Directriz sobre las divulgaciones integradas TILA-RESPA (TRID)

Si estás investigando sobre hipotecas, es posible que te encuentres con el término “TRID” o la frase “saber antes de deber”. Estas divulgaciones están diseñadas para proteger a los prestatarios al contratar una hipoteca, ya que se trata de una obligación financiera importante.

TRID es el acrónimo de TILA-RESPA Integrated Disclosures y exige que los prestamistas proporcionen dos divulgaciones hipotecarias clave en los plazos específicos establecidos. El objetivo de estas divulgaciones es proteger al prestatario, asegurándose de que tenga tiempo suficiente para revisar información esencial sobre la hipoteca antes del cierre.

Veamos cómo las Divulgaciones Integradas TILA-RESPA ayudan a los prestatarios a comparar costos, revisar los términos del préstamo y tomar decisiones financieras informadas. Una mejor comprensión de este proceso te permitirá saber qué tu prestamista está obligado legalmente a revelar.

¿Qué es TRID en bienes raíces?

Las directrices TRID se crearon para asegurarse de que el comprador de vivienda comprenda información esencial sobre su hipoteca, como cargos y los términos del préstamo. Las aplica la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor y están diseñadas para ayudar a los compradores de vivienda a tomar decisiones informadas antes de presentar una oferta o cerrar la compra de una casa.

Desde 2015, los prestamistas están obligados a proporcionar a los prestatarios dos documentos clave: la Estimación de préstamo y la Declaración de cierre. El sistema TRID estandariza las revelaciones hipotecarias, protegiendo a los consumidores al hacer que el proceso sea más claro y fácil de entender, y evitando documentación excesiva o confusa. Además, TRID establece cuándo deben recibir los prestatarios cierta información, dándoles tiempo suficiente para comparar otras opciones hipotecarias y comprender plenamente las obligaciones financieras del préstamo.

¿Qué divulgaciones exige TRID?

Los prestatarios deben recibir dos documentos fundamentales al solicitar una hipoteca: la Estimación de préstamo y la Declaración de cierre.

Estimación de préstamo

La Estimación de préstamo, anteriormente conocida como estimación de préstamo de buena fe, incluyendo información de los costos de estimación de préstamo, como los pagos mensuales, la tasa de interés, la cantidad del préstamo y los cargos. También indica si el préstamo tiene una penalización por pago anticipado o una tasa de interés ajustable.

Debes recibir este documento en los tres días hábiles posteriores a la solicitud de una hipoteca para una propiedad específica. Aunque obtener una preaprobación hipotecaria puede ayudarte a conocer la cantidad para la que calificas, no recibirás la Estimación de préstamo hasta que pidas formalmente un préstamo para una vivienda específica. Este documento te permite comparar ofertas, evitar sorpresas y malentendidos, y obtener una visión general clara de lo que puedes esperar si decides continuar con el préstamo.

Es recomendable pedir una Estimación de préstamo a varios prestamistas y comparar las opciones una junto a otra. Si haces estas solicitudes en un período corto de tiempo, el efecto en tu puntuación de crédito será mínimo, ya que es común que los compradores de vivienda busquen distintas alternativas hipotecarias.

El prestamista hipotecario no puede modificar significativamente los términos del préstamo, aunque alguna información podría variar ligeramente. Por ejemplo, si las tasas de interés cambian, la tasa ofrecida podría ajustarse.

Declaración de cierre

Debes recibir la Declaración de cierre al menos 3 días hábiles antes del cierre. Este documento confirma la información final de tu hipoteca, incluyendo la fecha de vencimiento, los costos de cierre y cualquier cambio respecto a la Estimación de préstamo. La Declaración de cierre incluye la cantidad del préstamo, la tasa de interés, los costos de cierre, el APR y otros términos importantes.

Es recomendable comparar la Declaración de cierre con la Estimación de préstamo para asegurarte de que los términos se mantengan iguales y aclarar cualquier incongruencia con el prestamista. TRID limita cuánto pueden variar los cargos sin que el prestamista emita una nueva divulgación, lo cual podría retrasar la fecha de cierre si se requieren ajustes.

¿Cuáles son las reglas y directrices TRID?

Los prestamistas deben cumplir las directrices TRID, creadas para proteger a los compradores de vivienda y fomentar la transparencia en el proceso hipotecario.

• Sin cargos por solicitud: Los prestamistas hipotecarios no pueden cobrar ningún cargo antes de proporcionar la Estimación de préstamo, excepto una comisión razonable por la verificación del crédito.
• Entrega rápida de la estimación de préstamo: El prestamista debe entregar la Estimación de préstamo en los tres días hábiles posteriores a recibir una solicitud completa. El emisor del préstamo hipotecario puede ayudarte a entender la información de la estimación y responder preguntas sobre los términos, las tasas de interés y cargos.
• Conservaciones de las divulgaciones y estimaciones: El prestamista debe conservar una copia de la Estimación de préstamo durante tres años y de la Declaración de cierre durante cinco años después de la firma del préstamo.
• Tres días para revisar la Declaración de cierre: El prestamista debe proporcionar la Declaración de cierre al menos tres días hábiles antes de la firma, para que tengas tiempo suficiente de revisar toda la información detenidamente.

¿Qué significa TRID para los compradores de vivienda?

TRID es un conjunto de normas creado para proteger a los compradores de vivienda, exigiendo que los prestamistas proporcionen información clara y precisa. Su objetivo es facilitar que los prestatarios comprendan los términos del préstamo, comparen distintas ofertas y dispongan del tiempo suficiente para revisar la información esencial. Esto ayuda a asegurarse de que los compradores de vivienda tengan y comprendan la información clave antes de tomar una decisión económica importante, como comprar una casa.

Los requisitos de TRID también afectan el proceso hipotecario de los prestatarios y exigen que estos firmen un documento de “intención de proceder”. El prestamista no puede continuar con el préstamo sin dicho documento. Además, los prestamistas suelen pedir que los prestatarios confirmen la recepción de las declaraciones del préstamo. Estos pasos están diseñados para protegerte durante el proceso de cierre de la compra de una vivienda.

¿Cómo afecta TRID a los vendedores de vivienda?

TRID está diseñado para proteger a los prestatarios durante el proceso hipotecario y no afecta directamente a los vendedores. Sin embargo, un retraso en el proceso del préstamo o una infracción de las normas TRID por parte del prestamista puede posponer la fecha de cierre.

Los prestamistas suelen estimar que cerrar una hipoteca puede tomar entre 45 y 60 días, en parte debido a los plazos obligatorios de espera y divulgación. Por ello, los compradores de vivienda deben mantener comunicación constante con sus prestamistas y confirmar la recepción de todas las divulgaciones para evitar demoras.

¿Cuál es la historia de TRID?

Aunque las directrices TRID entraron en vigor en 2015, los prestamistas ya estaban sujetos a ciertas regulaciones desde hacía varias décadas. TRID combina en un solo marco dos normativas anteriores: Ley de Veracidad en Préstamos (TILA)) y la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA).

Ley de Veracidad en Préstamos

El gobierno de Estados Unidos introdujo las reglamentaciones TILA en 1968 para prevenir prácticas de préstamo deshonestas e injustas. TILA exige que los prestatarios reciban información por escrito de los pagos del préstamo y las tasas de interés antes de firmar un acuerdo.

Aunque TILA no establece límites sobre la cantidad de interés que los prestamistas pueden cobrar, garantiza que los prestatarios puedan identificar fácilmente la tasa de interés ofrecida por cada prestamista y comparar diferentes ofertas de préstamo.

Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes raíces

RESPA está diseñada para proteger a los prestatarios, regulando los costos de cierre y evitando prácticas injustas en los préstamos inmobiliarios. Esta ley obliga a los prestamistas a proporcionar información específica sobre los costos hipotecarios y los gastos de la transacción inmobiliaria, lo que te permite determinar con precisión tus costos y tarifas antes del cierre.

Además, la ley prohíbe los sobornos y comisiones ilegales que podrían aumentar el costo del préstamo, y regula las cuenta de depósito en garantía donde los fondos se mantienen bajo custodia de un tercero y se revelan en circunstancias específicas. RESPA regula las cuentas de depósito en garantía relacionadas con los préstamos y limita la cantidad que los prestamistas pueden exigir por adelantado para cubrir los impuestos sobre la propiedad y el seguro.

Conclusión: comprender TRID es fundamental al buscar un préstamo

Obtener una hipoteca es un compromiso financiero importante, y es esencial entender exactamente a qué te estás comprometiendo antes de firmar. TRID protege a los prestatarios durante el proceso de compra de vivienda al asegurarse de que cuenten con información suficiente para comparar ofertas de préstamo y comprender los detalles clave, como la tasa de interés y las comisiones.

Solicitar varias Estimaciones de préstamo es muy útil, ya que te permite comparar opciones y elegir la mejor alternativa.

Si estás listo para comprar una vivienda, comienza hoy mismo el proceso hipotecario.