Guía completa para refinanciar tu condominio

Si sacaste una hipoteca para comprar un condominio, quizás te preguntes si tienes las mismas oportunidades para refinanciar tu préstamo que alguien que compró una casa unifamiliar. La respuesta es sí, puedes refinanciar un condominio por las mismas razones por las que refinanciarías una casa, como reducir tu tasa de interés, cambiar el plazo de tu préstamo o usar el capital acumulado de tu vivienda.

¿En qué se diferencia el refinanciamiento de un condominio del de una casa?

Refinanciar un condominio es muy parecido a refinanciar una casa.

La principal diferencia es que tu prestamista querrá evaluar la asociación de tu condominio, que es similar a una asociación de propietarios (HOA). Tu prestamista querrá asegurarse de que la asociación de condominio sea financieramente sólida y le dé un mantenimiento adecuado al edificio antes de aprobar tu refinanciamiento.

¿Qué es una asociación de condominio?

Las asociaciones de condominio son responsables de mantener las áreas comunes de tu edificio de condominios. Sus funciones clave incluyen:

• Mantener el seguro del edificio donde están los condominios individuales
• Dar mantenimiento a las amenidades de la propiedad
• Manejar disputas entre propietarios
• Actuar como fiduciarios de los fondos comunitarios

Cuando compras un condominio, aceptas los estatutos, condiciones y restricciones (CC&R) de ese edificio, que establecen reglas sobre cómo puedes usar tu propiedad.

Si no cumples los CC&R o no pagas tus cuotas del condominio, la asociación podría imponer un gravamen sobre tu propiedad, lo que puede impedir que refinancies.

Lo que los prestamistas necesitan saber sobre la asociación de tu condominio

Cuando vayas a refinanciar tu condominio, los prestamistas querrán revisar la asociación de tu condominio para verificar algunos criterios clave.

• ¿Está tu asociación en la lista aprobada de desarrollos de condominios de la Administración Federal de Vivienda o el Departamento de Asuntos de los Veteranos?
• ¿Cumple los requisitos de condominios establecidos por Fannie Mae o Freddie Mac?
• ¿Tiene una buena situación financiera?
• ¿Está pendiente de las reparaciones grandes que podrían afectar su unidad, como el mantenimiento del techo?

Si no se cumplen estos requisitos, es posible que el prestamista no acepte refinanciar tu préstamo.

4 motivos para refinanciar tu condominio

Hay buenos motivos para refinanciar tu condominio, desde reducir tu pago mensual hasta saldar el préstamo más rápido. Refinanciar no es gratis y toma algo de tiempo, por lo que es importante analizar bien la decisión y asegurarse de que vale la pena.

1. Reducir tu pago mensual

Hay algunas formas en que el refinanciamiento puede reducir tu pago mensual.

Si las tasas de refinanciamiento actuales son más bajas que la tasa de interés de tu préstamo actual, el refinanciamiento puede reducir tu pago mensual.

También puedes extender el plazo de tu préstamo para reducir los pagos de la hipoteca, aunque esto podría costarte más en intereses generales.

Rocket Mortgage ofrece una calculadora de refinanciamiento gratuita que puede ayudarte a calcular cuánto puedes ahorrar con diferentes tasas de refinanciamiento para condominios.

2. Pagar tu préstamo más rápido

Si reduces el plazo de tu préstamo hipotecario cuando refinancias, puedes pagar tu préstamo más rápido y ahorrar dinero en intereses globales. Esto generalmente implica cambiar de un préstamo a 30 años a uno a 15 años.

Si bien un plazo más corto puede ahorrarte dinero en general, el pago mensual suele ser más alto.

3. Dejar de pagar seguro hipotecario privado

Si compraste tu condominio con una hipoteca convencional y un down payment de menos del 20%, debes pagar un seguro hipotecario privado (PMI).

Si quieres dejar de pagar el PMI, hay varias rutas que puedes tomar.

Si tu casa ha aumentado de valor y puedes refinanciarla con más del 20% de capital, puedes eliminar el PMI y dejar de pagar el cargo mensual.

Esta no es la única forma de eliminar el PMI cuando alcanzas el 20% de capital. También puedes hacer una solicitud formal a tu prestamista para eliminar el PMI. Con este método, no tienes que pasar por un refinanciamiento completo.

Cuando alcanzas el 22% de capital, tu prestamista está legalmente obligado a cancelar el PMI según la Ley de Protección de Propietarios (Homeowners Protection Act).

4. Pedir un préstamo contra el capital acumulado de tu vivienda

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo ocurre cuando obtienes una nueva hipoteca basada en el valor de mercado actual de tu vivienda, pagas tu préstamo original y te quedas con la diferencia en efectivo. Reembolsas lo que pediste prestado como parte de tu nueva hipoteca.

Hay buenos motivos para pedir prestado utilizando el capital de tu vivienda. Muchos propietarios lo hacen para pagar renovaciones o mejoras en la casa, consolidar deudas con intereses altos o pagar gastos de educación, como el pago por estudios universitarios. Si tienes una cantidad significativa de capital acumulado, el refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser una forma rentable de pedir dinero prestado.

Cómo refinanciar tu condominio en 8 pasos

Si estás listo para refinanciar tu condominio, sigue estos pasos.

1. Asegúrate de que tu condominio califique para el refinanciamiento

El primer paso es asegurar que tu condominio sea elegible para el refinanciamiento. En algunos casos, el tipo de vivienda, problemas con la asociación de condominio o características del edificio pueden complicar el refinanciamiento.

Los condominios se clasifican como garantizables y no garantizables. Los condominios garantizables cumplen los requisitos establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac o son elegibles para un préstamo de la FHA o un préstamo del VA. Es más fácil financiar o refinanciar condominios garantizables.

Los prestamistas pueden decidir que un condominio no es elegible para el refinanciamiento si:

• Se utiliza como alquiler a corto plazo
• Un propietario controla demasiadas unidades en el edificio
• La asociación de condominio tiene un seguro insuficiente
• Hay demandas en contra de la asociación de condominio
• El edificio funciona como un tiempo compartido

2. Presenta tu solicitud a un prestamista

Si tu condominio es elegible, el siguiente paso es presentar una solicitud. Este proceso es similar a solicitar tu hipoteca inicial ya que debes entregarle al prestamista una variedad de documentos, incluyendo formularios W-2 y declaraciones de impuestos. Luego, el prestamista verifica tu información financiera durante el proceso de evaluación.

Para obtener el mejor trato posible, compara ofertas de múltiples prestamistas para encontrar el que te ofrezca las mejores tasas hipotecarias y el mejor trato en general.

3. Congela tu tasa de interés

Si te gusta la tasa que te ofrece un prestamista cuando solicitas refinanciar tu condominio, puedes congelar las tasas hipotecarias. Dependiendo del prestamista, puedes congelar la tasa por 30, 45 o 60 días. Muchos prestamistas te permiten congelar una tasa sin cargo, mientras que otros pueden cobrar por este servicio, por lo que es bueno preguntar sobre los términos.

Congelar la tasa significa que no cambiará durante el proceso de cierre, lo que puede salvarte de un aumento inesperado en los costos si las tasas de refinanciamiento de los condominios aumentan antes del cierre.

4. Revisa la estimación de préstamo

Cada prestamista al que presentes una solicitud te proporcionará una estimación de préstamo. Este documento debe proporcionarse en el plazo de los 3 días hábiles posteriores a la recepción de tu solicitud, e incluye una estimación de la tasa de interés y los costos de cierre de tu nuevo préstamo.

Este no es un contrato oficial y los detalles pueden cambiar ligeramente, pero te dará una buena idea de cuánto costará tu préstamo y te ayudará a decidir con qué prestamista trabajar.

5. Programa una tasación

Para confirmar el valor de tu condominio, el prestamista programará una tasación, muy parecida a la que hicieron cuando compraste la casa. Tu condominio sirve como garantía para la hipoteca, por lo que el prestamista querrá asegurarse de que valga lo suficiente para asegurar la deuda.

Un tasador visitará tu propiedad y la inspeccionará para asegurarse de que valga tanto o más que la cantidad que estás pidiendo prestada.

6. Completa el proceso de evaluación de la solicitud de préstamo

El proceso de evaluación de la solicitud del préstamo es el proceso de examinar tu crédito y tu información financiera para tomar una decisión final de préstamo.

7. Verifica tu declaración de cierre

Cuando obtengas los detalles finales de tu préstamo, también recibirás una declaración de cierre. Este documento proporciona todos los detalles y términos finales del préstamo, incluyendo:

• Tasa de interés y APR
• El plazo del préstamo
• Pagos proyectados
• Costos de cierre
• Cargo por emisión
• Impuestos pagados en el cierre
• Costos del depósito en garantía

8. Cierra el refinanciamiento

El último paso para refinanciar tu condominio es el cierre. Este es el proceso en el que firmas toda la documentación y aceptas los términos de tu nuevo préstamo.

Una vez que cierras, tu antiguo préstamo se paga y se reemplaza por el nuevo.

Alternativas para refinanciar tu condominio

Si estás buscando aprovechar el capital acumulado de tu condominio, existen otras opciones además del refinanciamiento con desembolso de efectivo que pueden ser más adecuadas.

Préstamos sobre la plusvalía

Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca sobre tu condominio. La cantidad que puedes pedir prestada dependerá de cuánto capital acumulado tengas en tu vivienda. Puedes usar el dinero del préstamo para cualquier propósito que quieras, aunque la mayoría de los propietarios lo usan para pagar renovaciones importantes o para consolidar deudas con intereses altos.

Estos préstamos pueden ser atractivos porque no es necesario que reemplaces tu préstamo existente. Si tu hipoteca principal tiene una tasa de interés favorable, quizás quieras considerar un préstamo sobre la plusvalía en lugar de refinanciar.

Si estás pensando en un préstamo sobre la plusvalía, puedes explorar tus opciones con Rocket Mortgage® para tener una idea de cuánto puedes pedir prestado y cuánto te costará.

Préstamos personales

Obtener un préstamo personal es otra opción para pedir efectivo prestado si lo necesitas. A diferencia de los préstamos sobre la plusvalía, no se necesita una garantía para los préstamos personales, por lo que la cantidad que puedes pedir prestada depende de tus finanzas y tu crédito. Sin embargo, la falta de garantía también significa que las tasas de interés tienden a ser más altas.

Rocket Loans℠ ofrece préstamos personales. Visita el sitio web para ver para qué tipos de préstamos puedes calificar.

Conclusión: Puedes refinanciar el préstamo hipotecario de tu condominio

Refinanciar la hipoteca de tu condominio te permite reemplazar tu hipoteca existente por una nueva que tenga una tasa de interés o un plazo de pago diferentes. Puedes refinanciar para reducir tu pago mensual, pagar una tasa hipotecaria más baja o utilizar el capital acumulado para pagar renovaciones, consolidación de deudas u otro proyecto importante.

Si estás listo para refinanciar, solicita un préstamo con Rocket Mortgage hoy.