cuenta mensuales de la hipoteca.

Rocket Mortgage® está aquí para ayudarte

Si eres cliente de Rocket Mortgage y estás teniendo dificultades para hacer tus pagos, estamos aquí para ayudarte. La mejor manera de comunicarte con nosotros es iniciando sesión en tu cuenta de Rocket. Desde allí, navega a la pestaña Mortgage (hipoteca). Ahí, encontrarás un menú de Help (ayuda). Haz clic en Payment assistance (asistencia de pago).

Opciones para ayudarte a permanecer en tu vivienda

Si quieres seguir viviendo en tu casa después de enfrentar una dificultad económica, existen varias alternativas para las que tu administrador del préstamo podría evaluarte. Debes saber que tu administrador tiene la decisión final sobre el tipo de ayuda para la que calificas después de revisar tu situación.

Refinanciar

Si todavía no tienes problemas para hacer tus pagos, pero quieres prepararte mejor desde el punto de vista económico en caso de que surja alguna dificultad, podrías considerar refinanciar tu hipoteca. El refinanciamiento consiste en obtener un nuevo préstamo con condiciones diferentes para pagar tu hipoteca actual.

¿Quieres fortalecer tu situación económica? Podrías reducir tu tasa de interés o cambiar el plazo del préstamo. También podrías optar por acceder al capital acumulado en tu vivienda para consolidar deudas. Para tener más probabilidades de calificar, conviene explorar esta opción antes de dejar de hacer pagos.

La siguiente tabla muestra opciones de refinanciamiento que podrías considerar para mejorar tu situación financiera. Para determinar si el refinanciamiento tiene sentido para ti, puedes utilizar nuestra calculadora de refinanciamiento.

*Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA en este momento.

Restitución

La restitución del préstamo consiste en poner tu préstamo al día después de uno o varios pagos omitidos, pagando la cantidad adeudada en un solo pago total. Dependiendo de la cantidad de pagos omitidos, esto puede no ser posible para algunas personas. Sin embargo, puede funcionar en ciertas situaciones, como cuando un empleador finalmente paga salarios atrasados prometidos.

Aunque esta es la forma más rápida de volver a ponerte al día, asegúrate de pedir a tu prestamista una cotización de restitución, para saber exactamente cuál es la cantidad que debes pagar.

Plan de pagos

Un plan de pago es una solución a corto plazo para ayudarte a poner tu préstamo al día. Parte de la cantidad vencida se agrega a tus pagos mensuales de la hipoteca hasta que se liquide. Estos planes suelen durar entre 3 y 6 meses, aunque en algunos casos pueden extenderse por más tiempo.

Aplazamiento de pagos

El aplazamiento es una forma de mitigación de pérdidas con una pausa temporal o reducción en tu pago mensual de la hipoteca. Aunque esto proporciona alivio, está pensado como una medida temporal, porque cuanto más tiempo dure la tolerancia, más se acumulan los pagos pendientes. Esto puede limitar tus opciones cuando llegue el momento de devolver esos pagos

Modificación del préstamo

Una modificación del préstamo consiste en cambiar los términos de un préstamo existente para agregar los pagos atrasados al saldo del préstamo. Es posible que tu tasa hipotecaria cambie y que el plazo del préstamo se extienda.

Esto es diferente de un refinanciamiento, que es un préstamo completamente nuevo. Además, la modificación solo está disponible para quienes ya están en incumplimiento de su hipoteca.

Diferimiento de pagos o reclamo parcial

El diferimiento de pagos y el reclamo parcial tienen efectos similares, aunque la información técnica es diferente. El diferimiento de pagos consiste en trasladar los pagos omitidos al final del préstamo, para pagarlos cuando la vivienda se venda, se refinancie o el préstamo se liquide. Un reclamo parcial funciona de manera similar, excepto que los pagos omitidos se convierten en un gravamen secundario sobre la vivienda.

La cantidad de pagos que se pueden diferir varía según el inversionista de tu hipoteca. Consulta con tu administrador.

Asistencia de vivienda del HUD

Aunque es necesario trabajar con el administrador de tu préstamo para analizar las opciones de alivio hipotecario, a veces puede ser útil contar con la perspectiva de un tercero que revise tu situación financiera con más detalle.

El HUD ofrece asesores de vivienda. Como parte de este proceso, pueden revisar tu presupuesto, ayudarte a elaborar un plan para volver a estabilizar tus finanzas y analizar contigo las opciones disponibles según el tipo de préstamo que tengas. La decisión final seguirá siendo del administrador de tu préstamo, pero este asesoramiento puede ayudarte a estar mejor preparado.

Puedes comunicarte con un asesor del HUD llamando al (800) 569-4287. La oficina del Comptroller of Currency también ofrece excelentes recursos en su página de prevención de ejecución hipotecaria.

Opciones para salir de la situación de manera ordenada

Si no es económicamente posible permanecer en tu vivienda, existen opciones que te permiten seguir adelante evitando los costos financieros y parte del impacto crediticio de una ejecución hipotecaria.

Venta tradicional de una vivienda

Tu mejor opción si ya no puedes pagar tu hipoteca es vender la vivienda para liquidar el préstamo. Luego puedes usar el dinero restante para el pago inicial de una nueva vivienda según tu presupuesto o para un depósito en un alquiler.

Esta suele ser la mejor alternativa para seguir adelante, porque no tiene un impacto negativo en tu crédito. Un agente de bienes raíces que representa al vendedor, como nuestros amigos de Redfin¹, puede ayudarte a fijar el precio adecuado y negociar el mejor acuerdo posible como vendedor.

Venta en corto

¿Qué sucede si no puedes pagar tu hipoteca y además el valor de tu vivienda ha bajado tanto que debes más de lo que vale? En ese caso, tu administrador del préstamo podría aprobar una venta corta.

En una venta corta, el administrador del préstamo maneja todo el proceso de recibir y aprobar ofertas por tu vivienda. A cambio de que mantengas la propiedad en buenas condiciones durante el proceso de venta, podrías recibir un incentivo en efectivo por parte del administrador del préstamo, que podrías usar para financiar tu próxima vivienda.

Un punto importante es consultar con tu administrador del préstamo exactamente qué responsabilidades podrías seguir teniendo. En algunos estados, los prestamistas pueden solicitar un juicio por deficiencia, que corresponde a la diferencia entre el precio de venta de la vivienda y el saldo pendiente de la hipoteca. Esto puede condonarse, pero no necesariamente tiene que serlo.

Otro motivo por el que una venta corta puede ser preferible a una ejecución hipotecaria es que podrías volver a calificar para una hipoteca más pronto. De hecho, los préstamos de FHA no tienen período de espera si cumples las siguientes condiciones:

• No tener pagos hipotecarios o de préstamos a plazos con 30 días o más de atraso durante el año previo a la solicitud.
• No tener pagos hipotecarios o pagos fraccionados con 30 días o más de atraso en los 12 meses previos a la venta corta.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria

En una escritura de ejecución hipotecaria, el administrador de préstamos acepta que transfieras la escritura de la vivienda al prestamista y te retires del proceso. Por ejemplo, esto puede aprobarse si tus circunstancias hacen impráctico permanecer en la vivienda mientras esperas a venderla.

Debes saber que esto implica esperar entre 2 y 7 años para poder obtener otra hipoteca, dependiendo del tipo de préstamo al que solicites. También se aplican directrices similares sobre incentivos en efectivo por mantener la vivienda y sobre los derechos del prestamista a reclamar una deficiencia.

Conclusión: puedes obtener ayuda con los pagos de tu hipoteca

La vida es impredecible. Aunque el pago de tu hipoteca es una prioridad financiera, entendemos que puede haber momentos en los que te resulte difícil cumplir con él debido a una dificultad económica. Si te encuentras en esa situación, existen opciones de alivio que pueden ayudarte a permanecer en tu vivienda o a avanzar hacia una nueva solución habitacional si es necesario.

Esperamos sinceramente que nunca tengas que aplicar los consejos de este artículo, pero si llegas a necesitarlos, el primer paso más importante es comunicarte con el administrador de tu préstamo. Los clientes de Rocket Mortgage pueden contactarnos visitando la pestaña Mortgage en su cuenta de Rocket y navegando a Help (ayuda) >Payment assistance (asistencia de pagos).

1 Rocket Mortgage es una filial de Redfin. No es obligatorio utilizar sus servicios de préstamo. Obtén más información en redfin.com/afba.