¿Puedes construir un barndominio con un préstamo de la FHA?

Los barndominios han estado entre las tendencias de vivienda más populares durante varios años. Sus planos de planta de estilo abierto, interiores personalizables y un menor costo por pie cuadrado son solo algunos de los motivos de su atractivo.

Estas casas rústicas pueden crearse a partir de un establo existente renovado o construirse desde cero. Si estás interesado en construir el tuyo propio, quizás te preguntes si podrías financiar el proyecto con un préstamo de la FHA. La respuesta corta es sí, pero tú y la propiedad deben cumplir ciertas condiciones. Sigue leyendo para saber más sobre qué esperar.

Aspectos clave

• Los barndominios ofrecen flexibilidad y asequibilidad: estas viviendas populares tienen planos de planta abiertos, interiores personalizables y, a menudo, costos más bajos por pie cuadrado comparado con las casas tradicionales.
• Los préstamos de la FHA pueden financiar barndominios que cumplan los requisitos: la propiedad debe estar ocupada por el propietario, construida sobre una base permanente y ubicada en un área con zonificación residencial para calificar.
• Los préstamos para construcción de la FHA amplían las opciones de financiamiento: programas como el FHA 203(k) y el préstamo para construcción de un solo cierre de la FHA pueden financiar la construcción o renovación de un barndominio.

¿Qué es un barndominio?

Un barndominio es una estructura de estilo establo con un plano de planta abierto que prioriza la personalización y la asequibilidad. Pueden construirse con una estructura de acero, de madera o híbrida.

Los barndominios se han vuelto cada vez más populares en los últimos años, particularmente en áreas rurales, debido a sus beneficios únicos. Por ejemplo, tienden a tener costos de mano de obra más bajos y más espacio para talleres comparado con otros tipos de viviendas.

Recordatorio de cómo funcionan los préstamos de la FHA

Un préstamo de la FHA es una hipoteca respaldada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Los prestamistas privados los emiten, pero la FHA garantiza el préstamo si el prestatario incumple.

Como resultado, los prestamistas que participan en préstamos de la FHA pueden ofrecer mejores condiciones, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez que pueden necesitar ayuda adicional para comenzar su proceso para ser propietarios.

• Requisito de down payment bajo: puedes dar un down payment de tan solo el 3.5%, y el dinero puede provenir de amigos o familiares.
• Requisitos de crédito flexibles: puedes calificar con una puntuación de crédito de tan solo 580 (o 500 si das el 10% de down payment). Rocket Mortgage^® exige una puntuación de crédito mínima de 580 para los préstamos de la FHA.
• Potencial para financiar los costos de cierre: algunos prestamistas de la FHA te permiten incluir los costos de cierre en el préstamo.
• Tasas de interés competitivas: las tasas de interés de los préstamos de la FHA suelen ser ligeramente más bajas que las de los préstamos convencionales.

Cómo usar un préstamo de la FHA para comprar un barndominio

Dicho esto, los préstamos de la FHA no se pueden usar para financiar cualquier propiedad. La FHA tiene una lista de verificación de estándares mínimos de propiedad.

• Estar ocupada por el propietario. En otras palabras, debes vivir en la casa. No puede ser una propiedad de vacaciones ni de inversión.
• Tener cimientos permanentes. Los cimientos deben cumplir los estándares del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
• Estar ubicada dentro de una zonificación residencial. Los préstamos de la FHA no se pueden usar para financiar propiedades comerciales.
• Proporcionar condiciones de vida seguras y habitables. La propiedad debe ser segura y estructuralmente sólida, según lo determine un tasador aprobado por la FHA.
• Tener un techo adecuado. Al techo deben quedarle al menos dos años de vida útil.

Cómo construir un barndominio con un préstamo para construcción de la FHA

Si prefieres construir un barndominio, la FHA también ofrece préstamos para construcción.

En este caso, un prestamista participante desembolsa los fondos del préstamo por etapas a medida que avanza la construcción, y la FHA supervisa el proyecto para garantizar que cumpla los estándares de calidad y seguridad. Mientras tanto, el prestatario generalmente hace pagos de solo intereses.

Una vez que el barndominio está terminado, el préstamo para construcción se convierte en una hipoteca a largo plazo y el prestatario comienza a pagar el principal y los intereses.

Para calificar para un préstamo para construcción de la FHA, debes usar un constructor aprobado por la FHA y la construcción debe pasar inspecciones a lo largo del camino. Esto puede limitar tus opciones de construcción y retrasar la fecha en que puedes mudarte a tu barndominio.

Opciones de préstamo de la FHA para un barndominio

Hay dos tipos de préstamos para construcción de la FHA: préstamos FHA 203(k) y préstamos para construcción de un solo cierre.

Préstamo 203(k) de la FHA

Un préstamo 203(k) está diseñado para financiar la compra y renovación de una propiedad existente. Las reparaciones menores pueden ser elegibles para un préstamo 203(k) limitado, mientras que las reparaciones mayores pueden requerir un préstamo 203(k) estándar.

Por ejemplo, si encuentras un establo existente, podrías financiar potencialmente su conversión en un barndominio con un préstamo 203(k) estándar de la FHA.

Para calificar para este tipo de préstamo, debes:

• Obtener todos los permisos de construcción antes del inicio del trabajo.
• Contratar a un consultor 203(k) aprobado por la FHA.
• Cumplir los requisitos estándar de los préstamos de la FHA.

Préstamo para construcción de un solo cierre de la FHA

Un préstamo para construcción de un solo cierre de la FHA es dos préstamos en uno: un préstamo para construcción a corto plazo y una hipoteca tradicional a largo plazo. Se puede usar para financiar la construcción de un barndominio desde cero y proporcionar financiamiento permanente una vez que esté terminado. De esa manera, no tienes que pagar costos de cierre por dos préstamos separados.

Para obtener este tipo de préstamo, debes contratar a un constructor aprobado por la FHA. El prestamista debe tener:

• La acreditación necesaria
• Seguro de responsabilidad civil
• Un mínimo de 2 años de experiencia construyendo casas

Ventajas y desventajas de usar un préstamo de la FHA para un barndominio

Antes de usar un préstamo de la FHA para financiar un barndominio, sopesa cuidadosamente las ventajas y desventajas:

Ventajas

• Down payment bajo: el down payment para un préstamo de la FHA puede ser de tan solo el 3.5%.
• Requisitos flexibles para la puntuación de crédito: tu puntuación de crédito puede ser de tan solo 580 (o 500 si das el 10% de down payment). Rocket Mortgage^® exige una puntuación de crédito mínima de 580 para los préstamos de la FHA.
• Respaldo del gobierno: como la FHA asegura el préstamo contra la falta de pago, los prestamistas pueden ofrecer mejores condiciones a los prestatarios que quizás no cumplan las condiciones de los préstamos convencionales.
• Opciones para financiamiento de renovación: con un préstamo 203(k) de la FHA, puedes financiar los costos de renovación además de la compra de la propiedad.

Desventajas

• Proceso de tasación estricto: los préstamos de la FHA son préstamos hipotecarios gubernamentales y necesitas un tasador aprobado por la FHA, lo que puede limitar tus opciones de tasación.
• Debe cumplir códigos de construcción estrictos: la propiedad debe ser segura y estructuralmente sólida, según lo determine un tasador aprobado por la FHA.
• Participación limitada del prestamista: no todos los prestamistas ofrecen préstamos de la FHA, lo que podría limitar tus opciones.
• Más papeleo e inspecciones: los préstamos de la FHA te piden que presentes una hoja de trabajo de análisis de crédito hipotecario, recibos de pago, formularios W-2 o 1099, declaraciones de impuestos y una copia de tu tarjeta de seguro social. Además, la propiedad debe pasar una inspección.
• Primas de seguro hipotecario: los prestatarios deben pagar una prima de seguro hipotecario inicial del 1.75% de la cantidad del préstamo y una MIP continua entre el 0.15% y 0.75%. Sin embargo, este pago vence después de 11 años si haces un down payment de al menos el 10%.

Consejos para financiar un barndominio con un préstamo de la FHA

Estos son nuestros consejos principales para financiar un barndominio con un préstamo de la FHA:

Trabaja con un prestamista con experiencia en préstamos para barndominios

Un prestamista con experiencia en el financiamiento de barndominios puede ofrecer una orientación personalizada que no puedes obtener en otros lugares. Para encontrar uno, investiga prestamistas en línea, verifica sus reseñas y pregunta si ya han financiado barndominios. También es posible que quieras comparar las tasas de los préstamos de la FHA antes de elegir un prestamista hipotecario.

Obtén la precalificación

La precalificación hipotecaria de la FHA es una oferta de préstamo condicional. Puedes precalificar compartiendo algunos detalles sobre la propiedad y tus finanzas personales con tu prestamista. De esa manera, tendrás una mejor idea de tu presupuesto y los vendedores te tomarán más en serio.

Contrata a un constructor aprobado por la FHA

Si decides comprar un terreno y construir una casa o un barndominio allí, los préstamos para construcción de la FHA te exigen que uses un constructor aprobado por la FHA. Si bien esto puede limitar tus opciones de construcción, también garantiza que tu constructor esté calificado.

Para encontrar uno, investiga empresas de construcción locales y verifica que cumplan los estándares de la FHA. Además, verifica que construya barndominios. Algunos constructores solo ofrecen planos de planta prefabricados, mientras que otros ofrecen viviendas a medida.

Asegura primero un terreno con la zonificación adecuada

Antes de construir un barndominio, deberás verificar que la estructura cumpla las leyes de zonificación locales y los códigos de construcción. Estos regulan qué tipos de estructuras están permitidas en el área y cómo deben construirse. Si los barndominios no están permitidos, busca otro lugar para construir.

Financiamiento alternativo si los préstamos de la FHA no funcionan

Si buscas otras formas de financiar un barndominio, considera lo siguiente:

• Préstamos de construcción del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA): estos son préstamos para construcción de un solo cierre respaldados por el USDA para propiedades en áreas rurales. A diferencia de la mayoría de los préstamos, no necesitas hacer un down payment.
• Préstamos para construcción del VA: préstamos para construcción de uno o dos cierres para miembros del servicio activo, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes. No se necesita un down payment ni seguro hipotecario privado (PMI).
• Préstamos convencionales: son hipotecas no garantizadas por el gobierno. Como resultado, tienden a tener requisitos de préstamo más estrictos.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a preguntas frecuentes sobre construir un barndominio con un préstamo de la FHA:

¿Puedo comprar un terreno y construir un barndominio con un préstamo de la FHA?

Sí, puedes comprar un terreno y construir un barndominio con un préstamo para construcción de la FHA si cumples los requisitos del préstamo.

¿Califican los barndominios para el seguro de la vivienda?

Sí, pero es posible que necesites un seguro de la vivienda especializado, especialmente si el barndominio sirve como vivienda y taller.

¿Cuánto tiempo toma obtener el financiamiento de construcción de la FHA?

Puede tomar hasta 60 días, dependiendo del prestamista, la propiedad y el perfil del prestatario.

¿Puedo usar un préstamo de la FHA para convertir un establo en un hogar?

Sí, si tú y la propiedad cumplen los requisitos de un préstamo FHA 203(k).

Conclusión: Es posible financiar un barndominio con un préstamo de la FHA

Es posible financiar un barndominio con un préstamo de la FHA, ya sea que estés comprando una propiedad existente o construyendo desde cero.

Aunque los préstamos de la FHA pueden implicar estándares más estrictos para el préstamo y la propiedad, también ofrecen beneficios como requisitos bajos para el down payment y de crédito. Con la preparación adecuada, puedes convertir tu sueño de vivir en un barndominio en realidad.

Si estás listo para explorar tus opciones, ponte en contacto hoy mismo con un experto en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage®