¿Cuáles son las ventajas de un préstamo hipotecario del VA?

Si estás buscando casa y ya comenzaste a investigar sobre hipotecas, es fácil sentirse abrumado por todos los diferentes tipos de préstamos. Están los préstamos convencionales, que son préstamos que ofrecen prestamistas privados, y una variedad de préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos del VA, la FHA y el USDA. Estos son préstamos garantizados por el gobierno de Estados Unidos para que el acceso a la vivienda sea más accesible.

Uno de los préstamos respaldados por el gobierno más conocidos es el préstamo del VA, que solo está disponible para miembros de las fuerzas armadas, veteranos, reservistas y ciertos cónyuges sobrevivientes elegibles. Comparado con los préstamos convencionales, las ventajas de un préstamo hipotecario del VA son muchas, incluyendo el potencial de ahorrarte miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo.

Sin embargo, los préstamos del VA no son la opción ideal para todos, por lo que veremos quién es elegible, detallaremos qué implica asegurar un préstamo del VA y repasaremos las ventajas y desventajas de un préstamo del VA para casa para que puedas decidir si es el adecuado para ti.

Aspectos clave:

• Los préstamos del VA ofrecen grandes beneficios de ahorro de costos: los prestatarios elegibles pueden comprar una casa sin un down payment, sin seguro hipotecario privado (PMI) y muchas veces con tasas de interés más bajas comparado con los préstamos convencionales.
• La elegibilidad y los cargos son consideraciones clave: los préstamos del VA se limitan a los miembros de las fuerzas armadas, veteranos y ciertos cónyuges sobrevivientes elegibles, y la mayoría de los prestatarios deben pagar una única tarifa de financiamiento al VA.
• Los préstamos del VA no son la mejor opción para todos: están diseñados solo para residencias principales y pueden tener requisitos de tasación más estrictos, por lo que es importante considerar las ventajas y desventajas en cuanto a tus objetivos de comprar una casa.

¿Qué es un préstamo del VA?

Un préstamo del VA es una hipoteca ofrecida por prestamistas garantizados, pero garantizada por el VA (el Departamento de Asuntos de los Veteranos de Estados Unidos). Por lo tanto, en lugar de prestar dinero directamente, los préstamos respaldados por el VA están garantizados parcialmente por el VA, lo que permite a los prestamistas privados ofrecer préstamos a más compradores de casa.

Como el VA garantiza el préstamo, hay menos restricciones. Por ejemplo, los préstamos del VA no tienen requisito de down payment, ni seguro hipotecario privado (PMI), tienen tasas de interés competitivas, costos de cierre limitados y requisitos de crédito flexibles.

Sin embargo, por el lado negativo, están restringidos a militares activos y retirados o, en algunos casos, a sus cónyuges. También se necesita una tarifa de financiamiento.

¿Quién califica para un préstamo del VA?

Los préstamos del VA se crearon para honrar y recompensar el servicio militar y hacer que sea más fácil para los que sirven comprar una casa. Puedes calificar si eres:

• Un miembro de las fuerzas armadas en servicio activo. Por lo general, debes haber servido al menos 90 días continuos de servicio activo.
• Un veterano. Deberás cumplir los criterios mínimos de servicio activo basados en cuándo serviste. Por ejemplo, quienes sirvieron desde el 2 de agosto de 1990 hasta la fecha usualmente necesitan 24 meses continuos, o 90 días bajo ciertas excepciones de elegibilidad. También se aplican otras excepciones.
• Un reservista. Los reservistas califican con al menos 90 días de servicio activo que no sea de entrenamiento o seis “años acreditables” en la Reserva Seleccionada (y todavía están sirviendo o se dieron de baja con honores/están retirados).
• Un miembro de la Guardia Nacional. Al menos 90 días de servicio activo que no sea de entrenamiento, o servir durante seis años acreditables en la Guardia.
• Un cónyuge sobreviviente de un miembro de las fuerzas armadas que murió en el cumplimiento de su deber o a causa de una discapacidad relacionada con el servicio. Puedes ser elegible si cumples ciertos criterios.

Es importante señalar que esta no es una lista completa de los requisitos para calificar, por lo que debes averiguar sobre tu propia situación. Puedes encontrar consejos sobre préstamos del VA aquí.

Para establecer la elegibilidad, primero necesitarás un Certificado de elegibilidad (COE). Esto verifica tu servicio militar ante los prestamistas.

De un vistazo: Ventajas y desventajas de un préstamo del VA

Los préstamos del VA tienen muchos beneficios, pero, como con cualquier cosa, también tienen algunos inconvenientes. Más adelante, los veremos en más detalle, pero aquí te presentamos un breve resumen de algunas ventajas y desventajas de un préstamo hipotecario del VA.

¿Cuáles son las ventajas de un préstamo del VA?

Veamos más detalladamente las fortalezas de los préstamos del VA.

No se necesita un down payment

El down payment es el dinero en efectivo inicial que necesitas pagar de tu propio bolsillo cuando compras una casa. Para los préstamos convencionales, el down payment es del 3% al 20% del precio de venta de la casa. Para los préstamos de la FHA se necesita un down payment mínimo del 3.5%.

Los préstamos del VA, por otro lado, no tienen requisito de down payment. Por lo tanto, aunque puedes hacer un down payment si quieres, lo cual reduce la cantidad que necesitarás pedir prestada, podrías comprar una casa sin necesidad de pagar nada inicialmente.

No se necesita seguro hipotecario

El seguro hipotecario protege al prestamista contra la pérdida de dinero en caso de que no pagues tu préstamo. Por lo tanto, aunque tú pagas por el seguro hipotecario, este protege a tu prestamista, no a ti. Existen varios tipos de seguro hipotecario. Par los préstamos convencionales se necesita un seguro hipotecario privado (PMI), que es obligatorio si el down payment del prestatario es menor del 20%. La prima del seguro hipotecario (MIP) es obligatoria para todos los préstamos de la FHA.

Los préstamos del VA no tienen requisito de PMI o MIP, incluso con un préstamo sin down payment. Esto podría ahorrarte potencialmente cientos de dólares al mes.

Tasas de interés más bajas que la mayoría de los tipos de hipoteca

Piensa en la tasa de interés de tu hipoteca como el precio que le pagas a los prestamistas por pedir prestado su dinero. Y como la compra de una casa es una inversión grande, incluso una pequeña diferencia en la tasa de interés puede marcar una gran diferencia en el costo de tu préstamo a lo largo de 30 años. Las tasas de interés de los préstamos del VA suelen ser más bajas que las de los préstamos convencionales y de la FHA.

Las tasas más bajas no solo significan que ahorras dinero con el tiempo, sino que también significan que tu pago mensual podría ser más pequeño. Es por esto que, cuando comparas préstamos, la tasa de interés y los términos del préstamo deben ser prioridad en tu lista de cosas por verificar.

Costos de cierre generalmente más bajos

Los costos de cierre son los cargos y gastos que debes pagar al final del proceso de compra de casa para “cerrar” tu hipoteca. Estos incluyen cosas como el seguro de título, los cargos por emisión, los impuestos y otros costos. Y a veces pueden ser una sorpresa si no estás listo, ya que suelen ser entre el 2% y el 5% del precio de compra de la propiedad.

Con un préstamo del VA, el Departamento de Asuntos de los Veteranos limita lo que los prestamistas pueden cobrar cuando se trata de costos de cierre. Los costos de cierre de un préstamo del VA pueden variar basado en una serie de factores.

Opciones de refinanciamiento flexibles

El refinanciamiento es una forma en la que puedes obtener una nueva hipoteca para reemplazar la existente. Los propietarios de vivienda refinancian para bajar su tasa de interés, reducir sus pagos mensuales o conseguir términos más favorables. Con un préstamo del VA es más fácil refinanciar que con otros préstamos, muchas veces gracias a su préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL), también conocido como “refinanciamiento Streamline del VA”.

El IRRRL reduce tu tasa de interés, se necesita menos documentación, no tiene tasación en muchos casos y tiene costos iniciales reducidos comparado con otras opciones de refinanciamiento.

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo del VA?

Aunque los préstamos del VA disfrutan de muchos beneficios, tienen algunas desventajas. Estas son algunas que debes considerar.

El VA tiene una tarifa de financiamiento obligatoria

Todos los préstamos del VA exigen que pagues una tarifa de financiamiento. Esta tarifa ayuda a reducir el costo del préstamo para los contribuyentes y es parte de tus costos de cierre. Dependiendo de si eres un prestatario por primera vez y de la cantidad de tu down payment, tu tarifa de financiamiento estará entre el 1.25% y el 3.3%.

El préstamo solo se puede usar para financiar una residencia principal

Los préstamos del VA se pueden usar para residencias principales, no para casas de vacaciones, segundas viviendas o propiedades de inversión. Para obtener tu préstamo del VA, deberás certificar que vas a ocupar tu casa en un plazo de tiempo razonable después del cierre del préstamo. Es por esto que es tan importante saber cómo usarás una propiedad antes de solicitar financiamiento.

Si te interesa comprar una segunda vivienda, casa de vacaciones o propiedad de inversión, deberías explorar otras opciones de financiamiento, de las cuales hay muchas.

Los procesos de tasación e inspección del VA son estrictos

Cada préstamo del VA requiere una tasación y una inspección del VA para confirmar el valor de la casa y verificar los requisitos mínimos de la propiedad (MPR) que establece el VA. Estos son parte de los costos de cierre e incluyen cosas como áticos y sótanos ventilados naturalmente, acceso desde calles transitables en cualquier clima, sistema eléctrico en funcionamiento y una serie de otras cosas. Tú, el comprador, pagas el cargo de tasación y el cargo de inspección, y esto puede aumentar tu costo inicial.

Un número limitado de prestamistas participa en el programa

No todos los prestamistas ofrecen préstamos del VA, por lo que tus opciones podrían ser limitadas. Rocket Mortgage sí ofrece préstamos del VA, pero aun así es recomendable comparar opciones para asegurarte de encontrar el prestamista que mejor entienda y se adapte a tus necesidades.

Hay límites para la cantidad que puedes pedir prestada

Aunque los préstamos del VA no tienen límites oficiales para la cantidad que puedes pedir prestado, los prestamistas que ofrecen préstamos del VA generalmente sí los tienen. Un límite es la cantidad máxima que puedes pedir prestada. Los límites de los préstamos convencionales varían según el estado y el condado, pero en 2025 son de $806,500, excepto en ciertos condados de alto costo, Alaska y Hawái.

Si necesitas pedir prestado más que eso, necesitarás un préstamo jumbo, que viene con sus propias tasas. Es por esto que es crucial entender si necesitarás solicitar un préstamo del VA regular o un préstamo del VA jumbo para el área y la casa que quieres comprar.

¿Es adecuado para ti un préstamo del VA?

Si eres un miembro de las fuerzas armadas actual o retirado, o miembro de otro grupo que califica para un préstamo del VA, eso potencialmente puede ahorrarte mucho dinero cuando compras una casa. Los préstamos del VA son especialmente poderosos para quienes no pueden dar un down payment y quienes quieren evitar el costo adicional del seguro hipotecario.

Sin embargo, si tu objetivo es comprar una casa de vacaciones o una propiedad de alquiler, un préstamo del VA no es la opción correcta. E incluso si ese no es tu plan actual, evaluar cuidadosamente tus objetivos a largo plazo, especialmente cuánto tiempo planeas vivir en tu casa, es un paso importante al buscar la hipoteca ideal.

Conclusión: Un préstamo del VA puede cubrir tus necesidades

Los préstamos del VA son una de las hipotecas más amigables con el prestatario que están disponibles. Ofrecen opciones sin requisitos de down payment, sin seguro hipotecario, tasas y costos de cierre bajos, y opciones de refinanciamiento asequibles.

Sin embargo, tienen algunas desventajas, como las tarifas de financiamiento, criterios de tasación e inspección más estrictos y el requisito de que sea tu residencia principal. Aun así, para muchos prestatarios, estas se ven superadas por los muchos beneficios de un préstamo del VA.

Si eres elegible para un préstamo del VA y estás listo para solicitar uno, puedes comunicarte con Rocket Mortgage® para ver para qué calificas.

Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA; no cuenta con el respaldo ni el patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna otra agencia del gobierno.

El programa Streamline del VA puede tener requisitos más estrictos en algunos estados. Para calificar para el programa Streamline de VA, debes tener un préstamo de VA. Streamline de VA está disponible solo para residencias principales. No se permiten transacciones con desembolso de efectivo. Para calificar para el programa Streamline de VA, debe producirse una reducción mínima del 0.5% en la tasa de interés del préstamo anterior de tasa fija si el nuevo préstamo será de tasa fija, o una reducción mínima del 2% en la tasa de interés de la hipoteca con tasa de interés ajustable; además, deben haberse realizado al menos 6 meses consecutivos de pagos hipotecarios en el préstamo actual en el momento de la solicitud. Algunos estados pueden requerir una tasación. Puede haber más restricciones/condiciones.

Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.

La opción de pago inicial del 3% solo se aplica a ciertos préstamos convencionales y no está disponible en todos los estados. Puede haber otras condiciones y restricciones.

Rocket Mortgage no actúa en nombre de la FHA ni del HUD.